大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制研究

摘 要：為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)對小微企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營造成負(fù)面影響，需要對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。為提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果，本文對大數(shù)據(jù)背景下的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究。首先分析小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)種類，在此基礎(chǔ)上，闡述造成小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因和存在的問題。為解決現(xiàn)存問題，提出小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略，主要包括：構(gòu)建小微企業(yè)內(nèi)部資金數(shù)據(jù)共享平臺，為企業(yè)在市場運(yùn)營提供全過程、高效的信息流通渠道，加速數(shù)據(jù)信息在計(jì)算機(jī)終端的處理，解決由于信息不對稱、資源共享性差導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題；完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系與征信體系，促進(jìn)小微企業(yè)與借貸方之間的共贏；提高小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，計(jì)算在不同借貸額度下自身的違約概率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以避免違約行為的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景；共享平臺；征信體系；信貸風(fēng)險(xiǎn)控制；小微企業(yè)

引言：在市場運(yùn)營過程中，由于企業(yè)運(yùn)營成本逐步增加，部分企業(yè)出現(xiàn)稅負(fù)加重的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下降，尤其是市場內(nèi)的小微企業(yè)。此類企業(yè)具有規(guī)模小、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等特點(diǎn)，在行業(yè)競爭白熱化的背景下，小微企業(yè)所面臨的資金壓力越來越大。企業(yè)為避免資金鏈斷裂，保證其自身的穩(wěn)定運(yùn)營，不得不采取一定措施，例如向地方商業(yè)銀行申請貸款。商業(yè)銀行出于自身資金安全等方面的考慮，開始壓縮小微企業(yè)信貸規(guī)模，此種現(xiàn)象導(dǎo)致小微企業(yè)的借貸渠道越來越狹窄。為解決此方面的問題，助力小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場內(nèi)穩(wěn)定地運(yùn)營與發(fā)展，國家與各地政府相繼出臺了多項(xiàng)針對小微企業(yè)的健康借貸指導(dǎo)政策。然而，現(xiàn)有政策的實(shí)施盡管在一定程度上為小微企業(yè)的商業(yè)借貸提供了更多路徑，緩解了企業(yè)的短期資金運(yùn)營困境，但大部分小微企業(yè)仍然存在放貸速度慢、借貸門檻高等問題，制約了小微企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)市場的快速發(fā)展為小微企業(yè)借貸工作的實(shí)施打開了新大門，但想要徹底解決信貸過程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，還需要在現(xiàn)有工作的基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)工作的具體需求，優(yōu)化企業(yè)信貸模式，實(shí)現(xiàn)良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。為落實(shí)此項(xiàng)工作，本文將在此次研究中，以小微企業(yè)為例，提出與之相關(guān)的借貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略，旨在通過此次研究，探索實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)良好控制的方式，助力小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)種類

1.市場風(fēng)險(xiǎn)

與其他企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、技術(shù)水平低、利潤低、市場預(yù)測能力弱，因此，對市場金融環(huán)境的依賴性較強(qiáng)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，小微企業(yè)在經(jīng)營上處于比較不利的地位，如未能及時(shí)采取有效措施改變企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，將會(huì)增加破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。新形勢下，企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營成本增加，人力資源成本的比重不斷上升，小微企業(yè)的利潤空間不斷被壓縮，部分小微企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂。為維持自身的穩(wěn)定經(jīng)營，增強(qiáng)自身抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，必須開展信貸業(yè)務(wù)。在這個(gè)過程中，很容易發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

在執(zhí)行小額信貸過程中，小微企業(yè)一般會(huì)抵押廠房、存貨等固定資產(chǎn)。具體原因有：大部分小微企業(yè)在市場上處于初創(chuàng)階段或成長階段，經(jīng)營期短、產(chǎn)品份額低、競爭力差等，因此企業(yè)在貸款中可以抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)相對較少，甚至部分企業(yè)的產(chǎn)權(quán)證書不齊全、經(jīng)營許可權(quán)屬模糊，根本無法在商業(yè)借貸中變現(xiàn)。因此，一旦小微企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，十分容易因?yàn)槿狈勺儸F(xiàn)資產(chǎn)而發(fā)生違約情況，為避免這種問題并獲得資金，部分小微企業(yè)會(huì)選擇與地方其他企業(yè)形成關(guān)聯(lián)企業(yè)這種方式，在借貸過程中相互為對方提供借貸擔(dān)保。此種擔(dān)保形式大多在同行業(yè)鏈中形成，然而一旦在其中某個(gè)環(huán)節(jié)或某個(gè)節(jié)點(diǎn)，企業(yè)無法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還貸款，便會(huì)導(dǎo)致整個(gè)鏈條出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“多米諾骨牌”效應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)面臨破產(chǎn)或倒閉。與此同時(shí)，借貸方也將失去資金償還渠道，從而產(chǎn)生信貸方面的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

二、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

由上節(jié)分析可以看出當(dāng)前小微企業(yè)存在很多信貸風(fēng)險(xiǎn)種類，探究這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，大致可歸結(jié)為圖1：

1.小微企業(yè)運(yùn)營管理穩(wěn)定性較差

大型企業(yè)由于其市場比較穩(wěn)定，且運(yùn)行有序，因此其信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式也是十分規(guī)范的，此種情況下出現(xiàn)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小。與其形成鮮明對比的是，我國小微企業(yè)大多為加工業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等，此類企業(yè)不僅規(guī)模較小，而且自身運(yùn)營管理也因?yàn)橐?guī)模限制導(dǎo)致穩(wěn)定性欠佳。而且隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入，小微企業(yè)也要面對國際市場的激烈競爭，尤其是出口型小微企業(yè)，匯率對其盈利具有決定性影響，而此類企業(yè)由于規(guī)模較小，其風(fēng)險(xiǎn)管理難度也較高。此種條件下，小微企業(yè)在市場競爭中不免會(huì)處于劣勢地位，此時(shí)如果小微企業(yè)未能正確認(rèn)識到自身發(fā)展的問題和需求，或未能采取有效的手段對企業(yè)運(yùn)營資金、資源進(jìn)行規(guī)范化管理，便很容易導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.小微企業(yè)對于資金的需求量較大

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日趨成熟，小微企業(yè)的發(fā)展勢頭也越來越好，與此同時(shí)，小微企業(yè)為實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展對于資金的需求也越來越大。為實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，許多小微企業(yè)紛紛加大信用額度，以滿足自身在市場內(nèi)的運(yùn)營需求。但小微企業(yè)融資規(guī)模的擴(kuò)大，勢必會(huì)給貸款方造成一定沖擊。為保證借貸方的穩(wěn)定收益，商業(yè)銀行會(huì)提高小微企業(yè)借貸款收益指標(biāo)和貸款門檻。而且相比于大型企業(yè)與中型企業(yè)而言，小微企業(yè)的償還能力較弱，部分企業(yè)尚存在根基不穩(wěn)的問題，此種現(xiàn)象導(dǎo)致商業(yè)銀行與小微企業(yè)的對接工作無法達(dá)到預(yù)期，這不僅會(huì)增加小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度，也會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)很容易出現(xiàn)貸款無法按時(shí)償還的現(xiàn)象，增加小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

在分析小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，為降低小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略，如圖2：

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略主要包括：構(gòu)建小微企業(yè)內(nèi)部資金數(shù)據(jù)共享平臺，解決由于信息不對稱、資源共享性差導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題；完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系與征信體系，促進(jìn)小微企業(yè)與借貸方之間的共贏；提高小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以避免違約行為的發(fā)生。

1.構(gòu)建小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)共享平臺

在信息時(shí)代的背景下，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的良好控制，可以通過構(gòu)建小微企業(yè)內(nèi)部金融數(shù)據(jù)共享平臺的方式，為小微企業(yè)市場運(yùn)營提供全過程、高效的信息流通渠道。因?yàn)樵谏钊胄∥⑵髽I(yè)的市場運(yùn)營中發(fā)現(xiàn)，大部分小微企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識別，而出現(xiàn)此方面問題的主要原因是企業(yè)的數(shù)據(jù)匯總能力不足、共享渠道不完善。因此，為解決此方面問題，小微企業(yè)必須在市場運(yùn)營過程中，引進(jìn)多種現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)技術(shù)，以市場內(nèi)的前沿技術(shù)作為支撐，處理小微企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與金融信息數(shù)據(jù)的匯總、統(tǒng)計(jì)等，以加速小微企業(yè)數(shù)據(jù)處理效率，并在掌握大量市場數(shù)據(jù)的前提下，預(yù)測不同行業(yè)的發(fā)展趨勢，以此規(guī)避金融投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立小微企業(yè)內(nèi)部資金數(shù)據(jù)共享平臺，可以使其與地方商業(yè)借貸機(jī)構(gòu)之間建立合作關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，借貸機(jī)構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)反饋的運(yùn)營數(shù)據(jù)與實(shí)際情況建立小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)、借貸交易數(shù)據(jù)庫，通過此種方式，建立針對該小微企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)分析模型，從而在可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，為小微企業(yè)提供最高定額的貸款業(yè)務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展。

2.完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系與征信體系

除此之外，還可以采用完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系與征信體系的方式，優(yōu)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。這是因?yàn)檎餍艙?dān)保公司是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要參與者，擔(dān)保公司可以從多個(gè)角度，通過多種技術(shù)手段，衡量借款方的資信狀況和償還能力，從而為小微企業(yè)的市場借貸提供擔(dān)保。為獲得更多的信貸資金，小微企業(yè)勢必需要完善自身信用擔(dān)保體系，通過此種方式，使信貸擔(dān)保服務(wù)公司為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)、更具針對性的信貸服務(wù)。但由于目前大部分信用擔(dān)保服務(wù)公司的發(fā)展仍處于起步階段，因此亟須國家相關(guān)政策的指導(dǎo)與支持，以進(jìn)一步完善信貸保障制度。同時(shí)，國家還可以在出臺針對小微企業(yè)優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對征信擔(dān)保企業(yè)的扶持，必要條件下，要實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，以助力并推動(dòng)征信擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展，使其能夠從多維度為小微企業(yè)提供信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與保障服務(wù)。

在完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，還應(yīng)通過健全小微企業(yè)征信體系的方式，解決小微企業(yè)與借貸方之間存在的信息不對稱問題。而在健全小微企業(yè)征信體系的過程中，僅依靠擔(dān)保公司是無法實(shí)現(xiàn)的，而是需要多個(gè)參與方在逐步落實(shí)此項(xiàng)工作的過程中，整合多渠道資源，在政策的支持與引導(dǎo)下逐步完善。在此過程中，地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮帶頭優(yōu)勢，牽頭整合海關(guān)、工商等多個(gè)行政單位中的資源，獲取與小微企業(yè)市場運(yùn)營相關(guān)的更多信息，包括貸款記錄、違約記錄、納稅記錄、注冊記錄、經(jīng)營記錄、職工社保與公積金繳納記錄等，通過錄入小微企業(yè)市場運(yùn)營關(guān)鍵數(shù)據(jù)的方式，構(gòu)建針對不同小微企業(yè)的誠信檔案，將生成的信用檔案上傳到云端，與多個(gè)借貸方進(jìn)行資源共享。通過此種方式，可以使商業(yè)銀行、借貸方更加直觀、準(zhǔn)確地了解小微企業(yè)的真實(shí)情況，從而在可靠的范圍內(nèi)降低小微企業(yè)信貸違約行為的發(fā)生概率，提高小微企業(yè)在市場經(jīng)營中行為的可靠度，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)與借貸方之間實(shí)現(xiàn)共贏。

3.強(qiáng)化小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力

完成上述研究后，可采用提高小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力的方式，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)的良好控制。通常情況下，小微企業(yè)會(huì)采用定量分析、定性分析、輔助專家系統(tǒng)與信用組合評估的方式，進(jìn)行信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)評估。但此種風(fēng)險(xiǎn)評估方式由于缺少信貸數(shù)據(jù)的整合，導(dǎo)致預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)存在較大差異。為此，小微企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、輔助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，從更多渠道中獲取金融市場客戶信息，持續(xù)豐富企業(yè)外部資料獲取渠道及資料種類。要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)其與金融市場內(nèi)多個(gè)運(yùn)營商、電商企業(yè)、移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺的戰(zhàn)略協(xié)作，使分散、動(dòng)態(tài)、隱蔽的“軟信息”得到有效利用，提高小微企業(yè)運(yùn)營信息的完整性、客觀性。同時(shí)，小微企業(yè)可以將內(nèi)部資料和外部平臺資料進(jìn)行對接，利用網(wǎng)絡(luò)平臺24小時(shí)不停地捕捉和監(jiān)測金融市場信息，計(jì)算在不同借貸額度下自身的違約概率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以避免違約行為的發(fā)生。通過上述措施，可以提升小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測水平，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理管控。

四、結(jié)語

小微企業(yè)又被稱為微型、小型企業(yè)，在新時(shí)期經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，同類、不同規(guī)模企業(yè)之間的競爭愈演愈烈。與此同時(shí)，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場內(nèi)的經(jīng)營難度越來越高，如何在保證小微企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營的同時(shí)，降低小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成了小微企業(yè)運(yùn)營者與管理者的關(guān)注重點(diǎn)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，發(fā)揮小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場內(nèi)的價(jià)值與經(jīng)濟(jì)效能。本文在此次研究中，提出了構(gòu)建小微企業(yè)內(nèi)部資金數(shù)據(jù)共享平臺、完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系與征信體系、提高小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力三個(gè)方面的措施。盡管提出的措施經(jīng)過理論分析后證實(shí)了具有可行性，但在后續(xù)工作中，仍需要選擇試點(diǎn)單位對提出的策略與方案進(jìn)行檢驗(yàn)，從而為小微企業(yè)發(fā)展提供助力。

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作者簡介：張微（1990.06- ），女，漢族，籍貫：浙江紹興，杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，中級會(huì)計(jì)，碩士，主要研究方向：信貸風(fēng)險(xiǎn)。