探討商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化與風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升

文/刁靖 （四川銀行瀘州分行）

商業(yè)銀行的金融管理體系中，金融風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理是重點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際金融環(huán)境的變化，風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵因素也會(huì)隨之調(diào)整。此外，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，關(guān)系到銀行的決策制定，其會(huì)影響到商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，也是銀行是否具有發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，銀行在其風(fēng)險(xiǎn)管理中重點(diǎn)是要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中廣泛吸取優(yōu)秀的改革經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際狀況優(yōu)化改良，促進(jìn)銀行不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，規(guī)避各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要性

商業(yè)銀行自成立以來(lái)，一直承擔(dān)中介機(jī)構(gòu)的角色，信貸中介是其主要職能。但在國(guó)際資本市場(chǎng)的影響下，商業(yè)銀行面臨著更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，此外，在多元化的發(fā)展現(xiàn)狀下，各方機(jī)構(gòu)的職能不斷完善，其也對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)建設(shè)造成沖擊。

當(dāng)前，商業(yè)銀行為了獲取最大化利潤(rùn)，在籌集資金方面采用金融負(fù)債的方式，將金融資產(chǎn)作為目標(biāo)，以債務(wù)信貸全方位為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)。在銀行債務(wù)業(yè)務(wù)方面，一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)吸引存款，在銀行發(fā)生大額提款任務(wù)時(shí)，銀行的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在商業(yè)銀行中，由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不確定性增加，受其影響，借款人償還貸款不及時(shí)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)因此激增。另一方面，伴隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷變化，也會(huì)導(dǎo)致其面臨其他的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有特殊性，以貨幣和信貸為主要業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但要重視在提供各項(xiàng)金融服務(wù)過(guò)程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平[1]。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化

（一）國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化

在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的情況下，經(jīng)濟(jì)不確定性更加凸顯，商業(yè)銀行受此影響，各項(xiàng)不確定性表現(xiàn)明顯。伴隨國(guó)際商業(yè)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行要重視分析國(guó)際形勢(shì)，及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)形勢(shì)變化。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加具備開(kāi)放性，從以往的封閉逐漸向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷過(guò)渡，面臨著更多的發(fā)展機(jī)遇，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行也會(huì)面臨更多的發(fā)展問(wèn)題，在發(fā)展渠道不斷增多的情況下也影響著商業(yè)銀行的整體發(fā)展，隨之帶來(lái)更多的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷復(fù)雜，各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不斷密切化，因此，商業(yè)銀行要不斷提升自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。

（二）當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速適應(yīng)于商業(yè)銀行發(fā)展速度，放緩資產(chǎn)增長(zhǎng)速度

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在6%-8%的情況下，商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)率大多保持在20%以上，在此基礎(chǔ)上，銀行的各項(xiàng)金融活動(dòng)會(huì)在自我保護(hù)模式下發(fā)展，金融服務(wù)不能滿(mǎn)足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)要求，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，投資回報(bào)以及各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作過(guò)程中，銀行的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)率表現(xiàn)出眾多問(wèn)題，需要對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行不斷優(yōu)化。在微觀角度，金融機(jī)構(gòu)重視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率，由此增進(jìn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)，在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間做到有效權(quán)衡的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎規(guī)劃未來(lái)的發(fā)展步伐?？傊?，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化，在各項(xiàng)政策調(diào)整的情況下，宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降的趨勢(shì)明顯，商業(yè)銀行不再處于過(guò)去快速發(fā)展的階段，應(yīng)依據(jù)變化，不斷調(diào)整自身的適應(yīng)能力[2]。

（三）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，影響金融業(yè)態(tài)

隨著金融業(yè)的調(diào)整變化，企業(yè)在金融領(lǐng)域保持著較高的負(fù)債率，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，其債務(wù)與利息成本不斷上升，其進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)調(diào)整相應(yīng)的深度不足。一方面，在信貸競(jìng)爭(zhēng)下，資本的收益、成本降低，債務(wù)證券對(duì)于外部風(fēng)險(xiǎn)更加敏感，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性較強(qiáng)。另一方面，銀行面臨著間接資金增多、直接資金減少發(fā)生變化，金融服務(wù)要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做好服務(wù)，要及時(shí)關(guān)注銀行信用體系中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)不斷調(diào)整下行，銀行也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，除貸款業(yè)務(wù)，其他方面的業(yè)務(wù)較少涉及，其隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整與發(fā)展，對(duì)于資本、投資、財(cái)富以及其他銀行的監(jiān)管政策不斷更新，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，產(chǎn)生更多的金融服務(wù)需求。

（四）金融行業(yè)面臨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)

在國(guó)家金融體系中，商業(yè)銀行占有重要地位，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其也面臨著眾多其他金融中介機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行有保險(xiǎn)公司、信用社、證券公司、政府金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。尤其在跨國(guó)公司中，其為傳統(tǒng)銀行提供多種金融服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)中，資金是其競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素。政府與金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)有效的銀行監(jiān)管，控制其分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、價(jià)格、資產(chǎn)及負(fù)債，其作為監(jiān)管活動(dòng)的主體，制定相關(guān)指導(dǎo)方針，不斷促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在經(jīng)濟(jì)效益有效提升的基礎(chǔ)上，促進(jìn)銀行體系穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略

（一）可借鑒國(guó)外商業(yè)銀行科學(xué)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

商業(yè)銀行要重視加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力。商業(yè)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，要充分結(jié)合其戰(zhàn)略發(fā)展方向，發(fā)揮戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效促進(jìn)作用，促進(jìn)商業(yè)銀行有效實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)銀行在企業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理策略，要由銀行高層領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行批準(zhǔn)，這符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范化程序。首先，在風(fēng)險(xiǎn)管理策略方面，要在對(duì)自身?xiàng)l件進(jìn)行充分了解的情況下，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行有效評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，在科學(xué)定位以及評(píng)估的基礎(chǔ)上，詳細(xì)制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。其次，銀行要制定風(fēng)險(xiǎn)防范與控制投資損失目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制進(jìn)行完善，通過(guò)加強(qiáng)審批，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的可控性。最后，在借鑒先進(jìn)的科學(xué)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)過(guò)程中，不能完全照搬，要在結(jié)合國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析自身發(fā)展?fàn)顩r，制定針對(duì)性的管控措施。同時(shí)，可通過(guò)與外國(guó)銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，建立專(zhuān)門(mén)的國(guó)際合作部門(mén)，在科學(xué)開(kāi)展各項(xiàng)工作的基礎(chǔ)上，促進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力有效提升。

（二）完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行要不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不斷健全，在其保障下，提升銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的能力，有效控制銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行以及各個(gè)金融機(jī)構(gòu)以國(guó)有企業(yè)為主，在初始階段計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的作用下，在分支機(jī)構(gòu)中設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，建立這樣的組織體系，會(huì)產(chǎn)生多層次管理的不足，影響銀行對(duì)于市場(chǎng)的反應(yīng)速度。銀行要適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境要求，應(yīng)從多角度調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先要依據(jù)資本結(jié)構(gòu)變化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)作為銀行最高級(jí)別的審查機(jī)構(gòu)，要制定最高級(jí)別的政策以及策略進(jìn)行決策，各個(gè)銀行之間風(fēng)險(xiǎn)管理存在差異，且獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。其次，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，要全面摒棄傳統(tǒng)的管理方式，實(shí)施縱向與橫向相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，在搭建風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過(guò)程中，要重視銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)其實(shí)施有效的分析，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)可獲得回報(bào)進(jìn)行合理預(yù)期，要對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)以及程度進(jìn)行明確，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，要全面涵蓋各個(gè)業(yè)務(wù)與地區(qū)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為一個(gè)有機(jī)整體。在對(duì)國(guó)外銀行進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)處于不斷完善的階段，現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查以及責(zé)任追究，在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)提供咨詢(xún)服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)審查方面，通過(guò)集體協(xié)商的方式進(jìn)行完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在有效決定的基礎(chǔ)上，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，在決策環(huán)節(jié)要遵循嚴(yán)格、規(guī)范化的程序，降低銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)決策能力有效提升，通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性、有效性進(jìn)行全面的評(píng)審，提升資產(chǎn)質(zhì)量，增加資產(chǎn)投資回報(bào)率，減少不良資產(chǎn)率[3]。

（三）在銀行內(nèi)部深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀

在結(jié)合國(guó)際銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念中，可以借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，全面分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。我國(guó)商業(yè)銀行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，首先，轉(zhuǎn)變信用風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化中的風(fēng)險(xiǎn)，要明確各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響是多方面的。其次，銀行的認(rèn)識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷提升，在單一化風(fēng)險(xiǎn)向多種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，決定著當(dāng)下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向，涉及管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，由直接管理轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接管理，其風(fēng)險(xiǎn)管理的方法與手段是間接性的，部分銀行采用直接風(fēng)險(xiǎn)管理方式，開(kāi)展貸款項(xiàng)目批準(zhǔn)工作，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行有效收集，但在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)中，間接風(fēng)險(xiǎn)管理是主要的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向。此外，當(dāng)前銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是單一貸款風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是公司整體的風(fēng)險(xiǎn)。目前，伴隨銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的變化，轉(zhuǎn)變了其資本運(yùn)作方式，其管理信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行全面審計(jì)，但由于跨國(guó)公司資本轉(zhuǎn)移較為復(fù)雜，因營(yíng)銷(xiāo)模式不同，其風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行更加復(fù)雜。這就要求對(duì)公司的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面檢查，同時(shí)，也不能忽視對(duì)現(xiàn)金流的考察，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，要做到微觀分析。再次，銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，設(shè)立相應(yīng)的國(guó)際辦事處，在業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)全球化轉(zhuǎn)變，塑造完善的全球化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。最后，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理分析中要堅(jiān)持定量分析與定性分析相結(jié)合，要注重定量分析，在進(jìn)行有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，從簡(jiǎn)單的技術(shù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)雜統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析管理。

（四）強(qiáng)化問(wèn)題客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)排查

商業(yè)銀行要定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)摸底排查，具備前瞻性眼光，有效加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，做到對(duì)客戶(hù)的基本風(fēng)險(xiǎn)情況全面掌握，關(guān)注其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及客戶(hù)企業(yè)現(xiàn)金流，減少銀行發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的概率。對(duì)有逾期記錄、出現(xiàn)欠息情況的客戶(hù)，要排查其是否存在多頭授信、民間借貸等多種情況，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。此外，要對(duì)客戶(hù)企業(yè)的存貨以及應(yīng)收賬款進(jìn)行全面分析，對(duì)行業(yè)的擴(kuò)張情況以及產(chǎn)能情況進(jìn)行調(diào)查，了解行業(yè)的生產(chǎn)成本。同時(shí)，要分析企業(yè)內(nèi)部人員流動(dòng)性，其內(nèi)部高管人員的穩(wěn)定性也是需要考量的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。企業(yè)開(kāi)展各項(xiàng)兼并活動(dòng)也可能導(dǎo)致還債主體發(fā)生變動(dòng)，影響企業(yè)的還債能力，甚至出現(xiàn)債務(wù)落空。商業(yè)銀行要對(duì)客戶(hù)企業(yè)的基本情況進(jìn)行全面調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，掌握商業(yè)銀行的基本情況，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利開(kāi)展。最后，在銀行貸前調(diào)查工作開(kāi)展方面，其存在的問(wèn)題主要是客戶(hù)經(jīng)理對(duì)監(jiān)管要求、行內(nèi)規(guī)章制度等執(zhí)行不到位，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失實(shí)、借款人準(zhǔn)入不審慎等。針對(duì)這項(xiàng)問(wèn)題，銀行要不斷提升客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)，在制度保障的基礎(chǔ)上，采取完善的激勵(lì)措施，促進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理加強(qiáng)法規(guī)與業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，提升自身識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行要定期組織客戶(hù)經(jīng)理學(xué)習(xí)內(nèi)部操作規(guī)章制度，了解信貸指引方面具體細(xì)則，定期收集相應(yīng)的案例，組織客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行學(xué)習(xí)，從源頭杜絕客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)生違反法律的行為。銀行要重視對(duì)不符合規(guī)范的工作行為加強(qiáng)懲罰力度，在借款業(yè)務(wù)方面，嚴(yán)格依據(jù)相應(yīng)的流程執(zhí)行，做好貸前調(diào)查、貸款審批、貸款合同簽訂、發(fā)放貸款、貸后檢查、貸款歸還工作，做好把關(guān)，維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)安全[4]。

（五）重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，風(fēng)控崗位是銀行最重要的崗位之一，其不僅要求人員具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也要具備豐富的實(shí)踐管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)銀行中，要加強(qiáng)人員職業(yè)水平培養(yǎng)，定期開(kāi)展專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)活動(dòng)提升相關(guān)崗位人員的綜合素質(zhì)，避免銀行內(nèi)部因缺少風(fēng)險(xiǎn)教育導(dǎo)致違法現(xiàn)象頻發(fā)。此外，還要提升人員的職業(yè)道德修養(yǎng)，在良好的職業(yè)道德基礎(chǔ)上，促進(jìn)各項(xiàng)工作規(guī)范、高質(zhì)量開(kāi)展。在銀行內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及職業(yè)道德素養(yǎng)是需要綜合考量的兩個(gè)方面。在二者共同作用下，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作有效開(kāi)展，提升商業(yè)銀行更好適應(yīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的能力。

（六）依托大數(shù)據(jù)完善銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行要善于利用大數(shù)據(jù)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，對(duì)銀行各項(xiàng)數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行充分挖掘。商業(yè)銀行在利用人工智能技術(shù)的情況下，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以對(duì)人行征信報(bào)告數(shù)據(jù)以及銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，分析內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)異常交易活動(dòng)進(jìn)行有效檢測(cè)，有效評(píng)估客戶(hù)信用狀況，實(shí)施科學(xué)的信用評(píng)分，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)控的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸款前后的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)控、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控前置工作，在充分利用大數(shù)據(jù)手段的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，生成相應(yīng)的報(bào)告結(jié)果。具體可以建立以下流程：首先，客戶(hù)經(jīng)理收集申請(qǐng)客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)的基本信息進(jìn)行有效關(guān)聯(lián)；建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立預(yù)警排查流程；建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)檔案，對(duì)其信用進(jìn)行相應(yīng)的分值評(píng)估；排查其關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行相應(yīng)分值評(píng)估；篩選客戶(hù)關(guān)聯(lián)人黑名單，禁止黑名單人員通行；評(píng)估客戶(hù)檔案，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果值；輸出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果，評(píng)價(jià)不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)。具體在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行可以安排客戶(hù)經(jīng)理做好貸后回訪流程：在訪前準(zhǔn)備階段，要查詢(xún)客戶(hù)提供的資料，檢查客戶(hù)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及年檢狀態(tài)；在收集資料階段，要采用實(shí)地回訪的形式，對(duì)客戶(hù)近三個(gè)月的銀行流水進(jìn)行對(duì)賬，核對(duì)客戶(hù)企業(yè)的進(jìn)出項(xiàng)發(fā)票、進(jìn)出貨單、各項(xiàng)費(fèi)用以及經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)憑證；再就是現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)階段，要詢(xún)問(wèn)借款人公司最近階段的經(jīng)營(yíng)狀況，詢(xún)問(wèn)其主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)地址是否有變動(dòng)、其現(xiàn)有員工數(shù)量、賬戶(hù)應(yīng)急資金、應(yīng)收賬款以及賬期、公司去年?duì)I業(yè)額今年?duì)I業(yè)額變動(dòng)情況，了解其淡旺季以及毛利情況、其貸款用途以及債務(wù)信息、投資擔(dān)保信息、還款壓力來(lái)源以及詳細(xì)記錄客戶(hù)需求和建議。對(duì)回訪記錄要進(jìn)行嚴(yán)格的拍照記錄，并分析風(fēng)向評(píng)估報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警[5]。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在客觀原因的影響下，商業(yè)銀行存在眾多風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，制約著商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。為促進(jìn)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，需要做到以下幾個(gè)方面：首先，在風(fēng)險(xiǎn)管理中可以吸取國(guó)外優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)，在與自身實(shí)際充分結(jié)合的基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化，并在銀行內(nèi)部展開(kāi)應(yīng)用；完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作形成一個(gè)有機(jī)統(tǒng)一的整體；深入貫徹銀行科學(xué)發(fā)展模式，在科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)上，全方位衡量銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力；要對(duì)銀行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位排查，評(píng)估銀行客戶(hù)的綜合實(shí)力；重視工作人員綜合實(shí)力培養(yǎng)，注重工作人員專(zhuān)業(yè)實(shí)力提升，同時(shí)，不斷提升工作人員道德水平；在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，在此基礎(chǔ)上，促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，能夠具備更強(qiáng)的綜合實(shí)力應(yīng)對(duì)外界環(huán)境發(fā)展變化，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)。