農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入影響的區(qū)域異質(zhì)性分析
——基于農(nóng)業(yè)信貸中介效應(yīng)

彭 妍，楊林娟

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué) 財(cái)經(jīng)學(xué)院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

我國(guó)作為一個(gè)擁有5億多農(nóng)村人口的國(guó)家，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題始終是關(guān)系到人民生計(jì)的重要問(wèn)題，解決“三農(nóng)”問(wèn)題也始終是全黨工作的重點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在中共十九大報(bào)告上被提出，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提出了戰(zhàn)略規(guī)劃。促進(jìn)農(nóng)民增收作為“三農(nóng)”問(wèn)題的重中之重，自然也成為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。而促進(jìn)農(nóng)民增收需要金融資金支持，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸成為兩大重要的農(nóng)村金融工具。近年來(lái)，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，在2013-2020年期間累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入861208萬(wàn)元、累計(jì)賠付支出603672萬(wàn)元，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了農(nóng)戶多樣性的投保需求，為農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中發(fā)揮了減少災(zāi)害、降低損失的作用。同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧，在2013-2020年期間累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款458987365萬(wàn)元，推出隴原農(nóng)擔(dān)貸、特色產(chǎn)業(yè)貸、興隴合作貸等多款信貸產(chǎn)品，積極推動(dòng)金融扶貧與鄉(xiāng)村振興政策銜接。然而甘肅省地貌復(fù)雜多樣，氣候變化敏感，氣象災(zāi)害的發(fā)生頻率逐漸增大，造成的損失也逐漸增多，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的減災(zāi)作用被削弱。此外，甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要較多的財(cái)政補(bǔ)貼，但甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為滯后，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政支持的能力有限，農(nóng)民面臨著一定保費(fèi)壓力，導(dǎo)致農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受阻。而農(nóng)業(yè)信貸雖然在一定程度上能夠給農(nóng)民提供生產(chǎn)資金，但農(nóng)民往往面臨著一定程度的信貸配給。所以單方面的農(nóng)村金融工具在促進(jìn)農(nóng)民增收的過(guò)程中具有一定局限性。因此，本文考慮能否將農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，從而緩解單方面農(nóng)村金融工具的局限性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單可以作為農(nóng)民獲取貸款時(shí)的抵押擔(dān)保物，緩解了農(nóng)戶的信貸配給；另一方面，農(nóng)民由于借入信貸資金，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)被激發(fā)，從而激勵(lì)其投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)被分散。故而本文探討對(duì)于甘肅省不同區(qū)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單方面對(duì)農(nóng)民收入具有怎樣的直接影響，以及農(nóng)業(yè)信貸能否在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生間接影響的過(guò)程中發(fā)揮中介效應(yīng)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響

各學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響主要持有兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)是學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入具有穩(wěn)定作用甚至正向促進(jìn)作用。國(guó)外學(xué)者Yamauchi（1986）[1]和Enjolras（2014）[2]通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定農(nóng)戶收入。Gine（2008）[3]和Barry K.Goodvin（2017）[4]以農(nóng)戶為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)能減少農(nóng)戶在自然災(zāi)害中遭受的經(jīng)濟(jì)損失，甚至能夠提高農(nóng)民收入。李琴英等（2018）[5]、周穩(wěn)海等（2014）[6]利用我國(guó)省際面板數(shù)據(jù)，選取“保險(xiǎn)深度”、“保險(xiǎn)密度”、“人均賠款”等指標(biāo)衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，探究其對(duì)農(nóng)民收入的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體上具有增收效應(yīng)。張小東等（2015）[7]利用聚類分析、祝麗麗等（2021）[8]利用面板分位數(shù)回歸模型、盧飛等（2017）[9]利用固定效應(yīng)模型和GMM模型分別對(duì)我國(guó)不同區(qū)域政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增收效應(yīng)進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)對(duì)于不同區(qū)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)度不同，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)絕大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)民收入都具有正向促進(jìn)作用。

另一種觀點(diǎn)是學(xué)者們認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入不具有顯著影響甚至?xí)种妻r(nóng)民收入增長(zhǎng)。Glauber（2007）[10]和oDNoghue Key and Roberts（2015）[11]發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響并不顯著，甚至在有些年份會(huì)抑制農(nóng)民收入增加。熊德平（2011）[12]通過(guò)建立誤差修正模型，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入之間呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。祝仲坤等(2015）[13]、石文香等（2019）[14]利用省際面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)民增收過(guò)程中存在門檻效應(yīng)，當(dāng)農(nóng)民收入低于門檻值時(shí)，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反而不利于農(nóng)民收入增加，此時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生負(fù)向影響。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入三者關(guān)系的研究

大多數(shù)學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)，鮮有學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入三者的關(guān)系。從理論研究層面上，林凱旋（2020）[15]闡述了銀?；ヂ?lián)支農(nóng)的內(nèi)在邏輯，論述銀?；ヂ?lián)能夠解決農(nóng)業(yè)與金融業(yè)之間的矛盾并促進(jìn)農(nóng)民增收。從實(shí)證研究層面上，馮慶水和黃艷寧（2015）[16]分別利用55個(gè)發(fā)展中國(guó)家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、中國(guó)31個(gè)省份2009-2012年的數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)能夠產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與金融業(yè)的發(fā)展具有正向促進(jìn)關(guān)系，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平。廖樸（2019）[17]分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)單獨(dú)信貸產(chǎn)品扶貧無(wú)效；保險(xiǎn)能夠幫助閾值以上人群擺脫潛在貧困，但對(duì)深度貧困無(wú)效；“信貸+保險(xiǎn)”能解決一定程度的深度貧困問(wèn)題，比單獨(dú)信貸或單獨(dú)保險(xiǎn)的扶貧效果更好。

綜上所述，不同學(xué)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何影響農(nóng)民收入有著不同研究結(jié)論。得到不同結(jié)論的原因除了學(xué)者們采用了不同的研究模型和方法之外，還可能有如下原因：一是不同的研究區(qū)域會(huì)產(chǎn)生不同的研究結(jié)果。分區(qū)域進(jìn)行研究時(shí)，學(xué)者們就會(huì)發(fā)現(xiàn)對(duì)于不同區(qū)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響有所不同；二是選取不同的指標(biāo)也會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果，有些學(xué)者用農(nóng)民人均可支配收入來(lái)衡量收入水平，但也有學(xué)者選取農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入、農(nóng)民人均非農(nóng)收入等衡量農(nóng)民收入水平，因此可能會(huì)得到不同研究結(jié)果。此外，通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)學(xué)者們大多研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)，鮮有學(xué)者在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響機(jī)制時(shí)，將農(nóng)業(yè)信貸作為中介。因此相較于之前研究，本文可能具有如下創(chuàng)新點(diǎn)：第一，細(xì)化研究區(qū)域，以甘肅省14個(gè)市（州）為研究對(duì)象，結(jié)合甘肅省的省情，選取農(nóng)業(yè)信貸為中介變量，探究是否具有“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——農(nóng)業(yè)信貸——農(nóng)民收入”的傳導(dǎo)機(jī)制；第二，考慮到各市農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，進(jìn)行區(qū)域異質(zhì)性分析，探究在甘肅省的不同城市，農(nóng)業(yè)信貸是否發(fā)揮著不同的中介作用；第三，同時(shí)選取農(nóng)民人均可支配收入、農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入衡量農(nóng)民收入水平，與單指標(biāo)相比，能夠使實(shí)證結(jié)果更加可信。

三、研究方法、變量選取與數(shù)據(jù)來(lái)源

（一） 研究方法

1.熵權(quán)法

選取相關(guān)指標(biāo)，利用熵權(quán)法對(duì)甘肅省14個(gè)市（州）的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算。

2.聚類分析法

利用聚類分析法，根據(jù)各市農(nóng)業(yè)發(fā)展水平將甘肅省14個(gè)市（州）進(jìn)行系統(tǒng)聚類，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)信貸的影響下對(duì)農(nóng)民收入影響的區(qū)域異質(zhì)性。

3.中介效應(yīng)檢驗(yàn)

利用甘肅省14個(gè)市（州）2013-2019年有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)民收入的面板數(shù)據(jù)，進(jìn)行中介效應(yīng)分析。

（二）變量選取

1.被解釋變量

參考周穩(wěn)海等（2014）[6]、李谷成等（2018）[18]的做法，將農(nóng)民人均可支配收入分為農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入。其中，農(nóng)民人均非農(nóng)收入是農(nóng)民人均可支配收入減去農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入得到的值。

2.核心解釋變量

學(xué)者們大多通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度來(lái)衡量一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度指該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與該地區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的比值，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展密度指該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與該地區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)人口的比值。本文研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響，因此選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度作為核心解釋變量更為合理。

3.中介變量

為了更好地反映農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系，參考董昕（2019）[19]等學(xué)者的做法，將涉農(nóng)貸款余額按鄉(xiāng)村人數(shù)平均化，選取甘肅省14個(gè)市州的人均涉農(nóng)貸款余額作為中介變量。

4.控制變量

參考李琴英等（2018）[5]、馬九杰等（2020）[20]、劉瑋等（2021）[21]的做法，從農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、金融發(fā)展水平以及政策環(huán)境三方面考慮加入控制變量。用受災(zāi)率、第一產(chǎn)業(yè)比重、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平以及農(nóng)業(yè)從業(yè)率反映農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，受災(zāi)率越大越不利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展；第一產(chǎn)業(yè)比重越大，表明該地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越不合理，不利于農(nóng)民增收；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平越高，說(shuō)明農(nóng)民的農(nóng)民生產(chǎn)能力越強(qiáng)，對(duì)農(nóng)民增收具有正向促進(jìn)作用；農(nóng)業(yè)從業(yè)率則代表農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的人力資本，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平具有影響。用金融發(fā)展深度（金融機(jī)構(gòu)貸款余額與地區(qū)生產(chǎn)總值的比值）反映金融發(fā)展水平，金融發(fā)展深度越大，表明該地區(qū)的信貸配給越小。用涉農(nóng)補(bǔ)貼反映政策環(huán)境，涉農(nóng)補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的壓力就越小。

各變量詳細(xì)解釋見表1，為了消除異方差帶來(lái)的不平穩(wěn)，對(duì)農(nóng)民收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度、人均涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進(jìn)行取對(duì)數(shù)處理。

表1 變量解釋

（三） 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取甘肅省14個(gè)市（州）2013—2019年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于《甘肅發(fā)展年鑒》《甘肅金融年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)金融年鑒》。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平測(cè)定

參考冀欽等（2018）[22]學(xué)者的做法，選取第一產(chǎn)業(yè)比重、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入三個(gè)指標(biāo)，運(yùn)用熵權(quán)法對(duì)甘肅省14個(gè)市州的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度。首先是確定一個(gè)由i個(gè)樣本和j個(gè)指標(biāo)組成的矩陣，其次由于各指標(biāo)量綱不同，所以對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，公式如下：

其中，i∈{1,2,...,98}是甘肅省14個(gè)市州在2013-2019年共98個(gè)樣本，j∈{1,2，3}是選取的指標(biāo)數(shù)。Yij是指標(biāo)經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化處理之后的數(shù)據(jù)，Xij指第i個(gè)樣本的第j個(gè)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)，max(Xj)指第j個(gè)指標(biāo)的最大值，min(Xj)指第j個(gè)指標(biāo)的最小值。

然后計(jì)算第j個(gè)指標(biāo)的信息熵Ej和效用值gj:

第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)重Wj為：

計(jì)算綜合得分：

最后根據(jù)各樣本的綜合得分計(jì)算出甘肅省14個(gè)市州的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平在2013—2019年的平均得分，如表2所示：

表2 甘肅省各市（州）2013—2019年農(nóng)業(yè)發(fā)展水平綜合得分

（二）聚類分析

本文采用系統(tǒng)聚類法。所謂系統(tǒng)聚類是指先將每個(gè)樣品獨(dú)自分為一類，然后將類間距離最小的兩類進(jìn)行合并形成一個(gè)小類，再把已經(jīng)合并的小類按其類間距離再一次合并，不斷重復(fù)，直到將所有樣品都合并為一類。運(yùn)用SPSS軟件對(duì)甘肅省各市州農(nóng)業(yè)發(fā)展水平進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，結(jié)果如圖1所示。

圖1 聚類分析結(jié)果

如圖1所示，可以將甘肅省14個(gè)市州按照農(nóng)業(yè)發(fā)展水平分為三個(gè)區(qū)域，A區(qū)域包括：嘉峪關(guān)市、武威市、張掖市，酒泉市；B區(qū)域包括：蘭州市、天水市、慶陽(yáng)市；C區(qū)域包括：金昌市、白銀市、平?jīng)鍪?、定西市、隴南市、臨夏州和甘南州。其中，A區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展水平最高，C區(qū)域次之，B區(qū)域則最低。

（三）中介效應(yīng)檢驗(yàn)

在經(jīng)過(guò)Hausman檢驗(yàn)后，決定將模型設(shè)置為固定效應(yīng)模型。參考溫忠麟和葉寶娟（2014）[23]修改的中介效應(yīng)檢驗(yàn)流程，建立回歸方程4-1、4-2、4-3：

其中，ln inyit是對(duì)農(nóng)民收入取對(duì)數(shù)之后的結(jié)果，y=1,2,3分別代表農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入、農(nóng)民人均可支配收入、農(nóng)民人均非農(nóng)收入，i代表甘肅省各市州，t代表不同年份。ln insur是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度取對(duì)數(shù)之后的結(jié)果，ln agrload是對(duì)人均涉農(nóng)貸款余額取對(duì)數(shù)之后的結(jié)果，X為各控制變量，λi為各省固定效應(yīng)，μit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，α0、a、b、c、c'、β為待估計(jì)參數(shù)。

首先對(duì)方程4-1進(jìn)行回歸，若c顯著為正，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以顯著促進(jìn)農(nóng)民收入增加，按中介效應(yīng)立論，如果不顯著則按遮掩效應(yīng)立論。其次對(duì)方程4-2進(jìn)行回歸，檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度對(duì)人均涉農(nóng)貸款余額的影響系數(shù)a是否顯著，然后對(duì)方程4-3進(jìn)行回歸，檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入、農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民非農(nóng)收入的影響系數(shù)c'和人均涉農(nóng)貸款余額對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入、農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民非農(nóng)收入的影響系數(shù)b是否顯著，如果a和b都顯著，說(shuō)明存在中介效應(yīng)，若'不顯著，則說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮了完全中介效應(yīng)；若'顯著且小于c，則說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮部分中介效應(yīng)。若a和b至少有一個(gè)不顯著，再用Bootstrap法對(duì)a、b進(jìn)行檢驗(yàn)。

1.A區(qū)域中介效應(yīng)檢驗(yàn)

按照以上流程對(duì)A區(qū)域進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)，結(jié)果如表3所示。由表3模型1、模型2和模型3可知，對(duì)于A區(qū)域來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸存在顯著正相關(guān)關(guān)系，但農(nóng)業(yè)信貸無(wú)法顯著影響農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入，即通過(guò)逐步回歸法證明A區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以顯著促進(jìn)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入增加，但農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入的過(guò)程中無(wú)法發(fā)揮中介效應(yīng)，然后通過(guò)Bootstrap法進(jìn)一步驗(yàn)證農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入增加的過(guò)程中能否發(fā)揮中介效應(yīng)，結(jié)果證明不存在中介效應(yīng)。由表3模型1、模型4、模型5和模型1、模型6、模型7可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1%的水平上顯著影響農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)分別在5%和1%的水平上顯著影響農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入。在加入農(nóng)業(yè)信貸之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均可支配收入的影響系數(shù)由0.3391下降到0.2127，可以認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均可支配收入增加的過(guò)程發(fā)揮部分中介效應(yīng)，中介效應(yīng)占比（ab/c）為37.30%。在加入農(nóng)業(yè)信貸之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均非農(nóng)收入的影響系數(shù)由0.4701下降到0.2827，可以認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均非農(nóng)收入增加的過(guò)程發(fā)揮部分中介效應(yīng)，中介效應(yīng)占比（ab/c）為39.87%。農(nóng)業(yè)信貸無(wú)法顯著影響農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入可能有以下原因：以人均GDP衡量各市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，發(fā)現(xiàn)A區(qū)域嘉峪關(guān)市、武威市、張掖市和酒泉市在2013-2019年的平均人均GDP要高于甘肅省2013—2019年平均人均GDP，且通過(guò)計(jì)算得知A區(qū)域在2013-2019年農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的均值為0.92，B區(qū)域?yàn)?.28，C區(qū)域?yàn)?.39，說(shuō)明A區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較高，因此農(nóng)民會(huì)用農(nóng)業(yè)信貸資金逐漸向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，依托龍頭企業(yè)和合作經(jīng)濟(jì)組織，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)業(yè)，如農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等等，如此一來(lái)農(nóng)民被雇傭從事非農(nóng)活動(dòng)，農(nóng)民工資性收入和非農(nóng)收入得以提高。所以對(duì)于A區(qū)域，農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民人均非農(nóng)收入和農(nóng)民人均可支配收入的影響更顯著，而對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入的影響不夠顯著。

表3 A區(qū)域回歸結(jié)果

2.B區(qū)域中介效應(yīng)檢驗(yàn)

對(duì)B區(qū)域進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)，結(jié)果如表5所示。由表5可知，對(duì)于B區(qū)域來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸不存在顯著影響，對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入、農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入也不存在顯著影響，按遮掩效應(yīng)立論。通過(guò)Bootstrap法進(jìn)一步驗(yàn)證，結(jié)果表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民增收的直接效應(yīng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸促進(jìn)農(nóng)民增收的間接效應(yīng)均不顯著，遮掩效應(yīng)也不成立。因此對(duì)于B區(qū)域的蘭州市、天水市和慶陽(yáng)市，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法促進(jìn)農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)信貸只能單獨(dú)促進(jìn)農(nóng)民增收，卻無(wú)法發(fā)揮中介效應(yīng)。出現(xiàn)這種情況的原因可能是B區(qū)域蘭州市、天水市和慶陽(yáng)市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相較于A區(qū)域和C區(qū)域較低，導(dǎo)致農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不足，經(jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)B區(qū)域2013—2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度的平均值要低于A區(qū)域和C區(qū)域，因此對(duì)于B區(qū)域來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響，而農(nóng)業(yè)信貸單方面可以顯著促進(jìn)農(nóng)民增收。

表4 Bootstrap檢驗(yàn)

表5 B區(qū)域回歸結(jié)果

表6 Bootstrap檢驗(yàn)

3.C區(qū)域中介效應(yīng)檢驗(yàn)

對(duì)C區(qū)域進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)，結(jié)果如表7所示。由表7模型1、模型2和模型3以及表8可知，對(duì)于C區(qū)域來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸存在正相關(guān)關(guān)系，加入農(nóng)業(yè)信貸之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入的影響在5%的水平上顯著為正，加入農(nóng)業(yè)信貸之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入不存在顯著影響，因此農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入增長(zhǎng)的過(guò)程中發(fā)揮完全中介效應(yīng)。加入農(nóng)業(yè)信貸之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均可支配收入的影響在10%的水平上顯著為正，加入農(nóng)業(yè)信貸之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均可支配收入的影響變得不顯著，因此可以認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均可支配收入增長(zhǎng)的過(guò)程中也發(fā)揮了完全中介效應(yīng)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論是通過(guò)直接路徑還是間接路徑，都無(wú)法顯著影響農(nóng)民人均非農(nóng)收入，只能由農(nóng)業(yè)信貸單方面促進(jìn)農(nóng)民人均非農(nóng)收入增加。之所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法顯著影響農(nóng)民人均非農(nóng)收入，可能是因?yàn)镃區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高，經(jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)C區(qū)域在2013-2019年的平均第一產(chǎn)業(yè)比重高于A區(qū)域和B區(qū)域，此外還通過(guò)計(jì)算得知C區(qū)域2013-2019年平均受災(zāi)率高于甘肅省2013-2019年平均受災(zāi)率，因此農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)發(fā)揮主要作用，對(duì)非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的影響較小，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)非農(nóng)收入的影響不顯著。

表7 C區(qū)域回歸結(jié)果

表8 Bootstrap檢驗(yàn)

五、結(jié)論及建議

本文利用甘肅省2013-2019年14個(gè)市（州）有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)收入的面板數(shù)據(jù)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展水平為衡量指標(biāo)，通過(guò)熵權(quán)法和聚類分析法將甘肅省分成了三個(gè)區(qū)域。研究對(duì)于甘肅省不同的區(qū)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響有何不同，以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)民收入的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮的作用有何不同。研究發(fā)現(xiàn)：對(duì)于A區(qū)域來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入、農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入在1%的水平上有顯著的正相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明A區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的增收作用，但農(nóng)業(yè)信貸只能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均可支配收入和農(nóng)民人均非農(nóng)收入增加的過(guò)程中發(fā)揮中介效應(yīng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入增加的過(guò)程中不發(fā)揮中介效應(yīng)；對(duì)于B區(qū)域來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)信貸可以單方面促進(jìn)農(nóng)民增收，但不能發(fā)揮中介效應(yīng)。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展水平最低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度也較低，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)生顯著影響，也無(wú)法顯著促進(jìn)農(nóng)民增收；對(duì)于C區(qū)域來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能促進(jìn)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入和農(nóng)民人均可支配收入增長(zhǎng)，不能顯著促進(jìn)農(nóng)民人均非農(nóng)收入增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)性收入增長(zhǎng)和農(nóng)民人均可支配收入增長(zhǎng)的過(guò)程中發(fā)揮完全中介效應(yīng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)民人均非農(nóng)收入的過(guò)程中無(wú)法發(fā)揮中介效應(yīng)。綜上，對(duì)于甘肅省絕大部分城市來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都能發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)民增收的作用，而且存在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)—農(nóng)業(yè)信貸—農(nóng)民增收”的傳導(dǎo)機(jī)制。

為早日實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，最大限度促進(jìn)農(nóng)民增收，根據(jù)以上研究結(jié)論，提出以下對(duì)策建議：第一，除了B區(qū)域3個(gè)城市之外，其他11個(gè)市州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均可以顯著促進(jìn)農(nóng)民增收，所以A區(qū)域和C區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給力度還需加大。具體來(lái)說(shuō)，可以完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，減輕農(nóng)民的投保壓力，從而增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以推出適合規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等的個(gè)性化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的投保需求。從而使農(nóng)民通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)其增收。第二，對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸單方面促進(jìn)農(nóng)民增收的B區(qū)域來(lái)說(shuō)，應(yīng)格外重視加大農(nóng)業(yè)信貸資金的供給，滿足農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，從而彌補(bǔ)B區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法促進(jìn)農(nóng)民增收的局限性。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以降低農(nóng)民貸款的門檻，放寬抵押物范圍。同時(shí)還應(yīng)該降低農(nóng)業(yè)信貸利率，延長(zhǎng)貸款期限，減輕農(nóng)民融資壓力。第三，研究結(jié)果表明對(duì)于甘肅省大部分區(qū)域，農(nóng)業(yè)信貸可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民增收的過(guò)程中發(fā)揮中介效應(yīng)，所以政府應(yīng)該暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸互聯(lián)機(jī)制，重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)的互聯(lián)，加強(qiáng)二者之間的合作。通過(guò)信息共享緩解承保過(guò)程和放貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，節(jié)約信息收集成本。還可以共同構(gòu)建“保險(xiǎn)+信貸”的金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同發(fā)展，緩解單獨(dú)農(nóng)村金融工具在促進(jìn)農(nóng)民增收過(guò)程中的局限性，最大程度地促進(jìn)農(nóng)民增收。第四，甘肅省作為一個(gè)氣候多變、地域狹長(zhǎng)的省份，不同城市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都有所不同，不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響也有所不同，所以應(yīng)該考慮到區(qū)域異質(zhì)性，因地制宜推出不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品和銀?；ヂ?lián)產(chǎn)品，促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助農(nóng)民增收。