互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展策略

馮曉青 青島農(nóng)商銀行股份有限公司

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，用戶(hù)不但可以在銀行內(nèi)辦理金融業(yè)務(wù)，而且隨時(shí)隨地都能通過(guò)手機(jī)等電子產(chǎn)品從事銀行業(yè)務(wù)。盡管?chē)?guó)內(nèi)沒(méi)有單純意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，然而此行業(yè)發(fā)展前景卻十分可觀，網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)在銀行產(chǎn)品與銀行服務(wù)的渠道與形式上有別于傳統(tǒng)銀行，其工作實(shí)質(zhì)依舊是銀行，且各國(guó)都有著自己的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系，但究其根本皆大同小異。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)要概述

網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)銀，又稱(chēng)為電子銀行、網(wǎng)上銀行等，它是依托于通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展而新興的一種商務(wù)模式，利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備為銀行客戶(hù)提供其所需要的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供網(wǎng)上支付、信貸、信息查詢(xún)、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬和對(duì)賬等服務(wù)，打破傳統(tǒng)的時(shí)空限制，無(wú)論何時(shí)何地都能在互聯(lián)網(wǎng)上安全、方便、快捷的接受服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用方便了人們的生活，也改變了人們的學(xué)習(xí)與工作方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化的背景下，銀行業(yè)務(wù)最大限度地依托現(xiàn)代化信息技術(shù)，讓銀行業(yè)朝著現(xiàn)代化、數(shù)據(jù)化、電子化的方向發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行有著自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)在服務(wù)便捷化提高客戶(hù)滿(mǎn)意度、實(shí)行無(wú)紙化交易降低成本提升效益等方面。正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)大部分都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成，因此網(wǎng)絡(luò)銀行大大減少了用紙的數(shù)量，有利于為銀行降低成本，與此同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)傳輸信息數(shù)據(jù)，極大地提升了銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的效益，縮短資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，使資金的利用率得到提升，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)銀行在運(yùn)營(yíng)方式上的變革，于是網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)營(yíng)期間也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)甚至還會(huì)在虛擬金融服務(wù)的影響下不斷擴(kuò)大。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)采用相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)管理策略，降低其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）消費(fèi)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，市場(chǎng)上的消費(fèi)人群大部分更傾向于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，如微信、支付寶、余額寶等，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的適應(yīng)力逐漸降低，甚至被放棄使用。從根本上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行之所以不再受歡迎是由于第三方平臺(tái)的便利性、大眾性，且沒(méi)有太多的限制。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)還會(huì)為用戶(hù)提供更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，比如，投資與理財(cái)?shù)幕貓?bào)利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行，在支付或消費(fèi)的同時(shí)還會(huì)有一些優(yōu)惠等。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)實(shí)行的時(shí)間要比第三方支付平臺(tái)要早，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度卻比不上第三方平臺(tái)。諸如微信、支付寶等第三方平臺(tái)舉辦先進(jìn)的技術(shù)，由服務(wù)器的處理能力與更新情況到服務(wù)器的處理速度皆具有先進(jìn)的技術(shù)支持，而且其還具備較強(qiáng)的后期管理力度與經(jīng)營(yíng)能力，所以發(fā)展極為迅猛。而網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平與管理程度相對(duì)較差，所以其技術(shù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，發(fā)展前景不容樂(lè)觀，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的今天，仍需要不斷改進(jìn)與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，在技術(shù)領(lǐng)域不斷深耕[2]。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅讓人們充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)，還為人們提供諸多便利，伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在很大程度上改變了傳統(tǒng)銀行中的經(jīng)濟(jì)管理模式，進(jìn)一步增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)管理模式，符合時(shí)代發(fā)展需求。然而，比較網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺(tái)，無(wú)論是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用風(fēng)險(xiǎn)還是資金流量與市場(chǎng)問(wèn)題，都存在較大的差異。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷更新?lián)Q代的背景下，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越受大眾的歡迎，所獲得的信息量和資金遠(yuǎn)超網(wǎng)絡(luò)銀行，因此也為消費(fèi)者提供了便利。再者因網(wǎng)絡(luò)銀行各種降息問(wèn)題受政策體制的制約，導(dǎo)致消費(fèi)者逐漸放棄網(wǎng)絡(luò)銀行，這就容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行也開(kāi)設(shè)了一些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，比如，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)招商銀行、中國(guó)銀行等都開(kāi)通了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，其所提供的金融服務(wù)包括個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)等，如代發(fā)工資、網(wǎng)上購(gòu)物、信息查詢(xún)、網(wǎng)上支付、定向轉(zhuǎn)賬、銀企轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。然而總體來(lái)看，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的拓展與延伸。相比較國(guó)外而言，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)所提供的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品與服務(wù)不僅質(zhì)量較低，種類(lèi)也較少，缺乏個(gè)性化。

（四）不可抗力風(fēng)險(xiǎn)

要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的功能還需要依靠一定的軟件與硬件設(shè)備，而這些設(shè)備的不可抗力風(fēng)險(xiǎn)較大，如果遇到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)老化或硬盤(pán)損壞的情況，就會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行造成一定影響，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作的順利開(kāi)展。比如，軟件的存儲(chǔ)能力、可依賴(lài)程度、兼容性、安全性、先進(jìn)程度等都會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作。此外，相關(guān)的環(huán)境因素也是網(wǎng)絡(luò)銀行管理中的不可抗力因素之一，需要相關(guān)工作人員高度重視。

（五）安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題便是安全問(wèn)題，無(wú)論何時(shí)安全對(duì)于銀行、商家與客戶(hù)都是非常重要的一點(diǎn)。以往的支付方式或支付信息皆在銀行內(nèi)部獲取，通常外部網(wǎng)絡(luò)與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)都具有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性更高一些。網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付信息都是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞，存在支付信息被竊取或篡改的風(fēng)險(xiǎn)。研究發(fā)現(xiàn)，50%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，大多數(shù)人的原因是認(rèn)為網(wǎng)上銀行缺乏安全性[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展策略

（一）優(yōu)化用戶(hù)服務(wù)和體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，為人們的生活增添許多色彩。在過(guò)去的一段時(shí)間里，人們不能想象在享受風(fēng)景的同時(shí)可以通過(guò)各種美食軟件進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，按照大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)地評(píng)估出客戶(hù)最喜愛(ài)的美食與風(fēng)景等等，為人們的生活帶來(lái)極大的便利。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)銀行的管理模式和體制，借鑒第三方支付平臺(tái)，不斷完善自身，充分利用好自身的優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化用戶(hù)服務(wù)和體驗(yàn)，成為一個(gè)更加利民的工具，吸引更多用戶(hù)繼續(xù)使用下去。比如，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行與買(mǎi)菜卡與公交卡相聯(lián)系，讓人們?cè)谌粘Ｉ钪锌梢哉嬲褂玫骄W(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)一步延伸純網(wǎng)絡(luò)型業(yè)務(wù)，以適應(yīng)不斷變化的客戶(hù)需求與市場(chǎng)條件。首先，在產(chǎn)品策略方面網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)從發(fā)展自身產(chǎn)品出發(fā)，打造特色產(chǎn)品，形成個(gè)性化服務(wù)品牌效應(yīng)。與此同時(shí)，還應(yīng)建立健全客戶(hù)分層服務(wù)體系，進(jìn)一步優(yōu)化品牌建設(shè)。例如，中國(guó)工商銀行的金融@家、理財(cái)e站通等產(chǎn)品，該行就是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中突出自身的品牌效應(yīng)，逐漸推出新產(chǎn)品。其次，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注重發(fā)揮市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，創(chuàng)建專(zhuān)屬于自身的服務(wù)品牌，吸引更多的客戶(hù)使用網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，享受其服務(wù)[4]。

（二）發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)幅員遼闊、人口眾多，因此消費(fèi)程度相對(duì)較大，所以在銀行內(nèi)部的大數(shù)據(jù)也相對(duì)較多，具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施經(jīng)濟(jì)管理首先要做好用戶(hù)需求的管理工作，比如，利用大數(shù)據(jù)分析每一位用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用習(xí)慣，并且為用戶(hù)提供針對(duì)性較強(qiáng)的消費(fèi)產(chǎn)品促進(jìn)消費(fèi)，從而有效提升網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理效率與質(zhì)量。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，全面分析金融理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)調(diào)整策略，綜合評(píng)估用戶(hù)的消費(fèi)能力與消費(fèi)需求，更好地完成金融投資類(lèi)的工作。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理期間應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還可以分析部分金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估與分析投資的可行性，讓用戶(hù)可以獲取到更加精準(zhǔn)的信息，使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理效率得到有效提升。

另外，網(wǎng)絡(luò)銀行還可利用云系統(tǒng)為用戶(hù)提供互動(dòng)性服務(wù)，比如，用戶(hù)在進(jìn)行產(chǎn)品交易的過(guò)程中，通過(guò)云系統(tǒng)計(jì)算交易和自動(dòng)存儲(chǔ)等功能，銀行按照云端存儲(chǔ)的信息構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，并對(duì)用戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，從而判斷出客戶(hù)的貸款金額。

（三）重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu)

學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式，組織結(jié)構(gòu)以利潤(rùn)為目標(biāo)，以小型化、虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)，建立扁平性的管理體系。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇以流程再造為切入點(diǎn)，開(kāi)展全面質(zhì)量管理，塑造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也全面開(kāi)展與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供靈活的經(jīng)營(yíng)方式與組織體系。首先，必須堅(jiān)持“客戶(hù)為上帝”的原則，按照客戶(hù)的實(shí)際需求排除掉毫無(wú)附加值的工作，致力于提升核心能力，利用業(yè)務(wù)外包實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)營(yíng)與管理，打破傳統(tǒng)的“大而全，小而全”的企業(yè)模式。其次，采用靈活性的管理方式，實(shí)行多樣化的流程安排，切實(shí)提升業(yè)務(wù)集成處理水平。最后，采用并行工序的方法，使網(wǎng)絡(luò)銀行的反應(yīng)速度有所提升。

（四）節(jié)約網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行要想取得良好的成績(jī)，節(jié)約其運(yùn)營(yíng)成本、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力非常重要。比如，網(wǎng)絡(luò)銀行可采取價(jià)格戰(zhàn)等方式對(duì)自身的成本進(jìn)行有效的管控，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)管理方面的優(yōu)勢(shì)作用。從互聯(lián)網(wǎng)金融成本管控的成就來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷汲取同行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行良好發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還可對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的損壞率與使用程度進(jìn)行有效的分析，使其有所減少，從而使數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)成本也隨之減少，通過(guò)管控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)的更新成本，有效提升網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量與效率[5]。

此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)有利于節(jié)省人力成本、ATM機(jī)設(shè)備成本、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)租金成本，其依靠輕資產(chǎn)模式允許網(wǎng)絡(luò)銀行為用戶(hù)提供較高的存款利率，通過(guò)這樣的方法來(lái)吸收存款。存款作為銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是銀行的根本，如果沒(méi)有存款也就沒(méi)有所謂的其他業(yè)務(wù)。目前，因政策變動(dòng)原因網(wǎng)絡(luò)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)受到限制，存款不僅缺乏渠道優(yōu)勢(shì)，還缺少價(jià)格優(yōu)勢(shì)，基于此網(wǎng)絡(luò)銀行更應(yīng)當(dāng)依靠自身的成本優(yōu)勢(shì)，提供高負(fù)債端成本與低資產(chǎn)端收益，通過(guò)最低的息差擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的影響力。雖然低息差會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)銀行初期經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)無(wú)法與傳統(tǒng)銀行相比，但是隨著時(shí)間的推移、銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和拓展，再充分利用穩(wěn)固的平臺(tái)客戶(hù)基礎(chǔ)，就會(huì)逐漸形成規(guī)模性經(jīng)濟(jì)效益，為網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作需要高度重視對(duì)其安全風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，讓客戶(hù)在體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)不必?fù)?dān)心自己的財(cái)產(chǎn)安全。在社會(huì)大環(huán)境下，如何獲得客戶(hù)的信任、如何在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得一席之地，成為新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問(wèn)題。例如，可以為每一個(gè)人建立專(zhuān)有且移動(dòng)的賬戶(hù)，同時(shí)此賬戶(hù)中會(huì)包含其全部財(cái)產(chǎn)，并不會(huì)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行支付、借貸與轉(zhuǎn)賬期間都可使用，賬戶(hù)中的資金也不會(huì)受到銀行額度或各種條款的約束，就會(huì)提高用戶(hù)的使用量。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行必須強(qiáng)化自身的安全體系建設(shè)，爭(zhēng)取為人們提供更加便利的服務(wù)，使用戶(hù)在使用期間收獲優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)感。

網(wǎng)絡(luò)銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，具有虛擬性質(zhì)的銀行服務(wù)方式，客戶(hù)和銀行之間可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。從美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)來(lái)看，其社會(huì)信用機(jī)制十分完善，具有較高的社會(huì)信用度，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)發(fā)展速度較快。比如，國(guó)內(nèi)企業(yè)與個(gè)人賒欠銀行賬款的情況常有發(fā)生，如果開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)極有可能會(huì)誘發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為銀行與社會(huì)帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)此，必須強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)，同時(shí)銀行也需要協(xié)調(diào)稅務(wù)、保險(xiǎn)、公安和工商等部門(mén)的關(guān)系，銀行內(nèi)部各部門(mén)之間也要保持良好溝通，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，鼓勵(lì)和扶持專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)團(tuán)隊(duì)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，制定客觀、公平、統(tǒng)一、高效的社會(huì)信用制度，采用相同技術(shù)過(guò)程、相同標(biāo)準(zhǔn)手段、相同設(shè)計(jì)平臺(tái)，促使金融信用危機(jī)得到降低，進(jìn)而有效提升客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，更樂(lè)于接受網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方式，為網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要解放思想，擺脫傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)模式的束縛，大膽創(chuàng)新，只有這樣其才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持活力。

（六）與外資金融服務(wù)企業(yè)建立合作關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)銀行管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力作為支撐。網(wǎng)絡(luò)銀行不管是在技術(shù)與網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念上，還是在市場(chǎng)推廣與網(wǎng)上產(chǎn)品研發(fā)上，再或是管理技術(shù)上都和外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在較大的差距。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行倘若繼續(xù)只依靠自身轉(zhuǎn)變觀念、創(chuàng)新來(lái)縮小差距，難免存在不少困難。而外資金融服務(wù)企業(yè)則不同，其在建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)領(lǐng)域已非常嫻熟，且具有豐富的經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)。要想真正提升國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須引進(jìn)國(guó)際化的金融手段。比如，在條件允許的情況下網(wǎng)絡(luò)銀行盡量與外資銀行建立合資合同，逐漸放寬對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在此期間，網(wǎng)絡(luò)銀行還應(yīng)保持高度警惕，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)考慮采取比較靈活的經(jīng)濟(jì)管理模式，為客戶(hù)提供有保障且安全性較高的金融服務(wù)，同時(shí)還需要不斷探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，結(jié)合新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu)、節(jié)約網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系建設(shè)，此外還要與外資金融服務(wù)企業(yè)建立合作關(guān)系，不斷優(yōu)化用戶(hù)服務(wù)和體驗(yàn)，提升經(jīng)濟(jì)管理效率，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。