金融化、長壽化與金融能力提升研究

劉長喜，崔占民

（上海財(cái)經(jīng)大學(xué)人文學(xué)院，上海，200433）

隨著家庭生活日益卷入金融系統(tǒng)，如何提升個(gè)體和家庭的金融能力，以應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、增加金融福祉引起社會(huì)的關(guān)注。面對(duì)日益加劇的社會(huì)金融化和壽命預(yù)期長壽化，如何在金融化世界提升日常生活中的金融能力？如何在日益拉長的生命歷程各個(gè)階段做好個(gè)體和家庭財(cái)務(wù)安排，一生免于金融壓力和困擾，提升幸福感？金融能力提升問題不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，而且是一個(gè)社會(huì)問題。金融能力建設(shè)成為一項(xiàng)呼之欲出的社會(huì)政策。

金融能力是一個(gè)歷史性概念。其內(nèi)涵從傳統(tǒng)強(qiáng)調(diào)個(gè)體金融知識(shí)的重要性到關(guān)注金融行為，再轉(zhuǎn)向當(dāng)下將金融知識(shí)與金融行為相綜合。[1]在其形成與演化過程中，與金融素養(yǎng)、金融技能、金融行為、金融機(jī)會(huì)和金融態(tài)度密切相關(guān)。在大多數(shù)文獻(xiàn)中，金融能力與金融素養(yǎng)沒有進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分。本文統(tǒng)一以金融能力來表述。已有研究主要涉及金融能力的提升、影響金融能力的要素以及將提升金融能力納入社會(huì)工作。

關(guān)于金融能力提升的研究主要集中在方法、責(zé)任、主體等方面。有研究發(fā)現(xiàn)，教育對(duì)于提升金融能力和財(cái)產(chǎn)建設(shè)的效果顯著，受教育者測試前和測試后的調(diào)查顯示，其態(tài)度發(fā)生了變化，其金融管理的信心得到增強(qiáng)，同時(shí)加強(qiáng)了其對(duì)金融能力重要性的了解，使得其金融行為發(fā)生改變。[2]此外，金融知識(shí)教育可以改善家庭財(cái)務(wù)的脆弱性，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展和改善福祉。[3]提升金融能力的責(zé)任可分為政府和個(gè)人兩個(gè)層面，近年來金融能力提升的責(zé)任已從政府轉(zhuǎn)向個(gè)人。因此家庭教育責(zé)任得到強(qiáng)化，父母在個(gè)體金融能力提升過程中起關(guān)鍵作用。這一觀點(diǎn)為政策制定者和教育工作者的干預(yù)提供了具體的切入點(diǎn)，并為父母提供了積極影響青少年金融知識(shí)發(fā)展的途徑。

同時(shí)，金融能力受到文化、心理、個(gè)體知識(shí)差異性等多方面的影響。從民族文化的角度分析金融能力的國別差異來看，在權(quán)力集中度高的國家，金融知識(shí)的普及程度較低，個(gè)人主義的普及程度高的國家則相反。[4]金融知識(shí)和態(tài)度對(duì)財(cái)務(wù)能力的間接影響顯著，凸顯了其對(duì)金融行為影響的重要性。[5]金融知識(shí)在經(jīng)濟(jì)上對(duì)財(cái)富積累具有巨大影響。存款知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和債務(wù)知識(shí)對(duì)財(cái)富積累有顯著影響，而通貨膨脹知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)對(duì)財(cái)富積累沒有顯著影響。家庭成員，如配偶對(duì)居民金融素養(yǎng)影響較大，配偶學(xué)歷越高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高，個(gè)人金融素養(yǎng)越高。個(gè)人金融素養(yǎng)、配偶的學(xué)歷、風(fēng)險(xiǎn)偏好和計(jì)算能力顯著影響家庭和個(gè)人收入。[6]

越來越多的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)將金融能力提升作為重要內(nèi)容納入到社會(huì)工作中，并推動(dòng)金融社會(huì)工作的興起。社會(huì)工作者最初強(qiáng)調(diào)節(jié)儉，20世紀(jì)30年代關(guān)注低收入對(duì)服務(wù)對(duì)象的心理影響，現(xiàn)今重新關(guān)注提升服務(wù)對(duì)象的金融能力問題。[7]金融能力已經(jīng)影響到日常生活的方方面面，社會(huì)工作需加強(qiáng)吸納金融和經(jīng)濟(jì)方面的內(nèi)容，這將有助于提升社會(huì)工作者改善弱勢群體財(cái)務(wù)狀況的服務(wù)水平。[8]此外，還有學(xué)者研究了社會(huì)工作中金融知識(shí)的不足，探討了將金融素養(yǎng)培訓(xùn)與傳統(tǒng)社會(huì)工作相結(jié)合的方法。[9]因此，有必要將金融社會(huì)工作的定義進(jìn)行拓展，有學(xué)者因此提出，金融社會(huì)工作通過完善個(gè)體和家庭的金融能力和推動(dòng)資產(chǎn)積累來改善金融福祉，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)工作服務(wù)其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，金融社會(huì)工作以金融能力和資產(chǎn)建設(shè)為核心。[10]

已有研究對(duì)深入理解金融能力概念的歷史沿革和當(dāng)代特征做了較為系統(tǒng)的考察，圍繞提升金融能力的方法、影響金融能力的要素、推進(jìn)金融社會(huì)工作展開討論，為進(jìn)一步研究奠定了基礎(chǔ)。已有研究對(duì)金融能力本身探討的比較多，但對(duì)時(shí)代最新的趨勢性特征沒有進(jìn)行深入細(xì)致的考察，甚至有所忽略。金融化作為當(dāng)代社會(huì)的典型特征，其影響超越了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，對(duì)政治、文化、社會(huì)生活方面發(fā)揮著越來越重要的作用。長壽化在可預(yù)見的未來對(duì)人類社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此這兩個(gè)特征成為金融能力提升研究最重要的增長點(diǎn)。已有研究對(duì)金融能力的分析，或者側(cè)重知識(shí)技能方面，或者側(cè)重個(gè)體和家庭的能力和機(jī)會(huì)的可獲得性，維度的單一局限性明顯，很難得出影響金融能力的確定性結(jié)論。因此，對(duì)金融能力采取廣泛的視角，從多個(gè)基礎(chǔ)性維度提出三維或者多維綜合性分析框架十分必要。

本文擬在分析金融化和長壽化對(duì)個(gè)體和家庭金融能力挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個(gè)基于中國本土化金融能力提升的分析性框架，然后進(jìn)一步探討金融社會(huì)工作介入金融能力提升的路徑。

一、金融化與金融脆弱性問題

(一) 金融的利益分配機(jī)制與金融化加劇

金融是一種跨越時(shí)間和空間的價(jià)值交易。金融實(shí)現(xiàn)的是一種全局性的、表面上看似非零和博弈的利益及資源配置關(guān)系。相對(duì)于其他方式，金融更能快速汲取資源和實(shí)現(xiàn)資源配置，并且量級(jí)和能級(jí)都是其他途徑難以匹敵的。在金融系統(tǒng)中，其利益分配機(jī)制具有獨(dú)特性和復(fù)雜性。在本質(zhì)上，金融系統(tǒng)是一種政治結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)。不同行為者之間并非經(jīng)濟(jì)意義上平等的市場主體，而是不同權(quán)力結(jié)構(gòu)層級(jí)的人格化呈現(xiàn)。同時(shí)不同行動(dòng)者的利益和偏好形成也取決于金融系統(tǒng)所處的政治環(huán)境、社會(huì)結(jié)構(gòu)以及歷史文化形態(tài)。金融系統(tǒng)的利益分配機(jī)制具有較強(qiáng)的隱蔽性。比如貨幣增發(fā)帶來的所有人名義收入提高，但是不同群體在其中的得失相異。此外，在金融社會(huì)的形成過程中，利益分配呈現(xiàn)出顯著的金融化特征。財(cái)產(chǎn)性收入大于工資性收入趨勢增強(qiáng)，股東權(quán)益價(jià)值最大化理念興起，公司管理層收入與普通工人收入增速失衡。這些特征與貨幣增發(fā)共同促進(jìn)了金融的分配機(jī)制和利益格局的形成。

金融作為人類文明的組成部分，深刻影響了人類文明進(jìn)程。在不同的歷史時(shí)期，金融與其社會(huì)制度相互塑造。但是，金融作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)的核心是20世紀(jì)70年代以后金融化加劇才出現(xiàn)的。金融化意味著金融動(dòng)機(jī)、金融市場、金融主體、金融體系在國內(nèi)與國際經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升。[11]20世紀(jì)70年代以來，西方經(jīng)濟(jì)體系發(fā)生了新自由主義、全球化和金融化三大變化，其中金融化是主導(dǎo)力量。[12]金融化加劇表現(xiàn)為在西方國家金融化已經(jīng)超出了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，宏觀上對(duì)政治、文化、社會(huì)以及人的心理都產(chǎn)生了廣泛而深遠(yuǎn)的影響。具體表現(xiàn)為：大宗商品金融化，指數(shù)金融化，居住和所有權(quán)金融化；金融資本操控民主和選舉權(quán)，主權(quán)國家債務(wù)危機(jī)，占領(lǐng)華爾街運(yùn)動(dòng)；人們對(duì)金融產(chǎn)生盲目崇拜的心理。金融化加劇還表現(xiàn)為對(duì)國家領(lǐng)土范圍的超越，在我國的影響主要發(fā)生在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。改革開放以來，特別20世紀(jì)90年代以來，中國金融化不斷加速，從衡量金融化程度的一些指標(biāo)，如M2/GDP、金融市場規(guī)模和金融資產(chǎn)總量、金融業(yè)的利潤率、金融資產(chǎn)/居民總資產(chǎn)等來衡量，中國金融化程度已經(jīng)位居全球前列。[13]此外，我國金融化加劇還表現(xiàn)為，自2008年全球金融危機(jī)以來，債務(wù)規(guī)模空前擴(kuò)大，其中尤以居民和非金融企業(yè)增長速度最快。中國經(jīng)濟(jì)與社會(huì)金融化起步晚，速度快，短短二十多年時(shí)間就達(dá)到甚至超過了部分歐美發(fā)達(dá)國家。

金融化加劇可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面理解。從宏觀層面而言，金融化導(dǎo)致金融系統(tǒng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)的核心，金融的邏輯統(tǒng)攝經(jīng)濟(jì)社會(huì)邏輯；從微觀層面而言，日常生活日益主動(dòng)或被動(dòng)卷入金融化，日常生活的邏輯也逐漸遵循金融邏輯，抑或受制于金融邏輯。由此，自農(nóng)業(yè)社會(huì)、工業(yè)社會(huì)之后，一種金融社會(huì)形成了。[13]

(二) 金融社會(huì)中的金融脆弱性問題

2008年金融危機(jī)以后，金融化的政治社會(huì)后果引發(fā)了學(xué)術(shù)界的關(guān)注。其中面對(duì)日益金融化的世界，個(gè)體和家庭的金融脆弱性問題成為一個(gè)重要的研究議題。如何提升個(gè)體和家庭的金融能力，更好地在金融化世界中體面地、可持續(xù)地生活顯得至關(guān)重要。

第一，在金融社會(huì)中，弱勢群體的范圍更加廣泛，且人員構(gòu)成呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)變化。在工業(yè)社會(huì)中，失業(yè)群體以及一些特殊邊緣群體成為特定的弱勢群體。相對(duì)于工業(yè)社會(huì)，在金融化不斷加劇的當(dāng)代，個(gè)體和家庭的金融脆弱性問題波及的人群更加廣泛。在金融化場域中，每個(gè)個(gè)體和家庭都被金融化裹脅，都會(huì)不同程度受到影響。從某種意義上說，金融化背景下的每個(gè)個(gè)體和家庭都是“弱者”。不同階層的群體都面臨不同程度的金融風(fēng)險(xiǎn)，其金融福祉都需提升。這意味著在金融化場域中，弱勢群體與工業(yè)社會(huì)中弱勢群體的含義發(fā)生了重大變化。即便是公務(wù)員、教師、企業(yè)白領(lǐng)這些中等收入群體，面臨日益加劇的金融化，其個(gè)體和家庭金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。例如前幾年P(guān)2P(Peer-to-Peer或Person-to-Person，即個(gè)人對(duì)個(gè)人，下文簡稱P2P)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)過野蠻生長后，開始相繼暴雷，涉及群體多為中等收入群體。雖然沒有公開投資者和投資金額數(shù)據(jù)，但是從輿論所爆出來的天量級(jí)案例可以窺一斑見全貌。媒體將這些投資P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的受害者稱為“金融難民”。龐大的“金融難民”背后是其家庭面臨巨大的金融脆弱性問題。從對(duì)皮凱蒂關(guān)于不同時(shí)間和空間中勞動(dòng)收入、資本占有、總收入不平等的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析可以看出，自20世紀(jì)70年代以來，收入最上層的比例一直在增長，而中間和最下層的比例都在減少，呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)的趨勢性變化，并且各層級(jí)間同樣呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)變化①，社會(huì)階層之間或“人民”與“精英”之間從來不會(huì)涇渭分明。[14]這種社會(huì)總體展現(xiàn)出層次的動(dòng)態(tài)變化趨勢，是金融社會(huì)中金融脆弱性的鮮明表現(xiàn)。

第二，在金融社會(huì)中，個(gè)體和家庭的金融能力是應(yīng)對(duì)金融脆弱性問題的關(guān)鍵。在工業(yè)社會(huì)，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致個(gè)體和家庭金融脆弱性問題的主要原因。由此，提升就業(yè)能力、加強(qiáng)失業(yè)保障成為個(gè)體和家庭應(yīng)對(duì)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。在日益金融化的金融社會(huì)，除了一般的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)外，金融問題成為造成個(gè)體和家庭金融脆弱性的主要原因。普通個(gè)體和家庭在金融社會(huì)中一般處于先天的弱勢地位。金融已經(jīng)滲透到日常生活的方方面面，個(gè)體和家庭如果不具備相應(yīng)的金融能力，安排好生活的財(cái)務(wù)活動(dòng)，將會(huì)面臨更多的金融壓力，甚至金融困境，進(jìn)而影響其生理和心理健康、家庭關(guān)系、社會(huì)交往等方面。與此對(duì)應(yīng)，個(gè)體和家庭具備較強(qiáng)的金融能力，則能在資產(chǎn)保值和增值方面獲得較大優(yōu)勢，在危機(jī)預(yù)防上未雨綢繆，使個(gè)人和家庭在金融社會(huì)中處于競爭優(yōu)勢，獲得較好發(fā)展，從而可以極大地避免金融脆弱性問題發(fā)生的可能性。

第三，各國居民整體金融能力有所欠缺，無力應(yīng)對(duì)金融化帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。根據(jù)利率計(jì)算、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)分散三個(gè)指標(biāo)，對(duì)美、德、法、日、瑞士、瑞典、澳大利亞、新西蘭、加拿大、俄羅斯等十個(gè)國家居民的金融能力調(diào)查發(fā)現(xiàn)，能全部正確回答三個(gè)問題的被調(diào)查者比例分別為，美國30%，德國53%，法國31%，日本27%，瑞士50%，瑞典21%，澳大利亞43%，新西蘭24%，加拿大42%，俄羅斯3%。[15]事實(shí)上，這三個(gè)指標(biāo)遠(yuǎn)不能體現(xiàn)金融能力的全部，并且只是金融能力衡量中比較基礎(chǔ)的。即便如此，調(diào)查的結(jié)果也不容樂觀。在金融業(yè)發(fā)達(dá)的美國，僅有三成被調(diào)查者能全部答對(duì)三個(gè)問題。美國在對(duì)2008年導(dǎo)致全球金融危機(jī)的次貸危機(jī)進(jìn)行反思時(shí)，也深深地認(rèn)識(shí)到居民金融能力不足是一個(gè)重要原因。如美國總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)認(rèn)為：“雖然本次危機(jī)原因很多，但不可否認(rèn)的是，公眾缺乏金融素養(yǎng)是根本原因之一……可悲的是，太多美國人在預(yù)算資金、理解信貸、投資車輛或者利用銀行系統(tǒng)方面，缺乏最基本的金融技能。”[1]隨著中國金融化進(jìn)程的不斷加快，居民的金融能力得以提升。但是整體而言，其金融能力仍然處于較低水平。如“在基礎(chǔ)金融知識(shí)方面還存在不足，并且在金融行為、金融技能的不同方面體現(xiàn)出較大差異，如對(duì)分散化投資等基本常識(shí)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，對(duì)投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)出非理性特征，易出現(xiàn)非理性投資行為等”[16]。

二、長壽化與金融可持續(xù)安排

(一) 長壽時(shí)代的來臨：期望壽命不斷提升

“二戰(zhàn)”以后，整個(gè)人類期望壽命不斷提升，人類社會(huì)快速進(jìn)入長壽化時(shí)代。全球平均期望壽命已由1950年的47歲增加到2020年的73歲，預(yù)計(jì)在2065年將超過80歲。[17]發(fā)達(dá)國家的期望壽命提升速度遠(yuǎn)高于全球平均水平。根據(jù)世界衛(wèi)生組織2019年發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，日本的期望壽命已經(jīng)高達(dá)83.7歲，位居發(fā)達(dá)國家第一位。瑞士、英國、法國、澳大利亞等國家的期望壽命也都超過81歲。②

1949年以后，中國期望壽命增長速度非?？臁?949年，中國期望壽命為35歲，1957年提升至57歲，到1981又增加了11年，為68歲。2020年，中國期望壽命為77.3歲，③基本向發(fā)達(dá)國家期望壽命靠攏。由此可見，人生七十古來稀已經(jīng)一去不復(fù)返，中國迎來了長壽時(shí)代。

長壽化與少子化、老齡化成為全球各國的人口發(fā)展趨勢。長壽化和少子化、老齡化帶來的養(yǎng)老金融可持續(xù)性挑戰(zhàn)值得關(guān)注。當(dāng)前和未來，中國少子化、老齡化問題日趨嚴(yán)重。2021年，中國60歲及以上人口為26 736萬人，占全國總?cè)丝诘?8.9%，其中65歲及以上人口為20 056萬人，占全國總?cè)丝诘?4.2%。④這意味著中國從老齡化國家進(jìn)入老齡國家行列。2021年出生人口1 062萬人，為建國以來出生人口最少的一年。根據(jù)近年來出生率和死亡率趨勢推斷，2022年將開啟中國人口負(fù)增長時(shí)代。⑤基本可以預(yù)計(jì)，這個(gè)趨勢短期內(nèi)很難逆轉(zhuǎn)。少子化、老齡化從宏觀和微觀兩方面帶來挑戰(zhàn)和壓力。一方面，從國家和社會(huì)層面來看，養(yǎng)老壓力的代際支持不斷弱化?，F(xiàn)行的養(yǎng)老金制度本身是靠代際支持獲得可持續(xù)性的。另一方面，家庭對(duì)養(yǎng)老的支持功能被大大弱化，養(yǎng)兒防老模式也難以為繼。

(二) 百歲人生規(guī)劃與金融可持續(xù)安排

面臨長壽化、少子化和老齡化的挑戰(zhàn)，貫徹整個(gè)生命歷程的金融安排成為人生規(guī)劃和發(fā)展面臨的重大問題。倫敦商學(xué)院教授琳達(dá)·格拉頓和安德魯·斯科特在《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》中提出七個(gè)預(yù)言。其中一個(gè)預(yù)言為人類進(jìn)入長壽時(shí)代，活到100歲成為大概率事件。⑥當(dāng)然，具體是否精確到100歲這一具體年齡點(diǎn)并不重要，重要的是，該書指出了人類日益長壽化這一趨勢。具體到個(gè)體和家庭而言，面臨百歲人生，如何規(guī)劃各個(gè)人生階段的金融可持續(xù)成為一個(gè)重大挑戰(zhàn)。該書預(yù)言，原來的求學(xué)—工作—退休的三階段模式被打破，取而代之的是多階段人生格局。在多階段的人生格局中，對(duì)個(gè)體和家庭的金融進(jìn)行可持續(xù)安排將成為時(shí)代課題。

在百歲人生中，多層次養(yǎng)老金融安排尤其重要。在三階段人生模式中，暗含的邏輯是工作期間積累的養(yǎng)老金以及其他財(cái)富能為退休生活提供預(yù)期的財(cái)務(wù)保障。隨著長壽時(shí)代的來臨，傳統(tǒng)養(yǎng)老金對(duì)老年生活的財(cái)務(wù)保障功能大大弱化。近三十年來，美國迫于社會(huì)保障的壓力，開始積極推動(dòng)金融教育，旨在提升公眾的金融能力，緩解養(yǎng)老金不足的壓力。由于美國金融業(yè)發(fā)達(dá)，通過多方努力，多層次的養(yǎng)老金融安排逐漸形成?！半m然美國國民儲(chǔ)蓄率只有18.7%，但居民通過個(gè)人養(yǎng)老賬戶(IRA)等形式持有了相當(dāng)于美國GDP總量140%的養(yǎng)老金財(cái)富，居民儲(chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金財(cái)富并成為資本市場長期資金的重要來源?！盵18]日本“團(tuán)塊世代”陷入養(yǎng)老困境，從反面說明多層次養(yǎng)老金融能力的重要性?！皥F(tuán)塊世代”專指日本在“二戰(zhàn)”后(1947—1949年)出生的一代人，因新生兒“一團(tuán)似的”集中出生而得名。這一代人基本就是三階段人生模式的典型代表。在工作期間的前半段適逢日本經(jīng)濟(jì)高速增長，后半段又遇到股市和房市泡沫破滅后的經(jīng)濟(jì)停滯。部分“團(tuán)塊世代”群體退休后面臨養(yǎng)老金不足、儲(chǔ)蓄不夠和下一代無力供養(yǎng)的困境。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸成為中國養(yǎng)老金的三大支柱。但是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一枝獨(dú)大，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重不足。

面臨日益增長的期望壽命和傳統(tǒng)養(yǎng)老金功能的弱化，個(gè)體和家庭亟須提升金融能力，利用金融市場等方式增強(qiáng)個(gè)體和家庭的金融可持續(xù)性。學(xué)術(shù)界從需求的角度出發(fā)討論金融能力對(duì)退休規(guī)劃和家庭資產(chǎn)配置的影響。[16]長壽時(shí)代的來臨不僅要求個(gè)體和家庭為應(yīng)對(duì)老有所養(yǎng)而提升金融資產(chǎn)安排能力，而且要求整個(gè)生命歷程的各個(gè)階段都要注重金融可持續(xù)性。由此看來，百歲人生下的多階段人生格局對(duì)金融能力提出了新挑戰(zhàn)和新要求。

三、金融能力提升研究和實(shí)踐的四大議題

(一) 金融能力提升研究和實(shí)踐三大基石：金融化、長壽化和本土化

如前所述，金融化和長壽化從橫剖面和長時(shí)段對(duì)個(gè)體和家庭作為行動(dòng)者提出了更高的金融能力要求。在金融社會(huì)和長壽時(shí)代來臨的背景下，提升金融能力，解決個(gè)體和家庭金融脆弱性問題，促進(jìn)金融可持續(xù)安排，是新形勢、新變革帶來的新挑戰(zhàn)和新要求。與金融化和長壽化作為背景“逼迫”金融能力提升不同，本土化強(qiáng)調(diào)通過主動(dòng)提升金融能力，使金融社會(huì)工作與國家政策、居民意愿、價(jià)值導(dǎo)向構(gòu)成的國內(nèi)環(huán)境相適應(yīng)。金融能力提升研究要為實(shí)踐提供理論指導(dǎo)。實(shí)踐層面需要盡快制定和實(shí)施金融能力提升戰(zhàn)略。金融能力提升研究和實(shí)踐都需要基于金融化、長壽化和本土化三大基石。

學(xué)術(shù)研究和實(shí)踐存在金融化與長壽化的分野，同時(shí)忽略了本土化基石。其一，從金融化的角度開展金融能力提升研究和實(shí)踐，注重當(dāng)下日常生活金融風(fēng)險(xiǎn)防范和金融福祉獲得，忽略了長時(shí)段和全壽命周期的視野。其二，從長壽化的角度開展金融能力研究和實(shí)踐，注重退休后養(yǎng)老金的保障，忽略了生命歷程中其他階段的金融議題。其三，金融能力的研究和實(shí)踐從西方發(fā)達(dá)國家引入國內(nèi)后，理論上先后涌現(xiàn)出一批關(guān)于金融能力提升的研究成果，實(shí)踐上也有一些創(chuàng)新性舉措，但是整體而言，其本土化還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然有一些基本金融能力可以跨越國界，具有一定的普適性，但是由于金融系統(tǒng)在各種運(yùn)行機(jī)制中表現(xiàn)不同，金融社會(huì)中政治社會(huì)結(jié)構(gòu)和文化價(jià)值觀以及生活方式存在差異，因此為更好地適應(yīng)本國金融環(huán)境和市場，金融能力的本土化尤為重要。

(二) 金融能力提升的主體性：理性人假設(shè)新悖論

經(jīng)濟(jì)學(xué)將參與市場行為的“普通人”視為主體。主體性是指主體的某一方面特性?；趯?duì)“普通人”理性程度、能力范圍、個(gè)性稟賦的不同假設(shè)以及視角的轉(zhuǎn)換，形成了不同的主體性悖論。主體性悖論不斷演化發(fā)展，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的變革。經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的第一個(gè)變革是從“理性人”假設(shè)開始的。

第一，從“理性人”假設(shè)悖論到“有限理性”的主體性變革?！袄硇匀恕奔僭O(shè)認(rèn)為，每個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普通個(gè)體都是理性的，其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著主體作用。金融能力提升的關(guān)鍵是每一個(gè)普通個(gè)體行動(dòng)者作為主體積極參與。在面臨金融化和長壽化的挑戰(zhàn)時(shí)，實(shí)踐層面要求每個(gè)普通行動(dòng)者變成經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“理性人”。然而經(jīng)濟(jì)學(xué)自產(chǎn)生以來，其“理性人”假設(shè)備受質(zhì)疑。其中一個(gè)重要的質(zhì)疑就是現(xiàn)實(shí)中普通人在決策時(shí)信息是不完備的，因此很難理性決策。經(jīng)濟(jì)學(xué)家西蒙據(jù)此提出的有限理性假設(shè)為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析模型奠定了新的基礎(chǔ)。⑦

第二，從“理性人”假設(shè)悖論到“非理性”的主體性變革。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和行為金融學(xué)的興起對(duì)“理性人”假設(shè)又提出了更強(qiáng)有力的質(zhì)疑。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·塞勒認(rèn)為，按照主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性人假定，個(gè)體和家庭金融決策者要做到完全理性，需要具備愛因斯坦一樣的智商、計(jì)算機(jī)一樣的記憶力和圣雄甘地一樣的意志力。他批評(píng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)建的模型假定全世界經(jīng)濟(jì)行為者是由擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位的專業(yè)人士構(gòu)成。比如“在莫迪利亞尼的生命周期假設(shè)中，人們會(huì)根據(jù)一生財(cái)富積累情況安排每個(gè)人生階段的消費(fèi)。該理論不僅假設(shè)人們十分睿智，能夠進(jìn)行所有必要的計(jì)算，比如能賺多少錢、能活多久等，并會(huì)做出理性的預(yù)測，還假設(shè)人們擁有強(qiáng)大的自我控制能力，能夠確保執(zhí)行最優(yōu)的方案”[19]。因此，他主張將普通人放入經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的重要位置，普通人在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)?；诜抢硇缘膭?dòng)機(jī)進(jìn)行決策，是受喜怒哀樂等各種興趣影響甚至支配的“有血有肉”的人。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)“理性人”假設(shè)的批判主要從心理學(xué)和社會(huì)學(xué)的角度進(jìn)行，并賦予行動(dòng)者更多的階層、性別、族群等主體性內(nèi)涵，目的是使學(xué)術(shù)分析的起點(diǎn)更符合現(xiàn)實(shí)。

第三，從“理性人”假設(shè)悖論到“全知全能”假設(shè)的新悖論。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)等對(duì)“理性人”假設(shè)的批評(píng)主要基于其理論分析假定與現(xiàn)實(shí)的悖論。值得注意的是，當(dāng)人們在討論金融能力議題時(shí)，“理性人”假設(shè)又面臨新的悖論。金融化和長壽化時(shí)代的來臨，要求普通人像“理性人”一樣“全知全能”，具有強(qiáng)大的信息分析能力和長期判斷能力。這樣才能更好地應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，才能更好地利用金融手段提升生活保障和幸福感。一方面，在對(duì)金融能力進(jìn)行學(xué)術(shù)研究時(shí)，必須基于對(duì)普通人真實(shí)狀況的分析，否則很多研究將淪為無源之水和無基之石。一些關(guān)于金融能力的學(xué)術(shù)研究將一些群體的經(jīng)濟(jì)和金融困境簡單歸因于金融知識(shí)匱乏和金融能力不足。這些研究過于強(qiáng)調(diào)普通人的主體能力，假定這些人都具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的動(dòng)機(jī)和能力。另一方面，在實(shí)踐層面提升不同群體的金融能力時(shí)，一定要基于特定群體的現(xiàn)實(shí)特征采取特定策略，否則容易忽視普通人的主體性，而采取填鴨式的形式主義策略，其效果難以評(píng)判。

(三) 金融能力操作化的三種理論框架整合：機(jī)會(huì)、效能與同一性

金融能力概念的界定和操作化是金融能力理論的核心組成部分。在很多文獻(xiàn)中，金融能力與金融素養(yǎng)被混用。事實(shí)上，不同理論框架所指代的金融素養(yǎng)差別很大，本文統(tǒng)一采用金融能力的表述。金融能力理論并沒有形成較為穩(wěn)定的理論流派，不同學(xué)科背景的學(xué)者所強(qiáng)調(diào)的金融能力也各不相同?？偠灾瑥慕鹑谀芰Σ僮骰慕嵌瓤梢詫⒔鹑谀芰碚摎w納為三個(gè)分析框架。

首先是以美國社會(huì)工作學(xué)者謝若登等人為代表提出的金融能力—機(jī)會(huì)理論。該理論影響最大且自成體系，借用經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿馬蒂亞·森的能力理論，強(qiáng)調(diào)微觀個(gè)體金融知識(shí)、技能和宏觀金融服務(wù)機(jī)會(huì)的互構(gòu)。“金融能力是指個(gè)體的金融知識(shí)技能與他們所能享有的金融服務(wù)之間互促的一種狀態(tài)。個(gè)體只有在擁有金融知識(shí)技能，同時(shí)享受符合他們需求的金融服務(wù)的前提下，才擁有金融能力。普惠金融服務(wù)與金融知識(shí)和技能是實(shí)現(xiàn)金融能力的兩個(gè)前提，兩者缺一不可?！盵10]在金融能力—機(jī)會(huì)理論視角下的研究內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一方面是金融化主題，認(rèn)為金融能力是人們在金融市場上為了規(guī)避日常生活風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用掌握的金融知識(shí)和技能進(jìn)行必要投資，以滿足自我福利需要的能力；另一方面是公民權(quán)主題，強(qiáng)調(diào)的金融能力是確保人們獲得適宜的金融服務(wù)的能力與機(jī)會(huì)，從而擺脫貧困，充分享有自己的公民權(quán)。[20]該理論在中國產(chǎn)生了廣泛影響，引發(fā)了中國社會(huì)工作學(xué)者和社會(huì)工作者對(duì)金融能力議題的關(guān)注，基于中國現(xiàn)實(shí)從理論上闡述和發(fā)展了金融能力—機(jī)會(huì)理論。⑧

其次是班杜拉(Bandura)自我效能理論視野下的金融能力—效能理論。該理論強(qiáng)調(diào)個(gè)體運(yùn)用金融知識(shí)和金融技能，通過金融參與實(shí)現(xiàn)預(yù)期行動(dòng)目標(biāo)的主觀評(píng)價(jià)和感受。[21]金融行為是金融能力的核心要素，金融行為的前提和基礎(chǔ)是個(gè)體的金融態(tài)度。因此，個(gè)體的金融態(tài)度對(duì)金融能力的形成至關(guān)重要。金融行為與金融態(tài)度相互影響。金融態(tài)度的形成受制于經(jīng)濟(jì)和非經(jīng)濟(jì)觀念，這些觀念是行動(dòng)決策過程的重要因素。[22]與金融能力—機(jī)會(huì)理論不同，金融能力—效能理論強(qiáng)調(diào)個(gè)體對(duì)金融的認(rèn)知、態(tài)度、觀念對(duì)金融能力形成的重要性。金融系統(tǒng)及其運(yùn)作的核心要素具有明顯的社會(huì)學(xué)性、文化性……金融并不能脫離具體的情境和歷史條件的影響，金融行為和金融制度深深地受到社會(huì)學(xué)家所關(guān)注的研究方向和研究變量的影響。⑨這一理論啟示我們，在提升金融能力過程中一定要從當(dāng)事者的角度審視金融系統(tǒng)、金融行為和金融能力。

最后是基于貝爾松斯基(Berzonsky)的同一性風(fēng)格理論視野下的金融能力—同一性理論。該理論強(qiáng)調(diào)在金融能力框架下，金融態(tài)度、知識(shí)和行為具有同一的認(rèn)知建構(gòu)和信息加工過程。[23]金融能力的提升不是在短時(shí)間內(nèi)能得到快速實(shí)現(xiàn)的，必須將之納入個(gè)體整個(gè)能力形成系統(tǒng)之中。金融知識(shí)、金融態(tài)度和金融行為之間具有內(nèi)在同一性的邏輯，彼此之間相互影響。這一理論啟示我們，不能僅僅強(qiáng)調(diào)金融能力的某一個(gè)方面，而是應(yīng)該從基礎(chǔ)性和系統(tǒng)性的角度構(gòu)建金融能力提升方案。

金融能力的三個(gè)分析框架各自強(qiáng)調(diào)的維度不同，機(jī)會(huì)、效能和同一性共同構(gòu)成了金融能力提升的綜合分析框架。這三個(gè)維度構(gòu)成了從微觀到宏觀不斷提升的一個(gè)總過程，從個(gè)體效能到能力結(jié)構(gòu)再到機(jī)會(huì)結(jié)構(gòu)(如圖1所示)。第一，從個(gè)體與社會(huì)維度來看，注重提升個(gè)人金融能力的同時(shí)要強(qiáng)調(diào)金融社會(huì)建設(shè)，為金融能力的實(shí)現(xiàn)提供結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)。金融系統(tǒng)雖然具有跨國性的全球影響，但是其地方性特征不容忽視。不同國家金融系統(tǒng)的利益分配機(jī)制差別較大，提升金融能力、建設(shè)好的金融社會(huì)必須基于本國金融體系的結(jié)構(gòu)特征。第二，從個(gè)體能力的同一性維度來看，金融態(tài)度、金融知識(shí)和金融行為具有內(nèi)在的統(tǒng)一性、一致性和關(guān)聯(lián)性。金融能力的提升需要三方面的耦合，任何一方面都不能偏廢。需要強(qiáng)調(diào)的是，金融態(tài)度、金融知識(shí)和金融行為的同一性在各國表現(xiàn)不同，呈現(xiàn)出特有的歷史、文化和社會(huì)心理特征。當(dāng)前，亟須從中國的歷史、文化和心理特征角度構(gòu)建金融能力的同一性。第三，從個(gè)體與金融效能的角度來看，個(gè)體作為金融能力的主體，強(qiáng)調(diào)個(gè)體對(duì)金融的主觀體驗(yàn)和對(duì)金融的掌控感。簡而言之，金融態(tài)度、金融知識(shí)和金融行為與外部機(jī)會(huì)相勾連，具有互構(gòu)關(guān)系。主體效能體現(xiàn)了主體對(duì)金融的體驗(yàn)感和掌控感，決定了金融能力提升體系的全過程。主體效能也不是一個(gè)超越歷史、文化和社會(huì)的概念，不同國家公民使用金融服務(wù)的主體效能受金融系統(tǒng)、階層結(jié)構(gòu)、地方文化等因素的影響。

圖1 金融能力提升的機(jī)會(huì)—效能—同一性分析框架

(四) 金融能力提升與金融社會(huì)建設(shè)的一體化

金融能力—機(jī)會(huì)理論一方面強(qiáng)調(diào)個(gè)體金融能力的提升，另一方面強(qiáng)調(diào)個(gè)體享受金融服務(wù)機(jī)會(huì)的可獲得性。這一理論啟發(fā)我們，金融能力提升要與金融社會(huì)建設(shè)勾連起來，形成一體化的合力。金融社會(huì)不是中性的，它有好壞之分。好的金融社會(huì)強(qiáng)調(diào)共享和賦能，壞的金融社會(huì)呈現(xiàn)攫取與限制的取向。好的金融社會(huì)或者壞的金融社會(huì)不是自發(fā)形成的，它一方面是金融場域中主要行動(dòng)者反復(fù)博弈的結(jié)果，另一方面更是政治和社會(huì)結(jié)構(gòu)的體現(xiàn)。

好的金融社會(huì)建設(shè)首先就是確立建設(shè)的目標(biāo)：共享和賦能。按照共享和賦能目標(biāo)重構(gòu)金融體系，評(píng)價(jià)金融系統(tǒng)的運(yùn)行，關(guān)注金融資源的分配機(jī)制，構(gòu)建新金融利益格局。一個(gè)好的金融社會(huì)為個(gè)體金融能力提升提供了平等的機(jī)會(huì)，打破了原有的很多歧視性限制。金融能力的提升離不開好的金融社會(huì)，可以通過構(gòu)建以資源共享、要素共享、利益共享為特征的金融模式，共享金融服務(wù)。其中普惠金融是共享最重要的實(shí)現(xiàn)方式。同時(shí)每一個(gè)個(gè)體金融能力的提升有利于促進(jìn)好的金融社會(huì)建設(shè)。通過提升個(gè)體金融知識(shí)、金融意識(shí)、金融行為、金融技能和加強(qiáng)家庭資產(chǎn)的規(guī)劃與安排實(shí)現(xiàn)金融賦能和財(cái)富積累，從而為社會(huì)建設(shè)提供穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境和物質(zhì)基礎(chǔ)。如前所述，好的金融社會(huì)不會(huì)自動(dòng)形成，它是具有金融能力的千萬個(gè)普通個(gè)體共同努力奮斗和爭取的結(jié)果。由此看來，金融能力提升的學(xué)術(shù)研究和實(shí)踐推進(jìn)都要積極融入金融社會(huì)建設(shè)過程之中。

四、金融社會(huì)工作介入與金融能力提升

一直以來，主流的社會(huì)工作主要聚焦社會(huì)福利、社會(huì)救助、減災(zāi)救災(zāi)、公益慈善、優(yōu)撫安置、社區(qū)建設(shè)、扶貧開發(fā)、就業(yè)服務(wù)、教育輔導(dǎo)、衛(wèi)生服務(wù)、司法矯正、人民調(diào)解、人口計(jì)生、信訪調(diào)處、青少年服務(wù)、殘疾人服務(wù)、為老服務(wù)、婚姻家庭服務(wù)等方面。[24]近年來，金融社會(huì)工作成為社會(huì)工作的一個(gè)新領(lǐng)域。金融社會(huì)工作是指“通過完善個(gè)體和家庭的金融能力和推動(dòng)資產(chǎn)積累來改善金融福祉，并進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)工作服務(wù)其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)”[10]。相對(duì)于其他領(lǐng)域的社會(huì)工作，金融社會(huì)工作起步比較晚，社會(huì)工作者的角色定位、具體工作內(nèi)容、介入路徑、效果評(píng)估等方面還在探索之中。

金融社會(huì)工作的核心目標(biāo)是改善個(gè)體和家庭的金融福祉。金融福祉的具體內(nèi)涵具有階層、性別、族群等方面的差異。整體而言，美國金融保護(hù)局曾經(jīng)將金融福祉操作化為四個(gè)部分：一是具有對(duì)日常家庭金融(比如支付房租、水電等日常開銷)的充分控制，能夠滿足基本生活需求；二是具有一定的金融自由，享受生活(比如可以適當(dāng)享受非日常需求的愛好)；三是具有抵抗短期金融風(fēng)險(xiǎn)的能力(比如失業(yè))；四是具有實(shí)現(xiàn)長期金融發(fā)展目標(biāo)的能力(比如為購房、創(chuàng)業(yè)和退休積累資產(chǎn))[25]。需要引起注意的是馬克思異化理論所提示的，要防止金融異化。金融的主旨是讓生活更美好，而不是將生活陷入更加不穩(wěn)定和更加脆弱的被金融綁架的境地。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的初衷是讓眾多被排斥在主流金融體系之外的民眾享受金融服務(wù)，滿足其資金需求，但是最后卻演變成為“金融難民”的生產(chǎn)基地。金融社會(huì)工作通過提升金融能力，形成個(gè)體與金融的良性關(guān)系。金融要服務(wù)于人的多層次需求和發(fā)展。

金融社會(huì)工作的中心任務(wù)是提升金融能力。金融社會(huì)工作是運(yùn)用社會(huì)工作的理念和方法提升服務(wù)對(duì)象的金融能力。金融社會(huì)工作者在其中的角色定位需要進(jìn)一步討論。一個(gè)經(jīng)常被社會(huì)誤解的職能是直接幫助服務(wù)對(duì)象理財(cái)和賺錢。在金融社會(huì)工作者的介入下，個(gè)體和家庭的金融能力得以提升后，的確在一定程度上能改善金融福祉。但是，金融社會(huì)工作者的使命不能被定位于為服務(wù)對(duì)象賺錢。個(gè)體和家庭通過金融市場工具投資，意圖賺取一定收益，這是金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和扮演的角色。金融能力不能簡單地等同于賺錢能力。這是金融社會(huì)工作者在提供服務(wù)時(shí)往往被質(zhì)疑或者標(biāo)簽化的地方。“在活躍的、充滿風(fēng)險(xiǎn)的金融領(lǐng)域，社會(huì)工作者面對(duì)被裹入金融市場的貧困群體，可能做的不是對(duì)參與金融市場活動(dòng)的貧困群體的物質(zhì)(金錢及資金替代物)幫助，而是增強(qiáng)他們的金融能力[26]。金融社會(huì)工作者扮演的角色主要是賦能者。這與社會(huì)工作的理念“助人自助”是一脈相承的。當(dāng)然，金融社會(huì)工作者的金融能力對(duì)工作開展的成敗至關(guān)重要。通過美國金融社會(huì)工作的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，金融社會(huì)工作者的金融能力提升非常重要，也是廣大金融社會(huì)工作者的迫切需求。我國近年來的實(shí)踐反映出金融社會(huì)工作者金融能力不足的問題。

專業(yè)金融社會(huì)工作者和金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)是提升金融能力的重要力量之一。對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，金融能力的提升僅僅依靠專業(yè)金融社會(huì)工作者和金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！皬慕鹑谏鐣?huì)工作的服務(wù)主體來說，其主要分為政府相關(guān)部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)、公益組織、非金融類企業(yè)組織四大類?！盵27]除了專業(yè)的金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)和金融社會(huì)工作者之外，政府是提升金融能力的重要力量。面臨金融化和長壽化對(duì)個(gè)體和家庭金融問題帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，國家需要實(shí)施金融能力提升戰(zhàn)略，動(dòng)員各種力量投入到公民金融能力提升之中。國家應(yīng)進(jìn)一步實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，改革金融體系，發(fā)展統(tǒng)一的資本市場，根除金融排斥制度，為金融能力提升提供可及的機(jī)會(huì)。從企業(yè)社會(huì)責(zé)任的角度來看，企業(yè)特別是金融企業(yè)也是公民金融能力提升戰(zhàn)略中的重要參與力量。從更廣泛的意義上來說，推動(dòng)金融能力提升的實(shí)踐和行動(dòng)都可以稱為金融社會(huì)工作。金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)是鏈接政府、企業(yè)和社會(huì)組織提升金融能力的重要平臺(tái)。專業(yè)的金融社會(huì)工作者是其中關(guān)鍵的行動(dòng)者。

整個(gè)社會(huì)金融能力提升不是一蹴而就的，是隨著金融不斷變革而變化的，甚至是沒有終點(diǎn)的。金融社會(huì)工作作為推動(dòng)金融能力提升的主要力量，要從四條路徑推進(jìn)。

第一，培養(yǎng)一批金融社會(huì)工作者和建立一批金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)。金融社會(huì)工作發(fā)展的重要性已經(jīng)毋庸置疑，但是金融社會(huì)工作者還比較少，金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。因此，應(yīng)在政策的支持下，全社會(huì)共同推動(dòng)金融社會(huì)工作人才和機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。鼓勵(lì)金融與社會(huì)學(xué)交叉學(xué)科的強(qiáng)化和增設(shè)，為金融社會(huì)工作培養(yǎng)儲(chǔ)備人才。支持金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)工作組織合作搭建平臺(tái)，增加金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)數(shù)量和提升服務(wù)供給。

第二，以金融教育為抓手，推動(dòng)金融能力提升。國外金融教育實(shí)踐表明，金融教育是提升金融能力的主要路徑。據(jù)美國的金融教育實(shí)踐測算，對(duì)受教育水平最低的消費(fèi)者來說，在進(jìn)入勞動(dòng)力市場前接受金融教育的收益相當(dāng)于他們最初財(cái)富的82%，對(duì)具有大學(xué)教育水平的人來說,這個(gè)收益為56%。[28]一方面要推動(dòng)金融教育，在大中小學(xué)校開設(shè)相關(guān)課程，普及金融知識(shí)，形成正確的金融觀念和金融行為。另一方面要開展公益性金融講座等活動(dòng)，增加社會(huì)中堅(jiān)人員學(xué)習(xí)金融知識(shí)的機(jī)會(huì)，培養(yǎng)其金融參與能力和參與度，確保個(gè)體的財(cái)富保值、增值。此外要針對(duì)老年人、低收入群體等特定群體開展系列穩(wěn)增長的低風(fēng)險(xiǎn)金融教育。

第三，組織力量編撰和發(fā)行金融能力提升指南手冊。金融能力一方面包括跨越國際、跨越階層等具有普遍性、基礎(chǔ)性的內(nèi)容，另一方面也具有很強(qiáng)的地方性特征。不同特征群體的金融需求不同，面臨的金融問題也迥異，因此對(duì)其金融能力的要求也各不相同。不同生命周期人群的金融能力提升重點(diǎn)的差別比較大。因此，需要將編撰金融能力提升指南納入金融能力提升計(jì)劃，制定時(shí)間節(jié)點(diǎn)，指定專人負(fù)責(zé)。組織抽調(diào)專業(yè)人員研究實(shí)施此項(xiàng)工作，參照現(xiàn)有國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，科學(xué)合理地實(shí)施編撰工作。對(duì)金融社會(huì)工作的定位、職責(zé)、內(nèi)容等重要因素進(jìn)行專家論證，積極廣泛聽取社會(huì)各界的意見，完成高質(zhì)量、操作性強(qiáng)的專業(yè)指南。在調(diào)研的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同群體制定相應(yīng)的金融能力提升指南，為金融社會(huì)工作者和非專業(yè)人士提供指導(dǎo)。

第四，探索金融能力提升的效果評(píng)價(jià)體系。金融社會(huì)工作介入金融能力提升需要效果評(píng)價(jià)給予反饋，這樣才能逐步改善工作方式和方法，更好地實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)。金融能力提升效果評(píng)價(jià)的困難在于其具有長期性。金融能力的提升效果需要相當(dāng)長一段時(shí)間才能體現(xiàn)，很難起到立竿見影的效果。應(yīng)開展金融服務(wù)能力提升相關(guān)材料數(shù)據(jù)收集工作，建立材料積累的長效機(jī)制，通過數(shù)據(jù)積累對(duì)金融能力提升進(jìn)行客觀準(zhǔn)確描繪、分析和評(píng)判。找出關(guān)鍵要素，發(fā)覺各要素之間的內(nèi)在聯(lián)系，形成具備準(zhǔn)確衡量金融服務(wù)能力的指標(biāo)體系 ，逐步建立和完善其評(píng)價(jià)體系。

總體而言，在金融化和長壽化疊加背景下，個(gè)體和家庭的財(cái)務(wù)狀況變得更加脆弱，更加需要不斷提升金融能力。金融能力理論需要進(jìn)一步整合機(jī)會(huì)—效能—同一性分析框架，為金融能力提升奠定扎實(shí)的理論基礎(chǔ)。作為提升金融能力主要力量的金融社會(huì)工作亟須大力發(fā)展和迫切破題，推動(dòng)全社會(huì)實(shí)施金融能力提升戰(zhàn)略，最終實(shí)現(xiàn)每一個(gè)個(gè)體和家庭金融福祉的提升。

注釋

① 數(shù)據(jù)分析參照托馬斯·皮凱蒂《21世紀(jì)資本論》一書的第251頁中表7.1不同時(shí)間空間下的勞動(dòng)收入不平等；第252頁表7.2不同時(shí)間空間下的資本占有不平等；第253頁表7.3不同時(shí)間空間下的總收入不平等(勞動(dòng)和資本)。該書由中信出版社2014年出版。

② 數(shù)據(jù)來源于《世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》(2019):日本總體壽命預(yù)期83.7歲，瑞士總體壽命預(yù)期83.4歲，英國總體壽命預(yù)期81.2歲，法國總體壽命預(yù)期82.4歲，澳大利亞總體壽命預(yù)期82.8歲。

③ 數(shù)據(jù)來源于world bank online database 和2020年中國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。http://www.nhc.gov.cn/guihuaxxs/s10743/202107/af8a9c98453c4d9593e07895ae0493c8.shtml。

④ 數(shù)據(jù)來源于中華人民共和國2021年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202202/t20220227_1827960.ht ml。

⑤ 根據(jù)當(dāng)前人口數(shù)據(jù)趨勢得出預(yù)測性結(jié)論。數(shù)據(jù)來源于中華人民共和國2021年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202202/t20220227_1827960.html。

⑥ 根據(jù)琳達(dá)·格拉頓和安德魯·斯科特主編的《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》的第27至29頁內(nèi)容得出的結(jié)論。該書由吳奕俊翻譯，中信出版社2018年出版。

⑦ 國內(nèi)關(guān)于西蒙有限理性思想的討論較多，有代表性的可參見戴正農(nóng). “滿意化”和“適應(yīng)性”: 西蒙有限理性思想探析[J]. 江蘇社會(huì)科學(xué), 2011(6): 25-31.

⑧ 2018年以來，中文期刊上發(fā)表系列金融社會(huì)工作和金融能力議題的論文，大多數(shù)學(xué)者都采用金融能力—機(jī)會(huì)分析框架。

⑨ 根據(jù)塞蒂娜、普瑞達(dá)主編金融社會(huì)學(xué)手冊綜合得出的結(jié)論。塞蒂娜、普瑞達(dá). 牛津金融社會(huì)學(xué)手冊. 艾云等譯，北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2019。