數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)研究

王小娟 王曉輝

基金項(xiàng)目：數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)研究，編號(hào)：213206002

摘 要：數(shù)字金融不僅是金融改革的產(chǎn)物，而且也是我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，由于其具有“普惠性”的特點(diǎn)，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難題具有很強(qiáng)的支撐作用。從滄州中小企業(yè)融資的整體情況來看，普遍存在融資難、融資貴問題，通過大力發(fā)展數(shù)字金融，可以賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升中小企業(yè)發(fā)展能力。對(duì)此，滄州應(yīng)當(dāng)把發(fā)展數(shù)字金融上升到戰(zhàn)略層面，著眼于促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，既要深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的重要價(jià)值，也要加強(qiáng)調(diào)查研究與分析論證，找出數(shù)字金融發(fā)展過程中存在的問題，并采取切實(shí)有效的措施進(jìn)行優(yōu)化和完善，努力為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供金融支持。

關(guān)鍵詞：滄州;數(shù)字金融;中小企業(yè);轉(zhuǎn)型升級(jí)

金融是經(jīng)濟(jì)的“血脈”。對(duì)于任何企業(yè)來說，融資都是至關(guān)重要的工作內(nèi)容，只有不斷優(yōu)化和完善中小企業(yè)融資體系，提升中小企業(yè)融資能力，才能使中小企業(yè)擁有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。中小企業(yè)是滄州經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系不可或缺的重要組成部分，在技術(shù)創(chuàng)新、貢獻(xiàn)稅收、吸納就業(yè)等諸多方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。因而，滄州在各個(gè)方面、各個(gè)領(lǐng)域圍繞破解中小企業(yè)融資難、融資貴都采取了一系列措施，在一定程度上為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了良好環(huán)境和條件，但滄州中小企業(yè)數(shù)量眾多，很多中小企業(yè)仍然面臨融資難、融資貴等困境，需要采取有效措施認(rèn)真加以解決。當(dāng)前，滄州數(shù)字金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，特別是由于其主要應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時(shí)還將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)通信等技術(shù)綜合應(yīng)用于金融領(lǐng)域，使其具有很多比較優(yōu)勢(shì)。因而，滄州在持續(xù)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)到大力發(fā)展、改進(jìn)、提升數(shù)字金融發(fā)展模式的重要價(jià)值，并采取切實(shí)有效措施進(jìn)行優(yōu)化和完善，努力使數(shù)字金融賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為中小企業(yè)科學(xué)和健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

一、數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要價(jià)值

作為新興金融業(yè)態(tài)，數(shù)字金融是我國金融改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的重要組成部分，對(duì)于提升我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和水平具有十分重要的支撐性和保障性作用，特別是能夠賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。滄州在發(fā)展數(shù)字金融的過程中，應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的積極作用，并采取切實(shí)有效的措施進(jìn)行優(yōu)化和完善，努力使中小企業(yè)步入創(chuàng)新發(fā)展軌道，最大限度提升中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。深入分析數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要價(jià)值，突出表現(xiàn)為三個(gè)方面。

1.數(shù)字金融有利于破解中小企業(yè)融資約束

隨著滄州經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新，中小企業(yè)的市場(chǎng)主體地位持續(xù)提升，而且政府以及相關(guān)部門也出臺(tái)了很多促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施，在一定程度上促進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展。但也要看到，滄州中小企業(yè)數(shù)量眾多，在開展金融服務(wù)方面，只有大力發(fā)展普惠金融，才能使其實(shí)現(xiàn)更大突破。數(shù)字金融具有很強(qiáng)的“普惠性”，而且數(shù)字金融平臺(tái)的數(shù)量、規(guī)模以及模式都具有多元化和系統(tǒng)性的特點(diǎn)，對(duì)于破解中小企業(yè)融資約束具有十分重要的支撐作用。數(shù)字金融具有很強(qiáng)的開放性，對(duì)于破解中小企業(yè)融資難、融資貴還具有十分重要的推動(dòng)作用，對(duì)于有效解決“信息不對(duì)稱”問題，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的有效對(duì)接、推動(dòng)資本形成都具有重要價(jià)值。因而，從這個(gè)意義上來說，滄州通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠在破解中小企業(yè)融資約束方面發(fā)揮更好作用。

2.數(shù)字金融有利于促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

滄州始終重視中小企業(yè)發(fā)展，特別是在組織實(shí)施的過程中更加重視促進(jìn)“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展。從根本上來說，中小企業(yè)都具有很強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新能力，但很多中小企業(yè)受限于資金瓶頸，技術(shù)創(chuàng)新受到了較大的制約。滄州通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠在促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面發(fā)揮積極作用，可以使中小企業(yè)獲取更多的資金，進(jìn)而在技術(shù)創(chuàng)新以及新產(chǎn)品研發(fā)方面能夠?qū)崿F(xiàn)更大突破。因而，從這個(gè)意義上來說，通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠使滄州更多中小企業(yè)步入創(chuàng)新發(fā)展軌道，特別是能夠滿足中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面的資金需求，進(jìn)而形成良性循環(huán)，這對(duì)于推動(dòng)滄州整體技術(shù)創(chuàng)新能力、推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升高質(zhì)量發(fā)展能力至關(guān)重要。

3.中小企業(yè)有利于改進(jìn)中小企業(yè)管理模式

中小企業(yè)管理普遍薄弱，這也直接導(dǎo)致中小企業(yè)生命周期相對(duì)較短。滄州通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠使資源配置體系更加完善，特別是能夠使更多的資金流向具備較強(qiáng)發(fā)展?jié)摿σ约罢w發(fā)展能力的中小企業(yè)，不僅可以使中小企業(yè)擁有強(qiáng)大的創(chuàng)新發(fā)展能力，而且還能夠使中小企業(yè)管理模式發(fā)生深刻變化。中小企業(yè)通過數(shù)字金融開展融資活動(dòng)，需要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化和信息化手段，特別是要建立相應(yīng)的融資管理平臺(tái)，而且也需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要組織實(shí)施，因而數(shù)字金融還能夠推動(dòng)中小企業(yè)信息化建設(shè)，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要的引導(dǎo)性。

二、數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)存在的問題

隨著滄州數(shù)字金融的快速發(fā)展，在服務(wù)中小企業(yè)方面已經(jīng)步入了新的發(fā)展階段，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)有一定的支撐作用。當(dāng)前，滄州全面落實(shí)“六穩(wěn)”和“六保”工作，大力推動(dòng)數(shù)字金融向縱深開展，并在推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面不斷加大力度，并取得了一定的成效。通過對(duì)數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)取得的成效進(jìn)行分析，呈現(xiàn)出重視程度不斷提升、平臺(tái)建設(shè)得到加強(qiáng)、運(yùn)行機(jī)制日益完善的特點(diǎn)，滄州市金融控股有限公司打造了滄州市中小企業(yè)智慧金融服務(wù)平臺(tái)，提升金融機(jī)構(gòu)支撐服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。盡管滄州在發(fā)展數(shù)字金融方面取得了一定成效，而且也致力于解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，但從賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的角度進(jìn)行分析，滄州數(shù)字金融在發(fā)展過程中仍然面臨諸多問題。

1.數(shù)字金融普惠優(yōu)勢(shì)有待發(fā)揮

作為通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)，滄州數(shù)字金融得到了一定的發(fā)展，已經(jīng)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，并且在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，但從賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略高度來看，滄州數(shù)字金融在發(fā)展過程中仍然存在諸多問題，比較突出的就是數(shù)字金融普惠優(yōu)勢(shì)尚未得到有效發(fā)揮，盡管滄州市金融控股有限公司在推動(dòng)數(shù)字金融方面不斷加大力度，但各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)方面的協(xié)同性不足，還沒有形成強(qiáng)大的合力，在解決中小企業(yè)融資約束、促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面仍然面臨諸多困境。因而，如何充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠特點(diǎn)，大力推動(dòng)數(shù)字金融與中小企業(yè)的深度融合是未來需要重視的工作。

2.數(shù)字金融信用體系有待完善

健全和完善的信用體系，對(duì)于促進(jìn)數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有很強(qiáng)的基礎(chǔ)性作用。目前，滄州社會(huì)信用體系建設(shè)不斷得到加強(qiáng)，但很多中小企業(yè)在這方面還沒有引起重視，自身的信用體系不夠完善，信息管理工作十分薄弱，在很大程度上制約了中小企業(yè)通過中小企業(yè)進(jìn)行融資的能力。例如：很多中小企業(yè)不注重規(guī)范內(nèi)部管理工作，財(cái)務(wù)管理的規(guī)范化水平不高，甚至存在很多違約現(xiàn)象，直接導(dǎo)致中小企業(yè)信用水平不高，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)無法為中心企業(yè)提供數(shù)字金融服務(wù)。

3.數(shù)字金融政策支撐有待優(yōu)化

只有大力加強(qiáng)數(shù)字金融政策支撐，才能使更多的金融機(jī)構(gòu)投身到數(shù)字金融領(lǐng)域，進(jìn)而賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。從滄州服務(wù)中小企業(yè)的相關(guān)政策來看，無論是政策的數(shù)量還是力度，都持續(xù)加強(qiáng)，而且在組織實(shí)施的過程中也進(jìn)行了不斷優(yōu)化和完善，但一些地方和金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)數(shù)字金融政策方面還不夠到位，相關(guān)政策落實(shí)仍然需要加強(qiáng)。一些金融機(jī)構(gòu)盡管在發(fā)展數(shù)字金融方面不斷加大力度，而且也具有很強(qiáng)的吸引力，但針對(duì)中小企業(yè)的數(shù)字金融政策還不夠完善，對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的支撐作用有限。

4.數(shù)字金融監(jiān)督管理有待加強(qiáng)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略背景下，滄州數(shù)字金融步入了加快發(fā)展的快車道，但數(shù)字金融平臺(tái)卻良莠不齊，不僅無法賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，甚至?xí)o中小企業(yè)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。盡管滄州金融監(jiān)管工作比較規(guī)范有序，而且在組織實(shí)施的過程也不斷加強(qiáng)監(jiān)管工作模式創(chuàng)新，但針對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管工作還比較薄弱，特別是對(duì)于一些專門的數(shù)字金融平臺(tái)的監(jiān)管缺乏全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性，各個(gè)方面的協(xié)同配合仍然需要加強(qiáng)。因而，如何構(gòu)建更加科學(xué)和完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系與監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)至關(guān)重要，需要探索出一條既有利于數(shù)字金融發(fā)展、也有利于防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管路徑。

5.數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品有待創(chuàng)新

由于中小企業(yè)規(guī)模較小，數(shù)字金融更有利于服務(wù)中小企業(yè)。對(duì)于推動(dòng)數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)來說，需要大力推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，但目前一些金融機(jī)構(gòu)在這方面還沒有進(jìn)行深入研究，有利于解決中小企業(yè)融資制約、促進(jìn)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)較少，盡管很多商業(yè)銀行都通過App平臺(tái)發(fā)展數(shù)字金融，而且也有一些針對(duì)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，但大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等的應(yīng)用還不夠到位，數(shù)字金融產(chǎn)品的針對(duì)性、特色化不強(qiáng)，無法為中心企業(yè)提供更具有專業(yè)化的數(shù)字金融服務(wù)。因而，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，需要牢固樹立責(zé)任意識(shí)，大力加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，否則數(shù)字金融賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)將無法順利實(shí)施，政府也需要加強(qiáng)引導(dǎo)。

三、數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的改進(jìn)措施

1.發(fā)揮數(shù)字金融普惠優(yōu)勢(shì)

隨著區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的加速創(chuàng)新，數(shù)字金融已經(jīng)融入到滄州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全過程，對(duì)中小企業(yè)融資也具有很強(qiáng)的支撐作用。滄州在發(fā)展數(shù)字金融、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)將數(shù)字金融與中小企業(yè)進(jìn)行深度融合，著眼于有效發(fā)揮數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極作用，最大限度提升中小企業(yè)金融服務(wù)效率，充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠性，大力加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，使“非接觸金融服務(wù)”能夠在助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面實(shí)現(xiàn)更大突破。充分發(fā)揮滄州市金融控制有限公司的功能和作用，充分利用滄州市中小企業(yè)智慧金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步健全和完善數(shù)字金融發(fā)展機(jī)制，切實(shí)加大投入力度，制定相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃和指導(dǎo)意見，強(qiáng)化數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)的支撐作用。

2.完善數(shù)字金融信用體系

作為“無接觸金融服務(wù)”，數(shù)字金融屬于信用金融范疇，只有大力加強(qiáng)數(shù)字金融信用體系，才能使數(shù)字金融更好地服務(wù)于中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也有利于防范和控制數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性得到充分調(diào)動(dòng)。對(duì)此，滄州應(yīng)當(dāng)把完善數(shù)字金融信用體系上升到更高層面，將數(shù)字金融信用體系納入到滄州市社會(huì)信用體系建設(shè)當(dāng)中，建立專門的數(shù)字金融信用數(shù)據(jù)庫，能夠提高信用金融服務(wù)效率，有效破解中小企業(yè)融資難題。在過關(guān)數(shù)字金融信用體系方面，也要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的引導(dǎo)和指導(dǎo)，中小企業(yè)只有加強(qiáng)自身的信用水平、提高信用管理能力，才能對(duì)接數(shù)字金融。因而，中小企業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)自身的規(guī)范化管理，特別是在財(cái)務(wù)管理方面進(jìn)行規(guī)范化設(shè)計(jì)，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)，享受到數(shù)字金融帶來的紅利。

3.強(qiáng)化數(shù)字金融政策支撐

政策具有很強(qiáng)的導(dǎo)向性。對(duì)于強(qiáng)化數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)來說，只有大力加強(qiáng)數(shù)字金融政策支撐體系建設(shè)，才能使數(shù)字金融步入良性發(fā)展軌道，進(jìn)而更好地服務(wù)于中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與創(chuàng)新發(fā)展。滄州市政府以及金融辦應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融發(fā)展情況的調(diào)查研究，找出制約數(shù)字金融服務(wù)中小企業(yè)面臨的困難和問題，著眼于促進(jìn)數(shù)字金融與中小企業(yè)的深度融合與對(duì)接，進(jìn)一步健全和完善相關(guān)政策，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《關(guān)于數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，對(duì)發(fā)展數(shù)字金融做出科學(xué)安排，明確數(shù)字金融發(fā)展方向，強(qiáng)化數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)和支持。在強(qiáng)化數(shù)字金融政策支撐體系方面，也需要政府大力加強(qiáng)優(yōu)惠政策建設(shè)，建立數(shù)字金融服務(wù)中小企業(yè)扶持與激勵(lì)政策，對(duì)于有效發(fā)揮數(shù)字金融作用、解決中小企業(yè)融資制約、促進(jìn)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。此外，各級(jí)政府特別是金融辦需要建立專門的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，定期公布數(shù)字金融產(chǎn)品，打造良好政策環(huán)境。

4.加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)督管理

只有保證數(shù)字金融科學(xué)和健康發(fā)展，才能使數(shù)字金融更有效地賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)此，滄州應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管力度，著眼于促進(jìn)數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展，采取有效的監(jiān)管措施，強(qiáng)化監(jiān)管與服務(wù)的有效結(jié)合。對(duì)于專業(yè)化的數(shù)字金融平臺(tái)，既要進(jìn)行規(guī)范，也要加強(qiáng)引導(dǎo)，如開展經(jīng)常性的調(diào)查研究，通過“前置服務(wù)”的方式，幫助數(shù)字金融平臺(tái)規(guī)范化管理，解決數(shù)字金融平臺(tái)運(yùn)營管理、經(jīng)營發(fā)展過程中面臨的困難和問題。加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管工作，還要大力推動(dòng)監(jiān)管模式創(chuàng)新，除了要強(qiáng)化行政監(jiān)管之外，還要在探索法律監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督、公眾監(jiān)督等多元化監(jiān)管機(jī)制方面加大力度，構(gòu)建更有系統(tǒng)性、全面性、針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制，各個(gè)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行協(xié)調(diào)配合，進(jìn)而使監(jiān)管工作更具有覆蓋性。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)數(shù)字金融業(yè)務(wù)進(jìn)行“過濾”，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題要嚴(yán)格處理;設(shè)立相應(yīng)的舉報(bào)平臺(tái)等，推動(dòng)社會(huì)監(jiān)管工作的深入開展。

5.創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品

只有大力推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能使數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)取得更好的成效。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品方面持續(xù)加大力度，牢固樹立責(zé)任意識(shí)和大局意識(shí)，把服務(wù)中小企業(yè)納入到金融改革當(dāng)中，積極引導(dǎo)各個(gè)部門和相關(guān)人才開發(fā)數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品。例如：開發(fā)全線上、純信用的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品的過程中，也需要集中資源進(jìn)行關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，搭建具備完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級(jí)客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)，如下圖所示。

在此基礎(chǔ)上運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造多元化、系統(tǒng)化、全方位的數(shù)字金融服務(wù)載體，通過官方網(wǎng)站、App平臺(tái)、“微信公眾號(hào)”等辦理數(shù)字金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)還要在構(gòu)建“金融+產(chǎn)業(yè)+AI”的數(shù)字金融生態(tài)圈，促進(jìn)數(shù)字金融與中小企業(yè)的有效融合與對(duì)接，提高數(shù)字金融服務(wù)效率。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著滄州經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的不斷改革和創(chuàng)新，中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)越來越受到重視，各個(gè)方面和各個(gè)領(lǐng)域也在積極探索有效服務(wù)中小企業(yè)的工作模式與運(yùn)行機(jī)制，對(duì)于提升中小企業(yè)發(fā)展能力具有一定的支撐作用。盡管滄州高度重視數(shù)字金融的發(fā)展，而且也呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)，但從賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的角度來看，滄州數(shù)字金融的發(fā)展仍然存在諸多問題，服務(wù)、推動(dòng)、促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的合力尚未形成。對(duì)此，滄州應(yīng)當(dāng)把數(shù)字金融賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)納入到戰(zhàn)略發(fā)展當(dāng)中，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，運(yùn)用戰(zhàn)略思維，打造工作合力，通過發(fā)揮數(shù)字金融普惠優(yōu)勢(shì)、完善數(shù)字金融信用體系、強(qiáng)化數(shù)字金融政策支撐、加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)督管理、創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，使數(shù)字金融在賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面取得突破性成效。

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作者簡介：王小娟（1984.03- ），女，籍貫：河北省保定市，碩士研究生，講師，主要研究方向：金融、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理