淺析農(nóng)村正規(guī)金融的倫理問(wèn)題及發(fā)展建議

汪涔宇

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村的飛速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融的需求也在不斷增加，而農(nóng)村中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，由于其倫理特性而產(chǎn)生了許多問(wèn)題，使得部分農(nóng)戶放棄正規(guī)金融而選擇非正規(guī)金融。文章通過(guò)對(duì)非正規(guī)金融的倫理特性進(jìn)行分析，找到其存在的優(yōu)勢(shì)和解決問(wèn)題方法。并最終結(jié)合非正規(guī)金融的特點(diǎn)，提出正規(guī)金融的未來(lái)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：正規(guī)金融;非正規(guī)金融;金融倫理

一、文獻(xiàn)綜述

對(duì)于農(nóng)村正規(guī)金融中的問(wèn)題，章奇（2016）通過(guò)大量的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社存在結(jié)構(gòu)不完善、管理松懈、關(guān)系貸款情況嚴(yán)重，導(dǎo)致不良借貸數(shù)額巨大，部分地區(qū)欠發(fā)達(dá)地區(qū)債務(wù)巨大。劉海燕和楊士英（2018）指出農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有發(fā)揮金融支撐作用，反而將農(nóng)村資金從農(nóng)村金融市場(chǎng)大量抽離出來(lái)，轉(zhuǎn)移到城市進(jìn)行投資，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展活力和成長(zhǎng)壯大。而農(nóng)村正規(guī)金融問(wèn)題的倫理內(nèi)涵，單美姣、鄧戎（2014）指出正規(guī)金融本質(zhì)上的企業(yè)屬性決定了其必然以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而這種過(guò)度單一化的企業(yè)價(jià)值目標(biāo)將會(huì)使農(nóng)戶等弱勢(shì)群體遭受儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等多種形式的金融排斥現(xiàn)象。同時(shí)農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系，郭思嘉（2018）指出農(nóng)村正規(guī)金融利率高、手續(xù)繁雜等因素抑制了相當(dāng)大一部分金融需求;而農(nóng)村非正規(guī)金融具有信息成本低、抵押的合意性等特點(diǎn)，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)起到了非常重要的作用。所以則需理清兩者的關(guān)系，而在已有的研究中，主要有以下幾種觀點(diǎn)：沈紅麗（2016）認(rèn)為非正規(guī)金融得到高速發(fā)展的原因是正規(guī)金融不能完全滿足所有融資主體的資金需求，所以二者相輔相成、相互補(bǔ)充，逐漸成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。

農(nóng)村中的正規(guī)金融存在很多問(wèn)題，其中最為突出的就是正規(guī)金融對(duì)貧困居民的金融排斥，而這些問(wèn)題產(chǎn)生的部分原因是正規(guī)金融的倫理因素所導(dǎo)致的。目前非正規(guī)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，與正規(guī)金融存在互補(bǔ)關(guān)系，非正規(guī)金融可以有效解決正規(guī)金融在農(nóng)村貧困地區(qū)所產(chǎn)生的問(wèn)題，兩者共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未來(lái)隨著正規(guī)金融的發(fā)展最終將取代非正規(guī)金融。本文將從金融倫理視角探討正規(guī)金融中的問(wèn)題，分析非正規(guī)金融的倫理特點(diǎn)，提出正規(guī)金融的發(fā)展對(duì)策建議。

二、農(nóng)村正規(guī)金融的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村政策性金融

農(nóng)村政策性金融主要指的是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。近幾年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行平穩(wěn)發(fā)展，并逐漸加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款的支持，如圖1所示，2018年對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.8萬(wàn)億元，較2017年增長(zhǎng)15%左右。

雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)“三農(nóng)”的貸款規(guī)模在增加，但其農(nóng)村的生產(chǎn)貸款仍然受到了約束與限制。有部分學(xué)者認(rèn)為政策金融在一定程度上產(chǎn)生了金融抑制。由于每個(gè)地區(qū)當(dāng)?shù)氐那闆r不同且復(fù)雜多變，充分掌握不同地區(qū)的實(shí)際情況非常困難，導(dǎo)致政策制定的時(shí)效性出現(xiàn)問(wèn)題，投入的資金無(wú)法發(fā)揮預(yù)期的作用，地區(qū)得不到發(fā)展，金融環(huán)境也難得到改善，形成惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致金融抑制。

（二）農(nóng)村合作性金融

農(nóng)村合作性金融主要代表是農(nóng)村信用合作社，其主要運(yùn)營(yíng)模式是讓農(nóng)民通過(guò)成為該社的股東從而進(jìn)行自我約束，這種合作性金融逐漸成為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量和聯(lián)絡(luò)廣大農(nóng)村居民的重要金融樞紐。不過(guò)也正是由于這種模式，導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社存在資金受農(nóng)戶個(gè)人資金的影響較大、存貸差距較大、農(nóng)戶的征信機(jī)制不完善等問(wèn)題，使其農(nóng)信社的貸款成本增加，金融排斥問(wèn)題出現(xiàn)。

（三）農(nóng)村商業(yè)性金融

農(nóng)村商業(yè)性金融的代表是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是以服務(wù)“三農(nóng)”，做強(qiáng)縣域?yàn)槟繕?biāo)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)提供一些綠色金融、普惠金融等服務(wù)，助力我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。但由于其商業(yè)銀行的身份，在面對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生貸款要求嚴(yán)苛、手續(xù)繁瑣、產(chǎn)品種類單一等問(wèn)題。而這些問(wèn)題就會(huì)讓許多農(nóng)戶望而卻步，促使農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融甚至放棄貸款。

三、農(nóng)村正規(guī)金融中的倫理問(wèn)題及原因分析

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度倫理的金融排斥

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)主要是為了風(fēng)險(xiǎn)防范和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其重心卻放在了風(fēng)險(xiǎn)防范和提升自身工作效率上。首先，金融機(jī)構(gòu)為了風(fēng)險(xiǎn)防范，在其內(nèi)部管理中實(shí)行嚴(yán)格的信貸管理政策，貸款的審批權(quán)由上層管理，而分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)只具有資金組織權(quán)和貸款申報(bào)權(quán)。猶如“存款機(jī)器”。導(dǎo)致具有決定權(quán)的上層無(wú)法了解農(nóng)戶的需求，而了解需求的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)卻缺乏權(quán)限;其次，正規(guī)金融為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶群體發(fā)放貸款時(shí)更加嚴(yán)苛，并設(shè)計(jì)更標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜的信貸合同。使那些本身信用良好，但因貧困急需資金又拿不出抵押品的農(nóng)戶或者因繁瑣的條紋和手續(xù)而放棄的農(nóng)戶，其難以從正規(guī)金融中獲得貸款幫助;最后，設(shè)計(jì)適合農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，需要耗費(fèi)大量的人力物力去實(shí)地考察，調(diào)研走訪，而這給金融機(jī)構(gòu)本身所能帶來(lái)的收益卻很小，正規(guī)金融并不愿意在產(chǎn)品貼合度上下功夫，一味地進(jìn)行粗放式的信貸擴(kuò)張。這些制度并未貫徹公平正義的倫理精神，制度缺乏人性化。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的道德逆選擇

道德逆選擇在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中主要表現(xiàn)在合同前的“逆向選擇”和合同后的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的代理人由于信息不對(duì)稱而收受他人賄賂，造成貸款的審批不嚴(yán)，不良貸款率隨之增加。同時(shí)代理人為了減少工作量而出現(xiàn)“圈紅行為”和“歧視行為”。這些行為不僅違背了正規(guī)金融支農(nóng)的重要責(zé)任，同時(shí)還違背了金融倫理中的公平性原則。這種道德逆選擇問(wèn)題，使真正需要貸款服務(wù)的農(nóng)戶沒有機(jī)會(huì)獲得服務(wù)，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)戶的倫理博弈

而回到農(nóng)戶自身，農(nóng)村由于教育程度相對(duì)較低，生活環(huán)境比較封閉，傳統(tǒng)思想較為頑固等因素，導(dǎo)致存在許多“劣質(zhì)”農(nóng)戶，其道德素養(yǎng)較低，利用信息的不對(duì)稱，謊報(bào)自身情況，從而騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)別劣質(zhì)農(nóng)戶開展詳細(xì)的信息調(diào)查需要耗費(fèi)大量的人力物力，所以只能選擇降低農(nóng)戶的平均信用評(píng)級(jí)，從而形成了“檸檬市場(chǎng)”。這種情況加大了農(nóng)戶的貸款成本，嚴(yán)重?fù)p害了信用良好的農(nóng)戶的利益，大大降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率。

四、非正規(guī)金融的倫理價(jià)值分析

（一）非正規(guī)金融具有根植性

農(nóng)村本地的非正規(guī)金融起源于本地，發(fā)展于本地，具有很強(qiáng)的根植性。其面向本地農(nóng)戶開展信貸活動(dòng)時(shí)具有先天的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)主要以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，非正規(guī)金融則基于該特點(diǎn)提供一些金額小、周期短等無(wú)需擔(dān)保的十分靈活的信貸服務(wù)。這種產(chǎn)品本質(zhì)上是為農(nóng)戶量身定做的金融產(chǎn)品，兼具了銀行和保險(xiǎn)的雙重功效，農(nóng)戶在需要時(shí)容易獲得資金，同時(shí)不用面臨嚴(yán)苛的還款條件的限制，擁有很高的彈性。而正是由于非正規(guī)金融與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)土社會(huì)的貼合，使其設(shè)計(jì)并提供這種產(chǎn)品所需的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正規(guī)金融。為眾多拒絕選擇正規(guī)金融的農(nóng)戶提供更適合自己的選擇。

（二）非正規(guī)金融的制度倫理

許多地方的非正規(guī)金融，并沒有標(biāo)準(zhǔn)的、規(guī)范的制度政策。更多的是靠一種“自下而上”的運(yùn)作機(jī)制和同處于一套相同倫理價(jià)值體系制度在起作用。所謂“自下而上”的運(yùn)作機(jī)制和前文的根植性也有一定聯(lián)系。非正規(guī)金融是一種非正式制度，其具有自發(fā)性，是通過(guò)順應(yīng)農(nóng)村金融市中農(nóng)戶主體的客觀融資需求，促進(jìn)自身的發(fā)展。

農(nóng)村的非正規(guī)金融活動(dòng)往往處于自發(fā)狀態(tài)，缺乏法律的規(guī)范與協(xié)調(diào)，但相關(guān)交易仍能保持非常高的履約率。其原因之一正是非正規(guī)金融與其服務(wù)的農(nóng)戶同處于一套相同的倫理價(jià)值體系。當(dāng)各成員都同處于一套相同的倫理價(jià)值體系時(shí)，成員之間將更自覺遵守和維護(hù)所處的倫理價(jià)值體系。而同處于相同的倫理價(jià)值體系的成員，違約所造成的成本要遠(yuǎn)高于所帶來(lái)的收益。非正規(guī)金融這種倫理價(jià)值體系制度的約束是十分具有“威脅”的，在實(shí)踐中往往比正規(guī)金融的契約約束更加有效。

（三）非正規(guī)金融的公平性

非正規(guī)金融建立的初衷就是平等參與，互相幫助。這些組織在決定是否貸款時(shí)，并未嚴(yán)格限定借款者的經(jīng)濟(jì)狀況、提供的抵押品的價(jià)值和未來(lái)還款能力的大小。而是更注重農(nóng)戶本身的信用狀況，甚至倫理道德高低，避免出現(xiàn)正規(guī)金融中的“圈紅行為”和“歧視行為”，這種“一視同仁”的放貸政策，更加幫助貧困的農(nóng)戶重拾信心，避免因遭受歧視而陷入自暴自棄，給予充分鼓勵(lì)去激發(fā)其靠自己雙手實(shí)現(xiàn)脫貧致富的潛能。

（四）非正規(guī)金融與農(nóng)戶之間的倫理博弈

根據(jù)上文的分析，非正規(guī)金融在獲取農(nóng)戶個(gè)人信息的途徑具有先天優(yōu)勢(shì)，并且真實(shí)性也有一定保障。所以農(nóng)戶對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行詐騙的可能性較低。形成良性循環(huán)，農(nóng)戶愿意去非正規(guī)金融借貸，并會(huì)保持良好的信用，而非正規(guī)金融也會(huì)相信農(nóng)戶，給予較大幫助。兩者相互促進(jìn)，共同影響。

五、農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系

根據(jù)上文的分析，非正規(guī)金融在一定程度上解決了正規(guī)金融產(chǎn)生的問(wèn)題，為農(nóng)戶提供更符合自己要求的信貸。這并不意味是非正規(guī)金融對(duì)正規(guī)金融的一種取代關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)不能完全由非正規(guī)金融占據(jù)，其核心力量還是正規(guī)金融。非正規(guī)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模等因素都將限制其未來(lái)的發(fā)展。目前農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融主要是一種互補(bǔ)關(guān)系，由于正規(guī)金融的發(fā)展不夠完善所造成的許多空缺，由非正規(guī)金融利用自身優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而未來(lái)，隨著正規(guī)金融的不斷完善，其所面臨的最大的成本效率問(wèn)題也會(huì)因科技進(jìn)步得到相應(yīng)的解決，非正規(guī)金融將被取代。

六、農(nóng)村正規(guī)金融的未來(lái)發(fā)展建議

（一）從人出發(fā)，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的貼合性和方便性

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)計(jì)多層次的產(chǎn)品，去滿足農(nóng)戶多樣化的融資需求。通過(guò)非正規(guī)金融的分析，農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)品的靈活性有較高要求，由于農(nóng)業(yè)周期等原因，普通的貸款周期并不適用農(nóng)戶，而應(yīng)根據(jù)具體情況，設(shè)計(jì)與農(nóng)戶更加貼合性的金融產(chǎn)品，來(lái)滿足農(nóng)戶的需要。同時(shí)，也可利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的通信技術(shù)，利用移動(dòng)終端來(lái)與農(nóng)戶進(jìn)行交互，這不僅增加了農(nóng)戶與正規(guī)金融的接觸密度，也降低了一定成本。

（二）從效率出發(fā)，建立完善的服務(wù)機(jī)制

完善的配套服務(wù)機(jī)制，要從簽訂合同前的合同簽訂，抵押品選擇，合同后的監(jiān)管機(jī)制，催收機(jī)制等整個(gè)借貸流程去考慮。根據(jù)上文非正規(guī)金融的特點(diǎn)提出以下構(gòu)想：首先，是抵押品的選擇，應(yīng)該擴(kuò)大擔(dān)保品范圍，增加土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、草原牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)等農(nóng)村特定的資產(chǎn);其次，是監(jiān)管機(jī)制，可以結(jié)合非正規(guī)金融同一倫理價(jià)值體系的約束機(jī)制，利用農(nóng)戶熟人社會(huì)的特點(diǎn)，建立其之間的道德倫理關(guān)系，形成與格萊珉銀行類似的小組，一人違約將牽連其他農(nóng)戶，從而促使其熟人之間相互監(jiān)督，避免違約。而這種約束機(jī)制如果金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行安排則有損小組中信用良好的農(nóng)戶的利益，所以可以讓農(nóng)戶自愿結(jié)對(duì)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)定一定的人數(shù)和信用要求，對(duì)完成結(jié)對(duì)的團(tuán)體提供一定的貸款優(yōu)惠，從而避免缺乏積極性。并最終完成團(tuán)體的建立，團(tuán)體之間相互監(jiān)督，這樣不僅提高監(jiān)督效率，也降低了風(fēng)險(xiǎn)管控的成本。

（三）從公平出發(fā)，建立健全的農(nóng)村信用體系

加強(qiáng)建立健全的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村信用體系主要有信息收集和信息評(píng)估兩個(gè)方面。對(duì)于信息的收集，其中一個(gè)方法是出臺(tái)相關(guān)政策，使正規(guī)金融可以與本地非正規(guī)金融合作，利用非正規(guī)金融的本地優(yōu)勢(shì)，來(lái)獲取農(nóng)戶的真實(shí)信息。正規(guī)金融可以采取收購(gòu)，或者“人員歸化”等形式將這些非正規(guī)金融納入旗下，但不能將其完全同化，要讓其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。對(duì)于信息評(píng)估，則需要根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，合理地制訂相應(yīng)的評(píng)估指標(biāo)，切記不可一刀切或者“死標(biāo)準(zhǔn)”等不靈活的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。只有建立健全的農(nóng)村信用體系，才能使全社會(huì)共享信息資源，降低正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交易成本，避免“圈紅行為”和“歧視行為”等嚴(yán)重違反金融倫理道德的行為。

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（作者單位：昆明理工大學(xué)）