手頭緊如何給全家做好保險規(guī)劃？

深藍保

孩子天生就喜歡蹦來跳去，然而前段時間發(fā)生的事，卻把魏女士一家人嚇得夠嗆。

一個月前，魏女士的兒子在沙發(fā)上蹦跳，不小心摔下來劃傷了臉，血流了一地，一家人嚇壞了。兒子被按著縫了7針，好在 CT 檢查沒事，這次一共花了2000多元。

“還好孩子沒什么大礙，不然我真不知道該怎么辦了！”這事之后，她有時會擔憂，家里的積蓄不多，萬一家人突然需要一大筆治療費，她該怎么辦？

家庭情況

每個家庭情況都不一樣，配置的方案也會不同。為了配置到合適的產(chǎn)品，我們需要先了解魏女士一家人的年齡、職業(yè)、健康狀況等。

表1 家庭情況 ? ? ? ? ? ? ? ? ?（單位：元）

魏女士和先生的身體狀況都不錯，可以選擇的產(chǎn)品很多。兩人只需要符合健康告知就能直接投保。

孩子的臉部雖然被劃傷，但一般健康告知不會問到，所以不會影響買保險。

魏女士和先生的年收入是 17 萬元，他們的生活費、房貸、教育費等開銷較大，目前手頭比較緊，只能拿出 6000 元給全家人買保險。

由于魏女士和先生已經(jīng)過了 35 歲，買保險的價格會高一點，再加上他們預算只有 6000 元，能選擇的產(chǎn)品有一定限制。

了解完魏女士的家庭情況和預算，我們再來看看具體的投保思路。

投保思路

魏女士不太清楚不同險種的作用，我們一起來看看各個險種可以解決的問題。

表2 四大險種作用 ? ? ? ? ? ? ? （單位：元）

大家在買保險前，一定要記得每年按時買醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎的保障，購買醫(yī)保后，買百萬醫(yī)療險也會更便宜。

魏女士和先生是家里的經(jīng)濟支柱，萬一不幸發(fā)生意外或患上大病，家庭經(jīng)濟就會陷入困境。所以我們建議夫妻倆配齊意外險、百萬醫(yī)療險、重疾險和定期壽險。

孩子年齡還小，不需要賺錢養(yǎng)家，所以不必給他買定期壽險，只用給孩子配齊其他三種保險就好。

方案設計

（詳見表3）這套方案一共花費了 5000 多元，在魏女士的預算內(nèi)，也能解決她的擔憂。

我們來具體了解下配置的產(chǎn)品：

1.夫妻倆

夫妻倆的意外險是小兩口夫妻意外險（至尊版），這款產(chǎn)品可以報銷意外受傷的治療費，還有 100 萬元的意外身故、意外傷殘保障，猝死保額也有50萬元。

重疾險是一年期的健康?！ぶ丶搽U，各自都有30萬元的重疾保額，萬一不幸確診癌癥等大病，能直接賠 30 萬元。

定期壽險是定海柱2號，萬一有一方不幸身故可以賠 100 萬元，這筆錢能覆蓋房貸，還能給家人留下一些生活費。

我們給一家三口配的百萬醫(yī)療險是家庭版的“藍醫(yī)?！?，這款產(chǎn)品可以保證續(xù)保 20 年，不論是身體狀況變差、理賠過還是產(chǎn)品停售，20 年內(nèi)都可以保證續(xù)保。

2.孩子

孩子的百萬醫(yī)療險和大人的一樣，都是“藍醫(yī)?！保梢詧箐N意外或疾病導致的住院費，最高能報銷 400 萬元。

在父母意外險的基礎上，我們給孩子附加了子女保障，保費只需要 68 元，可以報銷意外摔傷、燙傷等意外導致的治療費用，還有 50 萬元的意外傷殘保障。

孩子的重疾險是大黃蜂7號（全能版），每年只用幾百元，可以保 30 年，重疾保額有 30 萬元，萬一不幸確診白血病等大病，最高能賠 78 萬元。

孩子臉部的受傷不會影響投保，可以順利投保到以上幾款產(chǎn)品。

魏女士給全家人購買到適合的保險后，終于覺得自己能松一口氣了。

方案的不足

由于預算較少，我們?yōu)槲号亢拖壬x擇了一年期的重疾險產(chǎn)品，她表示能接受。

我們也提醒了魏女士，一年期的重疾險產(chǎn)品只適合短期過渡，因為這類產(chǎn)品可能會面臨下架或身體狀況變差而無法續(xù)保的問題，每年的保費也隨著年齡變大而增加。

對于大多數(shù)家庭來說，如果預算足夠，我們建議優(yōu)先考慮購買保長期的重疾險。它的好處是投保后每年的價格都一樣，就算產(chǎn)品停售或是身體狀況變差也能續(xù)保。

我們建議魏女士，等將來手頭寬松了，可以再補充保長期的重疾險產(chǎn)品。以魏女士夫妻倆為例，買 30 萬元保額，保至 70 歲的重疾險，兩人每年的保費大約在 5000 元。

可能有人會疑惑：手頭緊為什么還要買保險？等以后有錢了再買不行嗎？

實際上，沒人能猜到風險何時會來。經(jīng)濟越是緊張，越說明我們的抗風險能力差。萬一突然發(fā)生嚴重的疾病或意外，家庭的經(jīng)濟就更容易陷入困境。

所以，保險一定要越早買越好。如果實在沒錢，可以花幾百元先把百萬醫(yī)療險和意外險買好。