意外險(xiǎn)或迎來(lái)改革

陳輝

2020年3月5日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），指出“到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可”。

為了貫徹落實(shí)《意見(jiàn)》，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳同時(shí)印發(fā)了《關(guān)于明確意外險(xiǎn)改革任務(wù)分工和時(shí)間安排的通知》（銀保監(jiān)辦便函〔2020〕216號(hào)），就13項(xiàng)改革任務(wù)明確了牽頭部門(mén)、配合部門(mén)和完成時(shí)間;2021年4月25日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)等就《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率（2021）》進(jìn)行征求意見(jiàn)。2021年能否實(shí)現(xiàn)《意見(jiàn)》的預(yù)定目標(biāo)值得期待。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)是一個(gè)比較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種。我們不僅要反問(wèn)：銀保監(jiān)會(huì)為什么就意外險(xiǎn)這個(gè)“小險(xiǎn)種”單獨(dú)頒發(fā)一個(gè)《意見(jiàn)》？這也許間接反映了意外險(xiǎn)當(dāng)前存在的問(wèn)題之大，深化意外險(xiǎn)改革之緊迫性。

意外險(xiǎn)的前世今生

“沒(méi)人知道，明天和意外哪個(gè)先到?！睆谋ｋU(xiǎn)公司公布的理賠數(shù)據(jù)看，單純看理賠金額的高低，有一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)非常突出，那就是意外事故，理賠金額動(dòng)輒幾百萬(wàn)元。

現(xiàn)實(shí)世界是一個(gè)充滿(mǎn)危險(xiǎn)的世界，各種意外傷害事故時(shí)時(shí)威脅著人類(lèi)的生命安全與身體健康。危險(xiǎn)面前人人平等，無(wú)論是政界要人、商界名流、學(xué)術(shù)權(quán)威，還是平民百姓，都有可能在日常生活中遭受意外傷害;而在意外傷害面前，人的生命與身體又是那么脆弱：肢體不全、傷痕累累，甚至遭遇不測(cè)，更使得家中的親人遭受感情和經(jīng)濟(jì)上的雙重壓力。

人們既要敢于面對(duì)一切危險(xiǎn)災(zāi)難哪怕是死亡的威脅，又要采取必要而合理的措施應(yīng)付所有可能發(fā)生的事件，并盡可能地將自己和家庭的損失降至最低。意外傷害保險(xiǎn)就提供了這樣一個(gè)保障機(jī)制。

意外傷害保險(xiǎn)起源于15世紀(jì)，最初只是海上保險(xiǎn)的附加保險(xiǎn)，承保對(duì)象是經(jīng)海上販運(yùn)的奴隸。后來(lái)，船長(zhǎng)和海員等也陸續(xù)參加了這一保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)真正形成并獲得發(fā)展是在19世紀(jì)40年代發(fā)明了火車(chē)之后。鐵路使用的最初階段，人們乘坐火車(chē)旅行具有一定的危險(xiǎn)。1848年英國(guó)開(kāi)始辦理旅行意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)旅程。此后，這種保險(xiǎn)逐步從鐵路客運(yùn)擴(kuò)展到其他易受傷害的部門(mén)。

到1900年，英國(guó)共有50多家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障范圍也隨業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而擴(kuò)大。到1915年，意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍已包括意外傷害造成的殘疾、死亡、住院治療及看護(hù)等費(fèi)用。

從一開(kāi)始，壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù);我國(guó)也采用了這一國(guó)際慣例，允許壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)具有期限短、保費(fèi)低、保障高、免體檢、核保簡(jiǎn)單、購(gòu)買(mǎi)方便等特點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的飛速發(fā)展，意外險(xiǎn)大多通過(guò)手機(jī)即可購(gòu)買(mǎi)。另外，意外險(xiǎn)一般為短期保險(xiǎn)，不涉及等待期問(wèn)題，這為投保人進(jìn)行騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了嚴(yán)重的隱患。

如有媒體報(bào)道，2015年，深圳市某男子開(kāi)車(chē)墜入山谷，導(dǎo)致死亡，在這之前6個(gè)月他在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了3400萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)的改革背景

2019年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入42645億元，提供保險(xiǎn)金額6470.04萬(wàn)億元，其中意外險(xiǎn)保費(fèi)收入1175億元，保額2824.62萬(wàn)億元，保費(fèi)占比2.76%，保額占比43.66%。這就是意外險(xiǎn)的重要意義，一個(gè)保費(fèi)占比不足3%的險(xiǎn)種提供了接近50%的保險(xiǎn)金額。圖1給出了2016-2019年意外險(xiǎn)保費(fèi)占比和保額占比情況，進(jìn)一步說(shuō)明了意外險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的意義。

2019年，意外險(xiǎn)承保件數(shù)135.36億件，單均保費(fèi)8.68元，人均支付保費(fèi)83.94元，人均意外險(xiǎn)保單件數(shù)9.67件，意外險(xiǎn)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊粋€(gè)重要險(xiǎn)種。另外，意外險(xiǎn)提供保額2824.62萬(wàn)億元，單均保額20.87萬(wàn)元，人均保額201.76萬(wàn)元，意外險(xiǎn)已為人們面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)提供了高額保障。（詳見(jiàn)圖2）

綜上，2019年人均意外險(xiǎn)保單件數(shù)9.67件、人均意外險(xiǎn)保額201.76萬(wàn)元這些數(shù)據(jù)都暴露了意外險(xiǎn)當(dāng)前存在的問(wèn)題。因此，《意見(jiàn)》要解決意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真或虛高問(wèn)題，建議如下：一是對(duì)于意外險(xiǎn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)按照年化數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算或者按照存量保單數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算（類(lèi)似于壽險(xiǎn)公布存量保單保額）;二是對(duì)于意外險(xiǎn)附加的一些不屬于意外險(xiǎn)本身保障范圍的內(nèi)容剔除，所謂的“意外險(xiǎn)+服務(wù)”中的“服務(wù)”部分;三是對(duì)于一些不屬于意外險(xiǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種進(jìn)行梳理，這些險(xiǎn)種重新定義為其他險(xiǎn)種;四是編制真實(shí)的意外險(xiǎn)發(fā)生率表，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)行充分競(jìng)爭(zhēng)，改變目前意外險(xiǎn)賠付與費(fèi)用倒掛的現(xiàn)狀;五是進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)監(jiān)管，讓市場(chǎng)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)回歸理性，過(guò)多的監(jiān)管只會(huì)加大渠道話(huà)語(yǔ)權(quán);六是通過(guò)每年意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況披露，倒逼保險(xiǎn)公司真正讓利于消費(fèi)者。

意外險(xiǎn)改革愿景

面對(duì)“2019年人均意外險(xiǎn)保單件數(shù)9.67件、人均意外險(xiǎn)保額201.76萬(wàn)元、意外險(xiǎn)賠付率低于30%”這樣的數(shù)據(jù)，我們無(wú)法作出決策，需要先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整。圖3給出了基于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和基于測(cè)算數(shù)據(jù)（測(cè)算數(shù)據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算時(shí)假設(shè)費(fèi)率為0.05%）的意外險(xiǎn)的保障倍數(shù)（保障倍數(shù)=人均保險(xiǎn)額/人均可支配收入）。從圖中可以看出，基于測(cè)算數(shù)據(jù)的意外險(xiǎn)保障倍數(shù)逐年上升，2019年為5.48，這個(gè)數(shù)據(jù)更接近于意外險(xiǎn)的真實(shí)情況。

按照正常的保險(xiǎn)規(guī)劃，意外險(xiǎn)保額應(yīng)為年收入的20倍左右，交通死亡賠償金計(jì)算時(shí)也使用了20年，因此，意外險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展空間巨大。如果保障倍數(shù)達(dá)到10，意外險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到2153億元;如果保障倍數(shù)達(dá)到15，意外險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3215億元;如果保障倍數(shù)達(dá)到20，意外險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4287億元。

綜上，意外險(xiǎn)未來(lái)市場(chǎng)空間可期，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到3000億元，實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)保障倍數(shù)達(dá)到15的目標(biāo)。這就是意外險(xiǎn)，更是《意見(jiàn)》的愿景。