農(nóng)商行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究

摘 要：小額農(nóng)戶信用貸款起源于20世紀(jì)60至70年代的孟加拉國，我國于2002年正式推行小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，目前，我國的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)仍存在普及程度不高、貸款審核條件較高等不足。農(nóng)村商業(yè)銀行是開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的主體，小額農(nóng)貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的一項基本貸款，該項業(yè)務(wù)的安全與否直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營。文章以盱眙縣農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為實(shí)例，首先總結(jié)經(jīng)典的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)模式，其次分析盱眙縣農(nóng)商行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險及其成因，最后結(jié)合國內(nèi)外典型小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，提出有效防范農(nóng)商行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的措施。

關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸;農(nóng)村商業(yè)銀行;風(fēng)險防范

中圖分類號：F832.43;F327 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）05-0059-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.059

1 研究背景及意義

為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，簡化農(nóng)民獲得資金的程序，我國農(nóng)村信用社從2001年開始創(chuàng)造出一種新式的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行作為重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營條件等方面發(fā)揮了重要作用。小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)緩解了全國各地農(nóng)村金融市場壓力。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)由于自身特點(diǎn)，受自然災(zāi)害及市場變動的影響很大，農(nóng)村居民的收入水平低、農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模小、抵御風(fēng)險能力弱等因素都導(dǎo)致其小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險。

盱眙縣農(nóng)村商業(yè)銀行作為盱眙縣內(nèi)第一大金融機(jī)構(gòu)，其小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)是其響應(yīng)國家政策、扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展而開展的一項業(yè)務(wù)。由于該項業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短、農(nóng)商行信貸體系不健全、農(nóng)村信用環(huán)境較差等因素，盱眙縣農(nóng)商行的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險，因此，本文選取該銀行為實(shí)例分析對象具有實(shí)際意義。

2 國內(nèi)外典型的小額農(nóng)貸模式

2.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

小額農(nóng)貸起源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行，該模式的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)，銀行的信貸管理人員親自到貸款人家中進(jìn)行情況調(diào)查及溝通，以獲取信息;根據(jù)貸款者的不同特點(diǎn)制定不同的還款方式;貸款人以小組為單位借貸，一般5人一組，獲得貸款的順序由組內(nèi)決定，負(fù)責(zé)人必須排在最后，如果小組中有人沒法按期還款，其他成員同樣受到懲罰;借款人可以成為孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股東，這使得農(nóng)戶更愿意維護(hù)鄉(xiāng)村銀行的利益，降低了自身違約的可能性。

2.2 日本合作社模式

日本合作社模式的小額農(nóng)戶貸款主要是金融機(jī)構(gòu)采用的由會員投資入股的方式獲得資金而建立的，合作社獲得資金以后，向政府申請注冊而成立。起初在成立階段繳納會員費(fèi)或者入股的成員，后期的存款達(dá)到一定的數(shù)量就能夠申請貸款。同時合作社采用一般公司的治理方法，存在一套將員工薪酬與其業(yè)績聯(lián)系起來的激勵機(jī)制，使員工更積極，更愿意為合作社的進(jìn)一步發(fā)展做貢獻(xiàn)。

2.3 中國婺源模式

婺源是中國最早一批開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的地區(qū)之一，經(jīng)過發(fā)展，婺源的小額農(nóng)貸模式已具有鮮明特色。首先，農(nóng)商行采用的發(fā)放貸款的方式是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)信用”，貸款償還方式為到期一次性還款;其次，婺源農(nóng)商行的小額農(nóng)貸受到政府的大力扶持，但是比起孟加拉政府的支持，我國政府的支持更加偏向于思想，而非資金及物質(zhì)。最后，婺源農(nóng)商行的資金來源主要是客戶存款以及中國人民銀行的支農(nóng)資金。

3 影響盱眙農(nóng)商行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的因素

3.1 宏觀環(huán)境帶來的風(fēng)險

3.1.1 法律監(jiān)管體系不健全

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)起步較晚，雖然經(jīng)過一段時間的發(fā)展，關(guān)于該業(yè)務(wù)已經(jīng)存在一些法律制度，但是距離完善的法律監(jiān)管體系還有一定的距離。不可忽略的是，作為小額農(nóng)戶貸款的主體，農(nóng)民的法律觀念相對較薄弱，即使出臺了一些法律，也可能發(fā)生貸款人并不遵守的情況。這是全國農(nóng)村商業(yè)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險，同時也是盱眙縣農(nóng)商行面臨的風(fēng)險。

3.1.2 農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大

由于農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，其發(fā)展受自然環(huán)境的影響較大，意料之外的自然災(zāi)害可能會使貸款農(nóng)民的還款能力受到較大影響。盱眙縣地處淮河沿岸地區(qū)，若夏季降雨較大，很容易發(fā)生洪澇災(zāi)害，而洪澇一旦發(fā)生，盱眙縣轄內(nèi)農(nóng)民種植的莊稼以及養(yǎng)殖的龍蝦等都會受到影響，導(dǎo)致農(nóng)民無法按期償還貸款，盱眙縣農(nóng)商行的小額農(nóng)戶貸款發(fā)生信用風(fēng)險。

3.2 農(nóng)商行自身因素帶來的風(fēng)險

3.2.1 盱眙縣農(nóng)商行風(fēng)險管理機(jī)制不健全

盱眙縣農(nóng)村商業(yè)銀行對于小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險管控措施主要體現(xiàn)在前期的信用評級以及后期的貸款管理上。在前期收集信息后，盱眙縣農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況完成集中授信，農(nóng)戶在授信額度內(nèi)貸款，但是缺乏對于農(nóng)戶情況的更新。后期的貸款管理主要是通過約束員工來達(dá)到目的，如果員工與貸款人之間存在關(guān)聯(lián)，則會影響其監(jiān)管的公平與公正。

3.2.2 盱眙縣農(nóng)商行的從業(yè)人員配備較欠缺

截至2018年6月月底，盱眙縣農(nóng)村商業(yè)銀行共有員工514人，具有大專及以上學(xué)歷員工476人，本科學(xué)歷368人，碩士研究生學(xué)歷11人。與四大國有銀行相比，高素質(zhì)的金融專業(yè)人才相對匱乏，該行僅有碩士研究生11人，其專業(yè)也并非都是金融。雖然本科生占約71.6%，農(nóng)商行的文化程度相對較高，但是金融素質(zhì)卻仍然處于需要提高的水平。

3.3 貸款人自身因素帶來的風(fēng)險

3.3.1 農(nóng)戶缺乏風(fēng)險防范意識，缺少應(yīng)對自然災(zāi)害的措施

自然風(fēng)險是農(nóng)作物種植過程中不可忽視的一大風(fēng)險，一旦風(fēng)險發(fā)生，農(nóng)戶將會遭受很大程度的損失。但是目前盱眙縣農(nóng)村的農(nóng)民大都不存在應(yīng)對自然災(zāi)害的措施，災(zāi)害發(fā)生時，農(nóng)民只能承受損失，對于小額貸款的農(nóng)戶來說，自然災(zāi)害會影響其還貸的能力，從而使農(nóng)商行的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險。

3.3.2 農(nóng)民血緣意識較強(qiáng)，更愿意向親友尋求資金幫助

盱眙縣農(nóng)商行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)自2012年開展以來仍處于推廣狀態(tài)，其在農(nóng)戶之中的普及性尚處于較低水平，主要原因之一是由于農(nóng)民心中的血緣意識。對于很多農(nóng)民來說，他們更愿意和周圍的親友借錢來緩解資金周轉(zhuǎn)不足的問題。這樣獲得資金既不需要利息，也不需要繁瑣的手續(xù)，因此，農(nóng)商行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)推廣存在問題。

4 農(nóng)商行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范措施

4.1 針對宏觀風(fēng)險的措施

4.1.1 完善農(nóng)村金融體制，加大政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持

目前，農(nóng)村金融存在體制不健全、機(jī)構(gòu)較少、資金缺乏等問題，因此政府應(yīng)當(dāng)重視并解決以上問題。政府應(yīng)該為農(nóng)村地區(qū)提供更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施，幫助各地建立更加完善的金融市場，可在各地適當(dāng)?shù)卦黾愚r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，使農(nóng)民能更加簡單的獲得生產(chǎn)資金，國家關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)定也能更有效的實(shí)施。

4.1.2 健全小額農(nóng)貸的相關(guān)法律及法規(guī)

由上述分析可知，目前盱眙縣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)乃至全國農(nóng)商行的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)都存在法律法規(guī)不健全的問題。因此，我國的央行及銀行保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)出臺一系列約束小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的法規(guī)，為了充分發(fā)揮其扶持“三農(nóng)”的作用，應(yīng)當(dāng)以更加正式的法律文件對其用途、利率、貸款方式等都做出明確的規(guī)定。

4.1.3 建立能有效應(yīng)對市場風(fēng)險的機(jī)制

在分析盱眙縣農(nóng)商行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險時發(fā)現(xiàn)，市場上利率的變動對該項業(yè)務(wù)存在較大影響。多變的利率可能會增加農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，同時減少銀行的利潤，因而，對于農(nóng)商行來說，能有效應(yīng)對市場利率變動的機(jī)制是必要的。

4.2 針對微觀風(fēng)險的措施

4.2.1 完善貸前調(diào)查措施，及時更新農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫

盱眙縣農(nóng)村商業(yè)銀行針對小額農(nóng)貸的貸前調(diào)查主要是主動上門收集農(nóng)戶信息，這比被動地接受農(nóng)戶送上門的信息了解得更加透徹，但是仍存在風(fēng)險，農(nóng)戶為了獲得貸款不排除存在夸大自身還貸能力的可能。因此貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)更加細(xì)致透徹，例如，對需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)行多次“家訪”，向其周圍的人了解信息等。對于已經(jīng)建立關(guān)于農(nóng)戶信息的數(shù)據(jù)庫，在發(fā)放貸款之前及之后，要對貸款人信息進(jìn)行及時的更新。

4.2.2 豐富貸后管理的措施，使貸款使用更加透明、安全

有效的貸后檢查措施能夠幫助農(nóng)商行減少小額農(nóng)戶貸款的違約風(fēng)險，貸后檢查主要是靠該行的信貸人員來完成，而一旦信貸人員發(fā)生失職，則小額農(nóng)戶貸款將面臨違約風(fēng)險。同時，可以充分利用貸款的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對于可能發(fā)生損失的小額農(nóng)戶貸款，要更加密切及頻繁的關(guān)注。對于貸款用途的使用，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在貸款期內(nèi)定期或者不定期的檢查，使小額農(nóng)戶貸款的使用更加透明、安全。

4.2.3 與保險公司合作開展農(nóng)業(yè)保險，投保小額農(nóng)戶貸款

保險是減少資產(chǎn)風(fēng)險的有效手段，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受到自然災(zāi)害較大的影響，而農(nóng)戶的收成直接影響其還貸的能力。因而，為了降低小額農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險，農(nóng)商行可以考慮和保險公司合作開展農(nóng)業(yè)保險，對因自然災(zāi)害而受到影響的農(nóng)戶提供一定的賠付。

4.2.4 加強(qiáng)對員工的專業(yè)技能及職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

員工是企業(yè)中一個最重要因素，因而員工的專業(yè)知識儲備以及職業(yè)素質(zhì)對企業(yè)的持續(xù)性經(jīng)營有重要作用。盱眙縣農(nóng)商行作為小型地方性銀行，在人工智能及機(jī)器化操作尚未全面覆蓋的情況下，員工仍扮演著重要的角色。因而，加強(qiáng)對員工的專業(yè)技能及職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)是必要的。

4.2.5 加強(qiáng)對于農(nóng)戶教育，提高其還款能力及意愿

由于農(nóng)商行的小額農(nóng)戶貸款主要是針對農(nóng)戶的生產(chǎn)活動，因而農(nóng)戶的還款能力及意愿對于貸款的收回具有重要作用。因此應(yīng)該采取一定的措施來加強(qiáng)對于貸款人的教育。政府著力于提升全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民提升及創(chuàng)新生產(chǎn)技術(shù)，以提高生產(chǎn)所得，增加其還貸能力。農(nóng)商行加強(qiáng)信用普及教育，避免農(nóng)戶因為還貸意識較差而發(fā)生道德風(fēng)險。

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[作者簡介]姜蘇蘇（1997—），女，漢族，江蘇淮安人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，研究方向：風(fēng)險管理。