數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存問(wèn)題與對(duì)策

張繼軍

（阜陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236031）

數(shù)字普惠金融起源于小額信貸，而其最早的概念來(lái)源于2016年杭州G20峰會(huì)上所作的定義，即讓有金融需求的人，尤其是弱勢(shì)群體，能夠以最有效的方式獲得金融支持。

當(dāng)前對(duì)數(shù)字普惠金融的研究主要集中于以下兩方面：一是理論上分析數(shù)字普惠金融的相關(guān)問(wèn)題。如崔夢(mèng)雨[1]分析了農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題；紀(jì)麗娟[2]探討了中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了政策建議。二是就數(shù)字普惠金融的作用進(jìn)行分析。如何婧等[3]探討了數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村居民與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接問(wèn)題；劉魏[4]分析了數(shù)字普惠金融對(duì)居民相對(duì)貧困的影響效應(yīng)；葛和平等[5]認(rèn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展可以提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率；張海燕[6]認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)農(nóng)戶收入水平提高，尤其對(duì)低收入群體更為明顯。但以上研究均未涉及數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興問(wèn)題。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是中共中央做出的重大決策部署，是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。我國(guó)繼脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)勝利之后，全面進(jìn)入鄉(xiāng)村振興實(shí)施階段。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要提高農(nóng)民收入、提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量。數(shù)字普惠金融能否讓農(nóng)村金融需求者得到金融支持，擺脫金融抑制，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興呢？基于此，本研究從鄉(xiāng)村振興視角審視數(shù)字普惠金融，考察數(shù)字普惠金融在助推鄉(xiāng)村振興方面存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、數(shù)字普惠金融具有助推鄉(xiāng)村振興的先天優(yōu)勢(shì)

由于數(shù)字普惠金融具有靈活、方便、快捷等特性，因此，農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融具有以下先天優(yōu)勢(shì)。

（一）數(shù)字普惠金融成本低

金融機(jī)構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)服務(wù)等，在籌集資金和分配資金時(shí)，其財(cái)務(wù)成本等成本性支出均顯著降低，渠道優(yōu)勢(shì)明顯，這有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村居民納入金融支持范圍，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民開展金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興。

（二）農(nóng)村居民有移動(dòng)終端等

使用數(shù)字普惠金融需要電腦終端或者移動(dòng)終端，農(nóng)村很多家庭不一定有電腦終端，但基本都具有移動(dòng)終端。農(nóng)村居民基本都會(huì)使用手機(jī)，能夠用手機(jī)申請(qǐng)數(shù)字普惠金融，客觀上亦有利于助推鄉(xiāng)村振興。

（三）個(gè)性化金融需求易滿足

一方面，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)黨和政府的號(hào)召，積極支持鄉(xiāng)村振興；另一方面，由于數(shù)字普惠金融同時(shí)具有金融科技和普惠金融的特點(diǎn)，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等工具，且金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的金融服務(wù)產(chǎn)品多樣化，很多針對(duì)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村居民的金融需求。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，精準(zhǔn)的金融服務(wù)產(chǎn)品更有利于農(nóng)村居民申請(qǐng)，滿足農(nóng)村居民的個(gè)性化金融需求，進(jìn)而助推鄉(xiāng)村振興。

（四）減少金融風(fēng)險(xiǎn)

由于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等有利條件支撐，金融機(jī)構(gòu)能夠較多地掌握農(nóng)村居民的信息，從而判斷農(nóng)村居民的還款能力和還款意愿是否存在問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了良好的便利，減少了其面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存問(wèn)題

數(shù)字普惠金融是數(shù)字金融與普惠金融有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，是實(shí)現(xiàn)金融民主、擺脫金融抑制現(xiàn)象的有力工具。作為金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是傳統(tǒng)貸款，還是數(shù)字普惠金融都需要遵從貸款的六大要素——貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度，盡最大可能收回本息。農(nóng)村居民對(duì)金融的需求主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者提高生活質(zhì)量的消費(fèi)，在這六個(gè)要素中，農(nóng)村居民往往缺少合適的抵押物、質(zhì)押物或者擔(dān)保，而這恰恰正是農(nóng)村金融抑制的典型原因。

（一）抵押物或者質(zhì)押物標(biāo)準(zhǔn)較高

金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物或者質(zhì)押物的要求往往是價(jià)值高且穩(wěn)定、容易保管等，而農(nóng)村居民有一定數(shù)量的牲畜、家禽、農(nóng)機(jī)等，但不符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物或者質(zhì)押物的要求，無(wú)法匹配金融機(jī)構(gòu)的高要求實(shí)現(xiàn)抵押或者質(zhì)押，這在一定程度上阻礙了數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

（二）較難尋找合適的擔(dān)保人

以前金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村居民發(fā)放貸款，都要求他人為該戶提供擔(dān)保，但當(dāng)下，存在以下問(wèn)題：一是農(nóng)村居民的金錢意識(shí)發(fā)生變化，即使至親或者親密朋友，也不愿意充當(dāng)擔(dān)保人；二是為了提高生活質(zhì)量，盡管本人愿意張口求助，他人往往也不愿意充當(dāng)擔(dān)保人；三是農(nóng)民居民為了生產(chǎn)而使用數(shù)字普惠金融，往往其生產(chǎn)附加值低、風(fēng)險(xiǎn)高等，至親或者親密朋友亦不愿意為其提供擔(dān)保。

（三）自身信用不能有效發(fā)揮作用

目前，中國(guó)人民銀行征信中心采集的數(shù)據(jù)主要是金融機(jī)構(gòu)或者公共部門報(bào)送的數(shù)據(jù)，其中往往缺乏農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)便無(wú)法采用農(nóng)村居民數(shù)據(jù)。日常生活中農(nóng)村居民非常注重自己在周圍人心目中的形象，但其在生活中建立的信用卻沒(méi)有被采集數(shù)據(jù)，也不在金融機(jī)構(gòu)采納的范圍內(nèi)。因此，農(nóng)村居民自身信用不能有效發(fā)揮作用，也阻礙了數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興作用的發(fā)揮。

（四）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后于城市

按照現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況，雖然農(nóng)村居民家家都通了網(wǎng)絡(luò)，但無(wú)論網(wǎng)絡(luò)布局密度還是網(wǎng)速等，都無(wú)法和城市相提并論，這在一定程度上減少了農(nóng)村居民利用移動(dòng)終端使用數(shù)字普惠金融的機(jī)會(huì)。從一定程度上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后嚴(yán)重制約著數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

（五）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展明顯落后于城市

相關(guān)研究顯示：農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較低，農(nóng)村居民使用金融頻率、密度等均顯著低于城市。筆者認(rèn)為：一方面這與中國(guó)老百姓傳統(tǒng)觀念有關(guān)，比如無(wú)債一身輕（畢竟使用數(shù)字普惠金融也是借債），吃不窮穿不窮算計(jì)不到才受窮，掙多少花多少不輕易向別人借錢等傳統(tǒng)觀念深入農(nóng)村居民心中，寧愿節(jié)衣縮食也不愿意輕易向別人借錢；另一方面，農(nóng)村居民沒(méi)有體會(huì)過(guò)財(cái)務(wù)杠桿帶來(lái)的好處，不愿意借錢進(jìn)行消費(fèi)。

（六）農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不足

相關(guān)調(diào)查顯示：農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融主要應(yīng)用于網(wǎng)購(gòu)、生產(chǎn)原料采購(gòu)等，具有金額小、使用頻率低等特點(diǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，其帶來(lái)的利潤(rùn)空間較小、金融風(fēng)險(xiǎn)卻較大，因此金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)意愿不強(qiáng)烈、主動(dòng)服務(wù)意識(shí)基本為零。

（七）農(nóng)村數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管不足

一方面農(nóng)村居民缺乏合適的抵押物、質(zhì)押物或者擔(dān)保，農(nóng)村居民還款意愿弱，金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)不樂(lè)意向農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字普惠金融。另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有意識(shí)到數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否開展數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村監(jiān)管亦不足，不能很好地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字普惠金融服務(wù)。

三、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后引發(fā)的差距

根據(jù)我國(guó)通訊企業(yè)鋪設(shè)的網(wǎng)絡(luò)電纜情況，城市數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施密度、網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量等均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)受制于網(wǎng)絡(luò)等，且很多農(nóng)村居民收入水平有限，認(rèn)為網(wǎng)費(fèi)較高，不愿意去購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量好的套餐，造成使用的網(wǎng)速等無(wú)法和城市相提并論。

（二）金融生態(tài)環(huán)境差距導(dǎo)致的落后

一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱，農(nóng)村居民到金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄，金融機(jī)構(gòu)為了獲得更高的收益，就把資金轉(zhuǎn)移到城市等，造成農(nóng)村地區(qū)留存資金較少；二是缺乏良好的信用環(huán)境，農(nóng)村居民還款意愿長(zhǎng)期得不到培養(yǎng)，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力導(dǎo)致還款能力不足，均使得農(nóng)村居民還款意愿和還款能力等落后于城市；三是農(nóng)村地區(qū)金融法制不健全，違約還款等行為長(zhǎng)期得不到追究責(zé)任，長(zhǎng)此以往，此類違法行為便不斷發(fā)生。

（三）城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)分化嚴(yán)重

城市居民普遍受教育程度高，對(duì)金融知識(shí)、金融違法犯罪懲罰措施等均較了解，遵紀(jì)守法、遵守金融規(guī)則等方面表現(xiàn)均較好，但廣大農(nóng)村地區(qū)卻不甚理想。短期內(nèi)，城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)的較大差距無(wú)法改善，由此引起數(shù)字普惠金融無(wú)法在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛開展。

四、改進(jìn)數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存問(wèn)題的對(duì)策

（一）加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施較差，嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，使農(nóng)村居民無(wú)法享受到金融民主化，因此需要加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。農(nóng)村地區(qū)面積大，農(nóng)民居住不夠集中，即使建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，前期投入也會(huì)非常大。基于此，筆者建議：一方面政府根據(jù)財(cái)政收入和支出水平狀況，綜合權(quán)衡，直接使用財(cái)政資金進(jìn)行投入；另一方面，引入社會(huì)資本，積極邀請(qǐng)企業(yè)參與投資，給予參與企業(yè)稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)企業(yè)按照政府規(guī)劃積極加大投入，盡快完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于“提速降費(fèi)”的要求，促進(jìn)農(nóng)村居民享受普惠金融帶來(lái)的實(shí)實(shí)在在的好處，感悟金融民主，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（二）加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

縮小城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境差距。一是需要在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建良好的信用體系，充分考慮金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押或者擔(dān)保的硬性需求和農(nóng)村居民自身接近金融機(jī)構(gòu)要求的條件，尋找兩者結(jié)合點(diǎn)，使其既能滿足金融機(jī)構(gòu)要求，又能滿足農(nóng)村居民獲得金融支持的需求。二是需要完善法律，為農(nóng)村良好金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建提供法律保障。

1.完善國(guó)家層面法律法規(guī)

國(guó)家層面法律法規(guī)是其他法律法規(guī)的基礎(chǔ)和依據(jù)，因此，筆者建議從國(guó)家法律法規(guī)層面為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)把脈問(wèn)診，完善符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)情的國(guó)家層面法律法規(guī)。

2.制定金融行業(yè)或者部門法律法規(guī)

建議中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管者制定行業(yè)或者部門法律法規(guī)，為金融機(jī)構(gòu)開展鄉(xiāng)村振興提供便利服務(wù)。無(wú)論制定哪種層次的法律法規(guī)，都需要金融監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法，確保金融法律在農(nóng)村地區(qū)行得通，為構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境服務(wù)。

3.采取積極財(cái)政政策，引導(dǎo)企業(yè)參與鄉(xiāng)村振興

一方面，政府要加大宣傳力度，真誠(chéng)告誡資金擁有者廣大農(nóng)村地區(qū)是能夠?yàn)槠鋷?lái)豐厚回報(bào)的，讓資金擁有者積極投入鄉(xiāng)村振興建設(shè)；另一方面，政府可實(shí)施稅收優(yōu)惠、財(cái)政減免等措施，積極引導(dǎo)資金投向農(nóng)村地區(qū)。

4.健全農(nóng)村金融市場(chǎng)

實(shí)踐中，廣大農(nóng)村居民把錢存入金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)再把資金投入到短期或者中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)，而資金卻沒(méi)有再次回籠到農(nóng)村，這不利于鄉(xiāng)村振興。因此建議政府牽頭，制定相關(guān)政策，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金流向農(nóng)村金融市場(chǎng)，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)應(yīng)有之力。

（三）積極推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)家

金融知識(shí)普及是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多頻次、多層次開展活動(dòng)，推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)農(nóng)家，讓每一個(gè)農(nóng)村家庭、每一農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)都有所了解，都能熟練掌握金融知識(shí)和技能，提高其金融素養(yǎng)，較好地使用金融工具，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。具體措施如下：一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相關(guān)規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)每個(gè)月或者每個(gè)季度都能夠深入農(nóng)村開展金融知識(shí)普及活動(dòng)；二是建立“一對(duì)一”責(zé)任幫扶機(jī)制，要求每一金融網(wǎng)點(diǎn)對(duì)口幫扶一個(gè)農(nóng)村社區(qū)，必須有實(shí)打?qū)?、見真效的金融知識(shí)幫扶活動(dòng)；三是開展農(nóng)村金融知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)，采取全范圍、多家庭參與模式，幫助每個(gè)家庭自覺學(xué)習(xí)金融知識(shí)；四是政府引導(dǎo)新聞媒體開展金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村活動(dòng)，運(yùn)用視頻、海報(bào)、宣傳冊(cè)等，全方位向農(nóng)村居民宣傳金融知識(shí)。

（四）改革擔(dān)保方式

數(shù)字普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，不會(huì)給支持鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可開發(fā)適合農(nóng)村居民的擔(dān)保方式。這樣既不會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，又能使農(nóng)村居民平等享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)，從而助推鄉(xiāng)村振興。

（五）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更多符合鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品或服務(wù)

建議中國(guó)人民銀行制定相關(guān)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)多設(shè)計(jì)符合鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品或服務(wù)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)，讓金融產(chǎn)品或服務(wù)能夠走進(jìn)千家萬(wàn)戶，讓金融民主化實(shí)實(shí)在在地實(shí)現(xiàn)，從而助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（六）制定符合農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大信用數(shù)據(jù)庫(kù)

為了支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)，讓千家萬(wàn)戶農(nóng)村居民享受到數(shù)字普惠金融帶來(lái)的好處，建議由中國(guó)人民銀行牽頭，制定符合農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并盡快把其納入國(guó)家信用數(shù)據(jù)庫(kù)范疇，為在農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字普惠金融鋪平道路。

（七）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)赴農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)

目前，我國(guó)有村鎮(zhèn)銀行等基層金融機(jī)構(gòu)，但絕大多數(shù)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)仍普遍不愿意在農(nóng)村地區(qū)布局網(wǎng)點(diǎn)，一是考慮經(jīng)營(yíng)成本問(wèn)題，二是考慮安全問(wèn)題，三是考慮現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)畢竟有限。在廣大農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行金融知識(shí)普及，可滿足農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融的需求，為鄉(xiāng)村振興服務(wù)。筆者建議：第一，政府可出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“下鄉(xiāng)”；第二，金融機(jī)構(gòu)總部給予在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員增加津貼、補(bǔ)貼等；第三，在評(píng)優(yōu)評(píng)先方面，政府給予在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)總部給予農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)員工政策傾斜。