互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生投資理財(cái)研究

管顧煒 謝易

摘 要：隨著我國國民收入的不斷提高，投資理財(cái)成為人們普遍關(guān)注的領(lǐng)域。信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得投資理財(cái)更加便捷，其消費(fèi)人群也日益廣泛，并逐漸走進(jìn)高校。由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制還未完善、大學(xué)生自身理財(cái)觀念不科學(xué)等因素，大學(xué)生在投資理財(cái)過程中遇到了諸多問題。為改善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高大學(xué)生在投資理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為背景，對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及問題進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;投資理財(cái);投資現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)防范

本文索引：管顧煒，謝易.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-080.

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）03（a）--03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)高校

互聯(lián)網(wǎng)金融，也稱電子金融（Electronic finance），一般指依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的新金融模式，它的誕生與20世紀(jì)末互聯(lián)網(wǎng)的普及息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，目前在不斷變化和發(fā)展中，因此各界對(duì)其還沒有較為統(tǒng)一的定義。我國較早對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出有代表性的概念界定的是學(xué)者謝平（2012），他認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)信息科技的發(fā)展，智能搜索引擎、云支付、大數(shù)據(jù)計(jì)算等將更加貼近人類生活，給目前傳統(tǒng)的金融模式帶來足以變革整個(gè)行業(yè)的巨大影響。在此趨勢(shì)下，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”將成為第三種金融融資模式，市場(chǎng)信息壁壘被削弱，網(wǎng)上交易成本相較傳統(tǒng)交易大大降低，并且金融業(yè)務(wù)不再局限于專業(yè)人士操作，普通民眾也可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與各種金融交易，獲取效益和回報(bào)[1]。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念首次進(jìn)入公眾視野，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展，進(jìn)入民眾的日常生活當(dāng)中，各類P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上線[2]。

2014—2018年，政府工作報(bào)告連續(xù)5年對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”表示關(guān)注和鼓勵(lì)。金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，螞蟻花唄等針對(duì)普通消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)小額信貸進(jìn)入市場(chǎng)。

2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)增長(zhǎng)所帶來的金融詐騙和金融風(fēng)險(xiǎn)問題開始大規(guī)模暴露，例如P2P平臺(tái)這類直接連接資金需求者與提供者的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，出現(xiàn)了多起非法融資和自融的風(fēng)險(xiǎn)事件[3]。2016年，政府工作報(bào)告中提出，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行專項(xiàng)整治，相關(guān)部門發(fā)布了一系列規(guī)范監(jiān)管文件（見表1）。

2016年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，把整治重心確認(rèn)為 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、第三方支付機(jī)構(gòu)等[4]，將任務(wù)向各領(lǐng)域部門分配，多層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融展開整治行動(dòng)。2020年9月，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，文件中針對(duì)小額貸款公司提出了一系列業(yè)務(wù)范圍、資金用途等有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以期完善小額貸款的行業(yè)規(guī)范[5]。

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生至今，已經(jīng)深入發(fā)展到普通消費(fèi)者階層，日常生活中的個(gè)人支付、基金購買等行為都有互聯(lián)網(wǎng)金融的參與。大學(xué)生作為年輕一代群體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事物的接受能力相當(dāng)高，并且隨著生活水平的提升，當(dāng)代大學(xué)生也有相當(dāng)?shù)哪芰x購互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)高校已成為時(shí)代趨勢(shì)。截至2019年，全國各類高等教育總規(guī)模4002萬，較2018年增長(zhǎng)4.4%，高等教育毛入學(xué)率51.6%。全國共有普通高等學(xué)校2688所（含獨(dú)立學(xué)院257所），較2018年增加25所，增長(zhǎng)0.94%[6]。數(shù)據(jù)表明我國高等教育規(guī)模不斷擴(kuò)大，大學(xué)生群體數(shù)量呈持續(xù)上升趨勢(shì)。因此，締造規(guī)范合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境對(duì)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益、保障大學(xué)生身心健康成長(zhǎng)的意義越發(fā)重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種業(yè)務(wù)模式和廣泛的覆蓋領(lǐng)域。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上金融理財(cái)和數(shù)字貨幣。其中，最貼近大學(xué)生生活的是第三方支付和網(wǎng)上金融理財(cái)兩種模式。（1）第三方支付主要指交易雙方通過與銀行端口簽約連接的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行貨幣支付、結(jié)算等操作。目前，比較主流的供個(gè)人消費(fèi)者使用的第三方支付平臺(tái)是支付寶和微信錢包，大學(xué)生在日常生活中已習(xí)慣使用手機(jī)軟件進(jìn)行購物結(jié)算，輸入密碼或掃描面容，就能輕松完成支付。第三方支付的發(fā)展提高了支付效率，降低了交易成本，極大方便了人們的日常生活。（2）網(wǎng)上金融理財(cái)也是當(dāng)下十分熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。大學(xué)生在擁有富余資金時(shí)，愿意嘗試購買網(wǎng)上金融理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到投資獲益的目的。網(wǎng)上金融理財(cái)產(chǎn)品具有買入門檻低、贖回操作容易、種類豐富的特點(diǎn)，具有代表性的產(chǎn)品是阿里巴巴旗下的余額寶、騰訊旗下的微信理財(cái)通、平安銀行的平安盈等。購買者只需通過購買產(chǎn)品，就可以將資金交給專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，獲取較為穩(wěn)定的收益。大量用戶的小額資金存入構(gòu)成了可供團(tuán)隊(duì)進(jìn)行金融理財(cái)操作的本金，并且這類產(chǎn)品的贖回方便，用戶甚至可以直接使用存入的資金進(jìn)行網(wǎng)上購物或轉(zhuǎn)賬。

2 大學(xué)生投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

2.1 培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣

社會(huì)的發(fā)展與人民生活水平的提升，使得大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)之前就能夠擁有余裕資金。因此，教育大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣成為高校教育應(yīng)當(dāng)重視的方面。培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣不僅是通過理財(cái)獲益的需求，還是提高大學(xué)生綜合能力的需求。我國大學(xué)生普遍認(rèn)可養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣的必要性，但缺少養(yǎng)成習(xí)慣的主動(dòng)性，多數(shù)學(xué)生還是傾向銀行存款這類傳統(tǒng)的理財(cái)方式。與此相比，國外高校更加重視對(duì)學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)，將培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)能力作為大學(xué)學(xué)位的一部分，通過開設(shè)教育課程等方式提高大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)[7]。

2.2 端正理財(cái)觀念

端正理財(cái)觀念是提高大學(xué)生理財(cái)能力的關(guān)鍵一步。由于缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的機(jī)會(huì)，沒有實(shí)際操作和接觸過金融理財(cái)產(chǎn)品，大部分大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)上有許多錯(cuò)誤的地方。樹立正確的理財(cái)觀念，能夠促使大學(xué)生謹(jǐn)慎對(duì)待金融理財(cái)產(chǎn)品，提高大學(xué)生識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，擁有正確的理財(cái)觀念能推動(dòng)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，認(rèn)識(shí)到規(guī)劃自己日常收支的重要性，避免養(yǎng)成鋪張浪費(fèi)等不良的消費(fèi)習(xí)慣。

2.3 提高理財(cái)能力

學(xué)會(huì)如何管理好自己的資產(chǎn)，是大學(xué)生適應(yīng)社會(huì)、提高自身綜合素質(zhì)的重要組成部分，這就要求大學(xué)生在校期間積極提高自己的理財(cái)能力。面對(duì)當(dāng)下錯(cuò)綜復(fù)雜的金融市場(chǎng)，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)無處不在，大學(xué)生作為經(jīng)驗(yàn)不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的群體，極易受到投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的傷害，但作為未來社會(huì)的主要群體，金融投資理財(cái)與大學(xué)生的關(guān)系日漸緊密。因此，良好的理財(cái)能力已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生必須具備的個(gè)人能力。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題

3.1 社會(huì)問題

國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管仍有不足之處，針對(duì)不同方面的互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式還未做到建立完善的法律法規(guī)。換言之，國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不夠密切，當(dāng)大學(xué)生在投資理財(cái)過程中遇到如信息泄露、資金詐騙等權(quán)益侵害事件時(shí)，缺乏明確的、有針對(duì)性的法律法規(guī)進(jìn)行權(quán)益維護(hù)[8]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于開放性和低門檻，容易出現(xiàn)一些不法分子乘機(jī)侵害他人財(cái)產(chǎn)。2017年，內(nèi)蒙古就曾發(fā)生一起高校網(wǎng)絡(luò)詐騙案，近千名大學(xué)生因輕信“800元就能買到蘋果手機(jī)”的宣傳，先后和騙子簽訂了合作協(xié)議，在分期網(wǎng)站上購買手機(jī)后交給騙子，最終發(fā)現(xiàn)被騙，涉案金額高達(dá)900余萬元。

3.2 高校問題

高校作為培養(yǎng)大學(xué)生綜合素質(zhì)的關(guān)鍵角色，對(duì)學(xué)生理財(cái)觀念和投資理財(cái)能力的教育還不夠重視。大部分高校只會(huì)開辦一些有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹v座或在專業(yè)QQ群內(nèi)上傳宣傳文件，宣傳手段十分被動(dòng)，效率低下，學(xué)生若不主動(dòng)了解就達(dá)不到相應(yīng)的宣傳效果，缺乏培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣的動(dòng)力。當(dāng)發(fā)生學(xué)生被網(wǎng)絡(luò)詐騙或?qū)W生沖動(dòng)參與網(wǎng)絡(luò)貸款的案件時(shí)，高校也只是提醒學(xué)生注意提防、保持理智，但對(duì)如何切實(shí)提高學(xué)生防范此類風(fēng)險(xiǎn)的能力沒有做出長(zhǎng)期具體的措施，高校教學(xué)計(jì)劃中缺乏系統(tǒng)的投資理財(cái)課程。

3.3 大學(xué)生個(gè)人問題

大學(xué)生作為沒有穩(wěn)定收入的群體，主要資產(chǎn)來源于父母給予或者自己兼職。由于還未進(jìn)入社會(huì)徹底獨(dú)立，多數(shù)大學(xué)生沒有生活壓力，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的管理較為隨意，“月光”是大部分學(xué)生的常態(tài)，甚至有些會(huì)負(fù)債消費(fèi)，缺乏合理的資產(chǎn)規(guī)劃。即使手中有富余的資金，大學(xué)生也習(xí)慣于直接存入銀行，或者購買一些例如余額寶之類的低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的理財(cái)產(chǎn)品，并不會(huì)主動(dòng)全面地了解金融產(chǎn)品市場(chǎng)。同時(shí)，由于大學(xué)生的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)較少，知識(shí)儲(chǔ)備不夠，許多大學(xué)生認(rèn)為目前自己沒有能力也并不需要進(jìn)行投資理財(cái)，投資理財(cái)是進(jìn)入社會(huì)之后才需要關(guān)注的內(nèi)容。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生投資理財(cái)改善對(duì)策

4.1 社會(huì)層面

政府需要加強(qiáng)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，將監(jiān)管任務(wù)明確分工給相關(guān)部門，從多方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行規(guī)范整治，締造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，政府需要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)懲利用互聯(lián)網(wǎng)特性進(jìn)行金融違法犯罪行為的罪犯，保障大學(xué)生在受到不法侵害時(shí)能夠?qū)で蠓傻膸椭Ａ硗?，國家也可利用公信力做投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)宣傳，鼓勵(lì)大學(xué)生鍛煉自己的投資理財(cái)能力。

4.2 高校層面

高校需要更加重視對(duì)學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)能力的培養(yǎng)，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)宣傳上更加主動(dòng)。例如，高?？梢蚤_設(shè)投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練課程，學(xué)生可以在課堂上進(jìn)行市場(chǎng)模擬體驗(yàn)理財(cái)，將培養(yǎng)理財(cái)能力與學(xué)分掛鉤，通過強(qiáng)制學(xué)習(xí)使學(xué)生重視理財(cái)投資的能力提高。學(xué)校官方可以聯(lián)合外部金融機(jī)構(gòu)，舉辦一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的知識(shí)競(jìng)賽或網(wǎng)上沙盤比賽，增加學(xué)生資金規(guī)劃和運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，高校在學(xué)生遇到投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)，要給予高度的重視，及時(shí)對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行輔導(dǎo)教育，并且做好相關(guān)處理措施，與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門聯(lián)系，切實(shí)保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。

4.3 個(gè)人層面

大學(xué)生需要重視自身投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)，端正對(duì)待投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度，認(rèn)識(shí)到金融理財(cái)?shù)哪芰κ亲约簩淼谋貍浼寄苤?。學(xué)生可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源、學(xué)校資源等了解金融理財(cái)有關(guān)信息，豐富自己的理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，可以多參加一些有關(guān)的沙盒模擬比賽，切身體驗(yàn)一下資金投資。作為尚且需要依靠父母資產(chǎn)的大學(xué)生，需要做好對(duì)自己所擁有資金的規(guī)劃，從每月到每周，盡量做到每一筆收支都有計(jì)劃、有把握，適當(dāng)留下一部分資金避免過度消費(fèi)。大學(xué)生對(duì)各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，要仔細(xì)研究斟酌，挑選適合自己的產(chǎn)品購買，并且不要固定只投資一種，多選擇幾種分散風(fēng)險(xiǎn)，交易過程中要保存好交易證據(jù)，以防意外發(fā)生。

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