金融科技賦能鄉(xiāng)村振興：國際經(jīng)驗、中國案例與啟示※

○陳繼明朱睿博

1.中國人民銀行研究局 北京 100800

2.中國人民銀行成都分行 四川成都 610041

黨的二十大報告強調(diào)要全面推進鄉(xiāng)村振興。金融作為實體經(jīng)濟的血脈，是推動鄉(xiāng)村振興不可或缺的力量。但是，由于服務(wù)成本高、風(fēng)險控制難、抵質(zhì)押物缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題，農(nóng)村地區(qū)存在比較普遍的金融排斥現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融服務(wù)方式難以滿足以“三農(nóng)”為代表的農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)需求，這已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一個不容忽視的因素。金融科技作為金融與科技的融合產(chǎn)物，是實踐中推動鄉(xiāng)村振興的重要力量。從國際經(jīng)驗看，金融科技有效促進普惠金融發(fā)展，推動金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)下沉，通過小額貸款、轉(zhuǎn)賬匯款和支付結(jié)算等基本金融服務(wù)，改善農(nóng)村居民的生活方式、生態(tài)環(huán)境、健康和收入水平，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。從國內(nèi)實踐看，金融科技不僅推動了普惠金融發(fā)展，還在賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村公共服務(wù)便利化、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。

一、金融科技的內(nèi)涵與歷史演進

中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》指出，金融科技作為技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要引擎。金融與科技的融合本質(zhì)上是基于一系列技術(shù)創(chuàng)新來重塑金融業(yè)態(tài)，如改造金融市場，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、應(yīng)用、業(yè)務(wù)模式、流程和場景等，從而提升服務(wù)效率并降低成本，增強金融服務(wù)的普惠性、便利性和可得性。從歷史經(jīng)驗看，百余年來，金融業(yè)的發(fā)展過程始終都伴隨著新技術(shù)的引進、應(yīng)用和推廣?？萍紝鹑诘挠绊懽饔米钤缈勺匪莸?9世紀(jì)電報機、電話機、打字機等工具的出現(xiàn)，尤其是二戰(zhàn)之后，以電子計算機和信息通信技術(shù)為代表的第三次科技革命興起，為金融與科技的進一步融合發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件（董昀和李鑫，2019）。從技術(shù)驅(qū)動下的歷次金融業(yè)變革來看，普遍認(rèn)為金融科技的發(fā)展歷程可以大致分為三個階段（巴曙松和白海峰，2016），具體如表1所示。

表1 金融科技的發(fā)展歷程

第一階段是初步探索期。金融機構(gòu)通過購買相關(guān)軟件和硬件設(shè)備，將計算機和信息技術(shù)運用到日常運營中，提高辦公和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的自動化和電子化程度。

第二階段是快速發(fā)展期。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的共同支持下，金融機構(gòu)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和流程進行改造，金融服務(wù)不斷向線上發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)也利用其技術(shù)優(yōu)勢推出了便捷的金融產(chǎn)品。

第三階段是深化創(chuàng)新期。金融業(yè)通過應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)，對機構(gòu)運營方式、業(yè)務(wù)服務(wù)模式、產(chǎn)品形式、風(fēng)險控制等傳統(tǒng)金融的全部流程進行數(shù)字化、智能化、場景化革新和升級，有利于解決傳統(tǒng)金融發(fā)展面臨的痛點、難點，進一步擴大金融服務(wù)覆蓋面。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)以前沿技術(shù)為支撐、以新的服務(wù)需求為導(dǎo)向，開放合作、規(guī)范競爭，促進金融和科技的更深層次融合，形成新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

在全面推進鄉(xiāng)村振興特別是加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融需求日趨多元化，要有效解決“人、地、錢”要素資源的持續(xù)投入和配置效率提升問題，僅依靠以往單一的傳統(tǒng)商業(yè)金融供給形式已難以適應(yīng)現(xiàn)實發(fā)展需求。金融科技基于底層技術(shù)的突破，使金融服務(wù)范疇不斷拓展，有助于破除傳統(tǒng)金融在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域遇到的交易成本高、信息不對稱、高風(fēng)險低收益、金融產(chǎn)品不匹配、支持農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級動力不足等問題。在當(dāng)前歷史背景下，金融與科技的融合創(chuàng)新正逐步成為鄉(xiāng)村振興的重要推動力。

二、發(fā)展中國家金融科技助力“三農(nóng)”發(fā)展的經(jīng)驗

發(fā)展中國家金融發(fā)展水平總體比較落后，尤其是由于缺乏身份識別、銀行網(wǎng)點不足等原因，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)居民難以被納入正規(guī)金融服務(wù)體系中。因此，金融科技的著力點主要在于為弱勢群體提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的可得性和使用金融服務(wù)的便利性，有效提升農(nóng)村居民金融服務(wù)普惠化程度。另外，部分發(fā)展中國家還探索了金融科技支持農(nóng)村地區(qū)清潔能源使用和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，在改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面作出貢獻。

（一）基于數(shù)字身份識別系統(tǒng)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)

根據(jù)世界銀行（2018）報告，全球有超過10億人缺乏任何身份識別信息，且主要集中于發(fā)展中國家。由于缺乏身份識別信息，金融部門難以為這些客戶群體建立銀行賬戶，以及提供與銀行賬戶相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)。為此，不少發(fā)展中國家在政府部門的主導(dǎo)下，通過建立數(shù)字系統(tǒng)識別個人身份信息，簡化KYC①KYC全稱為Know Your Customer，即“了解你的客戶”，為銀行機構(gòu)對客戶的一種實名認(rèn)證機制。流程，為弱勢群體建立銀行賬戶及獲得相關(guān)金融服務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，促進普惠金融發(fā)展，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)向弱勢群體下沉。

1.印度Aadhaar數(shù)字身份識別系統(tǒng)。Aadhaar數(shù)字身份識別系統(tǒng)啟動于2010年，由印度電子信息技術(shù)部的下屬單位UIDAI負(fù)責(zé)具體管理。Aadhaar數(shù)字身份本質(zhì)上是一個唯一的身份識別號碼，與個人標(biāo)識信息（例如，姓名、出生日期、性別、面部照片和地址），以及指紋等生物特征信息相關(guān)聯(lián)。截至2021年8月，印度有超過13億人獲得了Aadhaar數(shù)字身份②資料來源：https://uidai.gov.in/aadhaar_dashboard/india.php。。2013年9月，印度儲備銀行要求銀行金融機構(gòu)在對客戶進行身份識別時，應(yīng)將UIDAI提供的個人標(biāo)識信息和照片等信息視為開立銀行賬戶的“正式有效文件”。該措施有助于銀行減少KYC流程，降低銀行的獲客成本，并顯著促進普惠金融發(fā)展。2014—2021年，基于Aadhaar系統(tǒng)已成功開通超過4.25億個銀行賬戶③資料來源：https://www.pmjdy.gov.in/account。。與此同時，Aadhaar系統(tǒng)還建立了一個統(tǒng)一的在線支付平臺（UIP）。用戶將銀行賬戶和Aadhaar系統(tǒng)綁定后，通過登錄UIP便可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、在線支付等功能，大幅度提升了基礎(chǔ)金融服務(wù)的便利性和可獲得性。

2.泰國國家數(shù)字ID公司（NDID）。2018年，泰國國會通過了《數(shù)字ID法案》并成立國家數(shù)字ID公司，為泰國居民建立數(shù)字ID?；跀?shù)字ID和電子KYC系統(tǒng)，泰國居民可以通過電子銀行服務(wù)開立銀行賬戶，而無須前往實體銀行機構(gòu)辦理。已擁有銀行賬戶的客戶也可以通過NDID平臺進行跨銀行身份驗證，在其他任何銀行均可開立銀行賬戶。2020年11月，數(shù)字ID的范圍進一步擴展到其他金融服務(wù)，包括開立證券交易賬戶、投資基金賬戶、購買保險單等。目前，泰國數(shù)字身份證仍處于試點階段，外來人口、非正式工人和無銀行賬戶人群均可以通過該系統(tǒng)而被納入正規(guī)銀行的服務(wù)范疇，金融的包容性得到明顯提升。另外，泰國政府還將數(shù)字ID與農(nóng)民數(shù)據(jù)庫關(guān)聯(lián)，農(nóng)民數(shù)據(jù)庫中保存著包括農(nóng)作物、牲畜、魚類等在內(nèi)的農(nóng)村家庭生產(chǎn)信息，以及人員、性別等農(nóng)村家庭的基本信息。這種關(guān)聯(lián)不僅有助于政府管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)知識，還有助于金融機構(gòu)在政府指導(dǎo)下為農(nóng)民提供金融服務(wù)，并在自然災(zāi)害中為農(nóng)民提供包括資金支持在內(nèi)的各種針對性援助。

（二）通過移動貨幣提升支付結(jié)算的便利性

M-Pesa是由肯尼亞及坦桑尼亞電信運營商Safaricom于2007年推出的移動銀行服務(wù)，幾乎是非洲普惠金融領(lǐng)域最為家喻戶曉的移動錢包服務(wù)提供商，目前在肯尼亞的市場份額超過70%，且覆蓋的市場已經(jīng)擴大到阿富汗、南非、阿爾巴尼亞、印度、羅馬尼亞、埃及等國家。截至2020年底，M-Pesa已擁有4970萬用戶、91.85萬個代理商，累計完成交易150億筆④資料來源：https://www.vodafone.com/about-vodafone/what-we-do/consumer-products-and-services/m-pesa。。在非洲大多數(shù)國家，銀行往往只存在于大城市，并未覆蓋廣大的農(nóng)村或城鄉(xiāng)地區(qū)。M-Pesa針對沒有銀行賬戶的預(yù)付費移動用戶人群，基于手機SIM卡提供服務(wù)，允許用戶在任意服務(wù)網(wǎng)點進行存取款業(yè)務(wù)，并可以基于手機短信實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等功能，使用場景簡單、費用低廉。麥肯錫（2022）的分析報告顯示，針對話費充值、轉(zhuǎn)賬匯款和支付賬單等日常金融需求，非洲的低收入家庭使用基于移動貨幣的解決方案，其成本比傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)低80%。另外，由于非洲網(wǎng)絡(luò)設(shè)施相對落后，非智能手機的功能就足以支撐M-Pesa業(yè)務(wù)的發(fā)展，這極大地提升了M-Pesa的覆蓋率。目前，受益于低成本的運營模式和豐富的客戶數(shù)據(jù)，MPesa的業(yè)務(wù)已擴展至小額貸款等其他金融服務(wù)，還可以基于大量的客戶數(shù)據(jù)來評估風(fēng)險。

從非洲經(jīng)驗看，M-Pesa移動貨幣與我國支付寶、美國Paypal等支付工具的主要區(qū)別有三個方面：一是由于非洲大陸絕大部分的交易仍以現(xiàn)金為基礎(chǔ)，M-Pesa所提供的移動貨幣服務(wù)仍非常依賴物理網(wǎng)點。在肯尼亞，加油站、商店等實體機構(gòu)均可以成為M-Pesa的代理商。事實上，非洲金融科技發(fā)展的一大特點就是數(shù)字技術(shù)與物理網(wǎng)點的結(jié)合，例如，南非第一家數(shù)字銀行TymeBank通過與主要零售商的戰(zhàn)略聯(lián)盟來克服對物理網(wǎng)點的依賴。二是類似于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)，M-Pesa移動貨幣可以提供現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。三是非洲基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，移動電話的普及率遠(yuǎn)高于銀行網(wǎng)點的覆蓋率，因此在非洲提供移動貨幣服務(wù)的金融科技企業(yè)大多為電信公司，相關(guān)業(yè)務(wù)僅需通過收發(fā)短信便可實現(xiàn)。

（三）利用移動支付技術(shù)推動貧困家庭使用清潔能源

國際能源署（2020）估計，非洲有6億人無法獲得可持續(xù)的電力供應(yīng)，這嚴(yán)重影響了貧困家庭的生產(chǎn)生活。光伏發(fā)電有助于改善非洲貧困家庭的健康和財務(wù)狀況，并減少污染和溫室氣體排放。MKOPA是一家于2011年在肯尼亞成立的資產(chǎn)融資公司，主要在肯尼亞、烏干達和尼日利亞等國家運營，客戶數(shù)量超過1000萬。M-KOPA通過數(shù)字零售支付平臺，以可負(fù)擔(dān)的靈活價格為非洲居民提供太陽能電池板租賃業(yè)務(wù)PAYG（Pay-as-you-go）。客戶通過移動支付方式支付使用太陽能電池板的相關(guān)費用，PAYG供應(yīng)商可遠(yuǎn)程關(guān)閉存在欠款的太陽能電池板，并在欠款繳清后再次打開，同時該技術(shù)也被用于記錄太陽能電池板的使用和維護情況。移動支付方式的低成本使PAYG具有商業(yè)可持續(xù)性，遠(yuǎn)程開關(guān)降低了PAYG供應(yīng)商的財務(wù)風(fēng)險，同時為收入不穩(wěn)定的家庭提供了支付的靈活性。截至目前，M-KOPA已為超過75萬非洲家庭安裝了PAYG太陽能系統(tǒng)，使貧困家庭享受到可持續(xù)的清潔能源供應(yīng)。根據(jù)客戶的還款和能源使用數(shù)據(jù)，M-KOPA可以使用預(yù)測分析和機器學(xué)習(xí)來評估客戶信譽度。目前該公司的業(yè)務(wù)范圍已擴展至為還款表現(xiàn)良好的客戶提供更廣泛的金融服務(wù)，如信貸升級、數(shù)字錢包現(xiàn)金返還和其他資產(chǎn)融資，融資服務(wù)總客戶數(shù)量已超過100萬。

（四）數(shù)字技術(shù)助力農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展

根據(jù)聯(lián)合國糧食及農(nóng)業(yè)組織（2018）的報告，僅在2005—2015年期間，發(fā)展中國家的農(nóng)民就因農(nóng)作物和牲畜相關(guān)風(fēng)險損失達到960億美元。然而，全球只有不到20%的農(nóng)民針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進行投保（Raithatha and Priebe，2020），在撒哈拉以南的非洲地區(qū)，保險覆蓋率更是低至3%。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險基于面積、產(chǎn)量或天氣指數(shù)（如降雨量）設(shè)定閾值，一旦超過閾值，保險公司無須逐案檢查或正式索賠流程就可以進行賠付。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險提供商依賴銀行分支機構(gòu)或農(nóng)村信用社等線下渠道提供服務(wù)和賠付，在沒有政府補貼的情況下難以實現(xiàn)盈利。OKO是一家保險行業(yè)的技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商，其通過與馬里當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司合作，于2019年獲得了保險代理執(zhí)照，在馬里全國范圍內(nèi)開發(fā)個人客戶。該公司獲得了馬里移動貨幣供應(yīng)商Orange Money的支持，Orange Money將OKO作為一項保險服務(wù)納入其移動貨幣菜單，并提供必要的手機訪問界面以增強客戶可獲得性。農(nóng)民可以通過手機上傳作物圖片，獲得有針對性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建議，在遭受損失時可迅速獲得保險賠付。利用移動貨幣收取保費和進行賠付，既提高了客戶便利性，又顯著降低了運營成本。作為回報，Orange Money對所有農(nóng)業(yè)指數(shù)保險賠付提現(xiàn)業(yè)務(wù)收取3%的手續(xù)費。

三、發(fā)達國家金融科技促進普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗

發(fā)達國家金融體系相對完善，金融科技支持“三農(nóng)”、小微等弱勢群體的方式不僅包括基礎(chǔ)金融服務(wù)，例如基于手機和互聯(lián)網(wǎng)的移動支付（Paypal等）、針對小微企業(yè)和中低收入居民的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信服務(wù)和貸款風(fēng)險識別等，也形成了企業(yè)定制化服務(wù)、生態(tài)環(huán)境保護、智能投顧等更多元、更綜合的金融科技促進普惠金融發(fā)展的應(yīng)用場景。

（一）為中小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)提供定制化服務(wù)

利用數(shù)字技術(shù)為中小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)等傳統(tǒng)金融難以觸達的長尾群體，針對性地提供與其所開展業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的金融服務(wù)，已經(jīng)逐漸成為發(fā)達國家銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。比如，新加坡星展銀行于2017年推出全球最大的API⑤API是指應(yīng)用程序編程接口。平臺，企業(yè)可通過接入API的方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。東南亞出行服務(wù)平臺Grab便是其中一個典型案例。在傳統(tǒng)模式下，司機的車費收入必須先存放于Grab錢包中，直到第二個工作日才能提取至其銀行賬戶；但通過接入星展銀行的實時轉(zhuǎn)賬API，Grab中擁有星展銀行賬戶的司機可以實時將收取的車費轉(zhuǎn)入其銀行賬戶。2018年，星展銀行又在新加坡及亞洲部分地區(qū)推出了一項名為“Startup Xchange”的計劃，旨在幫助初創(chuàng)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。與傳統(tǒng)模式不同，Startup Xchange通過建立共享開放平臺，基于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段，針對初創(chuàng)企業(yè)在業(yè)務(wù)上遇到的難題，由銀行和初創(chuàng)企業(yè)共同創(chuàng)建解決方案。目前，Startup Xchange已成功為數(shù)十家初創(chuàng)企業(yè)提供服務(wù)，覆蓋人員招聘、餐飲支付等多種應(yīng)用場景。比如，新加坡初創(chuàng)企業(yè)Kopi Ong⑥Kopi Ong是新加坡一家提供現(xiàn)煮咖啡和茶的服務(wù)商家，它以根據(jù)每位顧客的喜好制作其標(biāo)志性飲料而聞名，但這同時意味著更長的準(zhǔn)備時間。和星展銀行合作建立遠(yuǎn)程訂單系統(tǒng)，用于在線訂購Kopi Ong的產(chǎn)品，以節(jié)省客戶等待時間。另外，花旗集團推出的數(shù)字平臺Bridge，幫助中小企業(yè)與區(qū)域銀行等建立聯(lián)系，使借款方能夠以在線形式快速觸達銀行方，從而有效縮減融資成本（中國信通院，2022）。

（二）利用金融科技助力生態(tài)環(huán)境改善

在生態(tài)環(huán)境方面，發(fā)達國家利用金融科技度量農(nóng)業(yè)相關(guān)環(huán)境風(fēng)險，促進生態(tài)環(huán)境保護。例如，美國金融科技公司Pachama利用金融科技手段建立碳信用交易市場，以更好地保護生態(tài)系統(tǒng)。其中，Pachama利用衛(wèi)星圖像、遙感和人工智能等技術(shù)來精確測量森林中儲存的碳，并實時監(jiān)測森林的變化，以及根據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)評估森林保護項目可以減少的碳排放量。Pachama還建立了API接口，幫助客戶在產(chǎn)品和服務(wù)中建立碳信用額度，并通過已驗證的森林保護和重新造林項目為客戶及其合作伙伴提供碳信用額（馬駿等，2021）。目前，Pachama已與全球多個國家的森林項目開發(fā)商合作，ESG投資者可以通過Pachama平臺高效準(zhǔn)確地投資于經(jīng)Pachama評估流程驗證的森林保護項目，有效解決了投資者與環(huán)保項目信息不對稱、不透明的問題。又如，美洲開發(fā)銀行與綠色氣候基金共同投資的亞馬遜生物經(jīng)濟基金，利用金融科技手段追蹤當(dāng)?shù)貙嶓w生產(chǎn)率、財務(wù)記錄和信用度，并以此為依據(jù)使用多種金融工具，包括主權(quán)投資貸款、綠色債券、可償還投資補助金等，促進對亞馬遜地區(qū)的環(huán)境保護。

（三）智能投顧讓投資服務(wù)觸達長尾群體

智能投顧起源于美國，早期的形式是投顧公司通過線上方式為客戶提供投資組合分析。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，以及Betterment、Wealthfront等金融科技公司的興起，美國現(xiàn)代智能投顧體系逐漸發(fā)展成型，這使得投資顧問下沉為長尾客戶提供服務(wù)成為可能，智能投顧也逐漸成為金融科技的重點應(yīng)用領(lǐng)域。與此同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也基于自身擁有的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在發(fā)展智能投顧業(yè)務(wù)的同時，提供交易、清算等一系列多元服務(wù)，進而實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈整合。相較于傳統(tǒng)投顧主要面向高凈值客戶，智能投顧的核心優(yōu)勢在于通過金融科技的應(yīng)用，可以快速處理海量信息，根據(jù)客戶風(fēng)險偏好和算法模型為投資者提供投資建議，極大節(jié)約了獲客成本和人力投入，降低投顧服務(wù)門檻，有助于充分挖掘投顧行業(yè)長尾市場，推動普惠金融發(fā)展。有研究表明（尹應(yīng)凱和侯蕤，2017），智能投顧的管理咨詢費率大約為0.2%—0.4%，而傳統(tǒng)的投顧通常收取2%的費用，相當(dāng)于智能投顧的5—10倍。

四、中國金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實踐

自黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，在政策引導(dǎo)下，我國金融科技支持鄉(xiāng)村振興的力度不斷增強（見表2）。2017年，國務(wù)院出臺的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》提出要“實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”。2021年中央一號文件進一步提出要“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。同年4月，中國人民銀行等七部委在江蘇省、安徽省、四川省等9個省市啟動“金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”。2022年3月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，進一步提出要“繼續(xù)深入實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。

表2 金融科技賦能鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策梳理

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用日益廣泛，國內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，數(shù)字普惠金融服務(wù)力度加大，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，涌現(xiàn)出不少新服務(wù)、新產(chǎn)品和新模式?！吨袊鹑诳萍寂c數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2022）》指出，目前我國已經(jīng)形成以銀行等金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技企業(yè)為發(fā)展主體，以供應(yīng)鏈金融、消費金融、智能投顧、保險科技、數(shù)字銀行為服務(wù)途徑，服務(wù)鏈條延伸至鄉(xiāng)村振興、綠色金融、小微融資、民生領(lǐng)域等場景的數(shù)字普惠金融體系。具體看，在市場需求和政策引導(dǎo)下，國內(nèi)金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)、地方政府等相關(guān)主體在數(shù)字普惠金融平臺建設(shè)、金融與農(nóng)村生產(chǎn)生活場景融合、數(shù)字化授信評級、農(nóng)業(yè)低碳綠色發(fā)展等多個領(lǐng)域開展了金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的有益探索，歸納起來主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）搭建綜合平臺推動金融服務(wù)普惠化

通過發(fā)展數(shù)字普惠金融補足傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展短板，豐富普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)形式，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，并衍生新的金融服務(wù)場景。如，成都市打造的“農(nóng)貸通”數(shù)字平臺，通過搭建財金政策直達通道、信用信息服務(wù)平臺，充分整合資源政策形成合力，強化涉農(nóng)融資對接平臺功能。依托“線上+線下”運營體系⑦在線上，用戶通過“農(nóng)貸通”平臺獲取融資、保險、惠農(nóng)政策等主要服務(wù)，能夠足不出戶實現(xiàn)融資對接和政策申辦。在線下，建立村級金融綜合服務(wù)站，提供農(nóng)戶信用信息采集、貸款引薦、金融知識宣傳、平臺操作輔導(dǎo)、產(chǎn)權(quán)交易推送等服務(wù)，有效解決了線上平臺在農(nóng)村運用面臨的“最后一公里”難題。，為政府部門各項監(jiān)管措施、激勵政策的有效落地提供抓手，為政策制定提供參考依據(jù)。同時，按市場化原則為銀行、保險等金融機構(gòu)提供業(yè)務(wù)引薦、數(shù)據(jù)支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新等服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶提供融資對接、農(nóng)險承保、金融教育等一站式綜合金融服務(wù)。截至2022年末，“農(nóng)貸通”平臺累計發(fā)布金融產(chǎn)品672個，通過平臺發(fā)放貸款3.77萬筆，金額488.5億元。又如，建設(shè)銀行運用“移動互聯(lián)網(wǎng)+科技+金融”模式（中信建設(shè)證券，2022），打造了APP一站式移動金融服務(wù)平臺“建行惠懂你”，重點為“三農(nóng)”、小微等傳統(tǒng)金融不能覆蓋的長尾群體提供以信貸融資為主的生命周期服務(wù)。截至2020年末，“建行惠懂你”平臺訪問量突破1.1億次，下載量超1500萬次，授信金額4400億元。該平臺不僅采用全線上自助辦理流程，還建立多維大數(shù)據(jù)模型體系和平臺智能風(fēng)控體系，為農(nóng)戶提供了智能化的服務(wù)體驗。

（二）融合生產(chǎn)生活場景助推農(nóng)村公共服務(wù)便利化

通過金融與農(nóng)村民生系統(tǒng)的互聯(lián)互通，推動公共服務(wù)便利化，紓解農(nóng)村地區(qū)獲取公共服務(wù)渠道不足、便捷性不夠的問題，提高金融普惠化程度，也是金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的重要方面。在對接民生領(lǐng)域方面，公共服務(wù)部門信息系統(tǒng)與金融機構(gòu)通過數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)互通，使得農(nóng)村金融與公共服務(wù)融通能力不斷增強。例如，四川省衛(wèi)生健康信息中心和金融機構(gòu)基于5G和大數(shù)據(jù)技術(shù)提供鄉(xiāng)村智慧醫(yī)療服務(wù)，銀行通過對接衛(wèi)生健康信息系統(tǒng)，構(gòu)建集掛號、繳費、查詢、親情付、遠(yuǎn)程診療、遠(yuǎn)程商保理賠等一體化服務(wù)的鄉(xiāng)村智慧醫(yī)療綜合服務(wù)平臺，讓數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑路，為鄉(xiāng)村居民提供便捷、貼心的線上醫(yī)療健康服務(wù)，提升鄉(xiāng)村醫(yī)療健康的整體服務(wù)水平。又如，建設(shè)銀行河南省分行將其普惠金融服務(wù)平臺和“悅生活”服務(wù)平臺等平臺與益農(nóng)信息社APP⑧益農(nóng)信息社是原農(nóng)業(yè)部于2017年開展的信息進村入戶示范工程設(shè)立的，用于為農(nóng)村居民提供產(chǎn)業(yè)資訊、生活信息、電子商務(wù)、培訓(xùn)學(xué)習(xí)等服務(wù)。聯(lián)結(jié)，打造線上線下、普惠化的農(nóng)村金融生態(tài)。同時，建設(shè)銀行將個人二類賬戶申請開立功能接入益農(nóng)信息社APP，有效克服了農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點和人員不足的問題。在消弭數(shù)字鴻溝方面，有的機構(gòu)打造手機銀行APP“適老”功能，為農(nóng)村老年客戶提供更為溫暖、貼心的移動金融服務(wù)，新增用戶中老齡客戶占比逐步提升。有的機構(gòu)結(jié)合民族地區(qū)特色，開發(fā)基于藏文界面的手機銀行，降低藏族用戶獲取線上金融服務(wù)門檻，上線后藏文服務(wù)專區(qū)訪問量18萬余次；有的機構(gòu)通過技術(shù)手段為弱勢群體建立金融安全屏障，識別弱勢群體的非典型行為并及時提示，有效避免金融詐騙，并幫助弱勢群體安全理財。

（三）授信評級數(shù)字化紓解農(nóng)村信用難題

當(dāng)前，針對傳統(tǒng)農(nóng)村金融信息不對稱、成本偏高、缺少抵質(zhì)押物、收益與風(fēng)險難以匹配等問題，利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融已成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點和突破點。金融機構(gòu)通過采集和積累農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在種養(yǎng)殖、加工、運輸、銷售等生產(chǎn)經(jīng)營場景中的交易記錄、物流數(shù)據(jù)、違約記錄等信息，聚集產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中核心企業(yè)及上下游涉農(nóng)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，同時整合金融機構(gòu)內(nèi)部交易數(shù)據(jù)、涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)、征信、政府補貼等信息，不斷豐富農(nóng)村基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)和風(fēng)險評估模型，并開發(fā)出了相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，中航安盟保險基于物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對生豬活體資產(chǎn)實時盤點，提供“科技+保險+信貸”的綜合金融服務(wù)模式，及時監(jiān)測生豬養(yǎng)殖狀況，并將監(jiān)測數(shù)據(jù)作為養(yǎng)殖狀態(tài)依據(jù)，助力中小養(yǎng)殖戶將數(shù)字化活體資產(chǎn)進行抵押授信。又如，郵儲銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將鄉(xiāng)村客運經(jīng)營者的歷史交易信息、貸款申請信息與交通運輸考核結(jié)果等多維度數(shù)據(jù)進行融合建模，對鄉(xiāng)村客運從業(yè)人員進行精準(zhǔn)授信，紓解鄉(xiāng)村客運缺少抵押物、融資門檻高等問題。網(wǎng)商銀行推出“百靈系統(tǒng)”，建立一種雙向“可感知、可選擇、可管理”的互動式風(fēng)控模式，基于用戶提供的個性化材料和系統(tǒng)自動挖掘的信息，采用智能化識別和擬人化溝通的方式，對傳統(tǒng)風(fēng)控進行升級和補充。

（四）促進農(nóng)業(yè)綠色低碳可持續(xù)發(fā)展

目前，金融科技助力農(nóng)業(yè)低碳發(fā)展主要有兩個方面：一是利用數(shù)字技術(shù)采集分析綠色信息，強化對綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平、環(huán)境效益、資產(chǎn)價值的動態(tài)監(jiān)測與評估，幫助金融機構(gòu)開展高效精確的綠色融資授信決策和貸后管理；二是豐富場景應(yīng)用，以科技金融平臺為橋梁，拓寬綠色農(nóng)業(yè)價值實現(xiàn)渠道。例如，成都市推動相關(guān)市場主體搭建數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺，構(gòu)建一體化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)感知系統(tǒng)，科學(xué)設(shè)置“耕地識別、作物識別、環(huán)境監(jiān)測、適種分析、災(zāi)害預(yù)警、產(chǎn)量預(yù)測、精準(zhǔn)生產(chǎn)和價格預(yù)測模型”等八大功能，實現(xiàn)糧食生產(chǎn)科學(xué)管理、精準(zhǔn)種植。一方面，“精準(zhǔn)”農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了顯著的溫室氣體減排效應(yīng)，農(nóng)藥化肥污染程度降低10%。另一方面，數(shù)字農(nóng)業(yè)提升了普惠金融服務(wù)綠色農(nóng)業(yè)的效率。通過與數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺聯(lián)通，金融機構(gòu)基于信用貸款和供應(yīng)鏈貸款兩種模式便可以高效滿足綠色農(nóng)業(yè)資金需求，截至2022年4月末，數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺農(nóng)戶獲得超過1940萬元信貸支持，涉及糧食種植戶超過62戶。又如，建設(shè)銀行創(chuàng)新設(shè)立了可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款產(chǎn)品，基于“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)手段實時監(jiān)測貸款期間的碳足跡數(shù)據(jù)，利用數(shù)字技術(shù)建立碳核算體系，支持企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。另外，一些金融科技企業(yè)也在生態(tài)環(huán)境修護和生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)方面作出了嘗試。例如，支付寶于2016年推出小程序“螞蟻森林”，依據(jù)用戶的在線支付、綠色出行等減排行為，為用戶發(fā)放“綠色能量”獎勵，當(dāng)綠色能量積累到一定程度時，可以兌換相應(yīng)的樹苗，并被真實地種植在荒漠化地區(qū)。在防風(fēng)固沙、促進水土保持的同時，支付寶還建立助農(nóng)通道，幫助農(nóng)民與電商平臺直接對接，利用支付平臺客戶群體廣的優(yōu)勢，將參與用戶與開展綠色種養(yǎng)的農(nóng)戶聯(lián)系起來，推動綠色農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)，助力生態(tài)價值實現(xiàn)和農(nóng)民增收。

五、啟示與建議

（一）啟示

一是堅持“政府+市場”的發(fā)展模式。國際上（尤其是發(fā)展中國家）金融科技支持“三農(nóng)”發(fā)展的經(jīng)驗表明，政府在身份識別、數(shù)據(jù)庫、信息共享、通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，為金融科技在“三農(nóng)”領(lǐng)域應(yīng)用、數(shù)字普惠金融發(fā)展打下了基礎(chǔ)。如泰國和印度的數(shù)字身份系統(tǒng)建設(shè)，對于將弱勢群體納入正規(guī)金融服務(wù)具有重要意義。與此同時，銀行機構(gòu)和金融科技企業(yè)在提供普惠金融服務(wù)時又堅持了市場原則，在商業(yè)可持續(xù)性方面進行了積極探索。例如，肯尼亞M-Pesa公司不僅充分利用規(guī)模效應(yīng)降低服務(wù)成本，還根據(jù)用戶實際情況創(chuàng)新商業(yè)模式，同時建立了與代理商、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的利益共享機制，最終兼顧了普惠性與商業(yè)可持續(xù)。

二是堅持“線上+線下”的服務(wù)模式。從國內(nèi)外經(jīng)驗來看，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)時，由于交通條件落后和互聯(lián)網(wǎng)、智能手機的普及率不高，線下物理網(wǎng)點在金融科技支持“三農(nóng)”發(fā)展中不可或缺。例如，M-Pesa公司將加油站、商店等不同實體機構(gòu)發(fā)展為代理商。又如，國內(nèi)的普惠金融試點，也普遍在農(nóng)村地區(qū)開展了線下村站建設(shè)。與此同時，線上金融服務(wù)所帶來的規(guī)模效應(yīng)、效率提升和成本優(yōu)勢又有助于降低金融服務(wù)的門檻，解決農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題。因此，在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用金融科技時，應(yīng)因地制宜地采取“線上+線下”相結(jié)合的服務(wù)模式。

三是堅持“普惠+綠色/科創(chuàng)”相融合的方式，豐富金融科技的應(yīng)用場景（見圖1）。不管是提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，還是推動生態(tài)環(huán)境保護、為中小企業(yè)提供定制化服務(wù)、智能投顧等，其本質(zhì)都是利用金融科技手段讓傳統(tǒng)金融服務(wù)所不能覆蓋的長尾群體獲得金融服務(wù)，是普惠金融的深化。另一方面，金融科技在深化普惠金融的同時，又與碳減排、API接口等綠色金融、科創(chuàng)金融典型實踐相互融合，不僅進一步豐富了金融科技在“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的應(yīng)用場景，還充分體現(xiàn)了綠色金融、科創(chuàng)金融的發(fā)展目標(biāo)。因此，在金融科技推動下，普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融融合發(fā)展，不僅必要，而且大有可為（張柏楊等，2022）。

圖1 基于數(shù)字技術(shù)的“普惠金融+”服務(wù)體系

四是堅持“創(chuàng)新+風(fēng)險防范”相統(tǒng)一的原則，推動金融科技在農(nóng)村領(lǐng)域的發(fā)展與應(yīng)用。金融科技是技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，是通過技術(shù)手段對傳統(tǒng)金融中的信貸、支付、風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程再造，以推動金融服務(wù)提質(zhì)增效，其在實質(zhì)上與傳統(tǒng)金融并無區(qū)別，也沒有改變金融的本質(zhì)，更不能替代傳統(tǒng)金融。另一方面，金融科技在重塑傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同時，也可能帶來風(fēng)險。例如，數(shù)據(jù)是金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)，但在國內(nèi)外金融科技發(fā)展過程中，仍面臨數(shù)據(jù)信息過度采集、侵犯隱私和數(shù)據(jù)泄露等突出問題，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者權(quán)益。因此，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，既要充分發(fā)揮技術(shù)的驅(qū)動創(chuàng)新作用，更要防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險，尤其是重視農(nóng)戶的個人信息安全保護。

（二）建議

一是加強金融科技相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國部分農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達地區(qū)，移動通信、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入和維護成本相對較高。對此，需要政府充分發(fā)揮引導(dǎo)支持作用，一方面加大財政資金投入，利用如貸款貼息、稅收抵免等系列優(yōu)惠政策鼓勵金融科技機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加大數(shù)字信息技術(shù)應(yīng)用的投入，以及終端設(shè)備、機具的投放。另一方面，發(fā)揮財政資金的撬動作用，引導(dǎo)社會資本參與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。同時，考慮到當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展與城市仍存在較大差距，農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)基礎(chǔ)也相對薄弱，金融科技在鄉(xiāng)村落地尚需依托線下物理網(wǎng)點的補充。通過提供客戶引流、產(chǎn)品推介、輔導(dǎo)宣傳等服務(wù)，有效發(fā)揮線上線下相結(jié)合的優(yōu)勢、更好地促進城鄉(xiāng)金融均等化。

二是促進數(shù)字普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)、數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺等需要建立長效運營機制和創(chuàng)新盈利模式，來實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。一方面，進一步推動數(shù)據(jù)共享，打破部門間“信息孤島”，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提高涉農(nóng)數(shù)據(jù)的收集處理能力，加強數(shù)據(jù)資源整合，精準(zhǔn)識別鄉(xiāng)村振興中的新金融需求，打造契合的數(shù)字金融產(chǎn)品。另一方面，進一步加強多方協(xié)同合作，構(gòu)建銀行、保險、證券、金融科技公司、政府平臺的多元合作模式和利益分享機制，降低運營成本和風(fēng)險，在提供便利化服務(wù)的同時，也可通過創(chuàng)新運營管理模式開發(fā)出更多的增值性服務(wù)來獲得持續(xù)性盈利。

三是豐富金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用場景。農(nóng)村金融服務(wù)擁有廣闊的發(fā)展空間，而要主動挖掘出鄉(xiāng)村振興的金融需求，就要牢牢把握住金融與科技結(jié)合背景下金融服務(wù)場景化發(fā)展的重要趨勢。除了推進農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈資金融通，打造鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營金融支持場景，以及拓展金融科技在綠色普惠金融場景中的應(yīng)用外，還可以進一步通過技術(shù)迭代升級和更多場景營造，深度融入鄉(xiāng)村治理、民生、消費交易、文化教育等領(lǐng)域，構(gòu)建農(nóng)村金融智慧生態(tài)圈。例如，通過集合政務(wù)、民生繳費、惠民惠農(nóng)補貼等非金融服務(wù)，以及助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造集智慧政務(wù)、便民服務(wù)和農(nóng)村金融服務(wù)于一體的鄉(xiāng)村綜合性服務(wù)體系。探索建設(shè)農(nóng)村集體“三資”⑨農(nóng)業(yè)集體“三資”是指，農(nóng)村集體資金、農(nóng)村集體資產(chǎn)和農(nóng)村集體資源。管理平臺，為農(nóng)村集體資產(chǎn)的保值增值和資金流轉(zhuǎn)提供制度化、規(guī)范化的管理，同時村集體經(jīng)濟組織也能通過開立的賬戶獲取便利的金融服務(wù)。隨著數(shù)字人民幣試點范圍不斷擴大，圍繞數(shù)字人民幣的落地搭建新的應(yīng)用場景，將大幅提升數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的可得性。另外，通過開展科技助力、知識幫扶等行動，加強公眾金融教育，推進“體驗式”宣教和金融知識普及，提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)及參與度，同時增強各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務(wù)接受意愿和技術(shù)使用能力，有助于逐步縮小群體間的數(shù)字化應(yīng)用鴻溝。

四是推動金融科技倫理治理體系建設(shè)⑩2022年10月，中國人民銀行發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，將金融科技定義為“技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新”，專門強調(diào)持牌金融機構(gòu)應(yīng)在依法合規(guī)的前提下運用現(xiàn)代科技成果。。正確認(rèn)識金融科技是“技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新”這一內(nèi)涵，堅持金融科技的本質(zhì)是金融，在技術(shù)支持下做好“三農(nóng)”、小微等鄉(xiāng)村振興重點群體的金融服務(wù)，推動金融科技守正創(chuàng)新。另一方面，加強金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的開發(fā)與應(yīng)用，完善相應(yīng)的安全測試、風(fēng)險監(jiān)控等規(guī)范，著力防范金融科技重大風(fēng)險，為更多創(chuàng)新成果在農(nóng)村金融領(lǐng)域落地保駕護航。同時，針對農(nóng)戶個人信息非法收集、數(shù)據(jù)濫用、隱私泄露等數(shù)據(jù)安全問題，建立健全隱私保護、數(shù)據(jù)治理相關(guān)法律政策體系，進一步加強《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》的宣傳與落實。堅持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營的原則，平臺、機構(gòu)承擔(dān)信息收集功能時應(yīng)納入金融監(jiān)管，有效防范金融數(shù)據(jù)濫用，探索更為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)和更為便捷、合規(guī)的數(shù)據(jù)交易和使用。