大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式研究

劉新

摘要：在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類和形式也逐漸變得多樣，銀行作為金融管理的主要部門，其在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊的過程中將需要做好相應(yīng)的轉(zhuǎn)型，由此為降低銀行業(yè)務(wù)防范風(fēng)險(xiǎn)奠定良好基礎(chǔ)。本文將基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)提出轉(zhuǎn)型建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;轉(zhuǎn)型

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得人們的消費(fèi)步驟得到了更大程度的簡(jiǎn)化，改善了支付步驟、優(yōu)化了支付體驗(yàn)，因而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新是具有社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)效益的。隨著時(shí)代的飛速發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用程度更加頻繁，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)管理者就需要給予客戶群體的特點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)的優(yōu)化，使其產(chǎn)品類型呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，一次更好地滿足人們的消費(fèi)和理財(cái)需求。二現(xiàn)下，銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的管理體系不僅僅在操作與進(jìn)行管理防范工作的時(shí)候十分僵硬，不夠靈活，由此在使用頻率上也出現(xiàn)逐漸降低的趨勢(shì)，因此做好相應(yīng)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型工作是具有必要性的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象趨于多元化

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)面對(duì)的對(duì)象相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式更加趨于多元化，在過去的金融服務(wù)兌現(xiàn)往往是具備較高能力的償債的大中型企業(yè)，而在當(dāng)前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的購買門檻在不斷降低，大學(xué)生、中小型企業(yè)以及日常的消費(fèi)者都可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)和理財(cái)，因而其服務(wù)對(duì)象朝著多元化的方向發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象趨于多元化意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將面對(duì)更大的消費(fèi)群體，其中所需要結(jié)合的數(shù)據(jù)信息也將更加龐大。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域個(gè)性化發(fā)展

金融服務(wù)的產(chǎn)品與領(lǐng)域是十分寬泛的，其不僅集中于貨幣服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡等方面，同時(shí)還可以根據(jù)服務(wù)對(duì)象的需求特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)定制。因而在這一需求快速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域也朝著個(gè)性化的方向發(fā)展，獲利渠道也會(huì)隨之增加。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型的必要性

現(xiàn)階段，各銀行與其他金融行業(yè)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的缺陷問題已日益收到社會(huì)與國家的關(guān)注，銀行行業(yè)的業(yè)務(wù)信息內(nèi)容對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)來說是一個(gè)將會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的重要因素。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境給銀行業(yè)不斷地帶來新的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題也朝著多樣化、復(fù)雜化的方向不斷升級(jí)。而如今，受廣大社會(huì)認(rèn)可的三大銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)便是：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

如今市場(chǎng)環(huán)境多變而復(fù)雜，由于人們需求的不確定性以及市場(chǎng)調(diào)控的局限性，造成利率、匯率、商品等等產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)，從而只是銀行發(fā)生資產(chǎn)的損失，這便是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)往往由市場(chǎng)價(jià)格信息傳達(dá)的滯后性與需求量的不穩(wěn)定性所引起的。

4.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)就是有關(guān)誠信缺失所造成的銀行資產(chǎn)資金的損失。又可以名為違約風(fēng)險(xiǎn)。在銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的時(shí)候，免不了進(jìn)行各方各面的資產(chǎn)資金交易，如此便往往存在一些交易雙方的某一方因種種原因，拒絕或無能力去履行所應(yīng)盡的合同義務(wù)，造成了違約損失。

4.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)就是指一些商業(yè)銀行內(nèi)部管控不到位或者不合理，導(dǎo)致內(nèi)部操作和運(yùn)營的程序不符合規(guī)范也不夠合理，或是對(duì)員工的管控激勵(lì)制度不完善以及信息科技系統(tǒng)的運(yùn)行不合格的問題。當(dāng)然，也包括外部事件所造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于金融行業(yè)來說，由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展與壯大，越來越多的人和群體享受到了現(xiàn)代方便快捷的金融方面的服務(wù)，體驗(yàn)金融行業(yè)的服務(wù)所帶來的便利，然而，服務(wù)的享受的人群越多，其對(duì)人群自身信用品質(zhì)的考驗(yàn)也越來越大，金融行業(yè)征信監(jiān)控體系的缺漏問題日益嚴(yán)重，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了許多騙貸、賴賬等金融經(jīng)濟(jì)詐騙的事件，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了不少的問題。

其次，就是高級(jí)階段，也是目前我們所追求和努力實(shí)現(xiàn)的方向。在這一階段中，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)不斷地成熟壯大，數(shù)據(jù)信息內(nèi)容逐步完善，覆蓋面更加的廣，市場(chǎng)的發(fā)育也不斷的成熟，從而，可以運(yùn)用人工智能來創(chuàng)建構(gòu)造一個(gè)風(fēng)控模型，這個(gè)模型中有著一套從申請(qǐng)到貸后監(jiān)控與欺詐防范監(jiān)控的完整運(yùn)營系統(tǒng)，通過不斷地輸入數(shù)據(jù)信息，訓(xùn)練模型的精確度和適用性的能力，使機(jī)器中的信息處理系統(tǒng)不斷地自我完善學(xué)習(xí)，從而使得機(jī)器在處理業(yè)務(wù)能力上的精確性有著進(jìn)階性的飛躍，實(shí)現(xiàn)通過人工智能技術(shù)全程周密處理銀行業(yè)務(wù)辦理與風(fēng)險(xiǎn)防范的系統(tǒng)。

5.人工智能技術(shù)應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

目前，根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展探究，已有了很多相應(yīng)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用和解決策略。其中，第一種便是智能模型;這是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)問題所探究出的一種智能模型，是屬于一種比較經(jīng)典的監(jiān)督學(xué)習(xí)型的模型，其主要的數(shù)據(jù)來源是通過收集分析各種交易的特點(diǎn)，以及以往的各種案件數(shù)據(jù)，讓這種監(jiān)督型學(xué)習(xí)模型自行分析學(xué)習(xí)什么是正確的做法，什么是錯(cuò)誤的做法，從而在遇到相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)能進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。

6.結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于銀行業(yè)務(wù)模式更加具有便利性和靈活性，由此也使得銀行的業(yè)務(wù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢(shì)，因此銀行做好相應(yīng)的轉(zhuǎn)型工作是具有必要性的。本文主要基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)以及銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及問題提出大數(shù)據(jù)時(shí)期的優(yōu)化建議，以此通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)來健全完善銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系

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