協(xié)同治理視角下互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理問題探究

摘 ?要：網(wǎng)絡技術的增速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來新的發(fā)展機遇，也彌補了傳統(tǒng)金融模式存在的不足。然而，網(wǎng)絡環(huán)境的復雜特征，使互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理工作還存在著一定的發(fā)展困境。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)征信存在著體系不健全和標準不統(tǒng)一的問題，造成征信治理的實效性難以提升?；诖?，該文立足協(xié)同治理視角，對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理問題做出分析，并提出相應的治理策略和建議，保障各類治理問題的有效解決。

關鍵詞：協(xié)同治理 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融 ? 征信治理 ? 標準和體系

中圖分類號：F83 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A文章編號：1672-3791（2021）08（c）-0096-03

Research on Internet Financial Credit Investigation Governance from the Perspective of Collaborative Governance

CHENG ?Wengai

（Henan Jiu Ding Financial Leasing Co.， Ltd.， Zhengzhou， Henan Province， 450000 ?China）

Abstract： The rapid development of network technology has brought new development opportunities for Internet financial industry， and also made up for the shortcomings of the traditional financial model. However， the complex characteristics of the network environment make the Internet financial credit information governance work still have a certain development dilemma. At present， there are problems of imperfect system and inconsistent standards in Internet credit investigation， which makes it difficult to improve the effectiveness of credit investigation governance. Based on this， based on the perspective of collaborative governance， this paper analyzes the governance problems of Internet financial credit investigation at the present stage， and puts forward governance strategies and suggestions to ensure the effective solution of various governance problems.

Key Words： Collaborative governance; Internet finance; Credit governance; Standards and systems

網(wǎng)絡系統(tǒng)的建立為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的條件，在網(wǎng)絡促進普惠金融的基礎上，因為征信治理體系的不完善，造成的失信和信用損害的問題普遍存在。面對這類現(xiàn)狀，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，通過法律規(guī)制和技術的相互配合，保障協(xié)同治理各主體的相互配合，建立更加緊密的治理網(wǎng)絡，是當前解決征信問題的主要措施，更是征信行業(yè)所需要面對的主要問題。

1 ?協(xié)同治理的理論基礎

互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡技術快速發(fā)展下產(chǎn)生的金融業(yè)態(tài)，并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)絡與金融業(yè)的相加，而是投資渠道、金融營銷手段、支付方式、征信體系等實現(xiàn)全方位的創(chuàng)新，而產(chǎn)生的一種新型產(chǎn)物。區(qū)別于傳統(tǒng)的金融交易市場，互聯(lián)網(wǎng)金融可實現(xiàn)資金融通和信息的傳遞，有效地彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中存在的漏洞。協(xié)同治理強調多個主體的協(xié)同合作，通過政府部門、社會、大眾的相互配合形成管理的網(wǎng)絡，更高效地處理各類行業(yè)中的事務。這種管理模式不僅限于簡單的合作，而是更加重視治理的協(xié)調性和高效性，其存在的主要特征包含：一是治理主體的多元性。在治理框架中存在的各類主體，存在著不同的社會資源和價值觀念，這種多元智力的結構降低政府的絕對權威，通過資源的整合與行動間的配合，取得優(yōu)質的治理成效。二是治理活動的動態(tài)性。社會處在不斷變化的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融也會受到市場和社會環(huán)境的影響。因此協(xié)同治理體系中的各個子系統(tǒng)，應針對變化做出快速的調整，利用靈活多變的治理行為，保障金融征信管理目標的達成。三是治理系統(tǒng)的協(xié)同性。在不同的治理環(huán)境中，協(xié)同管理系統(tǒng)中的各個主體會交替地處在主導位置中，這種主導的行為并不是簡單地領導其他主體，而是發(fā)揮自身的協(xié)調能力，促進其他治理活動和主體間的合作與配合，來建立更加和諧的內部治理組織。

2 ?互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理問題分析

2.1 治理體系不健全，對個人利益的保護力度不足

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形態(tài)出現(xiàn)較晚，相關的征信治理活動還未形成統(tǒng)一的運行標準。雖然在近幾年網(wǎng)絡基礎增速發(fā)展下實現(xiàn)治理工作的逐步完善，但仍然存在維權機制不健全，對個人權益保護不到位的問題。我國2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》，為征信治理工作提供參考，使社會金融機構征信工作的方式日趨成熟。對于征信信息的收集，我國規(guī)定征信機構需要充分獲得信息持有者的認同才能完成信息的采集，而在實際操作中由于部分信息存在一定的價值，征信機構存在著未經(jīng)過同意和授權的情況下，對信息進行采集和使用的問題，造成征信市場中個人信息的泄露。

2.2 征信數(shù)據(jù)信息存在安全風險，部分數(shù)據(jù)難以實現(xiàn)共享

我國金融征信治理體系中，除央行和部分征信機構外，其他征信組織之間存在著一定的競爭關系，對于征信數(shù)據(jù)這類存在價值的信息，大多數(shù)征信組織選擇不對外公開，造成征信市場中的信用信息不完整，各類數(shù)據(jù)難以實現(xiàn)有效的傳遞與共享。特別是各機構信息采集的方式和路徑不相同，所形成的信用報告呈現(xiàn)的側重點不一樣，缺少統(tǒng)一管理標準下，難以形成一致的治理結論，難以更加高效地完成對部分個體信用的治理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展形態(tài)的出現(xiàn)，使部分金融機構突破以往的工作模式，在網(wǎng)絡空間中對部分個體的交易記錄和財產(chǎn)流動狀況進行分析，更加主動地來分析個體的信用情況。

3 ?協(xié)同治理視角下互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理路徑探究

3.1 加強完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)，營造良好內外部發(fā)展環(huán)境

在協(xié)同治理視角下，探索互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理路徑，需要充分發(fā)揮政府部門的指導與推動作用，積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)，優(yōu)先理順互聯(lián)網(wǎng)金融征信利益格局，努力為互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理營造良好內外部發(fā)展環(huán)境，進一步推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融中心的健康可持續(xù)發(fā)展[1]。首先，當?shù)卣块T應加快推動出臺，符合互聯(lián)網(wǎng)金融中心治理需要的社會信用、個人隱私、金融消費者權益保護等各方面的法律法規(guī)，針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特性，制定互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)條例、信息安全條例等專項法規(guī)。塑造良好互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)環(huán)境的同時，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理，避免金融消費者信息外泄。其次，還應做好與《條例》相配套的制度安排，比如《金融企業(yè)與個人征信業(yè)務管理辦法》《征信機構管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)金融機構管理辦法》等。充分發(fā)揮政府部門與其他主體間信息共享、權責分配、監(jiān)督管理等功能，給出合法性互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理框架，為各主體利益格局，提供法律保障，確保各利益主體變得有法可依。根據(jù)當下互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理的新趨勢，破除金融征信“信息孤島”現(xiàn)象，將征信中心數(shù)據(jù)向第三方征信機構開放，打破傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)征信機構數(shù)據(jù)存在的局限性問題，嘗試性將互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融中心平臺相對接，提高互聯(lián)網(wǎng)金融中心信息共享服務水平。

3.2 加快制度共識建設與信息技術體系，促進金融征信協(xié)同治理

制度共識體系是推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構協(xié)同治理征信問題的行動框架，若是缺乏合理的制度安排，將會很難形成有序一致的協(xié)同治理行動，無法充分調動各方金融征信主體參與征信治理的積極性與主動性[2]。因此，除了要加強完善互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī)，營造良好內外部環(huán)境，還需要加快制度共識建設，促進金融中心協(xié)同治理，從而有序推進互聯(lián)網(wǎng)金融征信治理進程。首先，應協(xié)同當?shù)卣块T在治理主體間凝聚征信共識，制定互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構規(guī)章制度體系，要求并監(jiān)督金融機構嚴格落實各項征信業(yè)務規(guī)則，一旦發(fā)現(xiàn)落實不到位或存在表面化問題，應第一時間給予其警告，以此提升金融征信治理力度。其次，應做好協(xié)作與整合工作，積極支持三大網(wǎng)絡建設，有序推進互聯(lián)網(wǎng)金融中心治理工作。應做好政府內部各部門間的協(xié)作與整合，通過建立完善的規(guī)章制度體系、獎懲制度、激勵措施等，來推動部門間、地區(qū)間的協(xié)作與整合，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)共享打下良好基礎[3]。同時，還需要強化當?shù)卣?、專業(yè)化金融征信機構、企業(yè)和個人的征信主體間的協(xié)作與整合，加強金融中心權益保護的國際合作，建立雙方或多邊的金融中心權益保護機制。此外，在互聯(lián)網(wǎng)盛行發(fā)展背景下，建立完善的信息技術保障支持體系，也是加快互聯(lián)網(wǎng)金融中心頁數(shù)據(jù)標準制定和落實工作的重要手段，搭建信息技術保障支持體系，可以有效為主體間知識網(wǎng)絡的建立和維護提供重要保障，確保金融中心主體間信息的無縫銜接與實時共享。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構應積極鼓勵當?shù)卣鞑块T、征信業(yè)相關主體使用新技術，引入新設備設施，著力做好信息技術推廣工作，提高各部門應用先進信息技術與設備設施的積極性與主動性，努力推動互聯(lián)網(wǎng)金融中心科技化發(fā)展。

3.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管運行模式，滿足協(xié)同治理征信需求

首先，應進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管工作環(huán)節(jié)，杜絕重疊監(jiān)管現(xiàn)象發(fā)生[4]。尤其是面對互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，金融征信改革發(fā)展趨勢，更應當建立配套的互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)督管理內容與監(jiān)督管理標準，不斷增強監(jiān)督管理力度，引領各種互聯(lián)網(wǎng)金融中心機構循序漸進發(fā)展，進一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)庫的精準性與安全度。并通過不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構的退出與準入制度，明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信退出與進入要求，落實征信業(yè)務法律條例，強化資質審核嚴謹性。其次，還應進一步明確信用分屬于等級評價過程，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中心治理要求，進一步確立信用與征信等級的內部要求，在通過健全互聯(lián)網(wǎng)金融中心模式，來帶動互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展[5]。積極打造出更多互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品，優(yōu)化多元征信體系，結合國內經(jīng)濟與發(fā)展狀態(tài)，發(fā)揮社會征信機構作用，推動多個主體聯(lián)合建設互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，優(yōu)化并帶動金融征信服務，從而創(chuàng)造出多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

3.4 積極引入第三方信用評級評分體系，建立互聯(lián)網(wǎng)評級新體系

市場經(jīng)濟制度的改革創(chuàng)新，促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構與企業(yè)信用風險攀升，互聯(lián)網(wǎng)的交互性與快速蔓延性，也使得任何金融中心風險在極短的時間內產(chǎn)生危害，為我國金融機構帶來巨大影響[6-7]。面對這一發(fā)展趨勢，只有少部分規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)機構能夠積極采取措施來不斷提升自身風險應對能力。為有效解決這一問題，相關互聯(lián)網(wǎng)金融機構應積極與專業(yè)的信用機構合作，引導其以第三方身份積極開發(fā)征信產(chǎn)品，緩解市場信息不對稱，降低交易成本。同時，相關政府部門應扶持一批運營規(guī)范、有評級能力以及評級責任的第三方評級機構，來為互聯(lián)網(wǎng)金融中心治理提供指導意見和建議，推動互聯(lián)網(wǎng)金融中心行業(yè)健康發(fā)展，從而有效控制信用風險爆發(fā)與蔓延。

4 ?結語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷政府主導、市場主導、協(xié)同發(fā)展的三個階段，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的進一步優(yōu)化，減少金融套利的現(xiàn)象，需要以協(xié)同治理理論為依據(jù)加強征信管理工作，完成更有效的征信監(jiān)督與管理。協(xié)同治理重視各主體之間的配合，通過建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)標準，來促進信用數(shù)據(jù)的共享和傳遞，保障主體之間的合作交流。

參考文獻

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作者簡介：程文改（1968—），女，碩士，高級經(jīng)濟師，高級會計師，研究方向為金融管理。