《民法典》對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響及應對思考

孫文博 中國建設(shè)銀行總行

一、《民法典》中涉及商業(yè)銀行零售業(yè)務的相關(guān)內(nèi)容

“民法典”整部共分為七篇，其中又分別按照“總則、物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責任及附則等”詳細劃分為1260條，其中影響零售銀行業(yè)務經(jīng)營的內(nèi)容主要體現(xiàn)在人格、物權(quán)、合同及婚姻家庭4部分。

(一)人格權(quán)編主要變化

1．將個人生活安寧納入隱私權(quán)保護范疇

基于當前既有法律基礎(chǔ)，《民法典》對個人“隱私權(quán)和個人信息”的保護有了進一步的明確要求，并且對“隱私”有了新定義，個人的私人生活、私密空間、個人信息他人不得以任何理由、任何方式干擾泄露。與《消費者合法權(quán)益保護法》中“經(jīng)營者沒有經(jīng)過消費者同意或者服務請求，或者其他消費者沒有明確表示拒絕的，不可以向其發(fā)送商業(yè)性個人信息”的規(guī)定相比，《民法典》對隱私權(quán)和個人信息的保護更為嚴格。

2．個人信息保護上升至法典層面

《民法典》明確了個人信息的主要內(nèi)容，包括“姓名、出生日期、證件號碼、生物識別信息(如指紋)等可以任何可以識別個人身份的消息”。與之前對比，《民法典》在《網(wǎng)絡(luò)安全法》個人信息的基礎(chǔ)上，在范圍中新增“生物識別、電子郵箱、健康、行蹤等”4種信息。與此同時并且規(guī)定，任何“個人信息處理”行為都應該需遵循合法性、正當性和必要性原則，使用時需明確目的、范圍及方式。如果沒有經(jīng)過本人同意，個人信息處理者不得私自泄露、篡改、收集、存儲的個人數(shù)據(jù)信息；不可以向任何人非法提供個人信息。此次《民法典》對個人信息處理的基本規(guī)則再次進行了明確，使個人信息保護上升到法典層面。

(二)物權(quán)編主要變化

1．新創(chuàng)居住權(quán)，獨立于所有權(quán)

《民法典》規(guī)定“居住權(quán)是一項用益物權(quán)，并對此定義為是居住人為了滿足生活需求在相關(guān)合同約定下對他人住宅有使用的權(quán)利。居住權(quán)具有用益性，與所有權(quán)無關(guān)不能混為一談，不受所有權(quán)轉(zhuǎn)移影響，居住權(quán)不可轉(zhuǎn)讓和繼承，也不能作為抵押物進行財產(chǎn)抵押。居住權(quán)為無償設(shè)立，其設(shè)立采用登記發(fā)生主義，只有經(jīng)過登記才能設(shè)立居住權(quán)，但遺囑繼承除外。

2．拓寬押品范圍，增加土地經(jīng)營權(quán)和海域使用權(quán)

《民法典》明確規(guī)定“土地承包經(jīng)營權(quán)可以設(shè)立用益物權(quán)性質(zhì)的土地經(jīng)營權(quán)，當事人可以通過出租、入股、抵押等其他方式合法流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)?！崩甾r(nóng)民可以用其土地經(jīng)營權(quán)通過抵押擔保的方式向銀行申請貸款。與此同時《民法典》明確將海域使用權(quán)納入可抵押財產(chǎn)的圍，規(guī)定債務人或者第三人可對其有權(quán)處分的海域使用權(quán)進行抵押。

3．允許抵押物轉(zhuǎn)讓，明確受償順位

與《物權(quán)法》禁止抵押物轉(zhuǎn)讓不同，《民法典》有條件地允許抵押物流轉(zhuǎn)。根據(jù)我國國家《民法典》的相關(guān)規(guī)定，在物品等的東西抵押期間抵押人有權(quán)利轉(zhuǎn)讓抵押的這些物品和其財產(chǎn)，而且最終判定時，他的抵押權(quán)力并不會受到影響。同時《民法典》增加了“超級優(yōu)先權(quán)”條款，買方以購入的動產(chǎn)為其價款提供抵押的，該動產(chǎn)抵押權(quán)優(yōu)先于其他擔保物權(quán)，但留置權(quán)除外。

(三)合同編主要變化

1．進一步明確格式條款提供者的提示說明義務

《民法典》明確規(guī)定，訂立合同時采用格式條款的，其格式條款必須要在明確當事人之間權(quán)利和義務的同時遵循公平原則，同時要采用合理的方式提示和責任雙方都有非常重大的利益關(guān)系的一些相關(guān)條例，例如提醒對方，應該標注相應的免除和減輕其各自責任等的條款，采用格式條例條款訂立合同的，并且在確立條款時要對相關(guān)的進行充分詳細的明確解釋說明。如果在相關(guān)的條例規(guī)定下，有一方?jīng)]有履行其相關(guān)的責任，或者說沒有明確其相關(guān)的義務，最終導致雙方的利益，或者沒有明白明確各自的責任，而產(chǎn)生重大的利益關(guān)系。這就使得雙方對這活動不能產(chǎn)生合法效益，在追究格式和條例的過程中，應該具有相關(guān)的法律責任，律師對其進行更加合理的公正。在合同雙方成立的情況下，須得使得各方都應明白其相關(guān)的責任和義務，而且要說明相關(guān)的不利后果以及產(chǎn)生的影響，從而使雙方更加明確最終的義務，然后使得雙方最終實現(xiàn)利益的最大化。

2．增加合同成立條件，新增四種典型合同

合同成立的條件由《合同法》規(guī)定的“簽字或者蓋章”改為“簽名、蓋章或者按指印”。同時在贈與，借款，租賃等15種典型合同基礎(chǔ)上，為滿足保理行業(yè)發(fā)展需要、優(yōu)化營商環(huán)境、解決物業(yè)服行業(yè)存在突出問題，新增了保證、保理、物業(yè)服務、合伙4種典型合同。

(四)婚姻家庭編主要變化

夫妻債務共簽共債。《民法典》規(guī)定，以下情況則屬于夫妻共同債務，一是指夫妻雙方同時簽訂的債務，其中包括在法律認定追究，雙方共同愿意承擔這種債務的情況。二是指以夫妻共同名義或以家庭的名義來出示日常開銷所具有的債務，在強調(diào)這種以夫妻雙方共同簽名或者接受法律文件，判定屬于夫妻雙方應該共同承擔的債務等。不屬于夫妻共同債務的指如果夫妻一方在婚姻關(guān)系內(nèi)以個人的名義使用超出家庭日常開銷所負擔的一些債務，這些不屬于夫妻的共同債務，是應該其個人去承擔的債務去償還。相對于夫妻雙方在婚姻關(guān)系內(nèi)，其個人所負擔的債務都應該其個人償還。

二、《民法典》對零售銀行業(yè)務的影響

(一)人格權(quán)編的影響

1．若無法取得客戶授權(quán)，銀行主動營銷將受影響

客戶明確同意是合法觸達的前提，涉及零售銀行業(yè)務的賬戶開立、產(chǎn)品銷售、欠款催收等多個方面?，F(xiàn)階段銀行部分產(chǎn)品服務協(xié)議關(guān)于客戶授權(quán)相關(guān)約定不夠完善，需在格式文本中增加相關(guān)協(xié)議條款，獲得客戶明確授權(quán)，為銀行合法開展主動營銷提供法律依據(jù)。

2．個人信息保護得以加強，保障客戶知情權(quán)

商業(yè)銀行在日常開展業(yè)務過程中收集的大量個人信息，需在遵循“合法、正當、必要”的前提下根據(jù)客戶授權(quán)合理使用。個人客戶信息需在業(yè)務關(guān)系建立之初即取得客戶明確的書面同意，并告知其個人信息的處理規(guī)則、目的、方式和范圍等，保障客戶的知情權(quán)。銀行在處理客戶個人信息時，需嚴格遵循客戶授權(quán)信息的使用目的、范圍、方式，不得使用未經(jīng)客戶明確授權(quán)的個人信息，若銀行與合作的第三方機構(gòu)在服務中處理客戶信息不當，銀行將面臨連帶侵權(quán)風險。

(二)物權(quán)編的影響

1．居住權(quán)對抗抵押權(quán)和租賃權(quán)，將影響住房金融業(yè)務

居住權(quán)具有較強的對抗效力，更偏向保護居住權(quán)人的利益，在行使抵押權(quán)時極易出現(xiàn)類似《物權(quán)法》買賣不破租賃的規(guī)則，增加了一種房產(chǎn)傳承的途徑，而導致抵押權(quán)暫時難以實現(xiàn)。因此銀行在進行信貸審批、貸后管理以及不良貸款處置等業(yè)務時都需要關(guān)注居住權(quán)的問題。若居住權(quán)先于抵押權(quán)設(shè)定，在先居住權(quán)限制了可供抵押的房屋范圍，銀行接受此類住宅作為合格押品的意愿可能降低。并且，居住權(quán)與抵押權(quán)均為物權(quán)，以登記先后順序確定優(yōu)先效力，如銀行接受此類住宅作為押品，在先居住權(quán)將加大押品處置難度。

2．拓寬押品渠道，為抵押融資業(yè)務開辟廣闊空間

《民法典》允許土地經(jīng)營權(quán)自由轉(zhuǎn)讓，讓土地承包經(jīng)營權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)分離，從而讓農(nóng)村土地進入市場，拓寬了荒地之外農(nóng)村土地資源進行融資和擔保的渠道。新增海域使用權(quán)抵押，拓寬了銀行信貸業(yè)務中的押品渠道，為銀行金融服務脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興提供了良好的法律環(huán)境。

3．抵押權(quán)自由轉(zhuǎn)讓，行權(quán)成本增大

抵押權(quán)隨抵押物一并流轉(zhuǎn)，有利于激活抵押物的經(jīng)濟價值，但將對銀行行使抵押權(quán)造成不利的影響，給銀行貸款帶來潛在風險。在貸后管理階段，抵押物的自由轉(zhuǎn)讓使毀損風險增加，行權(quán)成本與難度加大。一方面如果銀行無法有效控制抵押人獲得的轉(zhuǎn)讓價款，相當于抵押落空；一方面如果銀行無法證明抵押物的轉(zhuǎn)讓可能會損害自身的抵押權(quán)，那么對其后期抵押權(quán)的實現(xiàn)可能會產(chǎn)生不利的影響。

(三)合同編的影響

格式合同強調(diào)公平原則，保護消費者合法權(quán)益。銀行在制定格式合同時，不得采用“最終解釋權(quán)歸銀行所有”等條款來免除自身責任，要在遵循公平原則的前提下明確當事人之間的權(quán)利和義務。在簽署的書面文件中對重要條款應加黑字體或者客戶手寫的方式來履行充分提示說明義務，或者采取視頻錄制的方式予以保留。

(四)婚姻家庭的編影響分析

個人貸款業(yè)務需防范夫妻一方負債的信貸風險。在商業(yè)銀行信貸管理業(yè)務中，個人貸款或個人名下房產(chǎn)抵押以及個人擔保等都可能涉及夫妻共同債務風險問題。夫妻共同欠債共同簽名將會是今后銀行避免夫妻以一方名義負債的重要手段。從信用風險控制的角度來看，個人貸款，抵押貸款和個人提供擔保，銀行均須取得配偶的書面同意。

三、《民法典》影響的應對思考

(一)完善個人客戶授權(quán)，保護消費者生活安寧

一方面商業(yè)銀行應梳理個人客戶協(xié)議，完善外呼授權(quán)條款，做好新客戶及存量客戶主動營銷和信息處理的授權(quán)收集，取得客戶明確授權(quán)后，再通過電話、短信、微信等方式觸達客戶。另一方面應完善銀行營銷商機統(tǒng)籌管理，解決商機多頭重復觸達騷擾客戶的風險隱患。

(二)強化個人信息保護，防范客戶信息泄露風險

銀行應定期開展個人客戶信息安全排查，對可能存在個人客戶信息泄露風險的交易場景加強系統(tǒng)防范。推進個人客戶脫敏機制。應加強安全日常管理，界定中介機構(gòu)和第三方機構(gòu)的客戶信息安全邊界和違約責任，并持續(xù)監(jiān)督。

(三)加強信貸業(yè)務創(chuàng)新和風險防控

商業(yè)銀行在開展個人信貸業(yè)務時應嚴格押品準入，明確抵押房屋是否設(shè)有居住權(quán)。增強協(xié)議約束，明確債權(quán)人與擔保人應有關(guān)于設(shè)立抵押權(quán)與居住權(quán)的約定。創(chuàng)新農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資等產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品譜系，有前瞻性地進行產(chǎn)品研究和設(shè)計，結(jié)合政策環(huán)境和市場需求適時推出。

(四)完善格式合同，增強提醒義務

商業(yè)銀行應及時梳理現(xiàn)階段銀行與客戶簽訂的格式合同，充分履行對客戶的提示說明義務。嚴格把關(guān)代銷產(chǎn)品準入，審慎審查代銷機構(gòu)關(guān)于產(chǎn)品的說明及評級結(jié)果等事項。真正做到“了解客戶，提示到位，合理匹配”，客觀推薦產(chǎn)品和風險特征。

(五)強化夫妻共同債務管理，增加共同簽署流程

在商業(yè)銀行提供的個人貸款、房產(chǎn)抵押、保證擔保、信用卡等業(yè)務時，如有明確涉及夫妻共同債務問題的，應取增加共同簽署流程，取得其配偶的書面同意?！?/p>