網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題以及對策研究

董格羽

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 風險防控 互聯(lián)網(wǎng)

一、前言

2020年新冠疫情影響下，各行各業(yè)逐漸開始應(yīng)用先進的科學技術(shù)提高自身核心競爭力，以促進自身更好地發(fā)展，這些對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)的同時也帶來了巨大的發(fā)展契機。本文首先將從網(wǎng)絡(luò)金融特點、模式方面進行分析。

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，各種先進的科學技術(shù)不斷發(fā)展完善，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，首先，網(wǎng)絡(luò)金融具有普惠、便捷等特點，且憑借這些特點迅速瓜分了大半個市場，使得商業(yè)銀行的收益、發(fā)展等各方面受到了較大的影響，嚴重阻礙了銀行的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)的沖擊毫無還手之力，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下流失了大量客戶，損失了大量經(jīng)濟收益。其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力起到了一定刺激作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融與其爭奪市場的背景下，商業(yè)銀行想要穩(wěn)定其發(fā)展必須進行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合時代發(fā)展以及人們的實際需求進行營銷模式創(chuàng)新、金融產(chǎn)品研發(fā)，并加強對企業(yè)運營管理和成本的控制，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，穩(wěn)定自身發(fā)展情況，為自身謀求利益和長遠的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特點分析

網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合所產(chǎn)生的新型金融模式，相較于傳統(tǒng)金融模式而言，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下幾個優(yōu)點：

（一）便捷性

網(wǎng)絡(luò)金融能夠快速普及應(yīng)用的原因是其不受時間與空間的限制，能夠隨時隨地地進行金融業(yè)務(wù)處理，操作簡單，且應(yīng)用起來非常方便。

（二）個性化

網(wǎng)絡(luò)金融可以很好地滿足客戶的個性化需求，這在傳統(tǒng)金融模式中具有局限性，網(wǎng)絡(luò)金融可以利用先進的科學技術(shù)對客戶進行全面系統(tǒng)的分析，以準確了解客戶的需求，從而根據(jù)其實際需求提供針對性的服務(wù)。

（三）成本低

網(wǎng)絡(luò)金融相較于傳統(tǒng)金融而言，需要花費的成本很低，且能夠高效地處理眾多信息，如網(wǎng)絡(luò)金融可以在虛擬空間中進行金融業(yè)務(wù)處理，無需實體，減少了房租、水電等大筆的租金費用。

（四）對稱性

在這種傳統(tǒng)的融資模式背景下，金融機構(gòu)在獲取小微企業(yè)信息的過程中所需要投入的成本是比較高昂的，投入成本與獲得收益之間存在不匹配的現(xiàn)象。交易雙方在網(wǎng)絡(luò)金融模式背景下，雙方之間的信息溝通也會變得更加有效，風險管理與信任評級能充分體現(xiàn)出數(shù)據(jù)化的態(tài)勢。如果能夠科學合理地利用交易數(shù)據(jù)庫，就能夠充分了解到企業(yè)或是個人的具體狀況。如果企業(yè)存在公然違約的狀況，那么此時所需要耗費的違約成本也是高昂的。

三、網(wǎng)絡(luò)金融模式

（一）第三方支付模式

第三方支付是一種電子支付模式，根據(jù)其本身來說不屬于金融機構(gòu)，但是其和銀行相關(guān)的金融機構(gòu)簽約后，即成為了獨立并且具有綜合性的支付工具。像PayPal就是第三方支付的典型代表，PayPal公司主要的支付方式是建立在人們銀行卡等基礎(chǔ)上的一種便捷支付方式，其收入來源包括對于基礎(chǔ)服務(wù)方面的一些收款以及提現(xiàn)等方面的單獨費用。主要運營的成本為向支付結(jié)算系統(tǒng)支付的交易處理成本，并擁有第三方交易平臺擔保，提供買方的有效保護。

（二）P2P

P2P在我國常被稱為“人人貸”，適合一些多種形式下的貸款，并且門檻相對來說也比較低，還具有多種形式的交易模式，主要的特征表現(xiàn)為高風險和高收益，而且可以通過一些形式收取利息來將閑置資金進行借貸。其主要是通過多種擔保方式來保證借貸者的安全，并和銀行以及保險等金融相關(guān)的行業(yè)有著一定聯(lián)系，可以幫用戶找尋合適的產(chǎn)品進行投資。

（三）眾籌

網(wǎng)絡(luò)金融模式中，眾籌作為融資模式的創(chuàng)新行為，起源于美國kick starter網(wǎng)站，該網(wǎng)站主要是通過網(wǎng)絡(luò)的形式來實現(xiàn)公眾籌資的理念，主要就是為了給有創(chuàng)造力的人提供他們所需要的資金支持。如同字面意思一樣，主要就是采取了較為直接的形式，通過自己的創(chuàng)意展示和能力來向網(wǎng)友進行籌集資金的一種融資模式。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

（一）安全問題

安全是對我國網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)發(fā)展造成影響的主要因素之一，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程當中，國外通常會受到網(wǎng)絡(luò)犯罪以及計算機病毒等多個方面的影響，我國也不例外，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中不但會遇到上述的問題，并且技術(shù)方面也較為滯后，導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中面臨較大的安全隱患問題。

（二）業(yè)務(wù)問題

現(xiàn)階段，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)品種還不夠豐富，并且相關(guān)服務(wù)功能還有待健全，再加上市場培育推廣業(yè)務(wù)水平普遍偏低，導(dǎo)致多項金融業(yè)務(wù)沒有辦法通過網(wǎng)絡(luò)平臺辦理，只能在線下一個環(huán)節(jié)或者是多個環(huán)節(jié)進行。除此之外，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域還局限在網(wǎng)絡(luò)向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移當中，并沒有研發(fā)出與自身網(wǎng)絡(luò)運作特征相符合的新型金融產(chǎn)品，這樣的狀況直接影響到了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景。

（三）人才問題

在這個以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為主的時代，最為重要的財富就是人才，網(wǎng)絡(luò)和金融屬于知識含量較高的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融如果想要獲得良好的發(fā)展前景，那么就需要具備較高綜合素質(zhì)的全能型人才。由于網(wǎng)絡(luò)金融需要不斷進行創(chuàng)新，所以網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最離不開的就是人才，但是國內(nèi)缺乏對金融和網(wǎng)絡(luò)知識較為精通的人才，因此對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展造成了一定影響。

五、我國網(wǎng)絡(luò)金融存在問題的解決對策

（一）提高金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性

為了能夠?qū)鴥?nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程當中金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在的安全隱患問題有效解決，則需要加快信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度，不但要自主研發(fā)出新型技術(shù)，還需要提升系統(tǒng)的安全系數(shù)。因此，要促進金融企業(yè)和信息技術(shù)的良好合作，安排專業(yè)的人員專心研發(fā)核心技術(shù)以及信息軟件，將與我國金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全符合度較高的技術(shù)研發(fā)出來，并且相關(guān)管理部門還需要與我國安全部門以及科技部門建立合作的關(guān)系，借鑒先進的國際化技術(shù)，對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全性進行全面分析認證，加強風險防范的力度，防止我國金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到病毒以及黑客的襲擊。除此之外，還需要將可靠系數(shù)較高的信息溝通橋梁以及安全屏障科學地建立在互聯(lián)網(wǎng)與金融機構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間，在條件允許的情況下還可以將金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)入口進行構(gòu)置，也可以租用我國金融網(wǎng)絡(luò)公用網(wǎng)關(guān)，在安全的情況下與互聯(lián)網(wǎng)進行連接。在研發(fā)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的過程當中，需要加強相關(guān)工作人員自身的安全防范意識，將較為嚴密的技術(shù)以及比較周全的預(yù)防策略合理融入到網(wǎng)絡(luò)金融工程當中，對往來的信息數(shù)據(jù)進行收集并整合，保障金融機構(gòu)和客戶資金的安全。

（二）著力培育和推廣業(yè)務(wù)市場

為了能夠轉(zhuǎn)變國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對于市場培養(yǎng)以及推廣的惰性，有效提升業(yè)務(wù)水準，需要將市場培養(yǎng)以及推廣的初期、中期以及長期計劃進行合理研究并制定，要全面地了解業(yè)務(wù)發(fā)展的最終目標，將提升業(yè)務(wù)水平的策略制定出來，并與研發(fā)工作、大力宣傳網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)站等多個方面相結(jié)合，這樣才能夠?qū)⒏嗟目蛻粑^來并將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?。除此之外，在對大眾介紹網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征以及運作程序、服務(wù)功能、相關(guān)法律政策的過程中可以合理采用公共媒體的力量，這樣不但能夠加快宣傳速度，并且還能將人們對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的興趣激發(fā)出來，進而擴大客戶團隊的規(guī)模。對于我國網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)構(gòu)方面，其不但需要加強對業(yè)務(wù)服務(wù)功能優(yōu)化的力度，還需要提供培訓(xùn)、發(fā)送圖片文字以及在線咨詢和現(xiàn)場教學等服務(wù)，在設(shè)計市場培育推廣方案的時候可借助于不同形式的市場調(diào)研并客觀分析數(shù)據(jù)等方面進行，保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)市場培育以及推廣的精準化與可靠度。對于綜合金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品建議建立專門化網(wǎng)絡(luò)平臺，將多家機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進行融合，綜合運行眾多金融產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)對客戶資源信息共享，提高銀行業(yè)務(wù)水平。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)金融人才

首先，國內(nèi)金融機構(gòu)必須要對工作人員的繼續(xù)教育以及入職后的培訓(xùn)工作進行合理強化，加強人力資源開發(fā)的工作力度，培養(yǎng)一個適應(yīng)時代發(fā)展且綜合素質(zhì)較高的全能型網(wǎng)絡(luò)金融人才隊伍。并且還需要在此基礎(chǔ)上加強科研方面的投入力度，研究并開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融新型技術(shù)的應(yīng)用，在最短的時間內(nèi)將傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展模式。

其次，需要對我國網(wǎng)絡(luò)金融人才培養(yǎng)的工作力度進行強化，在與網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新相結(jié)合的基礎(chǔ)上制定有效的科學合理的激勵機制并實施，這樣不但能夠給我國綜合素養(yǎng)較高的網(wǎng)絡(luò)金融人才培養(yǎng)提供更好的平臺，并且還能夠有效促進我國網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

六、促進商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)長期發(fā)展的建議

（一）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行在進行經(jīng)營管理模式創(chuàng)新時要注重在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，只有高品質(zhì)的金融產(chǎn)品才能留住客戶，因此，商業(yè)銀行要格外重視產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，時刻關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及市場上較受歡迎的產(chǎn)品，結(jié)合它們的優(yōu)點，在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，以研發(fā)出更加具有吸引力的高品質(zhì)金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品在創(chuàng)新時要時刻以滿足客戶需求為目的，以客戶為核心進行創(chuàng)新，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析出不同類型客戶的不同需求，并進行針對性的產(chǎn)品研發(fā)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新要優(yōu)于其他銀行產(chǎn)品，并創(chuàng)新別家產(chǎn)品不具備的特點，在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上吸引客戶，并留住現(xiàn)有的客戶。

（二）注重數(shù)據(jù)的挖掘分析

在互聯(lián)網(wǎng)時代中，信息數(shù)據(jù)的傳遞速度較快，數(shù)據(jù)的價值在時代發(fā)展過程中慢慢地凸顯出來，網(wǎng)絡(luò)金融能夠占據(jù)大部分市場的原因就是其可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶進行全面的數(shù)據(jù)分析，以了解客戶的需求，對此進行有針對性的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)，從而增加客戶黏性?；诖耍虡I(yè)銀行可以學習網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式，在進行經(jīng)營管理模式創(chuàng)新時注重對客戶數(shù)據(jù)的采集與整理，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析和分類，最后，根據(jù)大數(shù)據(jù)研究得出的結(jié)果明確客戶的想法與需求，在客戶到銀行進行業(yè)務(wù)辦理時，提供針對性的服務(wù)，只有這樣才能有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）加強經(jīng)營風險管控

由于互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊，使得商業(yè)銀行在當前的發(fā)展過程中面臨著巨大的風險。因此，商業(yè)銀行必須加強經(jīng)營管理，并對經(jīng)營管理模式進行創(chuàng)新，以應(yīng)對將要面對的經(jīng)營風險，并抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。商業(yè)銀行要在抵擋經(jīng)營風險方面花費很多的時間、資源與精力，以便能夠有效地控制風險，減少經(jīng)濟損失。為此，商業(yè)銀行要制定有效的風險管控方式，結(jié)合當下最先進的技術(shù)與管控方法對經(jīng)營風險進行有效控制。商業(yè)銀行可以通過調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，利用風險預(yù)防、轉(zhuǎn)移等方式來減少其對銀行經(jīng)濟造成更嚴重的傷害。

（四）提升客戶服務(wù)質(zhì)量

在較多競爭者的沖擊下，商業(yè)銀行要盡量為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的體驗感。在經(jīng)營管理模式中要以客戶為核心，利用全方位、高質(zhì)量的服務(wù)贏得客戶的青睞，減少客戶流失。想要提高客戶服務(wù)質(zhì)量，必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶進行全面的分析，通過得出的數(shù)據(jù)來了解客戶的真實需求，以便為客戶提供針對性服務(wù)。銀行業(yè)可以將客戶服務(wù)質(zhì)量列入工作人員的績效考核中，以便工作人員能夠以積極的心態(tài)服務(wù)客戶，必要時還可對員工進行培訓(xùn)，使員工明確企業(yè)各部門的職責以及產(chǎn)品特性，提出相應(yīng)的獎懲措施，激勵員工更好地為客戶提供服務(wù)，從而加強客戶對銀行的滿意度。另外，商業(yè)銀行想要提高客戶服務(wù)質(zhì)量還要注意細節(jié)，從細微的角度入手更能打動客戶，使客戶更加信賴銀行。

七、結(jié)語

綜上所述，由于網(wǎng)絡(luò)金融競爭者的不斷增多，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營受到了較大的影響，為了不被市場和時代淘汰，商業(yè)銀行必須進行經(jīng)營管理創(chuàng)新，為自己爭取更多的發(fā)展空間和機會。商業(yè)銀行所要進行的經(jīng)營管理創(chuàng)新不能在其基礎(chǔ)上稍加修改，而是要將其管理模式中落后或薄弱的部分去掉，加入新的理念，對內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行改革創(chuàng)新。只有這樣才能有效提高銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，在眾多競爭者帶來影響的背景下獲得更好的發(fā)展。經(jīng)過對網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)缺點的分析可知，其在市場中能夠占據(jù)較大比重的原因是其自身具有便捷性，且利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶進行分析等。因此，商業(yè)銀行也可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點進行經(jīng)營管理創(chuàng)新，在其經(jīng)營過程中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集整理客戶的資料信息，并對此進行分析和分類，針對客戶不同的需求做出相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新或者研發(fā)綜合性較強的產(chǎn)品。還要注意提高客戶服務(wù)質(zhì)量，對員工進行相應(yīng)的內(nèi)容培訓(xùn)，并制定獎懲措施以提高員工積極性，為客戶提供最優(yōu)的服務(wù)，加強客戶黏性。由于各個銀行的經(jīng)營狀況都不盡相同，因此，銀行網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展的過程中要結(jié)合自身的實際情況才能有效保證在市場中的地位，并為其未來發(fā)展獲得更多空間。

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作者單位：廣西金融職業(yè)技術(shù)學院（廣西銀行學校）