新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究

歐陽嵐

【摘 要】近年來，伴隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也在不斷發(fā)展。作為一種新興產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融在很大程度上改變了人們的日常生活與消費方式，但是在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展中也暴露出一些問題。對此，文章主要結(jié)合新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的問題，從多個角度分析具體的可行性方法。

【關(guān)鍵詞】新時期;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展研究;問題與策略;消費者權(quán)益

0 引言

網(wǎng)絡(luò)金融主要指相關(guān)金融機構(gòu)通過利用現(xiàn)代化信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)為用戶提供的一種新型的金融服務(wù)，具體包括兩個層面：一是將金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進行網(wǎng)絡(luò)化傳遞，即金融業(yè)務(wù)和金融信息通過利用網(wǎng)絡(luò)媒介使信息傳遞更為便捷、快速;二是金融產(chǎn)業(yè)日趨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，即金融相關(guān)業(yè)務(wù)的處理及金融在宏觀和微觀的相關(guān)管理工作均通過網(wǎng)絡(luò)完成，最終形成以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為載體的現(xiàn)代化運作模式。網(wǎng)絡(luò)金融所要達到的最終目標(biāo)是不受時間、地點限制，為用戶提供與金融相關(guān)的全方位服務(wù)。新時期我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)偏差問題及專業(yè)人才匱乏問題。相關(guān)部門與人員要進一步落實好新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的具體要求，結(jié)合問題成因，找尋解決方法，制定有效的方案和策略，實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展[1]。因此，本文針對問題，探討優(yōu)化新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施。

1 我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中存在的主要問題

1.1 服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)偏差問題

從網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)目標(biāo)來看，其與小額信貸有很大的相似性，都是為一些小微企業(yè)和中低收入的人員服務(wù)。但是在實際的經(jīng)營中，網(wǎng)絡(luò)金融為了追求自身利益的最大化，常常出現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)偏差的問題，將自身的服務(wù)目標(biāo)轉(zhuǎn)移到一些大中型企業(yè)與高凈值客戶中，使網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展中無形之間產(chǎn)生了與大型商業(yè)銀行的競爭，導(dǎo)致一些中低收入人群無法享受到高凈值客戶同等的服務(wù)質(zhì)量。同時，網(wǎng)絡(luò)金融在規(guī)模效應(yīng)、累進貸款、降低服務(wù)成本與交易成本的過程中，也容易出現(xiàn)目標(biāo)偏差的問題。高凈值客戶群體擁有良好的信用條件，更容易得到網(wǎng)絡(luò)金融的青睞，以及伴隨著的優(yōu)質(zhì)服務(wù)[2]。解決服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)偏差的問題，既需要小微企業(yè)不斷提高自身的信用，也需要網(wǎng)絡(luò)金融平臺規(guī)正自身的服務(wù)目標(biāo)，完善風(fēng)險評價體系。要認識到網(wǎng)絡(luò)金融并非是一蹴而就的，而是一項復(fù)雜的工程，需要通過各項措施的完善及信用體系的健全實現(xiàn)真正的發(fā)展。

1.2 專業(yè)人才匱乏問題

專業(yè)人才的匱乏是新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中面臨的主要問題之一。很多企業(yè)目前嚴重缺少專業(yè)性的人才，企業(yè)經(jīng)營也大都是摸著石頭過河。同時，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種跨界的新興產(chǎn)業(yè)，對人才的需求標(biāo)準(zhǔn)較高。不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融更需要具有綜合能力的高素質(zhì)人才。既要具備金融知識，也要具備市場意識、用戶意識、網(wǎng)絡(luò)意識及平臺意識，并且能夠在思維與意識的碰撞中不斷地創(chuàng)新。我國現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融工作人員大都是從傳統(tǒng)的金融行業(yè)轉(zhuǎn)型而來的，很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展需求。在這些人員的導(dǎo)向下，一些網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)營理念仍然延續(xù)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，致使企業(yè)無法適應(yīng)新時期的發(fā)展需求，在長期的發(fā)展中難免被淘汰。此外，網(wǎng)絡(luò)金融本身的復(fù)雜性和發(fā)展不確定性，也對監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求[3]。一方面需要監(jiān)管人員掌握相關(guān)的金融法律法規(guī)，另一方面需要監(jiān)管人員具有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的實踐經(jīng)驗。

2 優(yōu)化與完善新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的具體措施

2.1 制定健全的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，促進網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展

隨著我國網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度的不斷加快，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險也在增加，同時風(fēng)險變得不易察覺，給一些不法分子可乘之機。對此，政府部門要進一步完善網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，通過法律制度體系的完善保障基礎(chǔ)的金融活動，并實施有效的約束，不斷降低金融犯罪率。同時，一旦發(fā)現(xiàn)金融犯罪的行為，要給予嚴厲處罰，充分發(fā)揮法律法規(guī)的威懾作用[4]。此外，要通過先進的技術(shù)加強對網(wǎng)絡(luò)信息的安全保障。在面對木馬病毒、黑客入侵等網(wǎng)絡(luò)攻擊現(xiàn)象時，要采取科學(xué)的預(yù)防措施與抵御措施。政府部門還要針對網(wǎng)絡(luò)交易頒布相關(guān)的法案，提高銀行和監(jiān)管部門在網(wǎng)絡(luò)金融管理中的作用，逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的規(guī)范化，打造良好的市場環(huán)境，促進網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

從某種意義來講，網(wǎng)絡(luò)金融仍然屬于一種新型事物，而法律法規(guī)的完善在新型事物面前仍存在很多需要完善的地方。在這一前提下，網(wǎng)絡(luò)金融管理仍然存在大量的漏洞。此外從法律角度來看，目前尚未形成針對這一問題的有效解決方法。對此，在我國現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，法律法規(guī)的健全仍是主要任務(wù)，需要政府部門根據(jù)我國新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實際情況，做好與之對應(yīng)的立法工作。同時，借鑒國外的先進經(jīng)驗，發(fā)掘內(nèi)部規(guī)律，不斷為我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展服務(wù)。

2.2 進一步明確我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作中的主體，提高監(jiān)管質(zhì)量

在新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，金融的監(jiān)管主體仍然存在不夠明確的問題。該問題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融實際監(jiān)管長期處于真空狀況，制約了網(wǎng)絡(luò)金融真正合法化的發(fā)展。從短期來看，監(jiān)管主體的缺失并不會給網(wǎng)絡(luò)金融造成太大的影響，但是從長期來看，監(jiān)管主體的缺失必然成為網(wǎng)絡(luò)金融不健康發(fā)展的主要制約因素。對此，在新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，當(dāng)務(wù)之急仍是要明確監(jiān)管的主體。要立足于更好的視角，完善網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管體系。那么，這就需要先熟悉網(wǎng)絡(luò)金融的運營模式，并能夠清晰分辨監(jiān)管主體、監(jiān)管、對象及監(jiān)管范圍。同時，要注重監(jiān)管主體的責(zé)任，實現(xiàn)監(jiān)管功能的有效轉(zhuǎn)變，并且做好各個部門之間的協(xié)調(diào)工作，實現(xiàn)信息的公開、透明，避免出現(xiàn)各種因素導(dǎo)致監(jiān)管不到位及監(jiān)管重復(fù)的問題。

2.3 有效區(qū)別網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融，構(gòu)建完善的信用體系

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和傳統(tǒng)的金融服務(wù)還是存在差異的。網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，那么便給網(wǎng)絡(luò)金融的安全帶來了很大的不確定性。在這樣一種模式下，信用體系的健全便顯得尤為重要。然而，我國目前的信用體系仍處于不完善的狀況，這給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展帶來了很多安全隱患，影響了網(wǎng)絡(luò)資金運轉(zhuǎn)的安全性。以“螞蟻金服”為例，“螞蟻金服”的用戶需要在某一時間點進行大量的消費，便會造成短時間內(nèi)的大量資金流動。在這個過程中，如果企業(yè)的資金無法到位，便會出現(xiàn)信用危機。對此，我國的監(jiān)管部門要進一步完善網(wǎng)絡(luò)金融的管理，強化網(wǎng)絡(luò)金融的信用體系。同時，要對網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險預(yù)警機制、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)及應(yīng)急情況處理系統(tǒng)進行優(yōu)化，尤其要嚴厲打擊一些不法分子。

2.4 從多個角度出發(fā)，切實保障消費者的合法權(quán)益

新時期的網(wǎng)絡(luò)金融對于廣大消費者來說，既是一次機遇，也是一種風(fēng)險。對此，我國法律在這一方面頒布了很多有關(guān)消費者保護的政策。首先，從國家角度來看，要通過法律法規(guī)的完善保護廣大消費者的合法權(quán)益，提高消費者在網(wǎng)絡(luò)金融中的主體意識，要減少甚至是杜絕通過隱瞞事實誘導(dǎo)消費者的情況出現(xiàn)。其次，從消費者角度來看，要進一步提高消費者保護流程的科學(xué)性與透明度。一旦出現(xiàn)消費者權(quán)益被侵犯的情況，消費者可以在其所在地及責(zé)任者所在地的消費者協(xié)會進行投訴。同時，相關(guān)的機構(gòu)與部門要在規(guī)定的時間內(nèi)，針對消費者的投訴事件進行處理。此外，在消費者保護中，要做好網(wǎng)絡(luò)知識的宣傳工作，要向消費者普及最基本的網(wǎng)絡(luò)金融知識，提高消費者自我保護的意識。最后，從生產(chǎn)者角度出發(fā)，要進一步發(fā)揮出龍頭企業(yè)的作用[5]。通過龍頭企業(yè)打造行業(yè)規(guī)范，形成行業(yè)內(nèi)部的良好氛圍與準(zhǔn)則，并樹立行業(yè)內(nèi)部整體的積極文化。同時，在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展中，要明確企業(yè)與客戶長期依存的模式。對破壞這一模式的生產(chǎn)者進行嚴厲打擊，并驅(qū)逐出行業(yè)。通過多種方式的完善，實現(xiàn)我國新時期網(wǎng)絡(luò)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。

2.5 專注人才建設(shè)，提高我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的人才素質(zhì)

21世紀(jì)是人才的世紀(jì)，任何行業(yè)的發(fā)展都離不開人才的投入。在市場經(jīng)濟的導(dǎo)向下，人才的投入與培養(yǎng)已成為企業(yè)間比拼的核心競爭力。只有確保人才的質(zhì)量，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。從網(wǎng)絡(luò)金融運行與發(fā)展的實際情況來看，它具有更大的復(fù)雜性與專業(yè)性。同時，網(wǎng)絡(luò)金融的管理與傳統(tǒng)金融的管理存在很大的不同。企業(yè)若想要進一步提高網(wǎng)絡(luò)金融管理的效果，便需要加強綜合性的專業(yè)人才投入，要致力打造出專業(yè)化的高素質(zhì)人才隊伍。企業(yè)要定期組織人才培訓(xùn)，結(jié)合新知識、新理論與新技術(shù)對人員進行系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)。同時，要加強人員的法律知識培訓(xùn)，保證一切工作的開展都是建立在法律基礎(chǔ)之上。最后，從人才持續(xù)發(fā)展的角度來看，無論是企業(yè)視角，還是國家視角，教育事業(yè)中的人才培養(yǎng)都是不容忽視的問題。國家層面要大力支持教育事業(yè)的發(fā)展，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)，培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才。同時，企業(yè)要加強與高效的合作，通過企業(yè)的經(jīng)驗和知識對教育提供支持，實現(xiàn)校企合作模式下的人才培養(yǎng)[6]。

3 網(wǎng)絡(luò)金融未來的發(fā)展方向

從快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面來看，一方面網(wǎng)絡(luò)自身擁有一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫及強大的數(shù)據(jù)處理能力，因此網(wǎng)絡(luò)金融將會為金融的相關(guān)服務(wù)提供前所未有的可能;另一方面隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，行業(yè)間的競爭將會更加激烈，為滿足用戶的需求，勢必會推動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品的出現(xiàn)。對于未來的金融用戶來說，必然是希望可以得到全面且一體化的綜合性服務(wù)，為了使網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)產(chǎn)品更豐富，突破產(chǎn)品本身的局限性，全球性兼并與融合及混業(yè)經(jīng)營將成為金融業(yè)未來的發(fā)展趨勢。

由于用戶是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)完成相關(guān)金融操作，因此網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)與用戶間必須建立良好的信任關(guān)系，同時要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供者對自身的品牌具有普遍的認同感，因為只有認同才會信任?；诖?，品牌的企業(yè)文化及品牌的經(jīng)營模式都將會成為今后金融機構(gòu)的主要發(fā)展方向。

4 結(jié)語

綜上所述，在新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，相關(guān)部門與人員可通過制定健全的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，促進網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展;進一步明確我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作中的主體，提高監(jiān)管質(zhì)量;有效區(qū)分網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融，構(gòu)建完善的信用體系;從多個角度出發(fā)，切實保障消費者的合法權(quán)益;專注人才建設(shè)，提高我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的人才力量等方法達到促進網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的目的。本文針對我國新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實際情況，分析問題成因，找尋解決方法，制定科學(xué)、合理的策略，不斷提高管理工作的效率和質(zhì)量，實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻

[1]彭陸軍，施金影.新時期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究[J].浙江金融，2019（8）：54-58.

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[3]韓明希，尚玉芳.新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].商場現(xiàn)代化，2015（2）：142-143.

[4]李娜.新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探究[J].現(xiàn)代營銷，2014（8）：86-86，87.

[5]王國鵬.新時期互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014（29）：264-265.

[6]鄭博通.新形勢下對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的思考[J].消費導(dǎo)刊，2019（11）：166.