商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)行為的影響
——來(lái)自CGSS 的經(jīng)驗(yàn)分析

胡佳欣

(蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州730000)

一、 引言

現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為高質(zhì)量增長(zhǎng)，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車之一，如何釋放居民家庭的消費(fèi)能力成為我國(guó)政府的一項(xiàng)重要議題。 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口作為我國(guó)城鄉(xiāng)二元戶籍制度下誕生的特殊勞動(dòng)群體，《2018 年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》表明，2018 年底，農(nóng)民工總量已達(dá)2.88 億人。隨著劉易斯拐點(diǎn)的到來(lái)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的工資率不斷提高，其消費(fèi)的增加將產(chǎn)生龐大的市場(chǎng)，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將產(chǎn)生不可忽視的作用。 然而，根據(jù)研究結(jié)果，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的邊際消費(fèi)傾向顯著低于城市居民，這很可能是由于缺乏完善的社會(huì)保障，他們需要對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等進(jìn)行預(yù)防性儲(chǔ)蓄，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。 商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，降低了家庭未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性，從而提高家庭的消費(fèi)可能性。 因此，研究商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)行為的影響既能反映這一群體的消費(fèi)現(xiàn)狀，也能驗(yàn)證商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)效應(yīng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)政策的完善具有重要的參考價(jià)值。

消費(fèi)作為農(nóng)民工問(wèn)題的重要維度，是近年來(lái)學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的議題之一。 國(guó)內(nèi)研究表明，傳統(tǒng)與現(xiàn)代消費(fèi)觀念的矛盾構(gòu)成早期農(nóng)民工消費(fèi)的特征。 隨著農(nóng)民工群體稟賦代際差異的形成，農(nóng)民工的消費(fèi)方式出現(xiàn)代際變化，1980 年后出生的新生代農(nóng)民工的消費(fèi)水平顯著提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)由生存型資料為主逐漸向享受型和發(fā)展型資料轉(zhuǎn)變。 除對(duì)消費(fèi)特征的研究外，還有大量研究集中在影響因素上，農(nóng)民工工資收入是最重要的因素，此外，消費(fèi)也受到婚姻狀況、家庭規(guī)模、職業(yè)等的影響。

隨著我國(guó)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的日益完善，保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的影響成為許多學(xué)者討論的話題。 面對(duì)未來(lái)支出的不確定性，居民會(huì)將部分收入用于儲(chǔ)蓄以備意外事件的發(fā)生，商業(yè)保險(xiǎn)或社會(huì)保障的存在會(huì)幫助居民抵御未來(lái)負(fù)向的財(cái)富沖擊，從而增加消費(fèi)。 國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)制度的研究主要集中于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度，研究發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生正向影響。 有些學(xué)者還討論了商業(yè)保險(xiǎn)的影響，其中，不確定性降低可能是商業(yè)保險(xiǎn)影響居民消費(fèi)的重要路徑。

目前關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)的研究較少，且未關(guān)注分項(xiàng)保險(xiǎn)支出。 因此，論文擬采用CGSS2015 數(shù)據(jù)，探究商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的影響，并利用PSM進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)來(lái)說(shuō)明結(jié)果的可靠性。 論文的創(chuàng)新之處在于:①使用微觀數(shù)據(jù)庫(kù)，將消費(fèi)問(wèn)題置于微觀視角下進(jìn)行研究，使結(jié)果更具有說(shuō)服力；②基于同一樣本進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)影響的研究，利于比較不同類型商業(yè)保險(xiǎn)影響的特點(diǎn)。

二、 數(shù)據(jù)來(lái)源與變量選取

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

CGSS 覆蓋全國(guó)31 個(gè)省(市、自治區(qū))、90 個(gè)市的居民，包含社會(huì)、社區(qū)、家庭及個(gè)人多個(gè)層次的數(shù)據(jù)。 論文的研究主要針對(duì)戶籍在農(nóng)村，在本地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6 個(gè)月及以上的勞動(dòng)者。 篩選的樣本主要符合以下幾個(gè)條件:①戶口狀況為農(nóng)業(yè)或農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)居民；②男性戶主小于60 歲，女性戶主小于55 歲。 此外，剔除缺失值和總消費(fèi)支出兩端2%的極端值。 另外，基于數(shù)據(jù)的可得性，論文所指商業(yè)保險(xiǎn)主要包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。 下文對(duì)數(shù)據(jù)的處理均通過(guò)STATA 15 軟件完成。

(二)變量選取

1. 被解釋變量

為評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)水平和消費(fèi)類型的影響，選取的因變量包括農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的家庭總消費(fèi)及生存資料、發(fā)展資料和享受資料的消費(fèi)，分別用TC、SC、DC 和EC 來(lái)表示。 其中，生存資料由食物、住房、衣著等支出構(gòu)成，發(fā)展資料消費(fèi)指交通、子女教育、醫(yī)療等的支出，享受資料指休閑娛樂(lè)、電話通信等的支出。

2. 核心解釋變量

是否參加商業(yè)保險(xiǎn)，用CI 表示，為二值變量。 論文還設(shè)定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)變量，分別用CMI 和CPI 來(lái)表示。 初步分析發(fā)現(xiàn)，有無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的消費(fèi)存在明顯差異，其中，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口各類消費(fèi)均比未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的高。

3. 控制變量

具體來(lái)看，在性別方面，男性的參保率高于女性；從年齡特征來(lái)看，參保者的年齡較低，平均為36.7 歲；從受教育程度來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參保者中平均有52%為高中及以上學(xué)歷，未參保者中僅有40%，這可能是由于受教育程度越高，越能正確認(rèn)識(shí)家庭存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)等途徑進(jìn)行規(guī)避；從房屋產(chǎn)權(quán)上看，商業(yè)保險(xiǎn)參保者的產(chǎn)權(quán)擁有率平均為49%，而未參保者僅為38%；在家庭特征方面，參保家庭表現(xiàn)出家庭規(guī)模較小、有配偶及留守子女較多的特點(diǎn)；從健康狀況來(lái)看，多數(shù)受訪者認(rèn)為自己的健康狀況良好，但商業(yè)保險(xiǎn)參保者劣于未參保者，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)的參與可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。

三、 研究假說(shuō)與計(jì)量模型設(shè)定

(一)研究假說(shuō)

基于預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論，消費(fèi)者需要結(jié)合當(dāng)前和預(yù)期收入進(jìn)行消費(fèi)判斷，選擇自己的消費(fèi)行為。 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口由于未來(lái)支出的不確定性更高和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更弱，他們的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，消費(fèi)水平較低。 商業(yè)保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制能夠提高個(gè)人對(duì)意外事件的抵御能力，降低未來(lái)大額消費(fèi)的概率。 就醫(yī)療保險(xiǎn)而言，它為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)提供了轉(zhuǎn)移機(jī)制，降低家庭的醫(yī)療成本，同時(shí)通過(guò)補(bǔ)貼機(jī)制降低醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格，由此帶來(lái)的“收入效應(yīng)”將提高家庭的消費(fèi)水平。 養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了延期消費(fèi)機(jī)制，將解決農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的養(yǎng)老問(wèn)題，穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)。 基于上述分析，論文提出如下假說(shuō):

假說(shuō)1:商業(yè)保險(xiǎn)的參與對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)水平有正向影響，即商業(yè)保險(xiǎn)參保家庭的消費(fèi)水平高于未參保家庭。

論文還進(jìn)一步考察了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口不同消費(fèi)類型的影響，并將消費(fèi)支出劃分為生存資料消費(fèi)、發(fā)展資料消費(fèi)和享受資料消費(fèi)。 對(duì)于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以較大程度地減輕家庭未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，但也可能會(huì)造成資源浪費(fèi)，因而衣、食、住等生存資料的消費(fèi)可能變化不明顯；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更接近于一種儲(chǔ)蓄手段，預(yù)期帶來(lái)穩(wěn)定的未來(lái)收入，可能會(huì)使農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口將更多收入用于子女教育等長(zhǎng)期性投資，增加在發(fā)展資料方面的消費(fèi)。 由此，論文提出以下兩個(gè)研究假說(shuō):

假說(shuō)2:商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)生存資料支出的影響小于其他消費(fèi)。

假說(shuō)3:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展資料支出的影響大于其他消費(fèi)。

(二)計(jì)量模型設(shè)定

為探究商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口支出的作用效果，構(gòu)建如下基準(zhǔn)模型:

其中，ln

y

代表各類支出的對(duì)數(shù)；CI 表示商業(yè)保險(xiǎn)的參保情況，

X

代表控制變量，

ε

代表隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。 為避免多重共線性，利用方差膨脹因子進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型中自變量的VIF 均值為1.21，且各變量的VIF 均較小，因此模型設(shè)定無(wú)多重共線性問(wèn)題。

四、 實(shí)證結(jié)果分析

(一)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)的影響

在消費(fèi)水平方面，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的各項(xiàng)消費(fèi)均表現(xiàn)出正向影響，且均顯著(表1)。 相比于未參保者，商業(yè)保險(xiǎn)參保者的總體消費(fèi)支出要高出32.45%，因此，假說(shuō)1成立。 在消費(fèi)類型方面，享受資料消費(fèi)受商業(yè)保險(xiǎn)的影響最大，生存資料消費(fèi)次之，發(fā)展資料最小。 從數(shù)值上來(lái)看，當(dāng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口參加商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，生存資料消費(fèi)提高21.82%，發(fā)展資料消費(fèi)提高74.92%，且均在1%的顯著性水平上顯著；享受資料消費(fèi)提高32.19%，且在5%的顯著性水平上顯著，這些結(jié)果反映出商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的“收入效應(yīng)”大于“替代效應(yīng)”。

表1 商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)的基準(zhǔn)回歸結(jié)果

注:、、分別代表1%、5%、10%的顯著性水平，括號(hào)內(nèi)數(shù)值為穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤。

?

就控制變量來(lái)說(shuō)，收入、家庭規(guī)模對(duì)四個(gè)因變量有顯著的正向作用；相比于女性群體，男性群體的消費(fèi)顯著較低。受教育程度對(duì)家庭總消費(fèi)與生存資料消費(fèi)具有顯著的正向作用，年齡和房屋產(chǎn)權(quán)對(duì)享受資料消費(fèi)具有正向作用，已婚農(nóng)民工家庭的發(fā)展資料消費(fèi)顯著高于未婚農(nóng)民工，但這些變量對(duì)其他因變量無(wú)顯著作用。

(二)參與分項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)支出的影響

前文分析了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口商業(yè)保險(xiǎn)參與情況對(duì)家庭消費(fèi)支出的影響，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的不同性質(zhì)決定它們對(duì)消費(fèi)支出的影響也會(huì)產(chǎn)生差異。 表2 的研究結(jié)果表明，參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)都會(huì)為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口減輕消費(fèi)的不確定性，帶來(lái)良好的預(yù)期。 對(duì)于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口而言，兩種保險(xiǎn)都顯著提高發(fā)展資料和享受資料的消費(fèi)，這是由于風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的建立使家庭收入能夠更多被用于精神追求與長(zhǎng)期回報(bào)性投資，其中，對(duì)發(fā)展資料消費(fèi)的促進(jìn)作用更強(qiáng)，說(shuō)明當(dāng)不確定性降低時(shí)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口會(huì)更傾向于關(guān)注自我提升和子女教育等問(wèn)題。 相對(duì)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)生存資料消費(fèi)的作用較小，這主要是由于醫(yī)療保險(xiǎn)傾向于當(dāng)期結(jié)算制度，對(duì)其投入可能造成浪費(fèi)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在進(jìn)行消費(fèi)決算時(shí)很可能將它納入當(dāng)期凈投入的一部分，因而對(duì)當(dāng)期衣、食、住等生存資料消費(fèi)的正向作用較小；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展資料消費(fèi)的影響較高，這是由于養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行累積制度，是對(duì)當(dāng)前消費(fèi)的一種轉(zhuǎn)移，不會(huì)造成投入的凈損失，基于未來(lái)收入積極的心理預(yù)期，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口會(huì)將更多的收入用于自我發(fā)展、子女教育等長(zhǎng)期投入。 由此可知，假說(shuō)2和假說(shuō)3 均成立。

表2 分項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)的基準(zhǔn)回歸結(jié)果

注:、分別代表1%、5%的顯著性水平，括號(hào)內(nèi)數(shù)值為穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤。

?

五、 模型結(jié)果的穩(wěn)健性分析

由于商業(yè)保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系可能受到樣本自選擇的影響，為檢驗(yàn)前文結(jié)果的準(zhǔn)確性，有效處理選擇偏差問(wèn)題，論文采取近鄰匹配(1∶1)、近鄰匹配(1∶4)、卡尺匹配、局部線性匹配和核匹配五種匹配方法測(cè)算參加商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)各類消費(fèi)支出的平均處理效應(yīng)(ATT)。 結(jié)果發(fā)現(xiàn)(表3)，不同匹配法得到的ATT 結(jié)果差異不大，這說(shuō)明在消除樣本之間的可觀測(cè)差異后，參與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口各項(xiàng)消費(fèi)支出具有顯著的正向影響。 結(jié)合OLS 與PSM 估計(jì)結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，參與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口發(fā)展資料消費(fèi)的影響效應(yīng)最大，享受資料消費(fèi)次之，生存資料消費(fèi)最小，即參加商業(yè)保險(xiǎn)后農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口提高發(fā)展資料消費(fèi)的比例較大。

表3 不同傾向性得分匹配的結(jié)果

注:、分別代表1%、5%的顯著性水平，括號(hào)內(nèi)數(shù)值為穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤。

?

六、 結(jié)論與政策含義

論文采用OLS 與PSM 方法，分析參與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)的影響，主要結(jié)論如下:商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口消費(fèi)的總體效應(yīng)表現(xiàn)為正，即商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的“收入效應(yīng)”大于“替代效應(yīng)”。 從分項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)的參與情況來(lái)看，兩種保險(xiǎn)都顯著提高農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口發(fā)展資料與享受資料的消費(fèi)，相對(duì)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)生存資料消費(fèi)的影響效應(yīng)最小，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展資料消費(fèi)的影響效應(yīng)最大。 論文進(jìn)一步采用了PSM 模型解決樣本自選擇問(wèn)題，結(jié)果依然顯著。

論文的政策啟示十分明顯。 第一，參與商業(yè)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠顯著刺激農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的家庭消費(fèi)，政府應(yīng)在完善社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)上大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口中的廣泛覆蓋，形成政府與市場(chǎng)相結(jié)合的有效保障機(jī)制。 第二，從微觀視角來(lái)看，應(yīng)適當(dāng)降低醫(yī)療保險(xiǎn)的參與門(mén)檻，以吸引更多的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口參與其中。 第三，要從促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口收入增長(zhǎng)、完善農(nóng)民工遷移政策等方面著手，多措并舉消除農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的消費(fèi)預(yù)算約束，釋放他們的消費(fèi)活力。