大數(shù)據(jù)+金融背景下銀行服務(wù)能力提升探究

趙偉航

摘 要：大數(shù)據(jù)+金融背景為銀行服務(wù)能力的提升提供了重要契機。本文圍繞大數(shù)據(jù)+金融背景為銀行服務(wù)能力展開探究，通過分析大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵、大數(shù)據(jù)+金融背景下銀行服務(wù)方面存在的問題、大數(shù)據(jù)+金融背景下的銀行服務(wù)能力提升對策，旨在喚起銀行對大數(shù)據(jù)的重視程度，借大數(shù)據(jù)提高銀行的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融;銀行;服務(wù)能力

一、大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)+目前已經(jīng)成為一個熱門字眼。提及大數(shù)據(jù)+的內(nèi)涵，我們首先應(yīng)當了解大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)快速發(fā)展的必然結(jié)果。大數(shù)據(jù)更具體一點的是指數(shù)據(jù)群。其中，數(shù)據(jù)群是特指根據(jù)計算機技術(shù)而不斷發(fā)展出來的規(guī)模宏大、常規(guī)應(yīng)用無法捕捉處理的那部分數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)帶來了數(shù)據(jù)處理方式的改革和數(shù)據(jù)處理工具的創(chuàng)新，也就是我們通常所說的大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)搜集、存儲、處理等過程，主要涉及的技術(shù)有信息采集、信息的預(yù)處理、數(shù)據(jù)的挖掘、數(shù)據(jù)存儲與處理。

二、大數(shù)據(jù)+金融背景下銀行服務(wù)方面存在的問題

（一）科技+金融復合型人才匱乏

由于大數(shù)據(jù)的不斷升級創(chuàng)新，一方面商業(yè)銀行現(xiàn)有人才的大數(shù)據(jù)、信息化技能水平發(fā)展不匹配、復合型人才的培養(yǎng)跟不上發(fā)展的速度。雖然銀行在不斷加大對大數(shù)據(jù)的投入，且愿意提供高薪，但仍然存在人才缺口依舊大，人才需求大大超過了供給，這種復合型優(yōu)秀人才往往更加愿意待在大型發(fā)達城市。優(yōu)秀金融人才的缺乏，嚴重影響到銀行服務(wù)水平發(fā)展。另一個方面，銀行的管理層與職員，不是很了解大數(shù)據(jù)方面的知識，相關(guān)知識儲備量低下。管理層應(yīng)當加強與大數(shù)據(jù)方面優(yōu)秀人才的聯(lián)系，不斷學習，縮短大數(shù)據(jù)方面知識的差距，但一些銀行部門的領(lǐng)導對這些技術(shù)還缺乏認識，或者沒有及時了解。如何使管理層和員工與大數(shù)據(jù)的發(fā)展速度保持一致，一直是銀行服務(wù)水平提升的難題。

（二）大數(shù)據(jù)的設(shè)施及技術(shù)壁壘

作為現(xiàn)代信息技術(shù)的共同發(fā)展，大數(shù)據(jù)具有處理速度快、操作簡單等特點，具有較強的競爭優(yōu)勢。然而，商業(yè)銀行的服務(wù)結(jié)構(gòu)仍處于不斷完善的過程中，要逐步脫離傳統(tǒng)服務(wù)模式是一個緩慢的過程。在此過程中，銀行業(yè)逐漸暴露出大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型中基礎(chǔ)保障不足的缺點。目前，商業(yè)銀行在基礎(chǔ)安全方面面臨的問題主要來自以下幾個方面：一是銀行在金融和科技方面的人才庫仍然不足。這一問題落實到具體工作中，即懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)的員工不多，有的銀行文員對銀行的業(yè)務(wù)非常熟悉，然而在與客戶溝通的過程中卻缺乏相應(yīng)的技術(shù)知識作為支撐;其次，對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，銀行尚未完全建立相應(yīng)的組織架構(gòu)和技術(shù)支持，組織架構(gòu)仍在改革中。

（三）風險管理系統(tǒng)有待加強

大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展可以幫助我們可以在多方面渠道進行搜集數(shù)據(jù)，尤其是分布各個地方的攝像頭和在線交易設(shè)備隨時隨地產(chǎn)生巨大的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涉及生活在現(xiàn)代社會中的每個人，因此如果產(chǎn)生數(shù)據(jù)泄露，則會對社會穩(wěn)定造成一定的影響。例如在美國的某個商業(yè)銀行中，一個員工因自己的失誤導致企業(yè)內(nèi)網(wǎng)數(shù)據(jù)泄露，使得銀行內(nèi)儲戶資產(chǎn)被非法轉(zhuǎn)移造成了非常巨大的財產(chǎn)損失。并且在社會上不斷發(fā)生的數(shù)據(jù)泄露事件，反映出企業(yè)內(nèi)部員工沒有對數(shù)據(jù)安全有足夠的重視。而我們所熟知的“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”就很形象的反映出銀行的數(shù)據(jù)信息對于競爭對手是非常有利的，能夠幫助競爭對手有效的獲取強大的競爭力，使信息泄露的企業(yè)造成巨大的損失。因此在這個時代，我們應(yīng)該加強銀行人員對于數(shù)據(jù)安全的重視，為客戶提供安全的金融服務(wù)。

三、大數(shù)據(jù)+金融背景下的銀行服務(wù)能力提升對策

（一）增強對金融類科技專業(yè)的滲透和復合類人才的引入與培養(yǎng)

首先，要注重對人才的培訓與更新，定期安排培訓工作，讓普通工作人員能夠盡快接觸和學習到最新的科學技術(shù)，也要讓管理階層有能夠?qū)崿F(xiàn)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)知識。其次，在引入高端人才的同時，還應(yīng)該對原有員工進行線上與線下整合化的培訓，對于員工要采取相應(yīng)的激勵措施，增加其主動學習先進科學知識的動力，能夠提高學習知識技術(shù)的效率，并且將其運用到工作中來。要采取激勵措施，還必須建立完善一套合理的績效考核制度，做到獎懲分明，規(guī)章明確，有法可依。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)戰(zhàn)略

從整個商業(yè)銀行的發(fā)展脈絡(luò)來看，目前，中國商業(yè)銀行已經(jīng)開始進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)線上線下融合服務(wù)。但是由于金融市場競爭激烈，除了電子化轉(zhuǎn)型之外，還應(yīng)該注重金融產(chǎn)品和服務(wù)的個性化定制，滿足不同階層，不同職業(yè)，不同收入水平的客戶的多樣化需求。只有這樣，商業(yè)銀行才能樹立自己的金融品牌，吸引客戶，在金融市場的競爭中，保持長久的競爭力。

1.加大新型產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)力度

創(chuàng)新服務(wù)一直以來都是我國商業(yè)銀行進一步提高其競爭力的途徑，商業(yè)銀行只有不斷適應(yīng)要求增多，競爭激烈的金融市場的變化，組建商業(yè)銀行創(chuàng)新團隊，加強與客戶之間的溝通協(xié)調(diào)，滿足客戶多樣化，差異化的需求，才能夠立于競爭不敗之地。這也要商業(yè)銀行能夠大范圍的使用安全支付，遠程銀行等大數(shù)據(jù)手段，來構(gòu)建銀行自身的金融圈，打造出有質(zhì)量，有個性，有安全保障的金融產(chǎn)品和服務(wù)。開創(chuàng)我國，商業(yè)銀行創(chuàng)新的新道路

2.強化已有產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

目前商業(yè)銀行已經(jīng)具有的業(yè)務(wù)不在少數(shù)，只有將原有的服務(wù)進行創(chuàng)新強化，才能夠穩(wěn)固已有的客戶群體，吸引潛在的客戶群體。已有服務(wù)在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，還要注重拓寬推廣渠道，整合線上線下兩種資源，建立"實體+虛擬"的全新多模式企業(yè)服務(wù)體系。作為我國移動通信應(yīng)用的重要觸控性通訊服務(wù)器和通訊傳送渠道，移動應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)還需不斷地探索強化應(yīng)用AI技術(shù)，利用云端人臉識別智能技術(shù)對大數(shù)據(jù)處理進行深度智能化分析驗證，將基于AI的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)應(yīng)用帶到精準企業(yè)的高級財富資產(chǎn)管理和企業(yè)投資理財服務(wù)，為企業(yè)量身定制。除此之外，還應(yīng)該加強與其他機構(gòu)的合作交流，在商業(yè)銀行app的廣告欄中分別增加了學生助學基金貸款和商業(yè)保險，深化與其他金融類高科技專業(yè)公司和高校的技術(shù)交流和業(yè)務(wù)合作。

在提供個性化服務(wù)方面;個性化服務(wù)主要從營銷和定價兩個方面進行。個性化定制被各行各業(yè)普遍歸于高成本且只適合于高凈值客戶的服務(wù)，而普通服務(wù)則普遍與標準化產(chǎn)品服務(wù)相適配。然而，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及和應(yīng)用，定制化服務(wù)已成為行業(yè)趨勢。例如，京東和阿里的推薦系統(tǒng)根據(jù)客戶屬性、搜索瀏覽歷史、偏好、交易歷史，推斷出隱藏的需求和偏好，然后推薦匹配的產(chǎn)品。目前推薦算法貢獻40%左右的交易量，推薦成功率達60%左右。它被廣泛應(yīng)用于媒體、新聞和娛樂等行業(yè)。商業(yè)銀行也應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)對客戶群進行重新分類、識別客戶需求、提供專業(yè)化定制服務(wù)來提高整體效率。

（三）與大數(shù)據(jù)營銷相關(guān)的風險識別和風險規(guī)避措施

商業(yè)銀行在對電子服務(wù)進行升級優(yōu)化的過程中，最大的爭議點，在于數(shù)據(jù)收集時對用戶隱私信息的獲取和利用。首先，行業(yè)內(nèi)沒有完善的法律法規(guī)，政策規(guī)定，對于用戶信息隱私的界定較為模糊。哪些信息可以采集，哪些信息會觸碰風險點，在采集敏感信息的時候，需要什么規(guī)范流程及第三方存在，這些都沒有一個明確的規(guī)定，因此，商業(yè)銀行很容易就會跌入雷區(qū)。其次，一些商業(yè)銀行在處理用戶隱私信息的過程中，監(jiān)管不嚴，導致數(shù)據(jù)泄漏，或者被一些惡意企業(yè)進行攻擊，導致信息泄露，從而侵犯了用戶隱私。

商業(yè)銀行在進行大數(shù)據(jù)信息采集時，很容易會觸碰到侵犯隱私的風險點，但大數(shù)據(jù)的使用，又是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，適應(yīng)社會市場需求的必然，所以筆者認為，在轉(zhuǎn)型優(yōu)化過程中，應(yīng)該注意以下幾個要點：從商業(yè)銀行角度來說，必須要明確數(shù)據(jù)歸屬，大數(shù)據(jù)公司僅僅只有處理數(shù)據(jù)的權(quán)限，而沒有所有數(shù)據(jù)的資格。詳細的數(shù)據(jù)保存需要由商業(yè)銀行全權(quán)接管。從數(shù)據(jù)方面來說，商業(yè)銀行應(yīng)該有屬于自己的數(shù)據(jù)庫，這一數(shù)據(jù)庫應(yīng)該與其他商用數(shù)據(jù)庫相隔離，甚至應(yīng)該由專業(yè)第三方介入進行數(shù)據(jù)保存。從政策方面來說，商業(yè)銀行應(yīng)該與政府相關(guān)部門合作，盡快完善法律法規(guī)，對隱私信息的界定更加清楚。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該定時定期對數(shù)據(jù)庫進行權(quán)限審核與檢查，建立一套有效的防泄漏機制。

結(jié)語

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能科技在各個領(lǐng)域的突破，大數(shù)據(jù)與金融的合作也越來越緊密，在這一背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式也面臨日益嚴峻的挑戰(zhàn)和考驗，銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行。

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