型數(shù)字支付手段數(shù)字人民幣的出現(xiàn)和發(fā)展

朱妍 程程 王龍

摘 要：隨著科技的進步，消費者支付習慣的改變，非現(xiàn)金交易逐步取代現(xiàn)金交易，支付寶和微信等電子支付手段已成為大多數(shù)60歲以下人群的主要支付方式。在此種背景下我國央行中國人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣將對現(xiàn)有支付市場產(chǎn)生影響。

關鍵詞：新型;數(shù)字人民幣;支付;

隨著科技的進步，消費者支付習慣的改變，非現(xiàn)金交易逐步取代現(xiàn)金交易，支付寶和微信等電子支付手段已成為大多數(shù)60歲以下人群的主要支付方式。有數(shù)據(jù)顯示，M0（流通中的現(xiàn)金）的使用率逐步減低，2010～2013年年均增長率是13%，2014～2018年年均增長率則只有4.6%。此外，據(jù)中國人民銀行 2019年開展的調查顯示，移動支付的交易筆數(shù)和金額占比分別為 66%和59%，百分之四十六的被調查者在調查期間未發(fā)生現(xiàn)金交易。特別是疫情以來，數(shù)字經(jīng)濟覆蓋面不斷拓展，線上金融服務需求日益旺盛，支付寶和微信等電子支付方式的不斷普及，其資金安全問題不斷暴露，客觀上需要更為安全和普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產(chǎn)品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，在此種背景下我國央行中國人民銀行發(fā)行了數(shù)字人民幣。

一、數(shù)字人民幣定義和發(fā)展

根據(jù)百度百科定義，數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松藕合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術，實現(xiàn)不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護體。

數(shù)字人民幣具有可流通、可存儲、可離線交易、可控匿名、不可偽造、不可重復交易、不可抵賴，其最大的特點是數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。黨中央、國務院高點定位、統(tǒng)籌規(guī)劃，將數(shù)字人民幣發(fā)展納入國家戰(zhàn)略，全力促進新技術與經(jīng)濟社會的融合發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究組組長、中國銀行原行長李禮輝公開表示“要把數(shù)字人民幣打造成全球最佳的央行數(shù)字貨幣?！鄙钲?、蘇州、雄安新區(qū)、成都四地及北京冬奧會會場等數(shù)字人民幣試點地試點地區(qū)，加上2020年10月的上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點地區(qū)。數(shù)字人民幣試點已經(jīng)形成“10+1”的格局。此外，天津、廣州、湖南和義烏自貿試驗區(qū)等地紛紛表示將積極推進申請數(shù)字人民幣試點工作。

數(shù)字人民幣業(yè)務的推廣，不僅有利于推進普惠金融，而且有利于在數(shù)字經(jīng)濟時代促進全球貨幣金融體系的均衡和協(xié)調，維護我國的貨幣主權，保護我國的金融安全，進一步提升我國的國家實力。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。在地方政府的積極參與支持下，在一些地區(qū)開展了數(shù)字人民幣紅包活動，實現(xiàn)了不同場景的真實用戶試點測試和分批次大規(guī)模集中測試，驗證了數(shù)字人民幣業(yè)務技術設計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數(shù)字人民幣設計理念的理解。

二、數(shù)字人民幣和其他電子支付手段的區(qū)別

數(shù)字人民幣具有法償性和價值性。中國人民銀行近日公布的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規(guī)定，人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，為我國發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。數(shù)字人民幣定位于 M0，與同屬 M0范疇的實物人民幣一致，不對其計付利息。按照中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組2021年7月發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》中定義，數(shù) 字 人 民 幣 兼 容 基 于 賬 戶 （account-based）、基于準賬（quasi-account-based）和基于價值（value-based）等三種方式，采用可變面額設計，以加密幣串形式實現(xiàn)價值轉移。由于數(shù)字人民幣的法定地位，全面推廣后任何商家都不能拒收數(shù)字人民幣，但他們可以拒絕消費者使用微信和支付寶。

而支付寶和微信等其他電子支付手段的貨幣處于M1或者M2層面，是派生貨幣，是錢包。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春解釋說，微信支付和支付寶是金融基礎設施，是“錢包”;數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內容。數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，只不過“錢包”里裝的內容增加了央行貨幣。雖然數(shù)字人民幣和支付寶、微信等有本質區(qū)別，但在實際支付的過程中，這兩種方式的體驗差異不大。此外，數(shù)字人民幣支持離線支付，在邊遠地區(qū)或者網(wǎng)絡信號不好的地方也可以使用，微信和支付寶只有在網(wǎng)的情況下才可以完成支付。

目前，數(shù)字人民幣支持手機號開立數(shù)字人民幣錢包，不需要實名制，也就是說沒有銀行賬戶的普遍社會公眾也可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎金融服務，短期來華的境外居民可在不開立中國內地銀行賬戶情況下開立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求，也將極大的方便2022年冬季奧運會到我國參加運動會的各國運動員和消費者。2021年金融街論壇年會上，中國銀行展出了滑雪手套數(shù)字人民幣硬錢包，運動員戴著此手套通過“碰一碰”的方式久可以進行支付，助力數(shù)字人民幣貼近生活場景。

在風險監(jiān)管方面，數(shù)字人民幣是法定貨幣， 適用現(xiàn)有反洗錢、反恐怖融資國際標準及國內法律要求。數(shù)字人民幣的推出將有力推動人民幣更好地走向國際化。應對私人數(shù)字貨幣挑戰(zhàn)，維護國家金融安全和社會秩序。此外，據(jù)國際清算銀行最新調查報告顯示，有65個國家或經(jīng)濟體的中央銀行開展數(shù)字貨幣研究，美、法、日和俄等國央行及歐央行紛紛公布了關于央行數(shù)字貨幣的計劃和測試。