淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的難點及對策

李木子

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)開展方式、方便消費者享受金融服務(wù)、促進(jìn)我國金融業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多新的金融風(fēng)險。同時互聯(lián)網(wǎng)自身具有開放性、虛擬性和共享性等特征，為更好地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加以分析，包括互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念、特征、成因，進(jìn)一步闡述目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的難點及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范對策，以期進(jìn)一步豐富互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范理論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融監(jiān)管;風(fēng)險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵

不同的金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險定義也不盡相同，例如，巴塞爾委員會認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以分為操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和其他風(fēng)險。但從總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險通過進(jìn)一步演變而來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于第三方支付、P2P網(wǎng)貸模式、眾籌融資模式、虛擬貨幣等模式向廣大用戶提供金融服務(wù)和應(yīng)用產(chǎn)品。在此過程中，由于受各種不利因素的影響，金融服務(wù)的結(jié)果很可能具有一定的不確定性，對服務(wù)對象或投資主體可能會造成一定經(jīng)濟損失，通常稱這種潛在的風(fēng)險為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征

由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性、共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險呈現(xiàn)出如下特征。

1、風(fēng)險擴散速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上逐漸產(chǎn)生并快速發(fā)展起來的，以致互聯(lián)網(wǎng)金融在信息方面的傳播速度空前加快。對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，這是一把雙刃劍，正是由于傳播速度快、運行效率高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高業(yè)務(wù)辦理效率的同時，也對風(fēng)險的擴散起到了催化作用。即便較小的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險如果未能得到有效控制，也會在各個經(jīng)營主體之間迅速擴散，造成大范圍的影響。

2、造成的危害更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾面更廣，大量的客戶群體是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，由于大部分客戶群體對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范意識和防范技術(shù)能力有限，加上人數(shù)眾多，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦出現(xiàn)，通常會引起系統(tǒng)性風(fēng)險，波及面較廣，使廣大客戶的經(jīng)濟利益受到損失，對社會產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

3、交叉?zhèn)魅靖鼮閲?yán)重

互聯(lián)網(wǎng)金融體系由多個市場主體共同搭建，各市場主體之間彼此聯(lián)系，相互影響。由于我國金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢愈加明顯，各金融機構(gòu)之間風(fēng)險關(guān)聯(lián)性逐漸增強，金融風(fēng)險出現(xiàn)將會在整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)產(chǎn)生交叉?zhèn)魅?，并且風(fēng)險傳染途徑呈現(xiàn)日益多樣化特征，進(jìn)一步擴大了風(fēng)險的影響范圍，這種交叉感染將會蔓延到整個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的成因

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場相結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險形成的具體原因主要包括以下方面。

1、部分互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺超范圍經(jīng)營

P2P平臺中的借貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行中的無抵押信用貸款相類似，但平臺并不對借款人所發(fā)布的信息的真實性交易核對，因此相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的抵押信貸，P2P平臺信貸的成交率相對更低。為了維持經(jīng)營，進(jìn)一步提高信貸成交率，很多平臺在借貸合同中增加了額外條款和其他業(yè)務(wù)范圍以外的服務(wù)項目。這些服務(wù)存在著一定的弊端，導(dǎo)致P2P平臺中的出資者要承擔(dān)的實際風(fēng)險通常較高。

2、部分業(yè)務(wù)操作打政策“擦邊球”

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時，為更好地吸引市場上的客戶，其中有很多營銷措施都是仿照傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法而來，甚至有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有獎銷售和收益承諾等行為已經(jīng)涉嫌違規(guī)。例如，個別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向客戶承諾年收益率將達(dá)到7%，但其實在銷售的過程中并未告知消費者此款金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險，甚至銷售部分保險性質(zhì)的產(chǎn)品，但并未向消費者告知實情。

3、監(jiān)管不到位

2010年以后，央行逐漸對第三方支付企業(yè)的牌照發(fā)放加以管控，同時更加明確了市場準(zhǔn)入機制。但盡管如此，仍然有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場行為未被納入到央行和銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)。而第三方支付市場牽扯到眾多的市場參與者，并且各市場參與者之間大多數(shù)處于不同行業(yè)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多涉及到跨行業(yè)經(jīng)營等問題，如何協(xié)調(diào)各利益主體之間的關(guān)系，實現(xiàn)跨行業(yè)監(jiān)管仍然是目前金融監(jiān)管機構(gòu)需要解決的主要問題之一。

4、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依然存在漏洞

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大展拳腳，得到廣泛應(yīng)用。但目前計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展還有待進(jìn)一步磨合，最終實現(xiàn)完全融合。在技術(shù)方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展仍然存在部分漏洞，這也為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的產(chǎn)生提供了可乘之機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的難點

由于互聯(lián)網(wǎng)具有共享性、開放性、虛擬性等特點，當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范仍然存在一定困難。

（一）信用風(fēng)險較高

信用風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中十分突出，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方溝通的途徑主要依托網(wǎng)絡(luò)展開。但在實踐中，往往雙方身份以及交易的真實性等難以確認(rèn)，交易雙方很可能存在信息不對稱的情況。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)導(dǎo)致的信用危險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)辦理過程中，可能利用交易雙方信息不對稱或者采用信用評級造假等手段，進(jìn)而對客戶實施誘導(dǎo)，最終促成交易，但最終資金的流向卻無從得知。在這部分不良企業(yè)中，最常出現(xiàn)的問題包括偽造項目、隱瞞資金實際用途，嚴(yán)重者可能出現(xiàn)攜款潛逃等犯罪行為，無不嚴(yán)重地?fù)p害了廣大投資者的切身利益。例如，在眾籌模式中，投資人通過在綜合平臺上注冊賬號，并根據(jù)個人投資偏好尋找適合的投資項目，之后將投資的資金存到眾籌賬戶中。整個資金籌集的過程全部由眾籌平臺來完成，并沒有第三方對此進(jìn)行全流程監(jiān)管，一旦眾籌平臺出現(xiàn)嚴(yán)重的信用問題，將給投資者帶來巨大的損失，此外，不排除個別業(yè)務(wù)人員出于個人目的進(jìn)行違規(guī)操作，也將導(dǎo)致投資人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，引發(fā)信用危機。

2、資金需求方導(dǎo)致的信用風(fēng)險

在網(wǎng)絡(luò)貸款中，大多數(shù)客戶不需要進(jìn)行抵押，這也導(dǎo)致信用貸款存在著一定的信用風(fēng)險。第一，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，網(wǎng)貸平臺對于資金需求者的實際情況也難以進(jìn)行全方位的準(zhǔn)確了解，個別資金需求者為了得到貸款不惜偽造身份或偽造信用評級。第二，目前，我國的信用評級制度仍不完善。個人的征信記錄不能夠?qū)崿F(xiàn)有效的共享，即便某一家網(wǎng)貸平臺對于信用存在問題的資金需求者拒貸，其仍然可以在其他網(wǎng)貸平臺取得貸款。當(dāng)前，由于受到提前消費理念等影響，部分人在消費上嚴(yán)重透支，通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款時采取“拆東墻補西墻”的策略，最終導(dǎo)致資金缺口越來越大，產(chǎn)生嚴(yán)重的信用風(fēng)險，給網(wǎng)貸平臺造成了嚴(yán)重的損失。

（二）存在操作風(fēng)險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體操作失誤可能導(dǎo)致操作風(fēng)險。在交易實際進(jìn)行過程中，部分客戶對交易操作流程并不熟悉，出現(xiàn)交易被迫中斷的情況較多?？蛻舨坏貌煌ㄟ^反復(fù)嘗試操作來完成交易，可能會給客戶帶來一定的損失。此外，網(wǎng)絡(luò)安全方面，由于用戶的不當(dāng)操作，不法分子通過利用釣魚網(wǎng)站等侵吞客戶資產(chǎn)的情況也時有發(fā)生。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有一定的關(guān)聯(lián)性，某一項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險很可能會波及到眾多行業(yè)和眾多領(lǐng)域，進(jìn)一步擴大了風(fēng)險的影響面。互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與主體來自各行各業(yè)，彼此之間一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很容易出現(xiàn)交叉?zhèn)魅?。最后，支付方式的不斷?chuàng)新也引發(fā)了一系列的操作風(fēng)險，例如，移動支付通常采用動態(tài)密碼的形式來完成支付過程中的關(guān)鍵步驟，但由于廣大用戶對風(fēng)險防控缺乏足夠重視或者由于一時大意，很可能導(dǎo)致關(guān)鍵信息泄露，造成不必要的經(jīng)濟損失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在快速擴張的過程中，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木哂嗅槍π缘姆煞ㄒ?guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一系列行為。在金融風(fēng)險發(fā)生時，金融行業(yè)監(jiān)管部門缺乏必要的法律依據(jù)來對違法行為加以處理。目前，仍然有一部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未能完全處于法律監(jiān)管之下，我國立法部門未能通過出臺具體的法律法規(guī)進(jìn)一步授權(quán)特定的監(jiān)管機構(gòu)專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融展開有效的監(jiān)管，例如，比特幣作為虛擬貨幣，如何更加有效地規(guī)范比特幣的交易，我國缺乏具有針對性的法律條文，曾經(jīng)一度出現(xiàn)比特幣市場混亂交易現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范對策

為有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，本文建議應(yīng)該逐步建立與我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際相適應(yīng)的風(fēng)險防范體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

第一，應(yīng)進(jìn)一步明確我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍。首先，應(yīng)對金融市場主體的法律地位加以明確，并對其經(jīng)營范圍作出明確規(guī)定。由于法律與實踐相比具有一定的滯后性，因此應(yīng)不斷完善相關(guān)法律法，進(jìn)一步對放款人條款、電子資金劃撥流程、網(wǎng)絡(luò)貸款行為等作出規(guī)范性的規(guī)定，明確交易雙方的具體權(quán)利和義務(wù)，從源頭上防止金融風(fēng)險的發(fā)生。第二，應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管法規(guī)細(xì)則。立法部門應(yīng)該排查現(xiàn)有金融監(jiān)管法律法規(guī)的漏洞和空白，確保對互聯(lián)網(wǎng)金融違法操作行為的處理都能夠有法可依，有法可循，通過健全監(jiān)管法規(guī)來進(jìn)一步約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的行為。

（二）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

第一，應(yīng)建立完善金融風(fēng)險評估體系。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照多個風(fēng)險等級對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體狀況，包括其資金充足率、盈利情況和抗風(fēng)險能力等加以有效評估，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理水平和社會信用狀況，在對金融企業(yè)和金融業(yè)務(wù)實施有效調(diào)查核實后，對其風(fēng)險等級進(jìn)行評估，并將評估結(jié)果向社會予以公布。第二，應(yīng)加強現(xiàn)場監(jiān)管。金融監(jiān)管機構(gòu)除對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加以有效評估和風(fēng)險預(yù)警之外， 還應(yīng)加強現(xiàn)場監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，業(yè)務(wù)操作出現(xiàn)的披露和風(fēng)險管理不足等問題進(jìn)行有效提示，及時消除已經(jīng)出現(xiàn)苗頭的風(fēng)險。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對風(fēng)險的防范能力

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)構(gòu)建信息安全保障體系

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生對金融信息安全提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)致力于加強信息安全保障體系建設(shè)，主要從以下兩個方面著手：一方面，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)信息安全聯(lián)盟，主動與國家金融監(jiān)管部門、國家信息安全部門以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相聯(lián)合，共同就網(wǎng)絡(luò)黑名單制度、信息安全共享、信息安全威脅清單等加強聯(lián)合，主動挖掘威脅網(wǎng)絡(luò)安全的根源;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)就加強風(fēng)險防范展開聯(lián)合培訓(xùn)，通過制定合理的培訓(xùn)方案，提高自身風(fēng)險防范能力。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)在防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密等方面積極主動創(chuàng)新，提高網(wǎng)絡(luò)信息安全保障水平，從技術(shù)上構(gòu)建起防范信息安全風(fēng)險的屏障。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強內(nèi)部控制

為更好地規(guī)避操作風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強內(nèi)部控制，對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)流程制定完善的事前、事中及事后風(fēng)險防控措施。在內(nèi)部控制過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)以《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評試試行辦法》作為依據(jù)，對業(yè)務(wù)處理的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能存在的潛在風(fēng)險進(jìn)行全面梳理，并建立起一套與之相對應(yīng)的風(fēng)險內(nèi)部控制方案，確保在業(yè)務(wù)操作過程中，從源頭上把控風(fēng)險。尤其在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審批上，應(yīng)確保各部門之間形成有效的相互監(jiān)督機制，防范個別人為的操作風(fēng)險出現(xiàn)。

（四）引導(dǎo)消費者樹立權(quán)益保護(hù)意識和風(fēng)險防范意識

客戶群體對風(fēng)險的防范意識也是有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效途徑。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，正是由于很多消費者缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和自我保護(hù)意識，對涉及到自身賬戶安全以及合同權(quán)利的關(guān)鍵事宜缺乏必要的風(fēng)險把控，才出現(xiàn)了一系列的風(fēng)險案例，因此，客戶群體應(yīng)提高自身的權(quán)益保護(hù)意識和風(fēng)險防范意識。政府有關(guān)部門可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體了解相關(guān)風(fēng)險防范知識，提高其風(fēng)險防范意識。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，政府金融監(jiān)管部門和網(wǎng)絡(luò)安全部門應(yīng)針對特定的客戶群體展開具有針對性的教育，幫助廣大消費者了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中可能存在的潛在風(fēng)險以及在業(yè)務(wù)處理過程中注意保護(hù)自身的合法權(quán)益，有效地防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)定期向消費者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，明確交易過程中雙方的權(quán)利和義務(wù)，有效保護(hù)消費者的合法權(quán)益。

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