互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理研究

林春明

（1.中國社會科學(xué)院 財經(jīng)戰(zhàn)略研究院，北京 102488；2.興業(yè)銀行股份有限公司廣州分行，廣東 廣州 510620）

在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)揮著重要載體作用，能夠保證業(yè)務(wù)處理的時效性，數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)度更高，促進了消費金融效率的提升。但當(dāng)前金融市場存在一定特殊性，互聯(lián)網(wǎng)信用尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在多重風(fēng)險，在市場、信用、技術(shù)等方面都有著鮮明體現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展密切相關(guān)?；诖耍斜匾獙ヂ?lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理開展探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式及特征

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）電商平臺模式

電子商務(wù)公司依托自有平臺出發(fā)，為消費者提供消費信貸業(yè)務(wù)，比如淘寶的“花唄”、京東的“京東白條”等。此類消費信貸業(yè)務(wù)的借貸依據(jù)為，客戶在平臺的消費記錄、退換貨信用、投訴率信息記錄良好，借貸金額較小。電商平臺模式的優(yōu)勢在于，客戶粘性較強，以平臺消費為中心，易于對消費者產(chǎn)生刺激，提前消費也得以依托信用方式而進行。

（二）P2P 模式

以P2P 平臺為支持，消費者可進行籌資，獲得資金后再進行消費，此種模式下以無抵押無擔(dān)保的小額信貸較為典型。對比P2P 模式與其他模式可以發(fā)現(xiàn)，P2P 模式具有更多的信息量，用戶具有較強的自主性，并且存在較高的借貸效率，所面臨的風(fēng)險也比較大。

（三）信用卡模式

在線上消費過程中，消費者可通過信用卡進行結(jié)算，消費融資以透支和分期付款為主要表現(xiàn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中，以銀行信用卡線上結(jié)算為主要方式，資金充足且有著精簡化手續(xù)，風(fēng)險防控措施也比較完善。

（四）消費金融公司模式

在線上消費過程中，消費者對于信貸的申請可通過消費金融公司互聯(lián)網(wǎng)平臺或移動終端來實現(xiàn)，此類公司大多依附于銀行，現(xiàn)有產(chǎn)品毫無自身特色，大多類似于銀行產(chǎn)品，與資金成本問題存在一定關(guān)系，這是此類消費金融公司的固有缺陷。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險因素

（一）技術(shù)風(fēng)險

對于消費金融機構(gòu)來說，主要以央行、銀監(jiān)會所提供征信渠道為支持，深入實地進行考察，以促進消費金融業(yè)務(wù)的有序推進，在風(fēng)險規(guī)避方面主要通過公信監(jiān)管和實物信息來實現(xiàn)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融與線下實物征信存在差別，主要是互聯(lián)網(wǎng)平臺為支持來開展業(yè)務(wù)接收、信用調(diào)查、貸后控制等，網(wǎng)絡(luò)手段及網(wǎng)絡(luò)信息在信用過程中都發(fā)揮著重要的作用，因而整個過程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險普遍存在，與互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建元素及技術(shù)難題都有所涉及，比如大數(shù)據(jù)分析體系、客戶資源庫建設(shè)體系、網(wǎng)絡(luò)安全體系等。

（二）市場風(fēng)險

就傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)來看，以商業(yè)銀行和消費金融公司較為常見，銀監(jiān)會負責(zé)就商業(yè)銀行實施監(jiān)督，資金充足，且業(yè)務(wù)形式規(guī)范化；消費金融公司數(shù)量有限，用途專一化，屬于新型金融業(yè)態(tài)[2]。二者彼此協(xié)調(diào)，互為補充。以互聯(lián)網(wǎng)平臺為支持，消費金融平臺得以產(chǎn)生，其門檻低于傳統(tǒng)金融企業(yè)[3]。電子商務(wù)企業(yè)、P2P 企業(yè)及小貸公司逐漸涌現(xiàn)，在推動市場發(fā)展的同時，市場的規(guī)范性不足，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品暴露出一些問題，比如產(chǎn)品定價不合理、操作不規(guī)范、創(chuàng)新不足等，長此以往影響了互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的穩(wěn)定運行，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品公信力受到制約，甚至?xí)绊懯袌龅某掷m(xù)健康發(fā)展[4]。

（三）信用風(fēng)險

消費金融屬于消費信貸，滿足居民在耐用消費品方面的購買需求，消費信貸金額小，有著較短的還款期限。商業(yè)銀行方面，消費信貸占比較小，商業(yè)銀行自身整體信用風(fēng)險所受逾期及壞賬的影響也比較小[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融模式下，消費信貸以非抵押非擔(dān)保信用類貸款較為明顯，以互聯(lián)網(wǎng)手段為支持實施審核，所需時間較短，無法對客戶信用進行全面化考察，項目貸后追蹤的完善性也無法得到保證[6]。盡管單筆業(yè)務(wù)有著較小的金額，但資產(chǎn)擔(dān)?；虮ｋU制度不夠完善，信用風(fēng)險發(fā)生存在集中化特征，嚴(yán)重威脅著金融市場的良性運行，甚至?xí)a(chǎn)生連鎖反應(yīng)。

（四）監(jiān)管風(fēng)險

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見中，就互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念作出闡述，明確了互聯(lián)網(wǎng)消費金融所應(yīng)遵守的業(yè)務(wù)規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融作為一種創(chuàng)業(yè)方式，其成本較低，與政府在新型就業(yè)、創(chuàng)造經(jīng)濟利潤新增長點方面的政策目標(biāo)相符合?；ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬隱蔽性與擴散性，這種特征是天然的，并且能夠快速傳播風(fēng)險，因而金融風(fēng)險以互聯(lián)網(wǎng)金融為“風(fēng)口”，比如P2P 平臺案件的爆發(fā)，諸多因素影響下政府監(jiān)管進入限制管理階段[7]?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融從性質(zhì)上來看為新型金融形態(tài)，在金融行為監(jiān)管方面正處于探索階段，監(jiān)管方式尚不成熟，政策反復(fù)與波動在所難免。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）貸前風(fēng)險識別

在貸前企業(yè)對于風(fēng)險的識別，主要以征信系統(tǒng)為輔助，我國征信系統(tǒng)呈現(xiàn)多元化格局，人民銀行征信系統(tǒng)居于主導(dǎo)地位，市場化征信機構(gòu)則發(fā)揮輔助作用。當(dāng)前征信系統(tǒng)的主要問題在于，無法達到較高的人口覆蓋率，就信貸人數(shù)及自然人數(shù)來看，二者之間存在空間較大，信貸人數(shù)信息錄入有所不足，因而無法保證信用風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性，后續(xù)很難掌握貸款人實際信用情況，無法保證貸款人還款能力評價的科學(xué)性和有效性。不僅如此，征信系統(tǒng)無法保證覆蓋的全面化，個人征信系統(tǒng)主要對8 類公共信息進行采集，所涉及數(shù)據(jù)項目有80 項以上，但征信系統(tǒng)中并未納入委托貸款信息、證券與保險信用、P2P 信息等[8]。

（二）貸中風(fēng)險評價

所謂貸中風(fēng)險，就是在提交貸款申請之后的一段時間內(nèi)，涉及到審查審批、批復(fù)登記、登記合同以及放款等方面的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)風(fēng)險評價方面，以信用審核為重要環(huán)節(jié)，客戶與機構(gòu)信息對稱性不足這一問題，嚴(yán)重威脅著互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，由于客戶并未如實告知自己信息，尤其是將對自我申請不利的信息進行故意隱藏，導(dǎo)致機構(gòu)無法精準(zhǔn)判斷客戶信用風(fēng)險，部分機構(gòu)僅僅是基于內(nèi)部征信系統(tǒng)或社會公共征信系統(tǒng)來查詢申請人的信用，所獲取的信用信息也并非客戶的全面信息，此種情況下其他渠道的信用信息缺失，就無法對客戶情況做出準(zhǔn)確判斷，導(dǎo)致實際可承受還款額度無法覆蓋可使用額度，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的壞賬率，企業(yè)運營的穩(wěn)定性不足，影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展，甚至?xí)φ麄€金融業(yè)發(fā)展形成制約。

（三）貸后風(fēng)險管理

就消費金融行業(yè)的發(fā)展情況來看，貸后風(fēng)險管理主要體現(xiàn)在兩個方面，一是通過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)來實現(xiàn)，二是進行分類撥備。就風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)來看，能夠就用戶特點開展具體分析，整合相關(guān)資料數(shù)據(jù)，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變動存在異常的第一時間做出預(yù)警，向決策層發(fā)出提示，并監(jiān)管用戶情況，機構(gòu)可結(jié)合風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)建議采取對策，制定行動計劃，對于用戶由于信息變動所造成的還款能力改變這一情況，其所產(chǎn)生的風(fēng)險能夠通過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)加以控制。就分類撥備來看，就是依照信貸資產(chǎn)具體類別的損失高低情況計提專項準(zhǔn)備，當(dāng)前信貸資產(chǎn)主要分為五類，分別是正常、關(guān)注、次級、可疑和損失。在計提專項準(zhǔn)備方面，關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類的計提比例分別為2%、25%、50%、100%。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理存在的問題

（一）監(jiān)管不到位

傳統(tǒng)消費金融行業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，形成一定規(guī)模，監(jiān)管機構(gòu)職能存在差異，管理內(nèi)容也有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下金融行業(yè)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融得以興起，對于行業(yè)發(fā)展具有一定引領(lǐng)作用。但就實際情況來看，由于監(jiān)管的有效性不足，消費金融行業(yè)內(nèi)部差異較大，行業(yè)整體發(fā)展也受到制約，亟待需要以完善的政策體系和健康的管理機制為支持。

（二）法律定位不清晰

就我國法律法規(guī)來看，消費貸款相關(guān)法律并未制定，《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)能夠滿足傳統(tǒng)信貸的應(yīng)用需求，而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融環(huán)境下的適用性不足，這就極易阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是個人消費信貸缺乏可靠的法律依據(jù)。在消費金融公司管理方面銀監(jiān)會制定了相關(guān)管理辦法，但部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)側(cè)重于小額貸款，而該管理辦法的適用性不足，無法規(guī)范消費金融行業(yè)實施有效監(jiān)管，制度方面有待就頂層制度加以完善。

（三）內(nèi)部風(fēng)險控制力度薄弱

新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)快速發(fā)展，但行業(yè)安全意識有所不足，并未充分認(rèn)識到內(nèi)部風(fēng)險防范的重要性和緊迫性。當(dāng)前很多消費金融公司的外部監(jiān)管不夠完善，并未立足實際設(shè)立第三方托管機制，資金安全管理不到位，存在極大的被挪用風(fēng)險，P2P 跑路事件就與之存在密切關(guān)聯(lián)。若內(nèi)部風(fēng)險控制不到位，在客戶拖欠等方面的防范力度不足，都會影響公司資金鏈條的正常運行，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，會嚴(yán)重威脅到公司的生存與發(fā)展。

（四）風(fēng)險管理技術(shù)與人才缺乏

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融正處于發(fā)展的初期階段，培訓(xùn)機構(gòu)與體系尚不完善，從業(yè)人員的專業(yè)水平有限，專業(yè)經(jīng)濟知識掌握不到位，風(fēng)險識別能力弱，對于風(fēng)險的敏感度較低，企業(yè)風(fēng)險管理質(zhì)量也會由此降低。互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的管控，亟待強化專業(yè)技術(shù)與人才支持，而我國在這一方面有所不足，仍存在很大發(fā)展空間。

五、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理的有效策略

（一）組建專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，加強市場風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管機構(gòu)逐步得以建立，并就市場準(zhǔn)入機制加以落實，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。但就現(xiàn)實情況來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域內(nèi)普遍以營業(yè)牌照的頒發(fā)為重點，并未借鑒發(fā)達國家的技術(shù)經(jīng)驗，沒有立足中國國情來探尋機構(gòu)發(fā)展方向及重點工作內(nèi)容。在新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展，實際覆蓋范圍明顯擴大，經(jīng)營群體多元化，為促進風(fēng)險管理的落實，需要組建專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，就發(fā)達國家的先進經(jīng)驗加以借鑒，保證監(jiān)管體系的現(xiàn)代化與實用性，能夠與我國國情相符合，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)設(shè)立的規(guī)范化、運行機制完善化、業(yè)務(wù)豐富化以及軟件更新及時性。在實踐中需要就監(jiān)管方式加以不斷探索，保證監(jiān)管的嚴(yán)格化，為正規(guī)公司及用戶的合法權(quán)益提供保障。為有效管控風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域需要就懲罰機制加以完善，若用戶無法按時還款，需要以相應(yīng)機制為輔助來實施催收或罰款，以發(fā)揮機制督導(dǎo)作用。

就互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場來看，其處于建設(shè)階段，作為新興業(yè)態(tài)受到廣泛關(guān)注。市場競爭日趨激烈，企業(yè)需要積極修煉“內(nèi)功”以規(guī)避競爭風(fēng)險，在市場中發(fā)揮自身優(yōu)勢。金融市場與其他市場存在產(chǎn)品同質(zhì)性的問題，盡管各金融機構(gòu)類型不同，但其金融產(chǎn)品千篇一律，從本質(zhì)上可以將互聯(lián)網(wǎng)消費金融看作是互聯(lián)網(wǎng)化的金融產(chǎn)品。為有效改善這一現(xiàn)狀，需要加強市場風(fēng)險管控，立足市場需求設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，保證市場定位精準(zhǔn)化，且產(chǎn)品具有鮮明特色，能夠?qū)κ袌鲋胁煌愋涂蛻粜枨蠹右詽M足。這就需要就客戶消費行為開展深入分析，全面把握客戶資信狀況，就互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)進行綜合考量，保證產(chǎn)品的針對性，符合目標(biāo)客戶的需求，提高產(chǎn)品設(shè)計質(zhì)量。此外互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)需立足實際優(yōu)化業(yè)務(wù)運營，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，科學(xué)分工，落實資源采集，加大行業(yè)合作力度，優(yōu)化人員配置，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融管理水平得到顯著提升。

（二）完善行業(yè)法律法規(guī)，加強客戶風(fēng)險管控

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域內(nèi)，行業(yè)法律法規(guī)的完善至關(guān)重要，相關(guān)法律的制定所涉及到的問題具有較強的專業(yè)性，因此法律法規(guī)的制定需要互聯(lián)網(wǎng)和金融監(jiān)管部門密切合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的衍生范圍較廣，法律實際所覆蓋范圍的有效性不足，這就會對消費產(chǎn)生影響，甚至?xí)萍s著行業(yè)的綜合發(fā)展。因此在全面把握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特殊性的基礎(chǔ)上，就行業(yè)法律法規(guī)加以完善，保證其精準(zhǔn)度與可靠性，確保松緊度適宜，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的創(chuàng)新能力實施有效保護。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)消費金融呈現(xiàn)出多元化、碎片化的特征，進而涌現(xiàn)出新型消費金融場景，比如養(yǎng)老貸、留學(xué)貸、醫(yī)療貸等，在差異化的消費場景下，行業(yè)對融資者進行篩選，對惡意騙貸等行為從根本上進行控制。與此同時全面分析現(xiàn)有大數(shù)據(jù)資源，以信息技術(shù)為支持打造多元化平臺數(shù)據(jù)，規(guī)范開展貸款評估工作，將新一代客戶門檻提升，保證客戶的優(yōu)質(zhì)化，考察客戶資信等級，實施分級操作，從細節(jié)入手落實風(fēng)險管控。

（三）完善用戶認(rèn)證制度細則，落實平臺技術(shù)風(fēng)險管控

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理方面，需重視用戶認(rèn)證細則的強化，就是在原有基礎(chǔ)上對用戶信息實施妥善保護，對用戶欺騙行為加以防范，促進用戶信用等級的提升，為潛在風(fēng)險評價提供支持。在用戶認(rèn)證方面可建立三重認(rèn)證機制，包括初次認(rèn)證審核、監(jiān)督審核及再審核這三個環(huán)節(jié)，在初次認(rèn)證審核后用戶信息發(fā)生改變，監(jiān)督審核系統(tǒng)得以進行精準(zhǔn)識別，通過再審核后用戶可對機構(gòu)特定權(quán)限加以使用，這就能夠?qū)π庞蔑L(fēng)險實施科學(xué)防范，降低違法犯罪幾率，以免不法分子對用戶信息風(fēng)險進行竊取，違法犯罪活動得到有效打擊，互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險得到有效控制，這就能夠為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

為確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須要重視平臺技術(shù)風(fēng)險管控，在這一方面主要通過兩種方式來實現(xiàn)，其一是落實自我防御，以科學(xué)防范來防范病毒入侵，比如安裝防火墻等，并及時檢修維護計算機服務(wù)器及相關(guān)硬件設(shè)施，降低意外事故發(fā)生幾率，為信息安全提供保障。平臺自身可建立內(nèi)部評級體系，以用戶為對象開展信用評價，逐步就體系進行升級，精準(zhǔn)對接平臺與用戶。此外也可采取有效方式來進行網(wǎng)絡(luò)化管理，改善互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)狀態(tài)，建立網(wǎng)絡(luò)安全工程，為網(wǎng)絡(luò)安全性提供保障。結(jié)合平臺技術(shù)風(fēng)險進行具體分析，保證技術(shù)人員設(shè)置的針對性與科學(xué)性，令互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險得到科學(xué)化控制。

（四）應(yīng)用先進信息技術(shù)，強化高素質(zhì)人才支持

消費金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，促進了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的形成，互聯(lián)網(wǎng)是其中重要組成部分，存在一定制約因素。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平顯著提升，信息技術(shù)快速更新，以互聯(lián)網(wǎng)為依托企業(yè)得以開展各項管理操作，所需時間較長，在信息技術(shù)時代下需要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全問題。為有效防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險，需要充分發(fā)揮信息技術(shù)應(yīng)用價值，對企業(yè)及用戶的信息提供安全保障，有助于推動整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，滿足網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險管理要求，提高應(yīng)急處置效果?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的防控，需要應(yīng)用信息技術(shù)去完善系統(tǒng)與數(shù)據(jù)，建立健全風(fēng)險控制方案，保證其針對性與可行性，為資金的安全發(fā)放提供條件。相關(guān)部門可建立監(jiān)督系統(tǒng)，提升其安全系數(shù)，將電子商務(wù)平臺貸款的安全等級提升，在網(wǎng)絡(luò)消費權(quán)益保護方面建立相關(guān)辦法，就隱私信息保護實施細則加以完善，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域內(nèi)，需要充分認(rèn)識到人才的重要性，加大人才培訓(xùn)力度，確保其能夠熟練應(yīng)用各項技術(shù)開展操作，計算機互聯(lián)網(wǎng)自我防御軟件實際作用也能夠得到最大化發(fā)揮，及時查找病毒等，保證操作規(guī)范化，為信息安全提供保障，外來人員惡意訪問也能夠得到有效防范，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全系數(shù)更高。通過全面化培養(yǎng)高素質(zhì)人才，能夠強化其風(fēng)險防控能力，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)整體素養(yǎng)的強化和風(fēng)險意識的增強，整個行業(yè)具備了規(guī)范化發(fā)展的優(yōu)良條件。

（五）落實網(wǎng)絡(luò)安全教育，完善政府風(fēng)險管控措施

互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管控的落實，需要重視網(wǎng)絡(luò)安全教育培訓(xùn)，該方式是從用戶端出發(fā)實施風(fēng)險控制。當(dāng)前環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)用戶缺乏強烈的安全意識，安全操作水平有限，此類因素的存在都會引發(fā)風(fēng)險。部分用戶隨意瀏覽不良網(wǎng)站，或輕易相信企業(yè)信貸信息，在無意識的情況下個人信息遭到泄露，長此以往不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，而現(xiàn)有法律規(guī)則尚不完善，有必要落實網(wǎng)絡(luò)安全教育，強化其金融知識水平，確?？蛻舻赖滤仞B(yǎng)得到顯著提升，風(fēng)險也能夠從根本上進行控制。

在政府風(fēng)險管控方面，需要發(fā)揮政府引導(dǎo)與規(guī)范作用，以發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場潛力，促進其健康發(fā)展。在這一方面，政府需要提供有力政策，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面可設(shè)立專門機構(gòu)，與現(xiàn)有銀監(jiān)會相協(xié)調(diào)，切實改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效果。商業(yè)銀行消費信貸與互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)之間存在顯著差異，在市場經(jīng)營主體多樣化的情況下，原有管理手段的適用性不足，這就需要就管理手段加以豐富和完善?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒e極完善，從高風(fēng)險產(chǎn)品及行為入手，制定科學(xué)化管控措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員方面，需要將準(zhǔn)入門檻提升，其他金融機構(gòu)從業(yè)人員需通過相應(yīng)資格考試，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)內(nèi)目前尚未開展相關(guān)行業(yè)考核，未來可結(jié)合實際逐步將考試制度、考試條件等要求設(shè)立，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，確保政府在風(fēng)險管控方面的作用得到充分發(fā)揮。