數(shù)字普惠金融與小微企業(yè)發(fā)展

□文/李夢(mèng)博

（山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 山東·泰安）

［提要］隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融與科技結(jié)合背景下產(chǎn)生的數(shù)字普惠金融也愈發(fā)受到關(guān)注，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨著融資難、融資貴等發(fā)展難題，數(shù)字普惠金融的發(fā)展將會(huì)為其解決發(fā)展問(wèn)題提供新的途徑。本文首先從降低成本與門(mén)檻、提高融資效率、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)及發(fā)展電子支付四個(gè)角度分析當(dāng)下數(shù)字普惠金融對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的積極作用，隨后提出數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的供需不平衡、信息保護(hù)能力和技術(shù)水平低及發(fā)展動(dòng)力不足等問(wèn)題，并給出對(duì)策分析。

一、數(shù)字普惠金融對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的作用

（一）數(shù)字普惠金融的發(fā)展降低對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的成本和相關(guān)要求，增加其資金來(lái)源。市場(chǎng)上的許多小微企業(yè)的內(nèi)部資金難以支撐其發(fā)展的需要，從外部獲取資金的需求加大，但在從外部獲取資金時(shí)又因企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)水平低、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范或信用體系不健全等問(wèn)題受到諸多限制，獲取外部資金的數(shù)量低、難度大。數(shù)字普惠金融利用服務(wù)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，如線上融資平臺(tái)的開(kāi)放，迎合數(shù)字化發(fā)展的時(shí)代背景，通過(guò)大數(shù)據(jù)收集信息，以數(shù)字化貨幣的形式為小微企業(yè)提供相關(guān)的服務(wù)，如B2C、C2C等。線上的小微融資有傳統(tǒng)型和創(chuàng)新型，其中創(chuàng)新型有通過(guò)第三方與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的結(jié)合而成的P2P模式，也有作為直接融資渠道的眾籌等方式。

（二）數(shù)字普惠金融有助于解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高融資效率。由于現(xiàn)如今的金融市場(chǎng)上存有普遍的信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，使得小微企業(yè)的融資成本上升，融資受到限制。數(shù)字普惠金融基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)將用戶的信息數(shù)據(jù)加以收集，實(shí)現(xiàn)主體與信息間的高效匹配，依托這些數(shù)據(jù)以及相關(guān)的監(jiān)測(cè)和風(fēng)控系統(tǒng)等對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)估，在高效的基礎(chǔ)上也滿足了精確性的需要。同時(shí)，數(shù)字普惠金融利用其大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集來(lái)的個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等信息可以建立起第三方的征信系統(tǒng)，在該第三方系統(tǒng)上進(jìn)行借貸審核，提高了融資效率并降低小微企業(yè)的融資成本。在稅收減免的過(guò)程中，可以通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)各電子系統(tǒng)之間的對(duì)接，退稅流程自動(dòng)化，包括數(shù)據(jù)的自動(dòng)對(duì)應(yīng)及信息的自動(dòng)審核等，相關(guān)部門(mén)對(duì)小微企業(yè)普惠性稅收減免政策可以得到更為高效的落實(shí)。

（三）利用數(shù)字普惠金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和各股份制銀行相繼設(shè)立或預(yù)備設(shè)立普惠金融事業(yè)部。不斷推進(jìn)數(shù)字技術(shù)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的應(yīng)用，在普惠金融領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用了區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)等技術(shù)，通過(guò)金融與科技的結(jié)合，可以自動(dòng)獲取相關(guān)客戶的信息，計(jì)算出企業(yè)的借貸信用信息等，也可以利用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)借貸流程的簡(jiǎn)化，或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上辦公，提高工作效率等，將數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合，在原有的金融產(chǎn)品或服務(wù)的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，順應(yīng)目前“互聯(lián)網(wǎng)+”等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的潮流，在促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也創(chuàng)新力金融產(chǎn)品，加強(qiáng)了金融服務(wù)能力。

（四）數(shù)字普惠金融使得小微企業(yè)間廣泛使用電子支付，讓支付方式更加便捷，便于更好地開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，助力小微企業(yè)更好發(fā)展。除了借貸服務(wù)以外的其他金融服務(wù)方面還有支付和存款等，其中的移動(dòng)支付是我國(guó)目前發(fā)展最為突出的一方面，將支付終端與網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，讓用戶與企業(yè)之間建立起直接的交易聯(lián)系，省去中間一系列復(fù)雜的手續(xù)和成本費(fèi)用等，降低小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，加強(qiáng)小微企業(yè)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

二、我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）數(shù)字普惠金融供需方面分析。由于經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等在我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)展的不平衡性，互聯(lián)網(wǎng)尚未普及到所有地區(qū)，也尚未被所有人接納或熟練使用，部分地區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者還是接受著傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式等進(jìn)行融資，或者出于對(duì)這種新業(yè)態(tài)的不了解與不信任，拒絕接受新興的金融新模式，這將給普惠金融在小微企業(yè)中的發(fā)展與普及帶來(lái)一定程度上的困難。在普惠金融相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的供給方面，雖然已有相對(duì)成熟的發(fā)展模式的行程，但一些金融機(jī)構(gòu)仍存在著同質(zhì)化問(wèn)題，業(yè)務(wù)數(shù)字化水平相對(duì)較低，難以滿足小微企業(yè)的融資需求。在有供給的情況下，難以找到合適的融資企業(yè)，在有需求的地方又因發(fā)展水平的落后，無(wú)法及時(shí)滿足融資需求，數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中的供需矛盾將會(huì)影響到其在小微企業(yè)中的發(fā)展業(yè)績(jī)。

（二）數(shù)據(jù)收集與信息保護(hù)方面分析。數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)應(yīng)用尚未發(fā)展成熟，其中的體系也需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善，在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)或其他經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，數(shù)據(jù)的收集成本也相對(duì)較高，不利于數(shù)字普惠金融的普及發(fā)展。在用戶信息保護(hù)方面，小微企業(yè)無(wú)法充分信任金融機(jī)構(gòu)的用戶信息保護(hù)能力，擔(dān)心企業(yè)自身的數(shù)據(jù)或商業(yè)機(jī)密被泄露從而影響企業(yè)的未來(lái)發(fā)展。在如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時(shí)代，大量數(shù)據(jù)存在于網(wǎng)絡(luò)中，對(duì)于這些龐大復(fù)雜數(shù)據(jù)的整理、分析、保護(hù)能力是小微企業(yè)所關(guān)注的，如若網(wǎng)絡(luò)一旦被黑客攻擊或遭到“病毒”，致使企業(yè)的數(shù)據(jù)被竊取或遺失等，將會(huì)給企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)損失，嚴(yán)重情況下將會(huì)引起整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管也是一個(gè)重要問(wèn)題。

（三）技術(shù)方面分析。數(shù)字普惠金融將金融與科技相結(jié)合，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式中，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)作為支撐，與金融的核心相聯(lián)系，幾種技術(shù)之間相輔相成促進(jìn)金融發(fā)展，如大數(shù)據(jù)的發(fā)展對(duì)云計(jì)算技術(shù)提出了更高的技術(shù)要求，人工智能的發(fā)展以大數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)為依托，人工智能也反過(guò)來(lái)促進(jìn)大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)收集能力和效率的提高，但目前國(guó)內(nèi)這些技術(shù)的發(fā)展還處于初步探索階段，其中的科技紅利沒(méi)有得到有效的開(kāi)發(fā)與利用，小微企業(yè)也尚未被蘊(yùn)藏在這些巨大技術(shù)中的潛力所吸引，也尚未深究技術(shù)間的種種聯(lián)系而加以運(yùn)用，不夠成熟的新興技術(shù)需要進(jìn)一步的開(kāi)拓與發(fā)展，小微企業(yè)也要深入其中，將新興技術(shù)化為己用，才能真正依靠新時(shí)代下的數(shù)字普惠金融來(lái)促進(jìn)自身發(fā)展。

（四）數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)力方面分析。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)展數(shù)字普惠金融的動(dòng)力，而新興機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融又將面臨著過(guò)高的成本。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，相關(guān)產(chǎn)品利率較低，如傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的利率整體較低，并且持續(xù)下調(diào)的過(guò)程中，在面臨成本和收益不平衡的情況下，數(shù)字普惠金融在其中的發(fā)展速度緩慢。對(duì)于新興的金融機(jī)構(gòu)，數(shù)字普惠金融中的小微企業(yè)借貸由于存在遠(yuǎn)程開(kāi)戶以及其他技術(shù)水平的限制，獲取資金的成本較高。因此，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，需要關(guān)注可持續(xù)發(fā)展有效機(jī)制的建立，降低數(shù)字金融服務(wù)成本，提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品質(zhì)量，助力其長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

三、我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融的對(duì)策

（一）加快推進(jìn)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?？萍脊竞徒鹑跈C(jī)構(gòu)雙方間應(yīng)相互合作發(fā)展，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)必將受到?jīng)_擊，他們需要對(duì)自身進(jìn)行重新定位，建立適合技術(shù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)體系，注意風(fēng)控，下沉業(yè)務(wù)，重視金融科技的融合發(fā)展，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加快完成數(shù)字化的轉(zhuǎn)型升級(jí)，更多地開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，促進(jìn)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)體系水平提高，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，為更多有需要的小微企業(yè)提供融資等多方面幫助，更好地提供數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（二）完善數(shù)字普惠金融相關(guān)政策，提高金融監(jiān)管能力，規(guī)范數(shù)字普惠金融的發(fā)展。在滿足風(fēng)控要求的前提下，鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融相關(guān)金融機(jī)構(gòu)采取先試先行的方式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，發(fā)展數(shù)字技術(shù)。出臺(tái)相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，支持金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程、體制結(jié)構(gòu)等方面切實(shí)改革。在發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于提供給小微企業(yè)的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性加強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍也將隨之?dāng)U大，因此有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度，規(guī)范大數(shù)據(jù)的信息收集過(guò)程，制定數(shù)據(jù)等信息的共享準(zhǔn)則，增強(qiáng)數(shù)據(jù)披露的透明度等，不斷創(chuàng)新對(duì)于小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的全面覆蓋，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）建立統(tǒng)一的數(shù)字化征信平臺(tái)，豐富金融機(jī)構(gòu)可利用的授信數(shù)據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)成為數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新點(diǎn)，隨著移動(dòng)支付、金融機(jī)構(gòu)線上多項(xiàng)業(yè)務(wù)如線上借貸業(yè)務(wù)等的發(fā)展，對(duì)于披露用戶的信用信息的需求增加。但是，由于目前統(tǒng)一數(shù)字化征信平臺(tái)的建立和發(fā)展，以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制水平落后于數(shù)字普金金融的發(fā)展速度，小微企業(yè)借貸時(shí)金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的信用信息，導(dǎo)致借貸的耗時(shí)長(zhǎng)、成本高、難度大，建立統(tǒng)一的數(shù)字化征信平臺(tái)，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，為小微企業(yè)的借貸提供便利。

（四）加強(qiáng)偏遠(yuǎn)和落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率。通過(guò)光纖改造、建立移動(dòng)基站等措施提高農(nóng)村的通信信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息化水平，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)動(dòng)力，注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識(shí)的宣傳，增加當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)運(yùn)用數(shù)字普惠金融進(jìn)行金融活動(dòng)的意識(shí)，運(yùn)用遠(yuǎn)程技術(shù)手段提高小微企業(yè)的體驗(yàn)感，為小微企業(yè)在多樣化的場(chǎng)景下提供不同的服務(wù)與產(chǎn)品，提高企業(yè)的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品，享受金融服務(wù)的能力，從而提高數(shù)字普惠金融的覆蓋率。

（五）加快培育數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量人才。小微企業(yè)若想要順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，更好地參與到數(shù)字普惠金融的市場(chǎng)中來(lái)，相關(guān)人才的聘用是必不可少的，企業(yè)間的生存競(jìng)爭(zhēng)也是企業(yè)人才間的競(jìng)爭(zhēng)，科技創(chuàng)新的高質(zhì)量人才是金融科技發(fā)展不可缺少的動(dòng)力源泉。政府要注意對(duì)于科技人才教育和培養(yǎng)機(jī)制的創(chuàng)新，注重培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識(shí)、掌握先進(jìn)數(shù)字技術(shù)的高質(zhì)量人才，加大教育的資金支出力度；對(duì)于小微企業(yè)而言，則要健全相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高科技人才的待遇水平，將更多人才引進(jìn)企業(yè)，為企業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展提供人才保障。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展為小微企業(yè)帶來(lái)科技紅利，幫助小微企業(yè)解決生產(chǎn)與發(fā)展過(guò)程中的難題，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供產(chǎn)品與服務(wù)的門(mén)檻，提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展線上服務(wù)的能力，打破“信息孤島”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)落后發(fā)展地區(qū)的數(shù)字金融的發(fā)展，提高小微企業(yè)的發(fā)展效率。當(dāng)然，數(shù)字普惠金融由于發(fā)展尚未成熟，也存在著一些供需發(fā)展的不平衡性、信息與數(shù)據(jù)的安全保護(hù)能力不成熟、技術(shù)尚未得到開(kāi)發(fā)等方面的發(fā)展問(wèn)題，相關(guān)的市場(chǎng)參與主體需要根據(jù)目前發(fā)展問(wèn)題，提出具有針對(duì)性的解決方案，如推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型效率、加強(qiáng)政策支持等，在發(fā)展普惠金融，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平的同時(shí)，助力小微企業(yè)的發(fā)展。