大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

孫慶文　劉興勃

近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息共享、人臉識(shí)別等方面起到了非常重要的作用，更為全面、真實(shí)反映出客戶的真實(shí)信用情況。商業(yè)銀行依據(jù)數(shù)據(jù)信息能夠有效識(shí)別出客戶的虛假信息和欺詐行為，有效地防范了商業(yè)銀行的隱性風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，有力地促進(jìn)了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的順利進(jìn)行，大大提高了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。但這并不等于說商業(yè)銀行有了大數(shù)據(jù)技術(shù)做后盾就可以高枕無憂了。相反，商業(yè)銀行應(yīng)該積極提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力，不斷創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式，同時(shí)要加強(qiáng)專業(yè)化數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率，確保商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。本文提出了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題，分析了當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在主要問題的原因，提出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下如何提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新方法。

大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新生事物大大加速了社會(huì)發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)了各行各業(yè)的迅速發(fā)展。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動(dòng)下得到了快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理取得了顯著成績(jī)。一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來可以使商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)迅速掌握客戶資料，精準(zhǔn)了解有貸款需求客戶的信用情況和償還能力并據(jù)此對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行客觀全面的評(píng)估，從而構(gòu)建起商業(yè)銀行在貸前、貸中和貸后的“風(fēng)險(xiǎn)防火墻”，進(jìn)一步提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。另一方面，商業(yè)銀行要知難而進(jìn)，采取有效措施對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行創(chuàng)新，大力加強(qiáng)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要大力提升數(shù)據(jù)獲取和分析能力，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，遏制不良貸款率居高不下的勢(shì)頭，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利開展。

一、大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的積極意義

毋庸置疑，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來為商業(yè)銀行搞好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供了千載難逢的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)改變傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，打造屬于自己的大數(shù)據(jù)專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍，提升商業(yè)銀行搜集和應(yīng)用數(shù)據(jù)信息的能力?？梢赃@樣說，大數(shù)據(jù)技術(shù)在有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，助推商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著積極而深遠(yuǎn)的意義。一是有利于商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下能廣泛地獲取到客戶的信息數(shù)據(jù)，以此迅速了解掌握到客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，大大提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率。二是有利于商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下快速掌握客戶的信用情況和信貸需求，從而為有貸款需求的客戶研發(fā)出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的信貸需求。三是有利于商業(yè)銀行對(duì)客戶資料進(jìn)行全面審核，縮短審批流程，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上新臺(tái)階。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題

（一）傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式亟待改變

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往搜集數(shù)據(jù)的源頭比較單一，渠道較為狹窄，數(shù)據(jù)往往缺乏連續(xù)性和科學(xué)性。受此影響，商業(yè)銀行搜集到的數(shù)據(jù)往往不能準(zhǔn)確反映客戶的持續(xù)交易習(xí)慣、經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力等。也就是說，不能準(zhǔn)確反映客戶的信用情況，商業(yè)銀行如果依據(jù)這樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)顯然已經(jīng)落后。

（二）大數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力亟待提高

數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力是大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作人員必備的能力和素質(zhì)。數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力高的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員能夠快速準(zhǔn)確地搜集到需要的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而掌握客戶信用情況和還款能力，有效地提高審批效率，及時(shí)滿足客戶貸款需求。然而目前商業(yè)銀行具備數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力方面的專業(yè)化人才相對(duì)較少，無形之中加大了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率相對(duì)較低

商業(yè)銀行的信貸審批有著較為復(fù)雜的工作流程，一項(xiàng)正常的信貸業(yè)務(wù)要由多個(gè)部門層層審批才能完成。這樣的審批流程看似比較嚴(yán)謹(jǐn)，但實(shí)際情況并非如此，層層審批的工作機(jī)制如果在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)審批錯(cuò)誤，往往會(huì)相互推卸責(zé)任，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率，不能有效適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍亟待加強(qiáng)

近年來，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，逐步開始用社會(huì)招聘和校園招聘等方式吸收優(yōu)秀人才，高素質(zhì)人才數(shù)量隨之不斷增多。但是相對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)人才的需要來說，專業(yè)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是顯得鳳毛麟角，嚴(yán)重限制了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提升。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)主要問題的原因

（一）信息數(shù)據(jù)缺乏說服力

面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，某些個(gè)人客戶和企業(yè)客戶故意隱瞞實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，數(shù)據(jù)造假、虛報(bào)賬務(wù)等情況時(shí)有發(fā)生。造成這種情況的原因有二，一是商業(yè)銀行和客戶之間信息并不對(duì)稱，客戶出于騙貸目的刻意隱瞞真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，給商業(yè)銀行提交虛報(bào)瞞報(bào)甚至造假的數(shù)據(jù)信息，這些信息不能準(zhǔn)確反映客戶的真實(shí)情況，嚴(yán)重影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和判斷，影響了商業(yè)銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。

（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力較差

商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中需要具有專業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的人才，然而信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門這樣的人才相對(duì)較少，不能有效地對(duì)客戶的信用情況和償債能力進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，從而影響了大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的正常應(yīng)用。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程有待改進(jìn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段較為單一，審批流程亟待改進(jìn)，在審批流程中如果某個(gè)部門出現(xiàn)錯(cuò)誤，就會(huì)互相扯皮，直接影響到整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效率。

（四）大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)和引進(jìn)滯后

部分商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)人才不夠重視，仍然沿用傳統(tǒng)方法開展信貸業(yè)務(wù)。在招聘人才和引進(jìn)人才上顯得不夠積極和主動(dòng)，在加強(qiáng)現(xiàn)有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)上也沒有制定出行之有效的培訓(xùn)計(jì)劃，從而導(dǎo)致大數(shù)據(jù)人才相對(duì)短缺。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的對(duì)策建議

（一）大力提升數(shù)據(jù)獲取和分析能力，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率

商業(yè)銀行要想提高信貸風(fēng)險(xiǎn)決策效率，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要緊隨大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐，認(rèn)真鉆研和學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)，大力提升數(shù)據(jù)獲取和分析能力。首先，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲取信息的方式有很多，商業(yè)銀行既可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行之間的信息共享平臺(tái)上搜集需要的數(shù)據(jù)信息，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取到客戶的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。獲取到客戶數(shù)據(jù)信息以后，商業(yè)銀行就要對(duì)這些數(shù)據(jù)信息認(rèn)真分析和研究，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)現(xiàn)其真實(shí)的信用情況和償債能力，這樣不僅可以有效地節(jié)省時(shí)間和成本，還能提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，簡(jiǎn)化審批流程，提升信貸審批效率，增加客戶滿意度，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。其次，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的數(shù)據(jù)交流、合作和共享。商業(yè)銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)溝通和交流，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和歸納，充實(shí)大數(shù)據(jù)鏈條。第三，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行要注重引導(dǎo)客戶利用互聯(lián)網(wǎng)、電子化渠道辦理業(yè)務(wù)，盡量減少柜面業(yè)務(wù)辦理。這樣既利于商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整授信方案，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能快速提升各類交易數(shù)據(jù)的電子化程度。第四，商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析自身的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)領(lǐng)域，科學(xué)合理地評(píng)估客戶的信用情況和信貸需求，從而更好地進(jìn)行決策，最大程度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，不斷創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式

商業(yè)銀行要想在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上有所作為，就要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，建立以客戶為服務(wù)中心的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系，勇于打破部門、機(jī)構(gòu)、區(qū)域及不同產(chǎn)品之間的數(shù)據(jù)信息分散管理模式，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式。一方面，商業(yè)銀行要認(rèn)真汲取傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)模式的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，創(chuàng)新先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘分析方法，為搞好信貸審批工作搭橋鋪路。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要對(duì)各種挖掘和統(tǒng)計(jì)好的數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)真分析，制定出既科學(xué)又合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。另一方面，金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來挑戰(zhàn)。這些都需要商業(yè)銀行采取必要的應(yīng)對(duì)措施才能站穩(wěn)腳跟，贏得發(fā)展機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)常性地分析不斷發(fā)展變化的金融市場(chǎng)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)信息和客戶信息，擴(kuò)大信息認(rèn)知面。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中不能“一貸了之”。要大力加強(qiáng)貸后管理，構(gòu)建貸后管理新模式。要將授信客戶貸后信息完整準(zhǔn)確地錄入大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，定期不定期地查看授信客戶交易結(jié)算、存款變動(dòng)情況，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異常，就要及時(shí)進(jìn)行核查，采取有效措施規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，商業(yè)銀行要不斷提升搜集現(xiàn)有銀行內(nèi)部系統(tǒng)分析數(shù)據(jù)信息的能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)判信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升經(jīng)濟(jì)效益。

（三）綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。商業(yè)銀行之間為了提升競(jìng)爭(zhēng)能力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，目前大多不會(huì)主動(dòng)將客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息拿來共享，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的諸多數(shù)據(jù)信息又存在不可控性。這樣無形之中就給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度。商業(yè)銀行只有綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，盡最大能力挖掘出客戶的所有信息數(shù)據(jù)并且保持較高的透明度，才能在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中占領(lǐng)先機(jī)，從而有效地提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先，商業(yè)銀行要定期開展大數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用技術(shù)的學(xué)習(xí)，將大數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)放在同等位置抓緊抓好。在此過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要首當(dāng)其沖，將大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握程度作為考核標(biāo)準(zhǔn)和績(jī)效掛鉤，以此提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員的學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行綜合研判，這樣就會(huì)大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，為了有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就要積極借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外知名商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)管理人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范意識(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，做到防微杜漸，努力將信貸風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。第三，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從不同渠道搜集到的客戶信息較多，這些數(shù)據(jù)信息真假難辨，給商業(yè)銀行信息識(shí)別帶來了一定難度。因此，僅憑這些數(shù)據(jù)信息還難以準(zhǔn)確判斷出貸款客戶的信用情況以及償還能力。因此，商業(yè)銀行要將不同專業(yè)、不同行業(yè)領(lǐng)域的精算師聘請(qǐng)過來，為商業(yè)銀行提供更為精準(zhǔn)的客戶信用資料，從而為商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新奠定良好基礎(chǔ)。

（四）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)人才建設(shè)，提升專業(yè)人才隊(duì)伍的綜合素質(zhì)

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加據(jù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下的今天，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到要想站穩(wěn)腳跟，提升競(jìng)爭(zhēng)力，獲得持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就要審時(shí)度勢(shì)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)?？梢赃@樣說，在商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，哪個(gè)商業(yè)銀行有了過硬的大數(shù)據(jù)技術(shù)人才隊(duì)伍，哪個(gè)商業(yè)銀行在今后信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作中就占據(jù)了主動(dòng)。因此，商業(yè)銀行要目光遠(yuǎn)大，著重在大數(shù)據(jù)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)上下功夫，努力培養(yǎng)和造就出一批德才兼?zhèn)涞募夹g(shù)人才。一方面，在大數(shù)據(jù)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)上，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，不惜人力、財(cái)力和物力從高等院校聘請(qǐng)優(yōu)秀講師或者從政府部門大數(shù)據(jù)管理局聘請(qǐng)技術(shù)顧問來單位信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門傳授大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員盡快掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，快速提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另一方面，商業(yè)銀行除了對(duì)信貸管理人員加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)外，還要具備更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才發(fā)展戰(zhàn)略眼光，利用各種信息網(wǎng)絡(luò)招聘渠道招聘專業(yè)化大數(shù)據(jù)技術(shù)人才，充實(shí)到現(xiàn)有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍中來，組建專業(yè)的數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，為搞好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供可靠保障。

結(jié)語

在大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟的今天，商業(yè)銀行如果想得到快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代這個(gè)契機(jī)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效創(chuàng)新，有效降低信貸成本，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一方面，商業(yè)銀行要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，不斷創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，同時(shí)還要借助大數(shù)據(jù)提升識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，商業(yè)銀行要大力提升數(shù)據(jù)獲取和分析能力，保證大數(shù)據(jù)來源的多元化，并且注重客戶體驗(yàn)，增加數(shù)據(jù)共享度與透明度，增強(qiáng)與信息化社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制上下功夫，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上做文章，提升商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要將大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)和引進(jìn)工作當(dāng)成大事來抓，采取切實(shí)有效的措施建立一支過硬的大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍。通過校園和社會(huì)招聘方式引進(jìn)高素質(zhì)的大數(shù)據(jù)人才，定期不定期地加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門員工培訓(xùn)，努力提升大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍的專業(yè)能力，使之在商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)背景下更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）