商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策分析

涂德勇

摘 要：目前，養(yǎng)老是我國社會發(fā)展中面臨的主要問題之一，因此，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有一定的意義，尤其是隨著我國人口老齡化趨勢的不斷加劇，商業(yè)保險充分介入了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。重點分析了商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性及完善對策，僅供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；養(yǎng)老機構(gòu)；服務(wù)質(zhì)量

中圖分類號：F842.6 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2016.08.023

眾所周知，隨著我國社會的不斷發(fā)展，老齡化問題越來越突出。對于這種老齡化趨勢的發(fā)展而言，其所帶來的最大的問題就是養(yǎng)老問題。但就當(dāng)前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況看，其很難適應(yīng)于老齡化不斷加劇的社會現(xiàn)狀。因此，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)充分促使商業(yè)保險介入其中，并有效發(fā)揮其作用和價值，這已成為當(dāng)前我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展商業(yè)保險運用的重要方式之一，值得深入研究和探討。

1 商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性

1.1 社會發(fā)展的必然要求

對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的商業(yè)保險介入而言，其是我國社會發(fā)展的必然要求。目前，我國社會的發(fā)展趨勢為老齡化和城鎮(zhèn)化，這兩種基本的發(fā)展趨勢是對傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)影響最大的兩方面。

1.1.1 解決老齡化問題的途徑之一

隨著我國人口結(jié)構(gòu)的變化，老年人的比例在不斷提升，這也是老齡化趨勢的重要表現(xiàn)之一。對于這種老齡化趨勢的發(fā)展而言，其對社會發(fā)展所造成的壓力越來越大。目前，政府在老年人養(yǎng)老方面的資金投入較大，尤其是隨著老齡化人口的不斷增加，相應(yīng)的資金投入在不斷增大。如果這些資金完全依賴于財政支出，則必然會對政府造成較大的壓力，甚至?xí)霈F(xiàn)嚴(yán)重的債務(wù)危機。因此，在養(yǎng)老問題上應(yīng)不斷尋求相應(yīng)的解決辦法，而商業(yè)保險的介入是比較有效的解決方法之一，能在較大程度上緩解國家財政支出的壓力。

1.1.2 城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求

我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展雖然提升了人們的生活質(zhì)量，但對農(nóng)民養(yǎng)老造成了較大的影響。比如，很多農(nóng)民因失去了農(nóng)業(yè)用地而失去了生活保障，需要依賴社會養(yǎng)老保障體系生存。為了解決這一問題，應(yīng)促使商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系中，并使其發(fā)揮自身的作用。

1.2 可彌補傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的缺陷

我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在的缺陷較多，尤其是隨著養(yǎng)老壓力的不斷增大，這些缺陷越來越影響到了社會的發(fā)展，因此，需要商業(yè)保險介入其中。只有這樣，才能不斷提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。具體而言，傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的缺陷主要表現(xiàn)在以下3個方面。

1.2.1 專業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)少

我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)現(xiàn)存的最突出的問題為專業(yè)化的養(yǎng)老機構(gòu)比較少，很多地區(qū)往往只具備國家支持的一些養(yǎng)老機構(gòu)，比如養(yǎng)老院、敬老院和福利院等。這些數(shù)量較少的養(yǎng)老機構(gòu)很難滿足我國的養(yǎng)老需求，這也是商業(yè)保險介入我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。

1.2.2 資金短缺

對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而言，其最基本的就是要具備較為充沛的資金。而在當(dāng)前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，其他方面的資金投入不足，只能依靠國家財政的撥付。因此，需要尋找新的資金來源，而商業(yè)保險的介入能有效解決資金來源方面的問題，從而促進整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進步。

1.2.3 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平較低

我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)現(xiàn)存的主要問題之一就是服務(wù)水平較低，表現(xiàn)在相應(yīng)的養(yǎng)老機構(gòu)在提供具體的養(yǎng)老服務(wù)過程中未切實履行相應(yīng)的義務(wù)，無法滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基本需求。

2 商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

2.1 完善法律法規(guī)

對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的商業(yè)保險，要想最大程度地提升介入效率和介入價值，就要從法律法規(guī)層面上進行相應(yīng)的完善，這種完善一直是我國重點關(guān)注的工作之一。具體而言，商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容較多，我國在2008年就制定了相應(yīng)的規(guī)范，明確表示相關(guān)商業(yè)保險完全可介入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中來，且這些商業(yè)保險的介入具備極高的價值。

從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的性質(zhì)和特點上看，其是一種比較特殊的社會公益事業(yè)，資金的回報周期較長。因此，需要政府在政策法規(guī)方面給予一定的支持和扶助，從而減小自身的財政壓力。具體而言，政府需要采取一定的鼓勵政策，并完善相關(guān)的法律法律，從而約束商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時的運作行為，提升其服務(wù)效果。

2.2 構(gòu)建多層次的養(yǎng)老機制

對于當(dāng)前我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)而言，其相關(guān)的需求具有復(fù)雜化、多樣化的特點，尤其是隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進以及人們生活水平的不斷提升，各種各樣的養(yǎng)老需求不斷出現(xiàn)。為了滿足多樣化的養(yǎng)老需求，在商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時，應(yīng)重點加強對多層次養(yǎng)老機制的構(gòu)建。具體而言，應(yīng)基于我國商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時具有的靈活性特點，充分分析當(dāng)前我國居民多方面的養(yǎng)老需求，并在具體完善養(yǎng)老服務(wù)的過程中充分構(gòu)建全面、合理、多層次的養(yǎng)老方式。這種多層次化的養(yǎng)老方式能適應(yīng)不同類型的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，尤其是對于當(dāng)前發(fā)展越來越快的個人養(yǎng)老而言，這種多層次養(yǎng)老機制的構(gòu)建起著較大的作用。此外，相關(guān)的商業(yè)保險部門應(yīng)加大研究力度，不斷提升自身的服務(wù)水平和服務(wù)價值。

2.3 充分借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗

我國的商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)并不是新興事物，這一模式在很多發(fā)達國家已經(jīng)得到了較好的應(yīng)用。因此，如果能充分借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗，掌握國外相關(guān)商業(yè)保險在介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時遇到的問題，則能對我國的商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)起到積極的作用。具體而言，發(fā)達國家的商業(yè)保險在介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時具有以下特點：①英國的社區(qū)照顧模式在一定程度上較好地解決了養(yǎng)老過程中存在的老齡化較為突出的問題，其服務(wù)水平較高，且符合老年人的需求；②美國通過構(gòu)建各式各樣的老年俱樂部來不斷地豐富老年人的生活，這是提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵點；③丹麥的自助養(yǎng)老社區(qū)對我國的商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)起到了示范作用。相關(guān)單位應(yīng)借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，并結(jié)合我國的國情，從而促進我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2.4 加大宣傳力度

宣傳是我國商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時非常重要的一個方面。因此，應(yīng)盡可能地促使相關(guān)人員較為準(zhǔn)確地了解商業(yè)保險的內(nèi)容和具體的服務(wù)形式，詳細(xì)了解商業(yè)保險中的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，從而消除人們對我國商業(yè)保險的誤解和偏見。在我國商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的過程中，相關(guān)單位在進行宣傳工作時主要應(yīng)把握好以下2點內(nèi)容：①基于以往養(yǎng)老機制中的各種不足和缺陷，闡述商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到的積極作用，從而有效提升商業(yè)養(yǎng)老保險在人們心中的地位；②應(yīng)重點宣傳和推廣商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中所應(yīng)用的各種產(chǎn)品的具體作用和運行機制，從而不斷提升其被采購的可能性。

2.5 推動商業(yè)保險自身的發(fā)展

相關(guān)單位應(yīng)促進商業(yè)保險的發(fā)展，合理設(shè)計和優(yōu)化相應(yīng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這是因為商業(yè)保險在介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時是需要各種保險產(chǎn)品來具體運行的。因此，必須保證相應(yīng)產(chǎn)品具備一定的合理性和可靠性，從而不斷提升其價值和應(yīng)用效果。

2.6 豐富養(yǎng)老方式

對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中商業(yè)保險的介入而言，因其具有一定的靈活性，所以，可不斷地豐富養(yǎng)老方式，比如響應(yīng)國家的號召，開展多種形式的養(yǎng)老。目前，比較常見的為房地產(chǎn)養(yǎng)老，其能在較大程度上擴大養(yǎng)老范圍、提升養(yǎng)老質(zhì)量；養(yǎng)生養(yǎng)老是當(dāng)前我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向之一，其主要基于老年人的身心健康水平，從飲食、娛樂活動等方面調(diào)整老年人的養(yǎng)生過程，從而保證老年人的健康發(fā)展。

此外，隨著社會的不斷發(fā)展和進步，相應(yīng)的養(yǎng)老理念也應(yīng)得到完善。對于年輕人而言，其養(yǎng)老理念必須實時更新，從而盡早規(guī)劃養(yǎng)老工作。只有這樣，才能提升我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

3 結(jié)束語

綜上所述，對于當(dāng)前我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)而言，僅僅依靠國家財政的支持是遠遠不夠的，還需要重點依托于相應(yīng)的商業(yè)保險。因此，應(yīng)促使商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮強大的作用。為了達到這一效果，應(yīng)推動商業(yè)保險自身的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上，設(shè)計好相關(guān)的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，從而通過這些產(chǎn)品發(fā)揮養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的價值和作用。

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〔編輯：張思楠〕