我國綠色保險發(fā)展存在的問題及建議

崔歡 嚴浩坤

[摘要]早在黨的十九大，發(fā)展綠色金融就已作為推進生態(tài)文明建設(shè)的重要路徑之一。當前，我國綠色金融在保險領(lǐng)域的發(fā)展尚處于探索階段，還存在頂層規(guī)劃不完善、缺乏統(tǒng)一業(yè)務(wù)標準、多元協(xié)作性不強、技術(shù)水平需進一步提升等諸多問題。對此，一方面，承保人應(yīng)該積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，不斷提升業(yè)務(wù)專業(yè)水平，借助大數(shù)據(jù)與云平臺等數(shù)字技術(shù)增強業(yè)務(wù)實力。另一方面，政府應(yīng)完善綠色保險頂層設(shè)計，強化政策扶持與激勵機制，構(gòu)建多部門間合作機制，推進綠色保險與綠色金融其他業(yè)務(wù)模塊協(xié)同運行，共同助推綠色保險健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]綠色金融;綠色保險;環(huán)境保護

[中圖分類號]F842

[文獻標識碼]A

1綠色保險的概念與特征

綠色保險是在貫徹綠色發(fā)展的理念下，圍繞保障國家生態(tài)安全與生態(tài)高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)政府生態(tài)治理所運用的一切應(yīng)用保險手段進行的生態(tài)風(fēng)險管控以及資金運用行為的總稱。綠色保險不僅能夠增強企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理能力，還能夠從產(chǎn)業(yè)鏈的視角助于企業(yè)籌措資金，因而很有發(fā)展空間。

綠色保險作為綠色金融領(lǐng)域的重要構(gòu)成，對于健全環(huán)境風(fēng)險管理系統(tǒng)、推動綠色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建、促進保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動綠色發(fā)展都發(fā)揮著重要作用。綠色保險不僅讓保險合同相對人間接受益，而且也有利于社會公眾與生態(tài)保護，具有正外部性、約束性、系統(tǒng)性等典型特征。綠色保險由于其自身特性，一般涉及賠償金額巨大、產(chǎn)品需求層次具有個性化、技術(shù)要求專業(yè)化等特點。通常而言，環(huán)境事故地被造成的損毀程度一般是難以估量的，不僅受損影響區(qū)域面積大，而且關(guān)聯(lián)的賠償數(shù)額特別巨大。此外，在較長一段時間內(nèi)環(huán)境事故發(fā)生的這片區(qū)域存在污染風(fēng)險的可能性都很大。因此構(gòu)建完善綠色保險的體制機制，積極促成綠色保險生態(tài)模式，為綠色保險的發(fā)展構(gòu)建一個良好的氛圍是很有必要的。

2我國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國綠色保險當下正處在快速發(fā)展時期，因此也取得一定的成績。早在2016年，大力發(fā)展綠色保險這一政策就已被提出。次年，原環(huán)保部與原保監(jiān)會就強制污染責(zé)任保險實施征求意見，這也意味著我國綠色保險逐漸走上了規(guī)范發(fā)展的快車道。如今，我國主要的綠色保險險種有：耕地地力指數(shù)保險、綠色項目貸款保證保險、環(huán)境污染責(zé)任險、綠色建筑保險、陽光、風(fēng)力、水力發(fā)電指數(shù)保險、退出經(jīng)營污染責(zé)任保險、船舶燃油污染責(zé)任保險、首臺套綠色設(shè)備保險、土壤污染責(zé)任保險等。

當下，全社會對于綠色保險的認知還主要集中在環(huán)境污染責(zé)任險。就其具體而言，投保環(huán)責(zé)險不僅助于企業(yè)環(huán)保意識與社會責(zé)任感提升，還可以有效通過減弱融資約束提高企業(yè)創(chuàng)新力，且投保環(huán)責(zé)險對私營企業(yè)創(chuàng)新水平促進效果更加明顯，但遺憾的是目前環(huán)境污染責(zé)任險尚不能配合環(huán)境規(guī)制共同發(fā)揮作用。農(nóng)村地區(qū)推行環(huán)境污染責(zé)任保險不僅可以切實緩解所面臨的環(huán)境污染監(jiān)管不足壓力，而且還可以疏解企業(yè)面臨的風(fēng)險，減輕企業(yè)背負的面臨污染損害賠償?shù)膲毫?。我國推行環(huán)責(zé)險試點近十年，一貫采用的手段是自愿為主強制為輔，而農(nóng)村區(qū)域同城市區(qū)域?qū)Ρ葧械赜驈V闊、監(jiān)管難度大、村民法律意識淡薄、推廣積極性不高等問題。所以環(huán)責(zé)險作為綠色保險的重要險種在農(nóng)村地區(qū)其成長推動力有所不足。

而就其他險種來看，綠色保險的促進綠色發(fā)展的機制也還沒有得到充分發(fā)揮。對于利用光伏發(fā)電相關(guān)的保險產(chǎn)品當下我國主要聚焦在光伏組件的能耗與質(zhì)量方面。而就我國目前多數(shù)光伏電站而言，依托光伏發(fā)電獲取直接收益是其建造的首要目的。但是光伏電站的收入來源卻主要受天氣的影響，所以還需要大力推廣針對光伏發(fā)電的天氣指數(shù)保險。而針對生態(tài)領(lǐng)域，目前這一領(lǐng)域相關(guān)綠色保險也較為稀少。對于耕地地力指數(shù)保險，投保人主要是涉及土地勞作的農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)大戶等，投保標的大都為投保人實際農(nóng)業(yè)勞作的地塊，耕地地力一般通過耕層深度以及耕地內(nèi)部有機質(zhì)含量來衡量。然而依據(jù)現(xiàn)有政策，耕地地力保險并不納入補貼范圍中，而其前期推廣的政策補貼主要由財政提供，因此難成長久之策。而針對草原退化所帶來的自然災(zāi)害風(fēng)險的增加這一現(xiàn)象，目前草原生態(tài)領(lǐng)域的相關(guān)保險產(chǎn)品也較為欠缺。部分地區(qū)針對茶、林、果等綠色農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)初步開展了綠色農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的試點與探索，但是政策扶持力度還有待于進一步提升。在綠色建筑相關(guān)保險領(lǐng)域，由于綠色建筑標識評價體系目前并不完善，所以主要使用財政補助專項資金的前期撥款以及通過信貸渠道的扶持，典型的如財政等有關(guān)部門對相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行予以貼息支持。此外，目前保險公司對于綠色保險所涉及標的損失的歷史資料普遍難以獲取，且不少公司缺失對于綠色保險這一領(lǐng)域的承保經(jīng)驗和業(yè)務(wù)開設(shè)條件，考慮到規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，保險公司 難以借助必要的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗以識別企業(yè)環(huán)境風(fēng)險并評價風(fēng)險程度，因而往往開展綠色保險的意愿不強。

3我國綠色保險發(fā)展中存在的問題

目前我國尚未形成較為完整的綠色金融理論，綠色保險對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用機制也還沒有明確梳理出來，頂層設(shè)計與框架規(guī)劃還不是很完善，政策還不是很健全。由于推動綠色保險發(fā)展的實質(zhì)性動力有所不足，因而各類社會資本參與綠色保險項目的積極性還有所欠缺。此外，由于各類市場主體缺乏對綠色保險業(yè)務(wù)運行的統(tǒng)一標準，因而市場實踐也不是很豐富，對綠色信貸、環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押交易等業(yè)務(wù)協(xié)作性不強，綠色保險的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新度不高，總體業(yè)務(wù)績效也不高。

與其他國家綠色保險對照，我國目前綠色保險發(fā)展雖然很快，但內(nèi)部仍然發(fā)展不平衡，產(chǎn)品還比較單一。部分險種發(fā)展滯后以及利用大數(shù)據(jù)解決保險問題的能力還很欠缺，精算技術(shù)落后也嚴重阻礙了綠色保險制度的實施。相較其他險種所面臨的問題，目前綠色保險所面臨的環(huán)境風(fēng)險不僅分布較為廣泛、差異性較大，而且一旦受損結(jié)果更加難以量化，定損時不確定性較為明顯。此外，我國綠色保險起步較晚，規(guī)模也不是很大，難以從氣候信息與環(huán)境歷史資料獲取體系化的經(jīng)驗成果，大數(shù)法則難以發(fā)揮其效果，所以目前針對綠色保險進行風(fēng)險識別與評估的過程就會較為繁雜。目前發(fā)布的關(guān)于綠色保險行業(yè)相關(guān)的風(fēng)險評估指引還很少，很多細分領(lǐng)域的風(fēng)險評估準則以及損害量化的技術(shù)標準還沒有成形，因而費率的精算與核準也就需要更多的理論與實踐支撐。所以說當前綠色保險的技術(shù)支撐還較為欠缺。此外，部分地區(qū)沒有將綠色保險的內(nèi)涵理解清楚，過度干預(yù)市場，阻礙了市場主體參與到綠色保險事業(yè)發(fā)展的積極性。而我國多數(shù)保險公司也大都沒有就一些新型綠色保險產(chǎn)品展開調(diào)研，普遍對其持謹慎的態(tài)度。原因可能主要是目前部分環(huán)境領(lǐng)域企業(yè)呈現(xiàn)激烈競爭的態(tài)勢、市場格局還比較混亂，保險公司更缺失對這一領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的動力。

至今我國尚未設(shè)立專業(yè)從事綠色保險業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。就綠色保險中最具代表性的環(huán)境污染責(zé)任險而言，目前承保環(huán)責(zé)險的境內(nèi)財險機構(gòu)也尚未構(gòu)建起較為完善的環(huán)境風(fēng)險測評體系，還須依靠外部機構(gòu)對環(huán)境風(fēng)險展開分析與評估。這主要由于目前我國財險機構(gòu)對這一類業(yè)務(wù)開展時間也比較短，承保數(shù)量也不是很多，歷史數(shù)據(jù)積累與實踐操作經(jīng)驗也都不是很豐富，還需要同外部機構(gòu)不斷加強協(xié)作逐漸積累經(jīng)驗。此外，相比歐美等西方發(fā)達國家專門針對環(huán)境責(zé)任保險這一領(lǐng)域進行立法，我國目前針對環(huán)境污染賠償這一塊缺失專門的立法。目前我們遇到此類難題時通常選擇引用《環(huán)境保護法》以及《民法通則》中的有關(guān)條款，但是這些條款較為概括、不甚具體翔實，因而企業(yè)受經(jīng)濟利益的驅(qū)動環(huán)保意識不強，所以對環(huán)責(zé)險投保積極性也不高。我國目前急切的需要擬定一部關(guān)于環(huán)境污染損害賠償責(zé)任的部門法律，明確部分領(lǐng)域的綠色保險需要自愿性與強制性投保相結(jié)合，對重污染企業(yè)要求強制投保，對輕污染企業(yè)引導(dǎo)技術(shù)改進與自愿認購相結(jié)合。

4我國發(fā)展綠色保險的相關(guān)建議

4.1承保人應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高業(yè)務(wù)專業(yè)水平

承保人要創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，積極開拓契合市場需求的綠色保險新產(chǎn)品。要不斷提高綠色保險業(yè)務(wù)的水準，組建起專業(yè)的工作團隊，并且要定期邀請相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍ω撠?zé)綠色保險的業(yè)務(wù)工作人員進行指導(dǎo)，特別是重點針對生物、化學(xué)以及環(huán)境領(lǐng)域等相關(guān)知識組織學(xué)習(xí)。因為綠色保險所針對的標的通常其所面臨的風(fēng)險有極大的可變性，所以承保人應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)獲取所需的海量訊息，并且不斷增強業(yè)務(wù)能力，優(yōu)化費率設(shè)置，進而設(shè)計出一款彰顯水平的綠色保險產(chǎn)品。此外，還應(yīng)建立統(tǒng)一的綠色保險數(shù)據(jù)庫，在各地區(qū)逐步建立起集中收集與管理的針對當?shù)毓?jié)能減排、環(huán)境侵害以及污染損害賠償?shù)拈_放平臺，為綠色保險設(shè)計、定價、承保、理賠等環(huán)節(jié)提供強有力的保障，從而實現(xiàn)綠色保險專業(yè)性與科學(xué)性的提升。

4.2政府應(yīng)完善頂層設(shè)計，強化政策扶持與激勵機制

要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，在深入剖析已有成果以及不斷探索的實踐之上，積極構(gòu)建與完善綠色保險頂層設(shè)計。要盡快針對環(huán)境損毀重點領(lǐng)域推行強制保險相關(guān)政策，強化同綠色信貸、綠色科技相聯(lián)動的綠色保險生態(tài)體制建設(shè)，努力培育綠色保險所急需的交叉學(xué)科復(fù)合型創(chuàng)新人才。此外，政府要加大對綠色金融扶持力度，強化對綠色保險的激勵機制，探索設(shè)立綠色保險改革創(chuàng)新試驗區(qū)，用綠色保險服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)與生態(tài)環(huán)境建設(shè)。為解決保險公司推動綠色保險發(fā)展驅(qū)動力欠缺的問題，同時為提高綠色保險專業(yè)化業(yè)務(wù)水平，可適時效仿境外發(fā)達國家設(shè)立專業(yè)從事綠色保險的相關(guān)機構(gòu)。要統(tǒng)籌規(guī)劃專門的綠色保險發(fā)展方略、工作細則，制訂與健全綠色保險保費補助、同綠色信貸相掛鉤等領(lǐng)域的扶持政策，建立專業(yè)化的綠色保險風(fēng)險補償機制，積極開展環(huán)境壓力測試，設(shè)立環(huán)境風(fēng)險披露制度等前瞻性舉措。此外，還應(yīng)建立與完善多部門間合作會商的體制機制，積極推動綠色保險同綠色信貸、綠色信托、綠色PPP、綠色基金、綠色租賃等產(chǎn)品與業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，促成推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。

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[收稿日期]2020-08-02

[作者簡介]崔歡（1994-），男，陜西渭南人，碩士研究生，研究方向：金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展;嚴浩坤（1962-），男，江西新余人，教授，博士，研究方向：金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。