關(guān)于山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展狀況的研究

陳美 劉正

[摘要]中國農(nóng)業(yè)保險自2004年由商業(yè)化經(jīng)營模式過渡到政策性經(jīng)營模式以來，經(jīng)過近16年的發(fā)展，其在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、補償受災農(nóng)戶、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等方面作出了突出的貢獻。但是在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中仍存在著保障水平低、理賠問題凸顯、村民保險意識弱、道德風險突出等問題。以山東省農(nóng)業(yè)保險的基本狀況為切入點，通過發(fā)放調(diào)查問卷和訪談的方法，基于臨沂、德州、聊城、濱州、菏澤、濰坊六地的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究農(nóng)業(yè)保險在實際管理過程中存在的問題，分析這些問題產(chǎn)生的原因，進而提出農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效的合理性建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險;鄉(xiāng)村振興;提質(zhì)增效

[中圖分類號]F842.66

[文獻標識碼]A

1問題的提出

山東省農(nóng)業(yè)保險試點工作開始于2006年，并選取了人保財險山東分公司承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展與實施工作，并由省財政負責為參保農(nóng)民發(fā)放保費補貼。根據(jù)國家在2008年下發(fā)的文件，山東省正式成為享受農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼的省份之一，而且小麥、玉米、棉花等作物的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險分散機制也逐步建立了起來。2019年9月，為深入貫徹《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，山東省保險學會在濟南組織召開“助力齊魯鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助推農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展”山東省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展研討會，在充分肯定農(nóng)業(yè)保險重要作用的同時，也應看到農(nóng)業(yè)保險目前的發(fā)展水平與服務“三農(nóng)”的實際需求仍有差距。在當前形勢下，對山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀展開調(diào)研分析，結(jié)合實際情況和具體問題，因地制宜地提出農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效的合理性建議，對推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展具有重要理論和現(xiàn)實意義。

2研究方法與數(shù)據(jù)來源

本項目調(diào)研分兩次進行，采用問卷調(diào)查與實地訪談的方法。

第一次調(diào)研時間為2019年7月14至7月18日，調(diào)研組分小組對山東省農(nóng)業(yè)地區(qū)較多的臨沂、德州、聊城、濱州、菏澤五市的11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)33個村莊展開調(diào)研，調(diào)研主要是通過小組成員聯(lián)系村莊村委或相關(guān)人員對農(nóng)戶發(fā)放調(diào)查問卷并對本地購買農(nóng)業(yè)保險情況進行調(diào)查的方式進行。第二次調(diào)研時間為2020年1月10日至13日，對聊城莘縣與濰坊壽光兩地展開調(diào)研，依然采取發(fā)放調(diào)查問卷的方式進行。對每次問卷結(jié)果，積極進行調(diào)研數(shù)據(jù)的整理分析。

對于對接保險企業(yè)采用回收率較高的一種問卷采集方法：面談訪問法。對于（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險企業(yè)，積極提前聯(lián)系各企業(yè)，確定受訪負責人?；诟鱾€縣（市、區(qū)）的發(fā)展特點，前往訪問總體了解各縣相關(guān)農(nóng)業(yè)保險的情況、為農(nóng)戶服務情況以及信任情況，并做好記錄。根據(jù)受訪負責人的答復整理搜集客觀的、不帶偏見的事實材料，以準確地說明樣本所要代表的總體。

3農(nóng)業(yè)保險運行狀況分析

3.1政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼較高

近些年，山東省財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不斷加大，2019年累計撥付財政農(nóng)業(yè)保險費補貼資金20.66億元。其中，爭取中央資金11.52億元，較上年增長23%;撥付省級資金9.14億元，較上年增長36%。各級財政支持力度逐年加大，以聊城市為例，中央、省級、市級、縣級財政補貼比例達到了80%，農(nóng)民自負比例僅占20%。主要農(nóng)業(yè)保險種類已基本覆蓋全省，補貼種類目前已增至71個，其中中央、省級補貼險種25個，市縣自主開展、省級獎補險種擴大到46個，范圍涵蓋特色糧經(jīng)作物、特色園藝產(chǎn)品、特色畜產(chǎn)品、特色水產(chǎn)品等。

在對保險公司相關(guān)業(yè)務人員進行訪談時了解到，財政對農(nóng)業(yè)保險補貼足夠大，且補貼越來越高，保險公司對于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營有很高的積極性，農(nóng)業(yè)保險基金運營無超支現(xiàn)象。在對農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)保險繳費標準調(diào)查時得知，參加農(nóng)業(yè)保險的僅有2%的農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險繳費標準高，可以看出村民對農(nóng)業(yè)保險保費的財政補貼力度還是持肯定和支持態(tài)度的，也可以看出國家對于“三農(nóng)”問題的高度關(guān)注。

3.2農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參保率較高，個別地區(qū)有待提高

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在被調(diào)查村民中約有92%的村民參加農(nóng)業(yè)保險，只有8%的村民沒有參加農(nóng)業(yè)保險，絕大對數(shù)農(nóng)戶是在自愿的情況下參加農(nóng)業(yè)保險的，自愿參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占比96%，僅有2%的農(nóng)戶看別人參加自己也參加，2%的農(nóng)戶為非自愿，這表明農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可度還是很高的。通過訪談得知，那些沒有參加農(nóng)業(yè)保險的村民有的害怕農(nóng)業(yè)保險不能如實賠付，有的認為農(nóng)業(yè)保險賠償金額較低。參加了農(nóng)業(yè)保險的村民中，認為很有必要參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占比68%，但認為參不參加都行的農(nóng)戶也占30%，認為沒有必要的占2%，隨著農(nóng)業(yè)保險宣傳力度的增大，大部分農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險重要性的認識顯著提高，但也存在小部分農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險重要性上認識還不足。

從地域上來看，農(nóng)業(yè)保險的參保率并不均衡。以聊城臨清和濰坊壽光為例，臨清自2006年在全國率先開展農(nóng)業(yè)保險試點，目前參保農(nóng)戶能達到90%以上，大鎮(zhèn)參保村比例可達100%，近3年村民參保率穩(wěn)步上升。濰坊壽光農(nóng)業(yè)保險起步較晚，自2013年起試點并逐步推廣，壽光受特色產(chǎn)業(yè)的影響，溫室大棚戶多，但是溫室大棚投保率確較低，相比目前壽光擁有占地約4萬hm2的十余萬個蔬菜大棚，當前0.47萬hm2投保比例也只是占到11.6%。但是隨著壽光蔬菜成功入選優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，納入中央財政支持補助范圍，壽光地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險參保率將明顯提高。

3.3農(nóng)業(yè)保險在實際理賠的過程中存在問題

調(diào)查結(jié)果顯示，96%的參保農(nóng)戶在保險事故后接受了理賠，未獲得理賠的情況僅占4%。保險公司在理賠方面功能基本完善，88%的參保農(nóng)戶對保險公司理賠情況很滿意，僅有12%的受訪者存在不滿意現(xiàn)象?？梢姳ｋU公司的服務水平和質(zhì)量得到很大的提高。但是通過訪談一些村民還是反映了兩個在實際理賠過程中的問題。第一個是，一些村民認為理賠處理時間較長，這主要是因為出險報案程序比較繁瑣：參保農(nóng)作物出險后須進行層層申報流程較為復雜，申報完畢后保險公司才會進行現(xiàn)場查勘，在遇到一些特殊情況時還會進行多次查勘定損;第二個是，還有一些村民反映賠償未進行張榜公示。這說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)和村委會的工作還有需要改進和完善地方。

3.4合同簽訂率和村民對合同的理解力有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，簽訂正式農(nóng)業(yè)保險合同的農(nóng)戶占比達到84%，但未簽訂正式保險合同的農(nóng)戶也存在，占比16%。為保險公司和農(nóng)戶雙方利益著想，雙方需簽訂正式保險合同。除此之外，調(diào)查結(jié)果顯示，半數(shù)以上經(jīng)辦機構(gòu)和相關(guān)人員對農(nóng)業(yè)保險合同進行了解釋，但也存在36%的農(nóng)戶表示沒有得到相關(guān)內(nèi)容的解釋;并且對于保險合同上的條款完全理解的參保農(nóng)戶僅占20%，約半數(shù)參保農(nóng)戶僅對保險合同上各條款理解一點。這說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)和村委會對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和講解沒有到位，也體現(xiàn)了村民這方面的保險意識不夠強。

3.5農(nóng)業(yè)保險的保障作用有限，且存在道德風險

農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)是低收入的行業(yè)，以小麥為例，小麥需要經(jīng)過翻地播種，施肥灌溉打藥，最后完成收割，通過訪談得知平均每667m2小麥需要500元以上的成本。雖然只需繳納3元的保費，而政策性小麥險的保險金額僅為375元/667m2。實際的賠付金額計算與損失率和小麥的生育期有關(guān)，不少村民認為農(nóng)業(yè)保險對于他們的幫助是有限的。

通過對村民的訪談得知農(nóng)業(yè)保險存在道德風險，村委會作為聯(lián)系農(nóng)戶與保險機構(gòu)的重要樞紐在發(fā)生自然災害時會私自多報受災耕地的面積并且與保險工作人員相互勾結(jié)以套取國家資金。這種惡劣行為嚴重的危害了國家利益，雖然沒有給農(nóng)民帶來直接危害，但是也間接的降低了農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的信任度，激化社會矛盾，阻礙國家惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。有的村每年反映有些保險的規(guī)定比較嚴格，比如小麥險在發(fā)生哪種自然災害且損失率為多少時才認定為保險事故的成立都做了明確規(guī)定。但是一些保險責任的表述卻比較模糊，比如對奶牛的保險對喪失產(chǎn)奶能力的奶牛進行賠償，但是乳腺炎對不同奶牛產(chǎn)奶能力的影響不同，而保險合同中并沒有明確奶牛喪失產(chǎn)奶能力的標準。這可能引起養(yǎng)殖戶與保險機構(gòu)之間產(chǎn)生爭論或糾紛，可能會因此流失部分保險客戶。

4農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在困境的原因

4.1保險機構(gòu)人才缺失導致辦事效率低

農(nóng)業(yè)遭受自然災害的情況復雜，導致農(nóng)業(yè)保險標準難掌握，這需要工作人員不僅對保險業(yè)務熟練還要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)有較高的認知，最好還能參與過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這就對農(nóng)業(yè)保險的從業(yè)人員設(shè)立了較高的門檻，保險機構(gòu)是很缺少這方面的保險人員的。

4.2農(nóng)戶缺乏參保的主動意識

農(nóng)戶缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展緩慢的一大癥結(jié)所在。一是基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)重視程度不夠。有些鎮(zhèn)街對農(nóng)業(yè)保險這項工作還沒有引起足夠重視，政策宣傳、動員力度不夠，過分強調(diào)“自主自愿”的原則，造成投保率不足甚至零投保。二是農(nóng)戶參保意識不強。農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險認識不足，對農(nóng)業(yè)災害心存僥幸心理而不愿投保。有些農(nóng)戶小農(nóng)經(jīng)濟的封閉意識根深蒂固，他們認為保險經(jīng)濟補償?shù)淖饔貌幻黠@，甚至感覺不會遇到災害影響，因此不愿參保。

4.3宣傳力度不夠?qū)е麓迕癫荒芡耆斫廪r(nóng)業(yè)保險條款

保險經(jīng)辦機構(gòu)在推行農(nóng)業(yè)保險時是在多數(shù)村民不熟悉農(nóng)業(yè)保險的情況下進行的，這樣保險經(jīng)辦機構(gòu)開展工作的成本高，工作效率低，這樣就需要政府幫助推進工作的進行。上級政府將這項工作安排到下屬的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會，而一些地區(qū)將這項工作作為一項硬性任務，甚至開展工作的村委會工作人員也沒有受到過相關(guān)的培訓也沒有完全理解農(nóng)業(yè)保險的各項條款，以致在開展工作時只注重數(shù)量而忽略了質(zhì)量，且保險經(jīng)辦機構(gòu)也沒有做好宣傳教育工作，這就導致了雖然村民的參合率很高，但是對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)條款的理解不到位甚至不理解，村民的保險意識并沒有得到實質(zhì)上的提高。

4.4農(nóng)業(yè)保險的本身不夠完善，導致農(nóng)業(yè)保險的保障作用有限

具有“三低三高”的特點是農(nóng)業(yè)保險與一般性的商業(yè)保險之間最大的區(qū)別，即是“保額低、收入低、保障水平低和風險高、成本高、賠付高”。農(nóng)業(yè)保險本身存在很多問題如：農(nóng)業(yè)險種有較差的針對性且更新遲緩;保險公司對農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂茋栏?保險條款不盡合理，操作過于復雜;農(nóng)業(yè)保險的賠償金額偏低。我國正處于大力建設(shè)農(nóng)村現(xiàn)代化時期，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對農(nóng)業(yè)保險有更高的要求，這需要農(nóng)業(yè)保險制定人員和從事相關(guān)研究的專家，不斷地探索更高效的農(nóng)業(yè)保險運行模式，以適應新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求。

4.5法律制度不健全，缺乏有力監(jiān)督

在現(xiàn)有的模式下，中國農(nóng)業(yè)保險有一定的制度保證，比如由國務院在2012年制定的《農(nóng)業(yè)保險條例》?？墒俏覈r(nóng)業(yè)保險還處于發(fā)展初期，沒有建立完善的法律體系和監(jiān)管機制，一部《農(nóng)業(yè)保險條例》遠不能達到預期的監(jiān)管效果。如果不能準確合理的界定政府、保險經(jīng)辦機構(gòu)和參保農(nóng)民之間的權(quán)利義務關(guān)系，必然會導致三者之間法律關(guān)系的混亂。另外沒有完善的法律體系和監(jiān)管機制，使政府、保險機構(gòu)和參保農(nóng)民缺少自我約束和外部監(jiān)管，導致了農(nóng)業(yè)保險道德風險和經(jīng)營風險無法得到有效的控制。

5山東省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展策略

5.1建立完善的人才選拔和培養(yǎng)機制

農(nóng)業(yè)保險需要全面的保險人才，這不僅需要農(nóng)業(yè)保險從業(yè)者深刻的理解保險條款并且能夠熟練地處理保險事件的能力，還需要從業(yè)者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)有一定認知。所以在選用工作人員時盡量選擇參與過相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)村居民，并且建立完善的上崗前的培訓機制，保證工作人員的業(yè)務水平，減少不必要的麻煩，提升工作效率。由于農(nóng)業(yè)保險是政策性的保險，需要經(jīng)常組織工作人員學習新的政策，總結(jié)工作經(jīng)驗，不斷提高工作人員知識儲備和工作水平，更好的為參保的農(nóng)戶服務。同時也要加強農(nóng)業(yè)保險工作人員的素質(zhì)教育，避免串通勾結(jié)騙取國家資金行為的發(fā)生，維持良好的社會秩序和風氣。

5.2堅持開展經(jīng)常性宣傳

政府和保險機構(gòu)必須積極的采用多種宣傳形式，提高農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。對于政策性農(nóng)業(yè)保險應普及它的相關(guān)知識，比如農(nóng)業(yè)保險的重要性、辦事流程、保險法規(guī)、補貼政策、保險誠信等農(nóng)民切實關(guān)心的問題，讓政策性農(nóng)業(yè)保險家喻戶曉，讓農(nóng)民樹立良好的保險意識。應該多使用實際案例進行宣傳，特別是那些發(fā)生保險事故之后成功獲得賠償并從中受益的典型實例，以消除農(nóng)民的后顧之憂，提高投保信心，提升參合的積極性。同時針對不愿參合的村民，可以進行個別走訪，對其進行詳細的講解。對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，保險機構(gòu)更應該加強宣傳力度，同時需要政府介入給予商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險一定的支持，要著重宣傳商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險可以彌補政策性農(nóng)業(yè)保險賠償水平低等問題所能發(fā)揮的重要作用。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展同樣也離不開商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其管控風險的能力。

5.3探索農(nóng)業(yè)保險保費收入資金運用的有效途徑

政策性農(nóng)業(yè)保險的成長速度越來越快，農(nóng)民參合率也達到了較高的水準，保費收入規(guī)模呈現(xiàn)膨脹式增長，如何合理的運用這些保費資金也必須成為農(nóng)業(yè)保險工作的重點，應當選擇恰當?shù)耐顿Y方式保證保費資金的不貶值甚至要實現(xiàn)增值。與一般的商業(yè)保險不同，農(nóng)業(yè)保險的保費收人中政府的財政補助占有較大比例，所以農(nóng)業(yè)保險保費收入的投資應以保值為根本目的，在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)增值，因此農(nóng)業(yè)保險保費收入的資金宜投資于低風險的領(lǐng)域，以此來加強農(nóng)業(yè)保險賠付能力，使農(nóng)業(yè)保險分散風險的能力得到最充分發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險的保障水平得到大幅度改善。

5.4建立健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系及嚴格的監(jiān)督機制

農(nóng)業(yè)保險是保護農(nóng)業(yè)發(fā)展的風險分散機制，需要完善的法律體系和配套的監(jiān)管機制保證其穩(wěn)定發(fā)展。第一，要加速農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律的立法進程，建立健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系，進一步理清農(nóng)業(yè)保險參與者之間復雜的法律關(guān)系。第二，要建立嚴格的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制，應對農(nóng)業(yè)保險過程中的各個階段的合法性進行監(jiān)督，同時還要有相應的懲罰機制。

以上兩種措施有利于建立合理有序的市場秩序和環(huán)境，加強對套取國家資金、損害人民利益等行為的監(jiān)管和懲戒，有效降低農(nóng)業(yè)保險運行過程中的經(jīng)營風險和道德風險，保證國家政策有序?qū)嵤?/p>

5.5加快農(nóng)業(yè)保險品種和商業(yè)模式創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險自身的不斷完善是其可持續(xù)發(fā)展的根本保證，創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險不斷進步的動力。第一，要把握國家政策方針，順應國家發(fā)展趨勢;第二，以政策性農(nóng)業(yè)保險為主導，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮輔助作用，統(tǒng)一部署、統(tǒng)籌規(guī)劃以實現(xiàn)兩種類型農(nóng)業(yè)保險的共同發(fā)展，同時要結(jié)合地方發(fā)展的特點開展農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新。

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[收稿日期]2020-08-05

[基金項目]山東省軟科學研究計劃項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下山東農(nóng)業(yè)保險供給質(zhì)量評估與提升路徑研究”（2019RKB01496）。

[作者簡介]陳美（1982-），女，山東膠南人，聊城大學商學院講師，在讀工商管理博士;劉正（ 2000-），男，山東臨沂人，在讀本科生。