擴(kuò)大開放后我國保險業(yè)法治監(jiān)管體系研究

王嘉

[摘 要] 隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改革開放的深入推進(jìn)，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放步伐不斷加快，保險業(yè)對外開放最為突出也最具成效。隨著逐步取消外資準(zhǔn)入方面的限制，外國險企大規(guī)模沖擊國內(nèi)市場，我國保險行業(yè)的繁榮與穩(wěn)定發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管，建立健全保險業(yè)法治監(jiān)管體系顯得尤為必要。新中國成立七十年來，我國在保險業(yè)監(jiān)管上積累了諸多的寶貴經(jīng)驗(yàn)，本輪擴(kuò)大開放，尤其要以新時代背景下所面臨的新形勢為基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場化、法治化原則，深入推進(jìn)保險業(yè)法治監(jiān)管體系的構(gòu)建與完善。

[關(guān)鍵詞] 金融開放;外資保險業(yè);金融監(jiān)管;監(jiān)管體系

[中圖分類號] F270[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）09-0181-03

一、我國保險業(yè)對外開放力度不斷加大

（一）多措并舉力推金融業(yè)持續(xù)擴(kuò)大開放

近年來，我國高水平金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放進(jìn)入全面部署階段，金融業(yè)深化改革與擴(kuò)大開放有序推進(jìn)，眾多金融開放舉措的密集頒布，為中國金融行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開放不斷添加新動力。2019年9月30日，國務(wù)院公布修改《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》和《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的決定，基本涵蓋了2018年與2019年密集出臺的政策舉措，均表明了中國堅(jiān)持金融業(yè)開放的決心，亦表明我國已經(jīng)具備縱深、全面、高水平開放金融市場的條件和信心。

（二）保險業(yè)開放最具代表性

改革開放以來，中國保險業(yè)率先試點(diǎn)并不斷踐行對外開放基本國策，諸多的對外開放舉措不斷擴(kuò)大外國保險公司在華的影響力，亦為我國保險市場全面開放打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此次新一輪的金融業(yè)對外開放戰(zhàn)略決策部署中，保險業(yè)獨(dú)占多條，無疑是開放新政的重中之重?！吨腥A人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》的修改，更是從法律層面上為貫徹和落實(shí)保險業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放提供了理論支撐和制度保障，尤其是本輪取消多項(xiàng)對外資保險機(jī)構(gòu)在企業(yè)形式、營業(yè)許可、業(yè)務(wù)范圍上的限制，對標(biāo)CPTPP1和ICS2等協(xié)定中先進(jìn)的金融服務(wù)貿(mào)易理念，以法律的形式明確開放了外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國的途徑。開放力度之大，必將進(jìn)一步堅(jiān)定外資險企進(jìn)入中國保險市場的信心和決心，同時亦有利于我國險企吸收借鑒境外優(yōu)秀保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)做法，促進(jìn)國內(nèi)保險企業(yè)管理水平和治理能力的穩(wěn)步提升，更好推動中資險企穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、擴(kuò)大開放對國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的影響

本次新一輪擴(kuò)大開放，標(biāo)志著我國保險業(yè)對外開放邁向新征程，有助于優(yōu)化外資營商環(huán)境，提升中國市場對外資的吸引力，鼓勵更多優(yōu)秀外資保險企業(yè)投身中國保險市場，保持我國保險市場長期活力;同時也有利于引入更多競爭壓力，促進(jìn)我國保險企業(yè)吸收借鑒境外優(yōu)秀保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，對保險資金進(jìn)行長期穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，強(qiáng)化風(fēng)險控制，改善和優(yōu)化公司治理模式和方式，增強(qiáng)我國保險企業(yè)活力與競爭力，顯著提高中國保險市場的包容性，同時推動社會保險、醫(yī)療保險等領(lǐng)域的改革不斷深化，進(jìn)一步優(yōu)化保險市場結(jié)構(gòu)、推動保險創(chuàng)新。

保險業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放，也有利于拓展中資保險企業(yè)的海外業(yè)務(wù)空間。中資保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住金融業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放，尤其是資本市場對外開放和“一帶一路”平臺開發(fā)建設(shè)，以及人民幣國際化等發(fā)展契機(jī)，在“引進(jìn)來”的同時，堅(jiān)定的大踏步“走出去”，努力開拓保險業(yè)對外雙向開放的發(fā)展局面，為中國保險業(yè)乃至中國金融行業(yè)在爭奪全球金融市場中更多話語權(quán)提供保障和推動力。

但我們也應(yīng)當(dāng)清醒的認(rèn)識到，進(jìn)一步開放金融市場，還會給維護(hù)金融穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險帶來更大的挑戰(zhàn)，引發(fā)加強(qiáng)保險業(yè)、金融業(yè)監(jiān)管乃至全面深化改革的一系列緊迫問題。按照中央的系列部署，保險業(yè)在防控風(fēng)險方面采取了諸多有力措施，成功將一些大型的金融風(fēng)險消弭于萌芽狀態(tài)，也有力地守住了避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生的底線。但保險領(lǐng)域乃至整個金融領(lǐng)域，防控風(fēng)險的意識一刻也不能松懈。

此外中資險企與國際一流保險集團(tuán)相比，在精細(xì)化經(jīng)營、風(fēng)險管理、人才儲備、信息系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等方面仍存在較大差距。而我國保險業(yè)的進(jìn)一步開放意味著外國保險公司將突破以往政策保護(hù)的限制，從而能夠運(yùn)用其管理優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、創(chuàng)新能力等要素，爭奪中國市場?？萍几锩c保險市場開放的雙重沖擊下，國內(nèi)保險企業(yè)必將面臨愈加嚴(yán)峻的競爭壓力。

三、構(gòu)建法治監(jiān)管體系是保險業(yè)開放的必然要求和根本保障

本輪擴(kuò)大開放，以法律規(guī)范直接明確了放寬外資險企進(jìn)入中國市場的資金、年限等要求，貫徹內(nèi)外資一致的原則，確保內(nèi)外資平等競爭。但依法有序放寬市場準(zhǔn)入規(guī)則，并不意味著保險市場的無序競爭和監(jiān)管失位。國務(wù)院保險業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于擴(kuò)大開放決策部署的同時，應(yīng)該將主要監(jiān)管任務(wù)確定在牢守金融風(fēng)險防范底線，加強(qiáng)保險業(yè)法制監(jiān)管體系建設(shè)上，在金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的背景下，加快推進(jìn)保險業(yè)法治監(jiān)管體系構(gòu)建與現(xiàn)代化發(fā)展，以防控系統(tǒng)性風(fēng)險，深化體制改革，推動保險業(yè)更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（一）通過國內(nèi)立法，加強(qiáng)對開放節(jié)奏的監(jiān)管和把控

對于保險領(lǐng)域乃至金融領(lǐng)域的對外開放，我國始終保持著審慎態(tài)度，不僅是因?yàn)槲覈鴪?jiān)持走中國特色社會主義發(fā)展道路，堅(jiān)持獨(dú)立自主發(fā)展原則，也是由于金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，金融市場的良好運(yùn)行關(guān)系到整個現(xiàn)代國民經(jīng)濟(jì)體系的安全、穩(wěn)定和效率?？紤]到國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)不成熟、抗風(fēng)險能力較弱等因素，國外資本市場又跌宕起伏、不斷波動，再加上周邊一些國家在抵御金融風(fēng)險能力較弱的條件下開放金融市場而導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)崩潰的慘痛教訓(xùn)，前期我國一直對金融業(yè)開放采取了相當(dāng)嚴(yán)苛的保護(hù)措施，合理有效的保障了金融市場的安定與發(fā)展。面對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待轉(zhuǎn)型，世界資本市場起伏不定的當(dāng)下，我國進(jìn)一步擴(kuò)大金融市場的對外開放的戰(zhàn)略部署，確保中外保險企業(yè)在我國金融市場中依法合規(guī)持牌持證經(jīng)營、依法接受監(jiān)管部門管理和監(jiān)督，同時也出臺具體實(shí)施細(xì)則，切實(shí)保障外資保險企業(yè)在持股比例、設(shè)立形式、股東資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、牌照和數(shù)量等方面與國內(nèi)保險企業(yè)享受同等待遇和同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，開放市場的誠意可謂十足，也是對于自身發(fā)展道路充滿自信的表現(xiàn)。但應(yīng)時刻牢記，金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的基石，金融業(yè)對外開放最重要的工作是防控金融風(fēng)險，嚴(yán)格管控任務(wù)，堅(jiān)守保障國家安全和人民利益的底線，切不可一放了之，將潛在的金融風(fēng)險擴(kuò)大為系統(tǒng)性金融風(fēng)險，導(dǎo)致金融市場動蕩，影響我國經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展。

因此在面臨外資保險企業(yè)可預(yù)見的沖擊時，我國保險業(yè)開放切記循序漸進(jìn)，開放過程中必須做到張弛有度，管控有力。要隨時做好應(yīng)對國外敵對勢力在保險業(yè)領(lǐng)域?qū)ξ覈旱臏?zhǔn)備，堅(jiān)守社會主義市場經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制，在維護(hù)我國獨(dú)立主權(quán)、尊嚴(yán)、利益不受侵犯的大前提下，堅(jiān)決貫徹和落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放的決策部署，堅(jiān)定擴(kuò)大開放的信心，增強(qiáng)監(jiān)督管理的政策執(zhí)行力，依據(jù)我國實(shí)際水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定相關(guān)法律、法規(guī)和具體化實(shí)施細(xì)則、條例，依法穩(wěn)步、有序推進(jìn)保險業(yè)對外開放水平提升。對于外界勢力對我國保險業(yè)提出的進(jìn)一步開放要求，接受與否必須結(jié)合我國實(shí)際情況，以充分發(fā)揮保險業(yè)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制下的服務(wù)實(shí)體與保障民生作用為目標(biāo)，以我國當(dāng)前發(fā)展進(jìn)程可承受限度為基礎(chǔ)，以我國國內(nèi)法律許可的范圍和要求為前提和依據(jù)，嚴(yán)格把控對外開放節(jié)奏和路徑整體把控對外開放節(jié)奏的次序，確保保險業(yè)進(jìn)一步對外開放的發(fā)展進(jìn)程與我國當(dāng)前的制度建設(shè)和實(shí)踐水平相適應(yīng)，與我國立法實(shí)踐相配套、協(xié)調(diào)。

（二）建立健全法律制度體系和實(shí)施體系

在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好并仍將并長期處于重要戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期的時代背景下，保險業(yè)長期穩(wěn)定向好發(fā)展的行業(yè)趨勢未變，但形勢仍然嚴(yán)峻。究其原因，其一是當(dāng)前國內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢依舊錯綜復(fù)雜;二是我國保險行業(yè)本身仍全方位落后;三是國內(nèi)推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革任務(wù)艱巨，保險行業(yè)整體水平提升之路任重道遠(yuǎn);四是保險業(yè)正處于防范化解風(fēng)險攻堅(jiān)期、多年積累深層次矛盾釋放期和保險發(fā)展模式轉(zhuǎn)型陣痛期的“三期疊加”階段，保險市場營運(yùn)仍存在諸多風(fēng)險點(diǎn)。

此次《外資保險管理?xiàng)l例》的修改正式從立法層面確定了進(jìn)一步擴(kuò)大開放的總目標(biāo)，對于市場準(zhǔn)入、股權(quán)限制等事前監(jiān)管已經(jīng)接近于完全放開。因此國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)更當(dāng)以本輪擴(kuò)大開放為契機(jī)，自覺運(yùn)用法治思維，把法治精神融入事中和事后監(jiān)管工作中，嚴(yán)格依據(jù)上位法的框架要求和相關(guān)政策的決策部署，盡快制定相關(guān)條例實(shí)施細(xì)則，加速保險業(yè)監(jiān)管相關(guān)配套規(guī)章制度的建設(shè)和完善，建立防范保險風(fēng)險的長效機(jī)制，以彌補(bǔ)保險業(yè)監(jiān)督制度與體系短板。相關(guān)立法與執(zhí)法應(yīng)當(dāng)以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險為出發(fā)點(diǎn)，全面梳理和分析現(xiàn)行保險業(yè)法治監(jiān)管體系，樹立以堅(jiān)持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向的方法論觀點(diǎn)，強(qiáng)化法治監(jiān)管體系建構(gòu)，提高保險業(yè)開放后的事中和事后監(jiān)管水平，將主要監(jiān)管工作集中在與保險公司償付能力、資金監(jiān)管相關(guān)的事項(xiàng)上，大力推動補(bǔ)齊中資險企公司治理模式與股權(quán)監(jiān)管、償付能力、資金運(yùn)用、保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、保險中介準(zhǔn)入與管控、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的制度短板，以保護(hù)我國消費(fèi)者權(quán)益為主要目的，充分發(fā)揮保險業(yè)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制下的服務(wù)實(shí)體與保障民生作用。

（三）創(chuàng)新法治監(jiān)管體制，著力推進(jìn)社會共治

當(dāng)前階段，我國的金融工作重心主要是以第五次全國金融工作會議確定的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)為主。保險業(yè)擴(kuò)大開放新形勢下，保險業(yè)監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三項(xiàng)主要任務(wù)，緊抓重點(diǎn)、突破難點(diǎn)、補(bǔ)齊弱點(diǎn)，不斷提升保險業(yè)法治監(jiān)管質(zhì)效，推動保險業(yè)改革與開放行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

因此保險業(yè)的法治監(jiān)管體系建構(gòu)要以防范化解風(fēng)險為重點(diǎn)與著力點(diǎn)。要進(jìn)一步加大監(jiān)管部門對中外資保險企業(yè)營運(yùn)行為與內(nèi)部治理行為的監(jiān)管力度，特別是對資金流動與股權(quán)管理以及股東權(quán)力運(yùn)用的監(jiān)管。監(jiān)管部門還應(yīng)注重功能監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管、審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。要重視保險企業(yè)市場行為監(jiān)管，對國內(nèi)保險市場當(dāng)前亂象以及預(yù)期出現(xiàn)的問題持續(xù)保持高壓態(tài)勢，堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾保險業(yè)市場秩序的各類不法行為。監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)推動加快制定保險業(yè)具體的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，尤其是針對保險企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況以及風(fēng)險狀況等信息的披露，同時加強(qiáng)對精算師的培養(yǎng)以及監(jiān)管和規(guī)范，使其發(fā)揮“第一風(fēng)險報告員”的角色，以便積極應(yīng)對保險市場的潛在風(fēng)險。

保險業(yè)法治監(jiān)管體系要進(jìn)一步強(qiáng)化“放管服”改革，從管理人員、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)定價、準(zhǔn)備金的提取、萬能險的調(diào)控等方面進(jìn)一步加強(qiáng)國內(nèi)保險企業(yè)公司治理能力與治理體系的自我革新;還要進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管中監(jiān)管部門、保險企業(yè)以及其他社會管理部門的信息共享和協(xié)調(diào)能力，著力優(yōu)化保險業(yè)監(jiān)管有關(guān)各方的溝通協(xié)作模式，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管與司法的協(xié)作聯(lián)動，促進(jìn)司法判例對保險法制建設(shè)的良性反饋;進(jìn)一步加強(qiáng)與相關(guān)立法部門、金融管理部門的工作交流，尤其注重與人民銀行之間的協(xié)作聯(lián)動，大力推動保險業(yè)基本法律法規(guī)和審慎監(jiān)管配套規(guī)章細(xì)則的制定、修改與完善;最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)與社會其他各類主體的溝通協(xié)作，在保險業(yè)法治監(jiān)管體系構(gòu)建中集思廣益，廣泛聽取保險企業(yè)和行業(yè)協(xié)會及其他相關(guān)組織、保險消費(fèi)者、保險業(yè)專家學(xué)者及有關(guān)單位與個人的意見和建議，充分凝聚社會共識，將社會各界協(xié)同共治理念融入到保險業(yè)法制監(jiān)管體系的建設(shè)和完善當(dāng)中，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)時代下的主體多元化優(yōu)勢，將更多的社會資源有效合理的分配并融入到保險業(yè)法治監(jiān)管當(dāng)中去，以求建設(shè)更加健全和完備的法治監(jiān)管體系。

四、結(jié)語

本次新一輪擴(kuò)大開放對我國保險行業(yè)而言，即是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。面對可預(yù)見的外資險企沖擊，加快推進(jìn)保險業(yè)的法治監(jiān)管體系化建設(shè)具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。國務(wù)院保險業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)推進(jìn)保險業(yè)法治監(jiān)管體系的建設(shè)與完善，可以從以下方面入手：一是從頂層設(shè)計(jì)上把控開放節(jié)奏，維持保險業(yè)相對穩(wěn)定;二是以完善的法律監(jiān)督體系和切實(shí)有效的法律實(shí)施體系，推動保險機(jī)構(gòu)外部環(huán)境和內(nèi)部治理的優(yōu)化;第三，通過構(gòu)建保險業(yè)法治監(jiān)管體系，發(fā)展和完善保險業(yè)法治監(jiān)管體系的社會共治模式。構(gòu)建更加完善的保險業(yè)法治監(jiān)管體系，才能在擴(kuò)大開放的背景下維持保險行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，使保險業(yè)為我國金融發(fā)展和社會發(fā)展保駕護(hù)航，為實(shí)現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢貢獻(xiàn)力量。

[注釋]

1.2015年10月，美國與澳大利亞、加拿大、日本等11個國家達(dá)成TPP（跨太平洋伙伴關(guān)系協(xié)議）。2017年1月美國宣布退出。2017年11月剩余各國協(xié)商一致簽訂新的自由貿(mào)易協(xié)定，新名稱為CPTPP。2020年5月28日，李克強(qiáng)總理答記者問中明確表示中國對加入CPTPP持積極開放態(tài)度。

2.ICS是IAIS（國際保險監(jiān)督官協(xié)會）自2013年著手建設(shè)的，以防控金融風(fēng)險為基礎(chǔ)的全球保險資本標(biāo)準(zhǔn)（Insurance Capital Standards，簡稱ICS）。作為IAIS最為關(guān)鍵的項(xiàng)目之一，《國際保險集團(tuán)監(jiān)管共同框架》的重要組成部分，ICS同時也是對國際主要保險集團(tuán)及全球系統(tǒng)重要性保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行定量監(jiān)管的重要依據(jù)。未來ICS的實(shí)行必將對中國保險業(yè)造成極大的沖擊。

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[責(zé)任編輯：趙磊]