宅基地確權(quán)在農(nóng)地金融化進(jìn)程中的作用研究

（河南省社科院，河南 鄭州 450008）

城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)依舊存在，我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)發(fā)端于近代，新中國(guó)成立后，為了實(shí)現(xiàn)“趕超”目標(biāo)而在供給上對(duì)工業(yè)與城市的傾斜政策使其進(jìn)一步加深。而金融發(fā)展有利于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，大力改善農(nóng)村投資環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)，是消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。農(nóng)村土地和城市土地存在巨大差異，在土地改革的進(jìn)程中，目前宅基地的確權(quán)工作基本完成，那么在宅基地確權(quán)之后，農(nóng)地金融化是否得到有利推進(jìn)？本文以微觀調(diào)研為出發(fā)點(diǎn)，農(nóng)地化進(jìn)程中的宅基地確權(quán)進(jìn)行研究。

一、宅基地確權(quán)的金融意義

依據(jù)河南17個(gè)村落的整村調(diào)研，占比81.9%的農(nóng)戶擁有宅基地確權(quán)證，同時(shí)，這些農(nóng)戶對(duì)宅基地證較為重視。宅基地確權(quán)證代表了農(nóng)戶對(duì)宅基地的擁有權(quán)，表明宅基地屬于農(nóng)戶的資產(chǎn)，超過(guò)8成的農(nóng)戶擁有宅基地確權(quán)證，也反映了農(nóng)戶對(duì)宅基地證有著足夠認(rèn)識(shí)，明確宅基地證代表著農(nóng)戶的資產(chǎn)所有權(quán)。我國(guó)農(nóng)村宅基地確權(quán)登記工作是2013年開始的，已經(jīng)歷時(shí)5年，對(duì)農(nóng)戶有著重大意義，是對(duì)自家宅基地法律層面上使用權(quán)的確認(rèn)，能夠較好地解決各類爭(zhēng)議糾紛，也能在征收拆遷中更好地保障農(nóng)戶的權(quán)益。以前的《農(nóng)村集體土地使用證》和《房屋產(chǎn)權(quán)證》合二為一，有了宅基地確權(quán)證，農(nóng)戶將擁有更多的權(quán)益，可以同城里房產(chǎn)一樣進(jìn)行抵押貸款，甚至可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓交易。

調(diào)查數(shù)據(jù)還表明，將近兩成的農(nóng)戶暫時(shí)未擁有宅基地確權(quán)證，可能的原因有以下五方面，一方面，農(nóng)戶認(rèn)為房子和地由祖上傳下，不需要進(jìn)行確權(quán)，但實(shí)際上農(nóng)村土地為集體所有，祖上傳下來(lái)的土地也需按標(biāo)準(zhǔn)居住使用，不進(jìn)行確權(quán)工作，容易帶來(lái)較大的爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)；一方面，部分農(nóng)民認(rèn)為其所擁有的宅基地地處偏僻，不涉及拆遷，價(jià)值不高，確權(quán)與否不存在較大意義，但事實(shí)上，農(nóng)村宅基地正探索三權(quán)分置，允許轉(zhuǎn)讓、出租和抵押貸款，可以有償退出，因此農(nóng)村宅基地價(jià)值不斷提升，農(nóng)戶這種不確權(quán)行為容易影響其自身權(quán)益；一方面，部分農(nóng)戶認(rèn)為宅基地確權(quán)登記程序較為繁瑣、費(fèi)勁，有時(shí)還需要托人找關(guān)系，然而農(nóng)戶普遍文化水平低，對(duì)系列流程了解甚少，部分農(nóng)戶外出打工常年在外，沒有時(shí)間和精力對(duì)宅基地進(jìn)行確權(quán)；也存在部分農(nóng)戶因?yàn)榧抑蟹课荽嬖跔?zhēng)議，難以商定具體確權(quán)方式，包括名字的登記、宅基地的繼承等問題；還有部分農(nóng)戶未取得宅基地確權(quán)證是因?yàn)檎孛娣e超標(biāo)，一家占有多處宅基地，其自身?yè)?dān)心如果開展了確權(quán)登記工作，會(huì)引致麻煩，但事實(shí)上一戶多宅只要是通過(guò)合法手段取得，也可以通過(guò)規(guī)范流程獲取宅基地確權(quán)證。

二、農(nóng)戶沒有宅基地證資產(chǎn)證券化的金融素養(yǎng)

根據(jù)調(diào)研有效數(shù)據(jù)整理可以發(fā)現(xiàn)近98%的農(nóng)戶未抵押過(guò)宅基地確權(quán)證，僅有2.06%的農(nóng)戶對(duì)宅基地確權(quán)證進(jìn)行抵押，而且絕大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)宅基地確權(quán)證抵押?jiǎn)栴}并不了解，這主要是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)尚未建立完善的宅基地抵押通道和機(jī)制，宅基地證尚未進(jìn)入我國(guó)金融體系，因此絕大多數(shù)農(nóng)戶都不認(rèn)可宅基地證的資產(chǎn)證券化。但事實(shí)上，宅基地證的資產(chǎn)證券化對(duì)于大部分農(nóng)戶尤其是有資金借貸需求的農(nóng)戶，將發(fā)揮正面效用，前文在資金借貸渠道的分析方面，已經(jīng)提及了農(nóng)戶資金借貸渠道狹窄的問題，那么宅基地確權(quán)證則為農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)借貸資金提供了強(qiáng)有力的依據(jù)。通過(guò)抵押宅基地確權(quán)證，農(nóng)戶可向金融機(jī)構(gòu)獲取抵押貸款，為系列生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持，這也是推動(dòng)農(nóng)村土地金融不斷發(fā)展的一大表現(xiàn)。林麗瓊（2005）、王選慶（2008）、鄒新陽(yáng)（2009）、蔣滿霖（2010），孟麗萍（2011）認(rèn)為，農(nóng)村土地金融能夠解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的供給與需求之間的矛盾，制約我國(guó)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的因素正是農(nóng)村資金融通難、農(nóng)村的金融體系發(fā)展滯后，建立農(nóng)村土地金融制度，便可以有效地解決農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，對(duì)于引進(jìn)、增加農(nóng)村資金的長(zhǎng)期投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和農(nóng)村金融組織體系優(yōu)化，提高農(nóng)民生活水平有著無(wú)法代替的效用。

三、農(nóng)戶金融素養(yǎng)的制約

金融知識(shí)反映的是人們掌握基本金融概念以及在使用和管理資金（資源）的時(shí)候能夠運(yùn)用這些知識(shí)、技能有效配置金融資源以實(shí)現(xiàn)終生財(cái)務(wù)保障的能力。Lusardi（2008）研究發(fā)現(xiàn)美國(guó)居民廣泛缺乏金融知識(shí)，特別是教育水平低、女性和少數(shù)民族群體。金融知識(shí)的缺乏與人民非理性的金融決策密切相關(guān)，表現(xiàn)為缺乏養(yǎng)老計(jì)劃或者不合理的養(yǎng)老計(jì)劃、高成本的借貸和正規(guī)金融市場(chǎng)的有限參與等。World Bank(2014)的調(diào)查顯示，78%的受訪者認(rèn)為金融產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)的缺乏是家庭獲得金融賬戶的主要障礙。

農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏主要有以下幾方面原因，一方面，農(nóng)戶自身文化水平相對(duì)較低，這制約了農(nóng)戶廣泛獲取金融知識(shí)，在農(nóng)村地區(qū)大多農(nóng)戶只有初中文化程度，無(wú)法理解銀行繁瑣的業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)網(wǎng)上銀行信用卡、理財(cái)產(chǎn)品、外匯、債券等新興業(yè)務(wù)了解甚少，其獲取金融知識(shí)的途徑包括村委會(huì)普及、金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)、親朋好友口口傳授等渠道；另一方面，農(nóng)戶大多不了解金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)僅僅停留在銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)戶有著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)，僅有少部分農(nóng)戶有貸款意識(shí)，部分農(nóng)戶有貸款意識(shí)卻不知如何辦理，僅在資金有缺口時(shí)才會(huì)考慮申請(qǐng)貸款，對(duì)消費(fèi)信貸、小額信用貸款等新興貸款品種及惠農(nóng)政策了解不多，對(duì)存貸款利率、計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)、貸款逾期處罰規(guī)定等也不夠了解，在信用記錄的維護(hù)方面，農(nóng)戶普遍不具有較強(qiáng)的信用維護(hù)意識(shí)，這就容易導(dǎo)致其在貸款申請(qǐng)時(shí)被拒絕；另外，眾多農(nóng)戶法律意識(shí)相對(duì)較為薄弱，在按期還款方面主動(dòng)性較差，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就有較強(qiáng)的不確定性，自然災(zāi)害使農(nóng)戶陷入經(jīng)濟(jì)困境，就容易產(chǎn)生拖欠貸款的行為，部分農(nóng)戶因個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善造成虧本，無(wú)力償還貸款，甚至還有部分農(nóng)戶只顧自身利益不愿還款，想方設(shè)法拖欠債務(wù)，逃避債務(wù)。

為了解決農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏的問題，各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶三方都應(yīng)做出努力。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任和使命，與政府做好溝通協(xié)調(diào)工作，將金融知識(shí)宣傳納入公益性文化事業(yè)，通過(guò)系列手段宣傳金融知識(shí)，包括農(nóng)家書屋、廣播電視、新媒體等，尤其是在當(dāng)下智能手機(jī)不斷普及的背景下，各金融部門也需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加大金融知識(shí)的宣傳力度，拓寬農(nóng)戶獲取金融知識(shí)的渠道；另外，應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，通過(guò)全覆蓋信用信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，加強(qiáng)農(nóng)戶征信領(lǐng)域的聯(lián)系和信息共享，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶可以進(jìn)行利率優(yōu)惠和貸款優(yōu)先；政府也應(yīng)當(dāng)予以農(nóng)戶信貸扶持，對(duì)存在的失信記錄的農(nóng)戶則應(yīng)當(dāng)給予警告，必要時(shí)可撤銷其種植養(yǎng)殖的財(cái)政補(bǔ)貼。綜上，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)積極參與到農(nóng)村金融知識(shí)的普及中來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)積極開展金融知識(shí)普及工作，引導(dǎo)農(nóng)戶主動(dòng)參與到金融知識(shí)學(xué)習(xí)中去，推動(dòng)農(nóng)村金融不斷向前發(fā)展。

四、結(jié)論

通過(guò)土地改革，農(nóng)地金融化的不斷加深，目前大部分農(nóng)戶非常重視宅基地證，并把其作為自己的重要資產(chǎn)。同時(shí)，農(nóng)戶尚沒有宅基地證券化的金融素養(yǎng)。針對(duì)現(xiàn)如今絕大部分農(nóng)戶不認(rèn)可抵押宅基地確權(quán)證的資產(chǎn)證券化問題，可以從以下三方面改善，一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)構(gòu)建良好的農(nóng)村土地金融制度，不斷拓展農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)好農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款的發(fā)放與回收業(yè)務(wù)；政府方面可以劃撥給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相應(yīng)的資金,通過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，發(fā)行長(zhǎng)期和短期的土地抵押貸款業(yè)務(wù)和土地債券，同時(shí)將農(nóng)村信用社納入土地儲(chǔ)備制度，允許其從事土地轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，提供抵押貸款；人民銀行在其中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮良好的指導(dǎo)管理和監(jiān)督作用，協(xié)調(diào)農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)順利開展。