大數(shù)據(jù)背景下民間金融監(jiān)管策略研究

劉洋

[摘 要] 作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充形式，民間金融對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用，但是隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民間金融監(jiān)管的難度也隨之加大。強(qiáng)化民間金融監(jiān)管是促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是減小金融風(fēng)險(xiǎn)及其損失的要求。大數(shù)據(jù)背景下應(yīng)提升監(jiān)管的信息化水平，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，確認(rèn)民間金融的合法地位，以全面提升大數(shù)據(jù)背景下對(duì)民間金融的監(jiān)管能力，促進(jìn)民間金融的健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù);民間金融;監(jiān)管策略;對(duì)策建議

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）10-0180-02

民間金融是非正規(guī)金融的重要形式。近年來(lái)，我國(guó)民間金融發(fā)展十分迅速，在規(guī)模和質(zhì)量方面都得到了較大幅度的提升，因此對(duì)其監(jiān)管問(wèn)題就顯得日益重要。現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代，使其在民間金融監(jiān)管方面大有可為。實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融的有效監(jiān)管不僅是促進(jìn)其自身健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，還是減小金融風(fēng)險(xiǎn)及其損失的重要要求。由于民間金融具有其自身鮮明的特點(diǎn)，因此監(jiān)管難度較大。從大數(shù)據(jù)背景下來(lái)看，民間金融監(jiān)管還存在很多的問(wèn)題，比如信息化程度較低、缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制、相關(guān)法律法規(guī)還不完善、合法地位得不到確認(rèn)等，這些都在很大程度上加大了對(duì)民間金融監(jiān)管的難度。所以要充分順應(yīng)是大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展需求，多措并舉全面強(qiáng)化對(duì)民間金融的監(jiān)管。

一、強(qiáng)化民間金融監(jiān)管的必要性

（一）強(qiáng)化民間金融監(jiān)管是促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，民間金融的規(guī)模不斷得到快速提升，對(duì)緩解很多中小企業(yè)融資難題和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。但是由于監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致民間金融存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)了很多不和諧因素，甚至引發(fā)了一系列的社會(huì)和法律問(wèn)題，影響了民間金融的健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展都產(chǎn)生了不利的影響。所以，強(qiáng)化對(duì)民間金融的監(jiān)管力度，制定和實(shí)施完善的監(jiān)管制度，可以使得民間金融的運(yùn)行和發(fā)展能夠在相應(yīng)的法律法規(guī)框架內(nèi)，真正服務(wù)于地區(qū)內(nèi)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使其逐漸實(shí)現(xiàn)從非正規(guī)金融向正規(guī)金融方向的轉(zhuǎn)變。所以，強(qiáng)化監(jiān)管是確保民間金融健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（二）強(qiáng)化民間金融監(jiān)管是減小金融風(fēng)險(xiǎn)及其損失的要求

新時(shí)期隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放和發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多，且一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)危及到各行業(yè)的發(fā)展。民間金融作為一種重要的金融形式，其發(fā)展勢(shì)頭猛進(jìn)，存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素也較多，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)則將迅速波及到整個(gè)金融領(lǐng)域，甚至對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不可估量的損失。因此，要充分順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)民間金融的監(jiān)管力度，確保其發(fā)展保持在正常軌道中，可以使其朝著正規(guī)金融的方向發(fā)展，進(jìn)而有效規(guī)避各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素，將其風(fēng)險(xiǎn)及所產(chǎn)生的損失降低到最小程度，以此促進(jìn)金融行業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下民間金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）信息化程度低導(dǎo)致監(jiān)管難度大

傳統(tǒng)模式下，對(duì)民間金融的監(jiān)管主要是通過(guò)調(diào)研走訪等方式，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后再做出相應(yīng)的監(jiān)管決策，這種情況下使得監(jiān)管相對(duì)被動(dòng)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防和控制。主要是因?yàn)槿狈?duì)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)民間金融的各項(xiàng)資金流動(dòng)缺乏實(shí)時(shí)性的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，難以對(duì)其具體流向和使用進(jìn)行監(jiān)控。因此沒(méi)有以現(xiàn)代信息科技為支撐，對(duì)民間金融相關(guān)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行廣泛的收集、整理、分析和儲(chǔ)存，在對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持，因此增加了對(duì)民間金融監(jiān)管的難度。另外，各地區(qū)的民間金融發(fā)展情況各異，其所涉及的行業(yè)及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不同，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及造成的損失也存在較大差異，所以難以采取統(tǒng)一的監(jiān)管策略，進(jìn)而使得民間金融監(jiān)管所面臨的難度不斷增大。

（二）缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制

民間金融的發(fā)展具有一定的隱秘性，對(duì)其監(jiān)管需要充分發(fā)揮各方面的力量，單純依賴(lài)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)是難以實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融有效監(jiān)管的，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得民間金融出現(xiàn)了新的發(fā)展方式，因此對(duì)其監(jiān)管機(jī)制提出了巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前在對(duì)民間金融監(jiān)管過(guò)程中還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制。在監(jiān)管主體方面，主要是由正規(guī)的金融監(jiān)管部門(mén)實(shí)施，社會(huì)監(jiān)督的參與度較低，其他金融機(jī)構(gòu)也難以參與其中，造成監(jiān)管主體的單一性。在監(jiān)管渠道方面，主要是以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和舉證為主，缺乏全方位的監(jiān)管調(diào)查渠道，導(dǎo)致監(jiān)管效力得不到有效提升。同時(shí)其監(jiān)管機(jī)制也沒(méi)有順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展需要進(jìn)行變革和完善，進(jìn)而降低了對(duì)民間金融的監(jiān)管成效，限制了持續(xù)發(fā)展能力。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)各行業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生了重要影響，使得民間金融的發(fā)展進(jìn)入新的階段，對(duì)其監(jiān)管需要更加完善的法律法規(guī)。當(dāng)前我國(guó)針對(duì)民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)還不完善，各地區(qū)沒(méi)有針對(duì)民間金融的發(fā)展特點(diǎn)、運(yùn)作方式、作用機(jī)理以及相關(guān)服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)等制定出相應(yīng)的法律法規(guī)政策，因此導(dǎo)致民間金融的發(fā)展存在放任自由的現(xiàn)象，對(duì)其監(jiān)管也大都停留在形式上，難以實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依。由于缺乏完善的法律法規(guī)作為支撐，再加上大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動(dòng)，使得民間金融近年來(lái)的發(fā)展勢(shì)頭猛進(jìn)，對(duì)其監(jiān)管也大都淺嘗輒止，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)背景下民間金融的全面有效監(jiān)管，甚至?xí)裣陆鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的潛在隱患。

（四）合法地位得不到確認(rèn)

一直以來(lái)，民間金融都是非正規(guī)金融的代表，我國(guó)民間金融誕生較早，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷進(jìn)步而發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，但是在民間金融發(fā)展過(guò)程中，一直被排斥在正規(guī)金融之外，其合法地位也一直得不到確認(rèn)。作為一種金融業(yè)態(tài)，民間金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，由于沒(méi)有合法地位，因此其發(fā)展具有一定的隱蔽性，難以享受到正規(guī)金融政策，所以使其發(fā)展出現(xiàn)不同程度的扭曲。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，民間金融的合法地位一直得到確認(rèn)，因此相關(guān)監(jiān)管政策和措施也沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致民間金融在發(fā)展過(guò)程中缺乏必要的監(jiān)管措施，使其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決。

三、大數(shù)據(jù)背景下民間金融監(jiān)管的對(duì)策建議

（一）提升監(jiān)管的信息化水平

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和不斷應(yīng)用對(duì)各行業(yè)都產(chǎn)生了重要的影響，為民間金融的監(jiān)管提供了有效的方式和方法，所以在民間金融監(jiān)管過(guò)程中，要首先提升信息化水平。第一，要借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，對(duì)民間金融發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛的收集、整理、分析和儲(chǔ)存，形成民間金融監(jiān)管的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，可以為大數(shù)據(jù)背景下民間金融的監(jiān)管工作提供必要的信息數(shù)據(jù)支持，以提升民間金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性和有效性，最大程度上節(jié)約監(jiān)管成本。第二，要根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下民間金融的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，對(duì)民間金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的各項(xiàng)信息進(jìn)行及時(shí)的修正和完善，增強(qiáng)其共享性，進(jìn)而可以為民間金融的監(jiān)管提供持續(xù)的數(shù)據(jù)支持。

（二）建立完善的監(jiān)管機(jī)制

在大數(shù)據(jù)背景下，民間金融的發(fā)展不斷延伸，涉及到的經(jīng)濟(jì)部門(mén)和投資者數(shù)量不斷增多，其整體的規(guī)模不斷擴(kuò)大，單純依賴(lài)于金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)難以實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融的有效監(jiān)管。所以要建立完善的監(jiān)管機(jī)制，首先要充分發(fā)揮聯(lián)合監(jiān)管作用，充分協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、民間投資者等，暢通信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融發(fā)展的全面監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取有效的措施進(jìn)行化解，確保民間金融的發(fā)展能夠保持在正常軌道中。另外，要實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融發(fā)展各環(huán)節(jié)的全面調(diào)查，防止調(diào)查研究流于形式化，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)化和完善，形成常態(tài)化的有效監(jiān)管機(jī)制，以此確保大數(shù)據(jù)背景下民間金融能夠?qū)崿F(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

（三）完善相應(yīng)的法律法規(guī)

法律法規(guī)是實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融進(jìn)行有效監(jiān)管的重要保障。在“一帶一路”背景下，民間金融相關(guān)法律法規(guī)缺失問(wèn)題更加嚴(yán)重。因此，首先要建立關(guān)于民間融資的保護(hù)性法律制度，實(shí)施扶持性管理，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化和契約化。其次，要對(duì)民間融資和社會(huì)集資的界限進(jìn)行法律認(rèn)定，強(qiáng)化規(guī)范管理，使得民間金融能夠轉(zhuǎn)變?cè)械陌l(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展，有效規(guī)避不合法因素。第三，要對(duì)大數(shù)據(jù)背景下民間金融的發(fā)展環(huán)境和需要進(jìn)行分析，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，以明確其具體的管理辦法和懲戒機(jī)制，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中都能夠受到法律法規(guī)的實(shí)時(shí)性監(jiān)管。另外，還要積極借鑒國(guó)外民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)及實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)民間金融的發(fā)展情況，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的法治化。

（四）確認(rèn)民間金融的合法地位

大數(shù)據(jù)背景下使得各行業(yè)的發(fā)展都進(jìn)入新的階段，所以國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策，充分確定民間金融的合法地位。金融體系會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展而不斷變革，需要現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，同時(shí)也需要相應(yīng)的民間借貸，所以民間金融就發(fā)揮了更為重要的作用。在對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)要以法律形式確定其合法地位，實(shí)現(xiàn)民間金融的合法化，進(jìn)而為其發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。通過(guò)確認(rèn)合法地位，使得民間金融在大數(shù)據(jù)背景下更加大有可為，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融支持，同時(shí)也使其發(fā)展能夠減小隱蔽性，實(shí)現(xiàn)透明化，降低監(jiān)管的難度，使其真正實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得民間金融發(fā)展所面臨的環(huán)境更加復(fù)雜，因此對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的難度也在不斷加大。在大數(shù)據(jù)背景下實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融的有效監(jiān)管，確保其發(fā)展保持在正常軌道中可以實(shí)現(xiàn)對(duì)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，有效促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從本文的研究來(lái)看，應(yīng)該從提升監(jiān)管的信息化水平、建立健全監(jiān)管機(jī)制、完善法律法規(guī)、確認(rèn)合法地位等方面出發(fā)，完善大數(shù)據(jù)背景下對(duì)民間金融監(jiān)管的策略，使其在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮民間金融對(duì)中小微企業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

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[責(zé)任編輯：史樸]