基于灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)模型的農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)情況的研究

高建俠

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè) 灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)模型 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)概況

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)全方位的參與與支持，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性銀行，主要職責(zé)是按照國(guó)家的法律法規(guī)和方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)籌集資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，由于其職能定位是為國(guó)家的宏觀政策服務(wù)，只行使糧棉油收購(gòu)資金的管理職能，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投入受限，無(wú)法滿足基層農(nóng)戶的貸款需求。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，向廣大客戶提供銀行類產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域。成立有“三農(nóng)”金融發(fā)展委員會(huì)，多年來(lái)提供涉農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品有惠農(nóng)e貸 、金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，對(duì)公產(chǎn)品有農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、季節(jié)性收購(gòu)貸款、縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款等，但近幾年由于股份制后盈利性原則，在具體經(jīng)營(yíng)發(fā)展中也在收縮基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將各村鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)撤出，所以對(duì)農(nóng)村的貸款僅局限在一定范圍內(nèi)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前開(kāi)展的涉農(nóng)業(yè)務(wù)有傳統(tǒng)農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼貸款、傳統(tǒng)商戶小額貸款，本可以充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供多樣化的金融支持，但由于改制，加上員工大部分是原來(lái)郵政儲(chǔ)蓄的承接，對(duì)于現(xiàn)代金融管理和服務(wù)需要一定的適應(yīng)過(guò)程。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的金融支持。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置主體，它的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，對(duì)支持“三農(nóng)”有著十分關(guān)鍵和不可替代的作用。當(dāng)其適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要時(shí)，將會(huì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大的資金支持，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力，當(dāng)發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要時(shí)，將會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并產(chǎn)生諸多不利影響。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持模型分析

（一）灰色系統(tǒng)模型簡(jiǎn)介

1.灰色系統(tǒng)模型的預(yù)測(cè)理論

灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)是專門針對(duì)影響系統(tǒng)因素不完全的一類問(wèn)題而進(jìn)行趨勢(shì)預(yù)測(cè)的，因?yàn)槲覀冋莆盏膶?shí)際數(shù)據(jù)資料較少，尋找其發(fā)展變化規(guī)律可能存在多種可能性，這里使用的方法是利用基本數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)據(jù)變換后觀察其規(guī)律性表現(xiàn)，然后對(duì)變換后的數(shù)據(jù)資料規(guī)律進(jìn)行數(shù)學(xué)建模，并進(jìn)行預(yù)測(cè)的一種統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)方法。這一方法解決了現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中由于了解所研究問(wèn)題的信息量不足、數(shù)據(jù)較少而無(wú)法用其他方法進(jìn)行預(yù)測(cè)的很大一部分預(yù)測(cè)問(wèn)題。

2.方法與步驟

由于實(shí)際所取的各種數(shù)據(jù)資料非常有限，其他方法又不能滿足我們的預(yù)測(cè)要求，目前相對(duì)較好的方法就是灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)模型，我們使用了灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)專業(yè)軟件以及統(tǒng)計(jì)分析軟件SPSS13.0進(jìn)行了大量的數(shù)據(jù)建模及運(yùn)算，并取得了較滿意預(yù)測(cè)結(jié)果。

灰色系統(tǒng)的一階單變量模型預(yù)測(cè)的主要步驟：

（對(duì)本項(xiàng)目而言）

由灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)理論及預(yù)測(cè)方法得到的預(yù)測(cè)模型及時(shí)間響應(yīng)函數(shù)、原始序列的下一期預(yù)測(cè)值計(jì)算公式如下：

灰色系統(tǒng)模型一般形式（對(duì)生成數(shù)列而言）：

灰色系統(tǒng)模型適應(yīng)的時(shí)間響應(yīng)函數(shù)形式（對(duì)生成數(shù)列而言）：

這實(shí)際上也是對(duì)生成數(shù)列的下一期值進(jìn)行預(yù)測(cè)。（k，對(duì)我們的問(wèn)題可以取，0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10，11，……，19等，這樣會(huì)得到新生成數(shù)列的預(yù)測(cè)值）

對(duì)原始數(shù)列的下一期預(yù)測(cè)值推算公式：

（k，可以取， 5，6，7，8，9，10，11，……，19等，結(jié)合上述數(shù)列，我們通過(guò)它可以得到原始數(shù)列的預(yù)測(cè)值，以預(yù)測(cè)系統(tǒng)平均相對(duì)誤差小于5%為限）

（二）利用灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)模型分析農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持程度

由于數(shù)據(jù)獲得方面的制約，本文僅選取陜西省某區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行作為分析對(duì)象，利用灰色系統(tǒng)模型軟件和該行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的歷史數(shù)據(jù)求得灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)模型（如表1）。

通過(guò)模型預(yù)測(cè)某區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)6個(gè)月農(nóng)業(yè)方面的可供貸款數(shù)如表2。

（三）實(shí)地調(diào)研農(nóng)業(yè)的資金需求額

我們選取某區(qū)做實(shí)地調(diào)研，一家一戶的實(shí)地考察，通過(guò)問(wèn)話、實(shí)地研究、分析得出未來(lái)6個(gè)月農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求量如表3。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)資金保證程度分析

農(nóng)業(yè)資金需求的保證程度是指供給滿足需求的程度，它反映的是農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供需之間是否相互適應(yīng)的狀況。

其計(jì)算公式為：

式中，Cn為累計(jì)可供資金量;Zn累計(jì)資金需求量。保證程度分為四個(gè)不同的程度?？梢员ＷC：可供能力≥100%;基本保證：≥70%～<100%;短缺：≥40%～<70%;嚴(yán)重短缺：<40%。

農(nóng)戶貸款保證程度=45.17%

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款=13.12%

農(nóng)村企業(yè)貸款=31.18%

農(nóng)業(yè)貸款總額=40.59%

由以上數(shù)據(jù)可以得出，農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款總額是短缺的，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款是嚴(yán)重短缺的。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)支持不足的原因

（一）認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

部分農(nóng)村商業(yè)銀行管理者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行依然屬于商業(yè)銀行范疇，在經(jīng)營(yíng)管理中過(guò)度追求利潤(rùn)最大化，把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在城市工商業(yè)與非農(nóng)服務(wù)上，忽略了“三農(nóng)”服務(wù)職能。

（二）支農(nóng)資金不足

多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行由原來(lái)的信用合作社改制而成，自身資本金不充足，加上不良貸款逐年上升，因此“因噎廢食”，設(shè)置各種貸款門檻，審核嚴(yán)格，業(yè)務(wù)收入有限，同時(shí)存款客戶環(huán)境制約存入資金數(shù)量，支農(nóng)資金不足。

（三）金融產(chǎn)品服務(wù)不匹配

農(nóng)業(yè)金融服務(wù)特殊復(fù)雜，呈現(xiàn)多樣化、多層次的金融需求，既有傳統(tǒng)農(nóng)戶，又有新型的規(guī)?；N植、集約化經(jīng)營(yíng)主體，既有傳統(tǒng)支付結(jié)算手段，又有現(xiàn)代支付結(jié)算手段。由于農(nóng)村商業(yè)銀行人員素質(zhì)不高，服務(wù)手段落后，金融產(chǎn)品更新緩慢，不能適應(yīng)日益變化的多樣化金融需要。

（四）支農(nóng)政策落實(shí)不到位

農(nóng)村商業(yè)銀行由于其業(yè)務(wù)主要是面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民投資普遍存在產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抵押資產(chǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)大、資金投放成本高等問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行短期很難從中獲利。因此，在實(shí)際工作中，以盈利為目標(biāo)的農(nóng)村商業(yè)銀行，就采取增大對(duì)效益較好的農(nóng)戶放款的辦法，來(lái)滿足政府制定的對(duì)農(nóng)戶放款的政策要求，而絕大多數(shù)有貸款需求的農(nóng)戶仍不能得到滿足。

四、對(duì)策與建議

（一）健全法人治理結(jié)構(gòu)

由于一部分農(nóng)村商業(yè)銀行由過(guò)去的信用合作社改制而來(lái)，要進(jìn)一步明晰和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，著力解決產(chǎn)權(quán)不明，監(jiān)管不利的缺陷，構(gòu)建完善有效的權(quán)力制衡機(jī)制，提升公司治理水平和農(nóng)業(yè)金融支持能力。

（二）提升員工素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量

與其他金融機(jī)構(gòu)員工比較，農(nóng)村商業(yè)銀行員工在綜合素質(zhì)與專業(yè)理論知識(shí)上存在明顯短板。在這種情況下，只有強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)，開(kāi)發(fā)員工潛力，從根本上提升員工素質(zhì)，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，才能真正提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和社會(huì)效益雙豐收。

（三）堅(jiān)持以“三農(nóng)”為核心的市場(chǎng)定位

當(dāng)前對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方向應(yīng)定位于立足農(nóng)村，面向農(nóng)民，服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行若偏離“三農(nóng)”服務(wù)方向，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)工商大戶上，就會(huì)喪失自身的優(yōu)勢(shì)。

（四）多種形式拓寬支農(nóng)資金來(lái)源

商業(yè)銀行的資金來(lái)源分為內(nèi)部來(lái)源和外部來(lái)源，內(nèi)部可以鼓勵(lì)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，增加銀行的資本金，外部通過(guò)積極吸收存款、發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券等多種形式拓寬資金來(lái)源，促進(jìn)支農(nóng)資金不斷增加，金融服務(wù)持續(xù)改善。

（五）加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新步伐

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行為了跟上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，提高自身盈利能力，需要在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。積極開(kāi)發(fā)先進(jìn)的金融服務(wù)產(chǎn)品和工具，如電子支付匯兌、手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)。加大對(duì)專業(yè)化基地農(nóng)業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化品牌農(nóng)業(yè)、工廠化制成品農(nóng)業(yè)和生態(tài)化休閑農(nóng)業(yè)的投入。拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，探索推廣廠房和大型農(nóng)具、圈舍和活體畜禽等靈活抵質(zhì)押模式，形成全方位、多元化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押融資機(jī)制，滿足農(nóng)村多樣化的融資需求。