商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的角色演進(jìn)

李菲

摘 要：伴隨供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，作為金融領(lǐng)域重要一環(huán)的商業(yè)銀行迎來(lái)的不僅僅是機(jī)遇，更是一場(chǎng)挑戰(zhàn)。如果能夠快速適應(yīng)并把握住這次機(jī)遇，商業(yè)銀行可以成為金融領(lǐng)域的中流砥柱;如果不能與時(shí)俱進(jìn)適應(yīng)這次機(jī)遇，商業(yè)銀行則可能逐漸會(huì)被邊緣化甚至被淘汰。論文以供應(yīng)鏈金融的三個(gè)發(fā)展階段為主線，分別論述了商業(yè)銀行在這三個(gè)發(fā)展歷程中的作用，從而總結(jié)出商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的規(guī)律性和面臨的問(wèn)題，進(jìn)一步給出了未來(lái)的發(fā)展方向，從而可以為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;金融領(lǐng)域

伴隨著供應(yīng)鏈在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融也在全面深入金融領(lǐng)域，引起了從業(yè)者甚至社會(huì)大眾的普遍關(guān)心。但是作為之前在金融領(lǐng)域起核心作用的商業(yè)銀行，由于沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，現(xiàn)在逐漸體現(xiàn)出逐步被邊緣化甚至被淘汰的現(xiàn)象。而商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)無(wú)法得到充分的發(fā)揮，如果不能將商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈金融完全的融合發(fā)展，那么不僅對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展，而且對(duì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展也會(huì)造成影響。本文以供應(yīng)鏈金融的三個(gè)發(fā)展階段為主線，分別論述商業(yè)銀行在其中發(fā)揮的作用，明確出兩者的結(jié)合點(diǎn)，總結(jié)出兩者結(jié)合的規(guī)律，并且進(jìn)一步明確出后續(xù)的發(fā)展方向，為商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈金融能夠更好的結(jié)合提供依據(jù)。

一、我國(guó)供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融的概念最早由西方提出，指的是將逐步發(fā)展成熟的供應(yīng)鏈與金融領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)，發(fā)展“大金融”的思想。最初是由商業(yè)銀行開(kāi)展完成的，具體值得是以商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)為依托，整合金融體系上下游企業(yè)的資源，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的信息流、物流和資金流的統(tǒng)一利益共同體，這樣可以將單個(gè)企業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分解為整個(gè)供應(yīng)鏈上的可控風(fēng)險(xiǎn)，可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮大金融的作用。所以供應(yīng)鏈金融的概念一經(jīng)提出，就立即引起了金融領(lǐng)域從業(yè)者的極大興趣，而且也在西方去的了成功。

供應(yīng)鏈金融的概念第一次傳到中國(guó)是在2001年。供應(yīng)鏈金融在我國(guó)的第一次應(yīng)用是平安銀行開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，通過(guò)供應(yīng)鏈金融成功的為一批需要融資業(yè)務(wù)的中小企業(yè)授信?；诠?yīng)鏈金融的理念，商業(yè)銀行以金融供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)為中心，通過(guò)信息流、物流和資金流的供應(yīng)鏈管理，平衡供應(yīng)鏈上各個(gè)企業(yè)之間的利益關(guān)系，形成利益共同體，減小行業(yè)與行業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的內(nèi)耗浪費(fèi)，達(dá)到互惠共贏的目的。我國(guó)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展歷程以商業(yè)銀行在其中的發(fā)揮作用可以分為三個(gè)階段，分別是資金融通作用、監(jiān)督管理作用和逐步邊緣化，下面分別介紹。

二、我國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展歷程及商業(yè)銀行作用分析

2.1 商業(yè)銀行發(fā)揮資金融通作用

2001年平安銀行試點(diǎn)基于供應(yīng)鏈金融的授信業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)正式開(kāi)展，隨后平安銀行繼續(xù)推出了基于供應(yīng)鏈的融資業(yè)務(wù)，這種新的融資業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)的不同點(diǎn)在于銀行不在對(duì)于各個(gè)企業(yè)分別進(jìn)行資質(zhì)審核，而是整個(gè)供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)只要通過(guò)銀行的融資資質(zhì)審核，那么緊密?chē)@著這個(gè)核心的上游企業(yè)和下游企業(yè)都可以從商業(yè)銀行獲得綜合性的融資服務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)的供應(yīng)鏈金融進(jìn)入到第一個(gè)發(fā)展階段，即商業(yè)銀行在其中發(fā)揮資金融通的作用。

這個(gè)基于供應(yīng)鏈的融資體系與傳統(tǒng)的融資體系對(duì)比，將融資對(duì)象從之前的“一對(duì)一”的模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“一對(duì)多”的模式。在這個(gè)全新的融資體系中，起到核心作用的供應(yīng)鏈條中的核心企業(yè)和提供融資服務(wù)的商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行并沒(méi)有完全的融入到整個(gè)供應(yīng)鏈條之中，甚至是游離于供應(yīng)鏈條之外，只是將之前的融資資質(zhì)審核模式進(jìn)行了相應(yīng)的改變，基于對(duì)核心企業(yè)的資質(zhì)信任，將融資范圍擴(kuò)大到真?zhèn)€鏈條上的其他中小企業(yè)。這樣的作用是擴(kuò)大了我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道，一舉改變了之前中小企業(yè)融資困難、無(wú)法繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的難點(diǎn)，有力的支撐了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在這一階段，商業(yè)銀行的在供應(yīng)鏈金融的作用有限，他并沒(méi)有完全的融入到整個(gè)鏈條中去，對(duì)于融資資質(zhì)條件的審核完全依賴(lài)于對(duì)于核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的了解，這就會(huì)造成兩方面的后果。一是商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的了解完全依賴(lài)于供應(yīng)鏈的延伸長(zhǎng)度，即使有一些小企業(yè)生產(chǎn)狀況良好，發(fā)展前景廣闊，只要他沒(méi)有與核心企業(yè)有業(yè)務(wù)上的往來(lái)，沒(méi)有加入到核心企業(yè)的供應(yīng)鏈條中去，也無(wú)法獲得商業(yè)銀行的融資服務(wù)。另外一方面對(duì)商業(yè)銀行對(duì)于供應(yīng)鏈條中的中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的了解也是完全依賴(lài)于核心企業(yè)，這樣有可能造成不良貸款的產(chǎn)生。

2.2 商業(yè)銀行發(fā)揮金融監(jiān)督監(jiān)管作用

由于以上兩方面問(wèn)題的存在，我國(guó)供應(yīng)鏈金融進(jìn)入到了第二個(gè)階段，即商業(yè)銀行在整個(gè)供應(yīng)鏈金融中起監(jiān)督管理的作用。平安銀行于2012年首先提出了基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融改革，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的構(gòu)建，成功的將整個(gè)供應(yīng)鏈條上的信息流、物流和資金流達(dá)成了統(tǒng)一，這樣可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈條上的所有企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的全方位了解，使得商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的作用從之前的資金融通作用轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督監(jiān)管作用，解決了第一個(gè)階段的問(wèn)題，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

這個(gè)階段的供應(yīng)鏈金融除了從形式上引入了互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)空間外，從實(shí)際內(nèi)容上也增加了一項(xiàng)內(nèi)容：第三方物流。通過(guò)第三方物流的引入，商業(yè)銀行豐富了獲得各個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的途徑，除了直接通過(guò)核心企業(yè)獲得經(jīng)營(yíng)狀況外，還可以通過(guò)物流信息來(lái)獲得企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況。通過(guò)第三方物流的引入，商業(yè)銀行可以充分掌握上游企業(yè)的生產(chǎn)制造情況，也可以了解下游企業(yè)的銷(xiāo)售情況，而對(duì)于核心企業(yè)的訂單、生產(chǎn)情況等信息都可以通過(guò)物流信息的引入來(lái)進(jìn)行綜合分析，為真正需要融資業(yè)務(wù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的優(yōu)秀企業(yè)提供服務(wù)，而對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不好的企業(yè)不再提供融資業(yè)務(wù)，從而避免不良貸款的產(chǎn)生。同時(shí)，銀行基于全面掌握的物流信息，結(jié)合本身就具有的資源優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，可以主動(dòng)為核心企業(yè)，甚至整個(gè)鏈條上的中小企業(yè)量身打造融資策略，這樣既可以保障企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需求，又可以控制自身不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 商業(yè)銀行鏈金融逐步被邊緣化

伴隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，特別是伴隨著人工智能算法，大數(shù)據(jù)思想，云計(jì)算理念等新的技術(shù)方法在金融領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用，再次促進(jìn)了我國(guó)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新轉(zhuǎn)化，即進(jìn)入到了第三個(gè)階段，在這個(gè)階段有兩個(gè)主要的特點(diǎn)，一個(gè)特點(diǎn)之前單個(gè)獨(dú)立的供應(yīng)鏈條相互關(guān)聯(lián)起來(lái)，成為一個(gè)統(tǒng)一的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，第二個(gè)特點(diǎn)整個(gè)供應(yīng)鏈的參與企業(yè)形式更加的多樣化，不再簡(jiǎn)單的是工廠企業(yè)。企業(yè)形式更加多樣化，包括新興的企業(yè)組織，包括金融服務(wù)公司、科技運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和供應(yīng)鏈管理企業(yè)等。

這個(gè)階段的供應(yīng)鏈金融參與的企業(yè)組織更加的多樣化普及化，這種量化造成了供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵的改變。這種供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵的改變產(chǎn)生了新的供應(yīng)鏈模式，以前的供應(yīng)鏈模式是以商業(yè)銀行或者核心企業(yè)為中心展開(kāi)，一切的金融活動(dòng)都是圍繞著這個(gè)中心開(kāi)展。而這種新的供應(yīng)鏈模式則是中心的分散化，即可以圍繞商業(yè)銀行為中心，也可以圍繞核心企業(yè)為中心，也可以圍繞物流企業(yè)為核心，也可以圍繞電商平臺(tái)為核心。這些參與供應(yīng)鏈的企業(yè)憑借自身靈活機(jī)動(dòng)的政策和接觸的整合連接能力，通過(guò)覆蓋商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)死角或者降低融資貸款的標(biāo)準(zhǔn)，從而參與到供應(yīng)鏈金融中。這些形式多樣的供應(yīng)鏈金融形勢(shì)各自有各自的優(yōu)勢(shì)，立足于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)，解決中小企業(yè)的融資需求，逐漸在金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，同時(shí)帶來(lái)的是商業(yè)銀行在整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈的逐步邊緣化。

三、我國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展方向及商業(yè)銀行改進(jìn)措施

供應(yīng)鏈金融通過(guò)三個(gè)階段的逐步發(fā)展和逐步完善，形成了各種形式的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)百花齊放百家爭(zhēng)鳴爭(zhēng)鳴的局面，這樣確實(shí)可以降低銀行不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以為更多的中小企業(yè)帶來(lái)企業(yè)發(fā)展急需的融資。但是這種融資形式的全面放開(kāi)也相應(yīng)的帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)，由于各個(gè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的風(fēng)控水平不一，造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如2019年發(fā)生的“承興暴雷時(shí)間”就是由于在供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在虛假合同的問(wèn)題，從而對(duì)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定，甚至社會(huì)的穩(wěn)定造成沖擊。

為了更好的維護(hù)金融領(lǐng)域的發(fā)展，我國(guó)的供應(yīng)鏈金融的下一步發(fā)展方向應(yīng)該是立足于形式多樣金融平臺(tái)的基礎(chǔ)上，形成一個(gè)集中統(tǒng)一的監(jiān)督監(jiān)管平臺(tái)，而商業(yè)銀行作為國(guó)家政府機(jī)關(guān)的代言人，應(yīng)該充分發(fā)揮其本身所具有的資源優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)，既要充分調(diào)動(dòng)所有供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的積極性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，又要對(duì)整個(gè)過(guò)程中實(shí)施強(qiáng)有力的監(jiān)督監(jiān)管，防范金融領(lǐng)域發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)的供應(yīng)鏈金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的逐步發(fā)展和逐步完善，為經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的穩(wěn)定提供了保障。商業(yè)銀行在整個(gè)發(fā)展歷程中的每一個(gè)階段都發(fā)揮了應(yīng)有的作用，后續(xù)應(yīng)該針對(duì)供應(yīng)鏈金融的特征繼續(xù)完善，保障商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的核心地位。

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