數(shù)字普惠金融發(fā)展下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

摘要：近年來，普惠金融業(yè)務(wù)在我國高速發(fā)展，一方面是政府推動(dòng)的作用，另一方面是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需求。隨著數(shù)字技術(shù)的升級(jí)，普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升，在本輪轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，商業(yè)銀行需要持續(xù)提高自身風(fēng)險(xiǎn)防控的管理。本文結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn)，分析了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，重點(diǎn)包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、賬戶支付監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)輿情管理等領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：普惠金融;數(shù)字普惠金融;商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832??文獻(xiàn)識(shí)別碼：A??文章編號(hào)：

2096-3157（2020）02-0158-02

普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有效緩解了人民日益增長的金融服務(wù)需求和金融機(jī)構(gòu)供給不平衡不充分之間的矛盾，有利于促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提升，促進(jìn)收入分配的公平合理，促進(jìn)金融資源的有效配置。數(shù)字普惠金融發(fā)展下商業(yè)銀行如何有效防控風(fēng)險(xiǎn)是新的時(shí)代命題，商業(yè)銀行進(jìn)行了多種有益嘗試，在保障自身業(yè)務(wù)穩(wěn)定的前提下，積極參與數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2016年，國務(wù)院對(duì)外發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，在發(fā)展規(guī)劃中將普惠金融定義為：“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。”“普”和“惠”二字，既是普惠金融的名字又是普惠金融的特征?！捌铡北樾裕覈?dāng)前的主要服務(wù)對(duì)象包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，在普惠金融服務(wù)面前人人都享受平等的機(jī)會(huì)?！盎荨泵裥裕谧屓嗣竦脤?shí)惠作為目的，有效控制成本的前提下，以服務(wù)人民為出發(fā)點(diǎn)的金融服務(wù)，有助于人民生活水平的提高與改善，充分體現(xiàn)了普惠金融的特點(diǎn)。我國發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新的時(shí)代，社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，普惠金融的持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)于緩解社會(huì)主要矛盾的作用，將逐步呈現(xiàn)得更為顯著。

根據(jù)《二十國集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，數(shù)字普惠金融主要是強(qiáng)調(diào)數(shù)字技術(shù)在普惠金融的便利化推廣中發(fā)揮重要作用，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為原先無法獲得或者缺乏金融服務(wù)的人群提供一系列正規(guī)便捷的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融推廣下，在我國既有對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化創(chuàng)新，如手機(jī)銀行的推廣和智能化網(wǎng)點(diǎn)的打造，也有互聯(lián)網(wǎng)金融等非銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等。普惠金融的數(shù)字化新型發(fā)展方向，提高了金融服務(wù)的便捷性、擴(kuò)大了金融服務(wù)的影響面、降低了金融服務(wù)的成本。但與此同時(shí)，P2P業(yè)務(wù)爆雷、預(yù)付卡資金挪用、小微貸款不良上升等情況，迫使商業(yè)銀行要在這樣的發(fā)展轉(zhuǎn)型中，適應(yīng)市場有效強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

二、強(qiáng)化普惠金融監(jiān)管

普惠金融的監(jiān)管目標(biāo)是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，普及高質(zhì)量規(guī)范化的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的可得性、覆蓋面和滿意度。國際上，各國就普惠金融監(jiān)管也進(jìn)行了多種模式的有益探索，最早英國提出“雙峰”監(jiān)管模式，由兩家獨(dú)立機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管;英美的“監(jiān)管沙盒”模式，是為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的廣泛創(chuàng)新，增強(qiáng)市場活力，為企業(yè)提供一個(gè)相對(duì)較低監(jiān)管要求的可控市場約束，通過試點(diǎn)的模式嘗試創(chuàng)新效果，容忍試錯(cuò)性探索;奧地利和盧旺達(dá)在監(jiān)管上提高新型科技使用，通過監(jiān)管系統(tǒng)的全面改進(jìn)提升，使得商業(yè)銀行與中央銀行實(shí)現(xiàn)更為有效的數(shù)據(jù)信息交互，提高數(shù)據(jù)交互的準(zhǔn)確性、完整性和實(shí)效性;印度的“印度數(shù)字平臺(tái)”推廣，在平臺(tái)上布放開放的應(yīng)用程序接口，通過建立標(biāo)準(zhǔn)化接口，推動(dòng)不同金融領(lǐng)域的各項(xiàng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)“去現(xiàn)場化、無紙化和去現(xiàn)金化交付”。在我國，2018年積極進(jìn)行教官機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)調(diào)整，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)行業(yè)合并成為中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，將擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)和審慎監(jiān)管基本制度的職能劃入人民銀行，突出銀保監(jiān)會(huì)的市場管理監(jiān)督職能，使得國內(nèi)的“一委一行兩會(huì)+地方金融監(jiān)管局”金融監(jiān)管框架逐步確立。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

商業(yè)銀行作為微觀審慎監(jiān)管中的重要一環(huán)，也在提高自身對(duì)于普惠金融領(lǐng)域的監(jiān)管要求，增強(qiáng)對(duì)于自身普惠業(yè)務(wù)發(fā)展和市場普惠業(yè)務(wù)發(fā)展下的新增風(fēng)險(xiǎn)防控。隨著普惠業(yè)務(wù)有發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行順應(yīng)市場變化，陸續(xù)在總行本部層面組建成立普惠金融事業(yè)部，以便針對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行高效的組織管理和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控，提升綜合服務(wù)效率、優(yōu)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)效率、健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、突出資源配置影響、鞏固專項(xiàng)考核評(píng)價(jià)，健全普惠金融整體化、便捷化、專業(yè)化的服務(wù)體系，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于服務(wù)社會(huì)金融需求的服務(wù)提供能力。

1.普惠業(yè)務(wù)及金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，聚焦防控薄弱領(lǐng)域始終堅(jiān)持金融創(chuàng)新工作，力爭通過金融創(chuàng)新降低風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化普惠金融的發(fā)展推廣，成功解決了傳統(tǒng)型普惠金融服務(wù)中存在的成本高、效率低、便捷性不足、覆蓋面不夠等問題。數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上化推廣，造成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足、不良率提升;新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式的發(fā)展，如第三方支付、股權(quán)眾籌和P2P網(wǎng)貸等，面臨信息販賣、公司跑路、電信詐騙頻發(fā)等情況。

商業(yè)銀行在企業(yè)融資上不斷開展新型創(chuàng)新。中小企業(yè)融資難、融資貴的問題是國家始終關(guān)心的問題，隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”倡議的提出，新注冊(cè)企業(yè)數(shù)明顯增多，營商環(huán)境大幅改善，但中小企業(yè)的融資需求和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控在原有金融模式下無法實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。各商業(yè)銀行根據(jù)市場需求，積極探索研發(fā)新型信貸產(chǎn)品，主要包括企業(yè)小額信用貸款、供應(yīng)鏈金融貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等新型模式，并開展有益的市場實(shí)踐。如建設(shè)銀行的小微快貸產(chǎn)品，是針對(duì)有資金需求的小微企業(yè)及企業(yè)主推出的信貸，通過對(duì)擬貸款對(duì)象的銀行資金、金融交易流水、征信情況和日常業(yè)務(wù)辦理等信息進(jìn)行綜合分析，對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)不用提供抵押、擔(dān)保等資產(chǎn)物，憑借信用方式發(fā)放線上自助貸款。如農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，通過與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的直接對(duì)接獲取真實(shí)的上下游交易數(shù)據(jù)，并授權(quán)獲取征信資料等數(shù)據(jù)源信息，通過發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，向優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的上下游客戶，提供便捷化、批量化、自動(dòng)化的線上信貸產(chǎn)品。

2.支付結(jié)算及賬戶監(jiān)管

普惠金融業(yè)務(wù)的普及推廣離不開賬戶這一重要依托，對(duì)公賬戶的數(shù)據(jù)治理工作和個(gè)人賬戶的一二三類規(guī)范，都是對(duì)做好基礎(chǔ)層面的賬戶管理工作進(jìn)一步規(guī)范。首先，關(guān)注賬戶的真實(shí)性。落實(shí)對(duì)公賬戶開戶前的調(diào)查工作，針對(duì)客戶開戶意愿和經(jīng)營場所開展調(diào)查，加強(qiáng)賬戶開戶時(shí)的證件審核工作，落實(shí)證照在線查詢、證照影像件留存、授權(quán)書真實(shí)性核查等，落實(shí)賬戶年檢工作，每年組織開展賬戶資料更新，重點(diǎn)針對(duì)法人信息、注冊(cè)地和經(jīng)營范圍等內(nèi)容核對(duì)。其次，關(guān)注交易的真實(shí)性。隨著普惠金融的普及，金融詐騙也愈演愈烈，賬戶交易真實(shí)性的重要性凸顯。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，減少電信詐騙發(fā)案率，人民銀行將自助渠道的匯款業(yè)務(wù)增加24小時(shí)的核對(duì)期限，公安機(jī)關(guān)要求各金融機(jī)構(gòu)落實(shí)匯款客戶填寫防詐騙提示單等。作為金融機(jī)構(gòu)，一要落實(shí)賬戶對(duì)賬工作，提醒督促客戶完成賬戶余額和明細(xì)信息的核對(duì);二要推廣電子渠道，提升賬戶查詢的便捷性，通過短信提示、掌上銀行、網(wǎng)上銀行等全渠道提醒客戶關(guān)注賬戶交易真實(shí)性。最后，關(guān)注異常交易。落實(shí)商業(yè)銀行的監(jiān)管屬性，落實(shí)反洗錢監(jiān)督要求。針對(duì)托管賬戶，落實(shí)托管行職責(zé)，按托管協(xié)議規(guī)定內(nèi)容進(jìn)行管理和支付;針對(duì)保證金賬戶，確保賬戶屬性的規(guī)范性，明確保證金賬戶與常規(guī)賬戶的管理區(qū)別，確保賬戶資金的安全;針對(duì)備付金賬戶，規(guī)范備付金賬戶資金劃轉(zhuǎn)，這類賬戶更是在普惠金融推廣過程中逐步規(guī)范管理的一類賬戶，不少預(yù)付卡公司的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)就是因?yàn)轭A(yù)付卡賬戶的管理不規(guī)范，預(yù)付卡資金的挪用導(dǎo)致客戶資金損失。

3.公眾教育及信訪輿情

做好金融知識(shí)宣傳普及、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益是各商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。從公眾教育角度，第一，每年商業(yè)銀行需要在3月、6月、9月配合人民銀行開展“金融消費(fèi)者權(quán)益日”、“普及金融知識(shí) 守住‘錢袋子”和“金融知識(shí)普及月”等集中性、綜合化金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。第二，在營業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)增設(shè)公眾教育專區(qū)，布放相關(guān)金融知識(shí)宣傳產(chǎn)品，宣傳金融消費(fèi)者擁有的權(quán)利，普及日常生產(chǎn)生活中必要的金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任承擔(dān)意識(shí)。第三，增加金融知識(shí)進(jìn)校園工作，在人民銀行、證監(jiān)會(huì)、教育部等部門的持續(xù)推動(dòng)下，逐步將金融知識(shí)普及與國民教育工作相結(jié)合，把基礎(chǔ)的金融知識(shí)融入到思想政治、數(shù)學(xué)計(jì)算等相關(guān)學(xué)科內(nèi)，重點(diǎn)針對(duì)高校學(xué)生做好宣傳教育，可嘗試將防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)課程納入新生入學(xué)培訓(xùn)內(nèi)容。

商業(yè)銀行高度保持風(fēng)險(xiǎn)輿情管控的力度，避免在經(jīng)營發(fā)展過程中受到特殊事件的影響。首先，商業(yè)銀行持續(xù)風(fēng)控管理工作，從制度層面加強(qiáng)對(duì)于自身的防控，通過規(guī)范協(xié)議內(nèi)容、明確權(quán)利責(zé)任，針對(duì)托管類業(yè)務(wù)建立防火墻、針對(duì)存放類業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)、針對(duì)代收付業(yè)務(wù)規(guī)范扣劃業(yè)務(wù)類型。其次，商業(yè)銀行持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作，加強(qiáng)與主流媒體平臺(tái)的合作，保持對(duì)于市場熱點(diǎn)信息的高度關(guān)注，特別是針對(duì)已開展業(yè)務(wù)合作企業(yè)的負(fù)面輿情做到有效監(jiān)測。最后，商業(yè)銀行持續(xù)做好接待工作，針對(duì)重點(diǎn)客戶做好名單制管理工作，妥善處置突發(fā)信訪輿情事件，針對(duì)金融消費(fèi)者擁有的權(quán)利做好有效保護(hù)，正確引導(dǎo)客戶采取更加有效的方式進(jìn)行維權(quán)。

四、結(jié)語

隨著數(shù)字化技術(shù)的推廣，商業(yè)銀行在嚴(yán)控傳統(tǒng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，面對(duì)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，要加快自身金融創(chuàng)新步伐，研發(fā)新型產(chǎn)品適應(yīng)市場需求，在新一輪的市場競爭中不掉隊(duì)、奪先機(jī);要掌握監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策變化，應(yīng)對(duì)政府性市場化行為調(diào)整，主動(dòng)預(yù)判新型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，降低被動(dòng)調(diào)整成本;要宣傳引導(dǎo)金融受眾群體，強(qiáng)化信用意識(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，降低操作性風(fēng)險(xiǎn)事件和投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

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作者簡介：

吳崢，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，理學(xué)學(xué)士;研究方向：金融學(xué)。