互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

摘要：隨著我國(guó)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題已經(jīng)受到了人們的重視，對(duì)于小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為其發(fā)展提供了一定的機(jī)遇，與此同時(shí)，也給小微企業(yè)融資帶來了風(fēng)險(xiǎn)，如果能夠抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，就可以為小微企業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，據(jù)此，本文分析了現(xiàn)有問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)應(yīng)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)人士提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832??文獻(xiàn)識(shí)別碼：A??文章編號(hào)：

2096-3157（2020）02-0152-02

所謂小微企業(yè)主要就是指發(fā)展規(guī)模不大、業(yè)務(wù)范圍不廣、發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)的小型企業(yè)、微型企業(yè)，雖然其是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)構(gòu)成部分，為社會(huì)提供了很多就業(yè)的機(jī)會(huì)，但是其規(guī)模較小，無法進(jìn)一步的發(fā)揮自身的作用，其創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占據(jù)著我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的大比例份額，這也間接地阻礙了我國(guó)的發(fā)展。所以，我們應(yīng)在承認(rèn)小微企業(yè)價(jià)值的基礎(chǔ)上促進(jìn)其發(fā)展，真正詮釋其存在的價(jià)值。在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，面臨的最大問題就是籌資渠道較少，融資存在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，本文對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行分析，具有一定程度上的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的具體風(fēng)險(xiǎn)

1.信用層面的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，小微企業(yè)的融資困境得到了一定程度上的緩解，無論是眾籌還是大數(shù)據(jù)金融以及金融結(jié)構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都較好地提升了小微企業(yè)的融資效率，為小微企業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但是，從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善，國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律方面也存在著缺陷，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等方面。

先從信用層面的風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身就存在信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠渲饕劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)帶有一定的虛擬性，無論是具體的出資者還是籌資者在身份方面都具有隱蔽性，由于他們可以在不對(duì)自身信息進(jìn)行公開的情況下完成金融行為，所以在雙方的金融往來過程中，信息不對(duì)稱的情況較為明顯，從而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)

從技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)來看，所謂技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不夠高的問題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間還不夠長(zhǎng)，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不夠完善也屬情理之中，但這種情況將在一定程度上對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生影響，阻礙小微企業(yè)的發(fā)展，如果小微企業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)了損失，就可能直接影響到小微企業(yè)在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的生存。以支付寶系統(tǒng)為例，在國(guó)內(nèi)支付寶系統(tǒng)在第三方支付平臺(tái)中最具代表性，其發(fā)展范圍較廣，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)豐富，發(fā)展速度較快，技術(shù)水平極強(qiáng)，但即便如此，其也曾出現(xiàn)過因技術(shù)層面上的問題導(dǎo)致系統(tǒng)故障，可見我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)層面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到無懈可擊的程度，這也為小微企業(yè)融資活動(dòng)的開展帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。

目前很多小微企業(yè)完全依賴著互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資模式進(jìn)行發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在安全層面無法得到保障，就將直接為計(jì)算機(jī)病毒的入侵提供機(jī)會(huì)，所以相關(guān)人士需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)的研究，避免技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生阻礙金融客戶之間的交易行為。

3.經(jīng)營(yíng)層面的風(fēng)險(xiǎn)

從經(jīng)營(yíng)層面的風(fēng)險(xiǎn)來看，融資平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過程中存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)因素，在這些風(fēng)險(xiǎn)中有部分是企業(yè)的共通風(fēng)險(xiǎn)，有部分是與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展密切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小微企業(yè)可以通過融資平臺(tái)進(jìn)行小額貸款，在貸款的過程中，無論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還是金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)特性都包括在其中，既能夠省去傳統(tǒng)金融很多繁瑣的環(huán)節(jié)，如抵押擔(dān)保等，同時(shí)也具有一定的開放性，但是，這些融資方式在具備優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也存在著很多的劣勢(shì)，因?yàn)槿谫Y平臺(tái)往往可能會(huì)因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、經(jīng)驗(yàn)缺乏等原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2018 年年末，我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量在1400家左右，主要集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，如北京、上海等地，而在這些網(wǎng)貸平臺(tái)中，已經(jīng)有一半處于失聯(lián)的狀態(tài)，無論是提現(xiàn)困難還是運(yùn)營(yíng)不利，這些因素都需要包括在其中。由此可見，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快的同時(shí)，其所暴露的基本問題也越來越多，風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)的也越來越明顯，除此之外，很多網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)展過程中還存在著一定程度上的“脆弱性”，這也間接制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

4.法律層面的風(fēng)險(xiǎn)

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)政府部門并沒有完全發(fā)揮自身的作用，其在現(xiàn)實(shí)情況下開展了很多形式主義工作，不具備現(xiàn)實(shí)意義。此外，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，所以我國(guó)政府部門還沒能夠在積極進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)具有針對(duì)性的法律制度進(jìn)行構(gòu)建。

我國(guó)整體的金融法律體系本就不完善，如果不能夠推出一套完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)，也就無法針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的具體細(xì)節(jié)工作作出明文規(guī)定，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資貸款的過程中面臨著很多法律風(fēng)險(xiǎn)，整體行業(yè)缺乏監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)小微企業(yè)應(yīng)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

1.樹立積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，我國(guó)小微企業(yè)想要對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，就必須要樹立積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)融資的主體，在經(jīng)營(yíng)過程中應(yīng)始終樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)細(xì)節(jié)的重視，預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)的防控水平。想要真正地做到這一點(diǎn)，小微企業(yè)首先需要加強(qiáng)對(duì)自身財(cái)務(wù)制度的分析，對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行完善，明確企業(yè)內(nèi)部資金流動(dòng)的實(shí)際情況，只有如此才能夠真正明確小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，確定小微企業(yè)想要發(fā)展所必須的融資要求，如此有利于小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)在互聯(lián)網(wǎng)融資過程中做出具體的決策。

再者，小微企業(yè)還應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)制度進(jìn)行規(guī)范，提升其可行性，在確保財(cái)務(wù)信息真實(shí)性的基礎(chǔ)上構(gòu)建信用體系，對(duì)融資活動(dòng)的開展進(jìn)行輔助，對(duì)小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息不對(duì)稱的情況進(jìn)行緩解，促進(jìn)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.提升融資決策、管理水平，加強(qiáng)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，我國(guó)小微企業(yè)想要對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，就必須要提升融資決策、管理水平，加強(qiáng)創(chuàng)新。想要真正地做到這一點(diǎn)，小微企業(yè)就應(yīng)該在明確自身經(jīng)營(yíng)情況的基礎(chǔ)之上豐富融資內(nèi)容，擴(kuò)大融資要求，立足于多元化角度，預(yù)測(cè)融資的難易程度，盤點(diǎn)不同項(xiàng)目的不同資金需求，為融資的開展提供信息。另外，小微企業(yè)應(yīng)該對(duì)融資期限結(jié)構(gòu)進(jìn)行明確，合理選擇融資時(shí)機(jī)。

小微企業(yè)還需要提升對(duì)資金進(jìn)行使用的水平，不僅僅重視應(yīng)收賬款的回收問題，同時(shí)還必須想辦法對(duì)資金管理的效率進(jìn)行提高，在此基礎(chǔ)上合理對(duì)融入的資金進(jìn)行投放，控制資金的流動(dòng)性，提升資金使用效率，擴(kuò)大資金的價(jià)值。小微企業(yè)也需要對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善，如果在日常發(fā)展過程中遇到了融資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)具備對(duì)其進(jìn)行有效識(shí)別的能力，防止風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)惡化的情況，盡最大努力降低融資風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)還需要對(duì)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行建立，明確風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，以此來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

再者，小微企業(yè)需要不斷的提升管理水平，通過對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，提升小微企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)大，保證在市場(chǎng)上具有主動(dòng)性，如此才能夠?yàn)槿谫Y活動(dòng)的開展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.政府部門應(yīng)完善立法及信用體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，我國(guó)小微企業(yè)想要對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，政府部門就必須完善立法及信用體系。小微企業(yè)需要不斷地在現(xiàn)實(shí)情況中提升融資風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并注重外部局勢(shì)，根據(jù)外部局勢(shì)決定自身的發(fā)展策略。而在整體外部局勢(shì)當(dāng)中，政府部門所擔(dān)負(fù)的責(zé)任較重，其必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)實(shí)情況的分析，樹立為小微企業(yè)發(fā)展提供保障的意識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)行完善，對(duì)金融監(jiān)管的范圍進(jìn)行明確，同時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融的各類細(xì)節(jié)完全地融入到法律框架當(dāng)中。

我國(guó)政府部門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)行完善，對(duì)金融監(jiān)管的范圍進(jìn)行擴(kuò)大，加強(qiáng)對(duì)融資主體信息的保護(hù)，同時(shí)積極地保護(hù)消費(fèi)者并將保護(hù)消費(fèi)者的內(nèi)容融入到整體的法律框架當(dāng)中。政府部門還需要出臺(tái)“網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引”等法律，如此就能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的行為進(jìn)行規(guī)范，起到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的目的。

我國(guó)政府部門還需要不斷地進(jìn)行信用體系的完善，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是不可或缺的具體因素，通過信用體系不僅僅能保證信息的真實(shí)性與有效性，還能直接降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各參與方的利益進(jìn)行維護(hù)，解決信息不對(duì)稱的問題。所以，政府部門必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有征信系統(tǒng)的研究，完善信用擔(dān)保體系。

4.加大金融創(chuàng)新力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，我國(guó)小微企業(yè)想要對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，就必須加大金融創(chuàng)新力度。具體地說，我國(guó)政府部門應(yīng)持續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新，真正地發(fā)揮自身的作用，對(duì)穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行確定，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，盡最大努力提升金融服務(wù)的質(zhì)量水平。除此之外，我國(guó)政府部門還必須在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間形成協(xié)調(diào)的作用，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的緊密合作，通過提升雙方的合作水平，創(chuàng)新技術(shù)更新，進(jìn)而為小微企業(yè)的積極發(fā)展奠定基礎(chǔ)，創(chuàng)設(shè)金融發(fā)展新模式。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間還不夠長(zhǎng)，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不夠完善也屬情理之中，但這種情況將在一定程度上對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生影響，阻礙小微企業(yè)的發(fā)展，如果小微企業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)了損失，就可能直接影響到小微企業(yè)在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的生存。針對(duì)這種情況，小微企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)自身財(cái)務(wù)制度的分析，對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行完善，明確企業(yè)內(nèi)部資金流動(dòng)的實(shí)際情況，另外政府部門也必須發(fā)揮自身的作用，創(chuàng)新金融體系。

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作者簡(jiǎn)介：

王欣欣，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，日語語言文學(xué)+經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士（雙學(xué)位）。