商業(yè)銀行支付清算運營情況的思考

李靜

摘要：隨著第三方支付的快速發(fā)展，帶動銀行支付清算體系的變革。論文從支付清算的現(xiàn)狀分析，分析銀行支付清算系統(tǒng)與三方支付的對比差異，進而探索銀行支付清算體系建設的思考。

關(guān)鍵詞：支付清算;三方支付;數(shù)據(jù)分析;體系建設

第三方支付的快速發(fā)展，深刻改變了人們的生活方式，進而影響人們的支付方式，從而帶來銀行資金流動方式的轉(zhuǎn)變，進而引發(fā)銀行支付清算領(lǐng)域的一系列變革。

跨行支付清算是人民銀行的法定職責，從而賦予人民銀行維護支付清算系統(tǒng)正常運行的職責。人民銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)是金融支付的基礎(chǔ)設施。人民銀行直接對金融機構(gòu)提供金融服務，商業(yè)銀行則對非金融機構(gòu)實體提供金融服務。

一、支付清算運營現(xiàn)狀分析

人民銀行支付清算系統(tǒng)又稱現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)，是跨行資金的主要渠道。商業(yè)銀行據(jù)此構(gòu)建自己的各類業(yè)務系統(tǒng)，進而對接人民銀行的支付清算系統(tǒng)，利用人民銀行建立的基礎(chǔ)設施，為社會提供更好的金融服務，加快資金劃撥和清算速度，促進社會經(jīng)濟發(fā)展。

支付清算系統(tǒng)一直是新技術(shù)影響的前沿，動支付工具，金融賬戶體系，商業(yè)模式不斷發(fā)生日新月異的變化，已經(jīng)形成全球復雜的支付清算體系。

支付清算系統(tǒng)呈現(xiàn)支付與清算相對分離的發(fā)展趨勢，支付是交易發(fā)生的前端，是資金所有權(quán)轉(zhuǎn)移的過程，清算是交易發(fā)生的后端，是資金通過銀行體系在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移。支付的發(fā)展體現(xiàn)在支付工具的發(fā)展上，支付工具先后經(jīng)歷了現(xiàn)金，票據(jù)，銀行卡再到電子支付工具的演變。清算隨之經(jīng)歷了手工聯(lián)行到電子聯(lián)行的發(fā)展。

第三方支付是非銀行機構(gòu)綜合運用信息網(wǎng)絡，電子貨幣及電子認證技術(shù)，為個人、企業(yè)和機構(gòu)用戶提供支付清算資金清算及其延伸服務的業(yè)務模式，能夠?qū)崿F(xiàn)線上交易中資金流與信息流的高效匹配。

第三方支付平臺憑借多種多樣的產(chǎn)品方式，依靠互聯(lián)網(wǎng)和移動APP，豐富了商業(yè)銀行無法覆蓋的商業(yè)場景和受眾群體。隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，已經(jīng)成為零售領(lǐng)域最常用的支付方式。依靠新技術(shù)的深入推廣，第三方支付在支付模式、功能、流程等方面進行了大量的創(chuàng)新，尤其在電子商務中豐富了支付清算的服務方式，創(chuàng)新了支付清算縱向和橫向的深度。

商業(yè)銀行的用戶量更多，有更高的社會認可度。第三方支付機構(gòu)則憑借操作的便捷性、價格優(yōu)勢、多樣化的服務場景吸引用戶。第三方支付機構(gòu)憑借快速決策和強大的創(chuàng)新能力，快速的支付工具優(yōu)化能力，從而具有比商業(yè)銀行更強大的業(yè)務優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)利用自身平臺運用大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)手段，從而為客戶提供更加多樣化服務，不斷滿足客戶服務需求，弱化商業(yè)銀行業(yè)務分析和預測能力。

清算作為資金轉(zhuǎn)移的通道，在滿足多樣化支付工具的應用下，實現(xiàn)了人民群眾的社會經(jīng)濟活動方方面面的需求。支付和清算是相輔相成的。多種多樣的生活方式需要更加安全，便捷的支付工具。各種支付工具的應用需要依靠清算系統(tǒng)才能得以順利實現(xiàn)。清算體系的發(fā)展建設又反過來影響支付工具的應用和創(chuàng)新，深刻影響著社會經(jīng)濟活動。

支付系統(tǒng)擁有海量的數(shù)據(jù)、復雜的數(shù)據(jù)環(huán)境、潛在的數(shù)據(jù)質(zhì)量缺陷，數(shù)據(jù)分系統(tǒng)存放使得系統(tǒng)查詢處理效率低下，數(shù)據(jù)監(jiān)控分析和挖掘能力十分有限，無法充分挖掘海量支付清算數(shù)據(jù)所蘊含的價值。

二、支付清算體系建設探索

支付清算體系建設應基于金融市場基礎(chǔ)設施視角，全面推動協(xié)調(diào)發(fā)展。在此背景下，要確定系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設施，積極處理好支付系統(tǒng)與其他金融市場基礎(chǔ)設施的關(guān)系，處理好人民銀行與其他金融監(jiān)管者的關(guān)系，努力解決跨境金融基礎(chǔ)設施的協(xié)調(diào)問題。支付清算體系建設同樣需要解決業(yè)務處理過程中的信息不對稱問題，進而努力提升系統(tǒng)的規(guī)模經(jīng)濟和匹配效率，從而降低行業(yè)的業(yè)務成本和交易費用。

商業(yè)銀行需要把握支付與清算相分離的趨勢，推動業(yè)務組織模式變革，根據(jù)支付和清算的不同屬性，進行專業(yè)化的分工和協(xié)作。商業(yè)銀行要努力構(gòu)建線下業(yè)務與線上業(yè)務一體化清算體系和自主清算與代理清算一體化管理體系。

商業(yè)銀行要努力創(chuàng)新賬戶功能，從全流程的角度，全面分析客戶交易行為，提升客戶產(chǎn)品體驗效果。建立有效、統(tǒng)一的監(jiān)控和管理，減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)系統(tǒng)專業(yè)化、集約化操作管理，降低資金成本。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，統(tǒng)一清算信息管理，研究資金流向、交易背景和交易需求，全面提高業(yè)務質(zhì)量管理水平。

建立數(shù)據(jù)治理意識，構(gòu)建支付清算數(shù)據(jù)治理的長效機制。構(gòu)建標準化支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)，進行多種形式的數(shù)據(jù)挖掘和分析工作，有效分析和防范信貸風險，詐騙、洗錢風險。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建智能化平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作的信息化和自動化。大力推進金融科技與支付清算體系融合，從而創(chuàng)造人性化產(chǎn)品、提升服務效率、降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)各項業(yè)務的全面升級。

支付清算是一項專業(yè)性極強的工作，人才隊伍建設至關(guān)重要，要加強人才培養(yǎng)，留住人才，加強技術(shù)研發(fā)，進行前瞻性研究，進而構(gòu)建更加先進的支付清算體系。

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