互聯(lián)網(wǎng)金融及存在問(wèn)題

摘要：當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)最具有創(chuàng)新的一種模式，豐富和發(fā)展了我國(guó)的金融體制。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，存在諸多問(wèn)題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融及存在的問(wèn)題、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度構(gòu)建討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及存在問(wèn)題

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為當(dāng)今時(shí)代的“寵兒”，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)諸多便利的同時(shí)帶來(lái)諸多糾紛。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益問(wèn)題不容忽視。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者易受侵犯的權(quán)益

2014年以來(lái)，以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐、個(gè)人信息泄露等問(wèn)題不斷出現(xiàn)，侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的以下主要權(quán)利容易遭受侵害：

1.個(gè)人信息權(quán)。消費(fèi)者個(gè)人隱私的保護(hù)措施不到位，交易過(guò)程不像傳統(tǒng)面面交易，為確保交易安全，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)往往會(huì)注冊(cè)賬號(hào)等，容易造成個(gè)人信息的泄露。

2.知情權(quán)。消費(fèi)者的知情權(quán)得不到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方的地位不對(duì)稱(chēng)，使得處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者知情權(quán)遭受侵害，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特性以及附帶的專(zhuān)業(yè)，往往會(huì)導(dǎo)致信息錯(cuò)位。

3.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)存在隱患，體現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全，消費(fèi)者資金流動(dòng)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)轉(zhuǎn)，技術(shù)不成熟容易感染木馬病毒，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益立法層面的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法層面法律是保障消費(fèi)者最主要的措施，但我國(guó)目前還沒(méi)有出臺(tái)全面覆蓋關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律，以“余額寶”為代表的第三方支付由《第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》進(jìn)行規(guī)制，在2014年將金融消費(fèi)者納入消法的保護(hù)范圍，增加經(jīng)營(yíng)者需提供商品和服務(wù)全面細(xì)致的信息、盡到注意和提示的義務(wù)，保障了消費(fèi)者的知情權(quán)，以及互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的先行賠付責(zé)任和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者的連帶責(zé)任。沒(méi)有具體明確的法律法規(guī)的限制，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為，在鉆法律漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)虛擬商品市場(chǎng)混亂，從而引發(fā)眾多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益糾紛的事件，互聯(lián)網(wǎng)立法的滯后性是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的矛盾所在，影響到消費(fèi)者行使權(quán)利。我國(guó)應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的進(jìn)程，整治市場(chǎng)，規(guī)范秩序進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、信息披露規(guī)則和監(jiān)督管理主體等，制定配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，真正落實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的倡導(dǎo)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管層面

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍已超過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，一行三會(huì)的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融相脫節(jié)。監(jiān)管體制的不足主要表現(xiàn)在市場(chǎng)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、退出等三方面。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中重點(diǎn)的制度安排，是政府“看得見(jiàn)的手”指引的標(biāo)準(zhǔn)。從我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)工商登記并有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，則進(jìn)行金融活動(dòng)沒(méi)有限制，導(dǎo)致金融市場(chǎng)良莠不齊，市場(chǎng)秩序混亂。在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面，缺乏法律，監(jiān)管部門(mén)無(wú)法可依，且風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)不明確，敏感度低，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高，難以有效保障消費(fèi)者的資金安全。在市場(chǎng)退出方面，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，市場(chǎng)退出沒(méi)有限制，消費(fèi)者權(quán)利保障機(jī)制不健全，難以提供消費(fèi)者有效的救濟(jì)渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛救濟(jì)層面

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，涉及不同行業(yè)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)良莠不齊，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)。沒(méi)有指導(dǎo)性案例作為參考，不同法院處理的方法各不一致，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛受理較難。按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第三十九條的規(guī)定來(lái)維權(quán)，缺乏專(zhuān)業(yè)的糾紛救濟(jì)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，從現(xiàn)實(shí)生活中可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立投訴平臺(tái)，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于優(yōu)勢(shì)地位，在解決糾紛的過(guò)程中首先考慮自身利益，不能有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相比更加注重線(xiàn)上交易，當(dāng)出現(xiàn)危害消費(fèi)者的事件時(shí)候，消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到合理的實(shí)現(xiàn)，為此應(yīng)該建設(shè)多層次的保障模式。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法體系

1.營(yíng)造一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境，必須要以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為前提。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的“根本大法”，2014年修改中將金融消費(fèi)者納入保護(hù)范圍內(nèi)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者作為特殊的消費(fèi)群體，應(yīng)具有相對(duì)應(yīng)的管理法，針對(duì)金融行業(yè)的特殊性應(yīng)該具有相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范。

2.完善現(xiàn)有的法律法規(guī)。以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，在其中以專(zhuān)章專(zhuān)節(jié)的形式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)，明確違反權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。完善銀行法、債權(quán)法和保險(xiǎn)法等保護(hù)傳統(tǒng)金融消費(fèi)者權(quán)利的法律，將p2p、第三方支付、眾籌融資都納入進(jìn)去保護(hù)，不失為健全法律體系的有效途徑。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

法律是權(quán)利保護(hù)最堅(jiān)實(shí)的后盾，如今造成消費(fèi)者的合法權(quán)利遭到嚴(yán)重?fù)p害的核心因素就是目前產(chǎn)業(yè)模式和監(jiān)管規(guī)制方式。我國(guó)應(yīng)該健全監(jiān)管體系，完善監(jiān)管措施。

1.“協(xié)同”監(jiān)管。建立健全金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流共享和相互協(xié)同。地方相關(guān)部門(mén)與司法機(jī)關(guān)通力監(jiān)管，信息資源共享，防止“惡性事件的發(fā)生。

2.建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是對(duì)傳統(tǒng)的“一行三會(huì)”監(jiān)管的補(bǔ)充，彌補(bǔ)他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的不足，是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)和保障消費(fèi)者的有效機(jī)制。

（三）拓寬消費(fèi)者救濟(jì)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融因自身屬性，傳統(tǒng)的糾紛解決機(jī)制不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者糾紛，立足我國(guó)國(guó)情，構(gòu)建多渠道、多元化的糾紛解決機(jī)制。

1.增設(shè)投訴受理機(jī)構(gòu)。在“一行三會(huì)”的救濟(jì)途徑的基礎(chǔ)上在新增一些投訴受理機(jī)構(gòu)，可以是下轄機(jī)構(gòu)但必須是專(zhuān)門(mén)受理糾紛案件，專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行答疑，提供解決方案。同時(shí)可以開(kāi)通投訴和咨詢(xún)熱線(xiàn)電話(huà)，節(jié)約消費(fèi)者投訴和咨詢(xún)成本，高效便民。

2.建立專(zhuān)門(mén)的糾紛解決機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在權(quán)益遭到侵害時(shí)把自己作為普通消費(fèi)者，通過(guò)傳統(tǒng)維權(quán)方式，如訴訟等維護(hù)自身權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然屬于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范疇，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，已經(jīng)不能高效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的糾紛，這時(shí)就需要專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)構(gòu)，配備具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人士，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者開(kāi)啟“綠色窗口”，如提供法律咨詢(xún)、訟訴代理、糾紛調(diào)解、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等等。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

劉春陽(yáng)（1995-），男，漢族，安徽宿州人，西北政法大學(xué)2017級(jí)在讀研究生，研究方向?yàn)槊裆谭ā?/p>