保險(xiǎn)普惠金融在助推精準(zhǔn)扶貧中的作用研究

吳東

黨的十九大報(bào)告指出，“中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。農(nóng)村發(fā)展的滯后，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸。如何讓金融為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)力，讓農(nóng)民也有獲得感，是值得深思和解決的問(wèn)題。

普惠金融（Inclusive Finance or Micro Finance）這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，“讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)”。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融的核心理念為：“人人都享有平等的融資權(quán)利”。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但普惠金融不是慈善和救濟(jì)，而是為了幫助受益群體提升造血功能，立足于“授之以漁”而非“授之以魚(yú)”，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，確保發(fā)展可持續(xù)。

普惠金融的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視扶貧開(kāi)發(fā)工作，提出了“到2020年，我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的目標(biāo)。2015年11月，中央召開(kāi)扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議，習(xí)近平總書(shū)記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求。大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)通過(guò)大規(guī)模城鎮(zhèn)化、全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。作為金融體系的一個(gè)組成部分，普惠金融的服務(wù)體系可以分為三個(gè)層次：融資、多元化金融服務(wù)，以及政策、投資者保護(hù)和教育。普惠金融具有客戶面廣、信用差別大、風(fēng)險(xiǎn)管控難、經(jīng)營(yíng)成本高、操作流程長(zhǎng)等特點(diǎn)，屬于技術(shù)密集和勞動(dòng)力密集業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)難度都很大，保險(xiǎn)行業(yè)涉足該領(lǐng)域，面臨的挑戰(zhàn)更大。

按照西方成熟市場(chǎng)的情況來(lái)看，保險(xiǎn)總資產(chǎn)應(yīng)該在金融總資產(chǎn)里面占比25%至30%左右，中國(guó)目前不到10%。這一方面說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景，另一方面說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中大有可為。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2017年度，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.16%；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量16.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.80%。因此，用好保險(xiǎn)資金，一方面助推主業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散，另一方面發(fā)揮參與社會(huì)管理職能，是保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重大課題。

2015年，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)國(guó)有骨干保險(xiǎn)企業(yè)中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金開(kāi)展“支農(nóng)支小”融資業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作，人保集團(tuán)公司授權(quán)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)公司”）進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。2016年年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，全面加大普惠金融覆蓋面，“拓寬保險(xiǎn)資金支小支農(nóng)和參加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)渠道”，從根本上解決融資難、融資貴問(wèn)題，助推國(guó)家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央精神，擴(kuò)大“支農(nóng)支小”試點(diǎn)，人保集團(tuán)公司決定向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)追加200億元“支農(nóng)支小試點(diǎn)額度”并獲批。普惠金融工作是國(guó)有保險(xiǎn)公司發(fā)揮金融央企責(zé)任意識(shí)、擔(dān)當(dāng)意識(shí)、主動(dòng)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略而做出的重大決策部署。中央《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》和中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》下發(fā)后，人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司（以下簡(jiǎn)稱“廣西分公司”）積極響應(yīng)，作為對(duì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)省區(qū)脫貧攻堅(jiān)工作的支持，2017年，人保財(cái)險(xiǎn)公司給予了廣西分公司10億元融資額度用于支農(nóng)融資。

河池模式

廣西壯族自治區(qū)河池市是僅次于百色革命老區(qū)的深度貧困地區(qū)、是人保財(cái)險(xiǎn)總公司確定的保險(xiǎn)扶貧“重點(diǎn)區(qū)域及項(xiàng)目”示范區(qū)。建成行業(yè)保險(xiǎn)扶貧標(biāo)桿品牌是廣西分公司對(duì)河池市保險(xiǎn)扶貧示范區(qū)的定位，基本思路是圍繞實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽目標(biāo)，引入現(xiàn)代金融和信息技術(shù)手段，統(tǒng)籌調(diào)動(dòng)系統(tǒng)內(nèi)資源，切實(shí)提高助推脫貧攻堅(jiān)成效。為幫助河池市脫貧攻堅(jiān)工作，廣西分公司通過(guò)普惠金融業(yè)務(wù)的方式，在廣西河池地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧方面做了一些支農(nóng)融資業(yè)務(wù)嘗試，通過(guò)政企雙方業(yè)務(wù)合作，由河池市政府提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，廣西分公司投放資金支持河池市扶貧等產(chǎn)業(yè)（養(yǎng)牛、油茶等產(chǎn)業(yè)，以及通過(guò)招商引資入戶落地河池各縣市的扶貧產(chǎn)業(yè)），合作資金額度為3億元；主要投向涉及地方名、特、優(yōu)的畜牧業(yè)養(yǎng)殖和農(nóng)業(yè)特色種植項(xiàng)目的龍頭企業(yè)、合作社或農(nóng)戶自然人，特別是種牛（種公牛、能繁母牛）養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖、油茶林種植、核桃種植、板栗種植等項(xiàng)目。其主要方式有三種。

一是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧方針政策，廣西分公司與河池市人民政府經(jīng)過(guò)多次溝通，本著“平等互利互惠，合作共贏”的原則，簽訂《農(nóng)業(yè)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目合作框架協(xié)議》。雙方加強(qiáng)了合作力度，創(chuàng)新 “保險(xiǎn)+融資”模式，在河池市開(kāi)展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

二是由河池市人民政府負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)并提供政策支持；借助相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)推動(dòng)，營(yíng)運(yùn)成本得以大幅度優(yōu)化。廣西分公司發(fā)揮保險(xiǎn)保障、保險(xiǎn)資金等優(yōu)勢(shì)，提供保險(xiǎn)、融資等綜合金融服務(wù)。

三是合作雙方在合作框架協(xié)議中明確了支農(nóng)融資業(yè)務(wù)合作的具體內(nèi)容。通過(guò)廣西分公司支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，發(fā)放融資資金支持河池市政府的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，契合了政府當(dāng)前工作的重點(diǎn)，助推政府的扶貧攻堅(jiān)工作。

廣西分公司與河池市政府合作，通過(guò)建立“政府統(tǒng)一協(xié)調(diào)、提供政策支持，廣西分公司配套融資、提供保險(xiǎn)兜底”的工作機(jī)制；采用“大額險(xiǎn)資直投企業(yè)，穿透管理，第三方擔(dān)?！钡摹罢?險(xiǎn)資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”新模式，提高了扶貧方向的精準(zhǔn)度，加大了資金投放的集中度，極大提升了扶貧攻堅(jiān)工作力度和效率，走出了一條創(chuàng)新 “保險(xiǎn)+融資” 扶貧模式的新路子。

河池模式主要有兩大特點(diǎn)。

一是建立了“政府統(tǒng)一協(xié)調(diào)、提供政策支持，廣西分公司配套融資、提供保險(xiǎn)兜底”的工作機(jī)制。雙方約定合作方式為：由政府發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力并提供政策支持，廣西分公司作為中國(guó)保監(jiān)會(huì)首家批準(zhǔn)試點(diǎn)支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的授權(quán)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮保險(xiǎn)保障、保險(xiǎn)資金等優(yōu)勢(shì)，提供保險(xiǎn)、融資等綜合金融服務(wù)。具體是：以河池市政府確定的“十大百萬(wàn)”扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃作為保險(xiǎn)融資的重點(diǎn)方向，廣西分公司向河池市政府?dāng)M重點(diǎn)支持的龍頭企業(yè)投放支農(nóng)融資資金，由龍頭企業(yè)牽頭組織生產(chǎn)和銷售；對(duì)政府推薦扶持的農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)，由廣西分公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，政府對(duì)相關(guān)政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，確保貧困戶依靠自身勞動(dòng)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

二是扶貧方式精準(zhǔn)有力，效率突顯。該模式形成了“政府+險(xiǎn)資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”的有效聯(lián)接，提高了扶貧方向的精準(zhǔn)度，加大了資金投放的集中度，極大提升了扶貧攻堅(jiān)工作力度和效率，走出了一條創(chuàng)新 “保險(xiǎn)+融資” 扶貧模式的新路子。

河池扶貧模式的價(jià)值評(píng)判

經(jīng)過(guò)近一年的努力，廣西分公司將“河池模式”從河池市都安縣推廣到河池市、賀州市、崇左市、南寧上林縣等市縣。截至2020年6月底，已累計(jì)在河池地區(qū)發(fā)放了融資資金13700萬(wàn)元，扶持當(dāng)?shù)氐姆N植、養(yǎng)殖等龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)了河池上萬(wàn)貧困戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)脫貧，有力地支持了當(dāng)?shù)胤鲐毊a(chǎn)業(yè)，獲得了河池市政府的高度贊揚(yáng)。支農(nóng)融資“河池模式”入選國(guó)務(wù)院扶貧辦金融培訓(xùn)班扶貧典型案例。

河池市政府以發(fā)展肉牛為重點(diǎn)扶貧產(chǎn)業(yè)，以“貸牛還牛”為發(fā)展模式。河池市“十三五”期間（2017—2020年）計(jì)劃出欄肉牛30萬(wàn)頭，重點(diǎn)打造肉牛規(guī)模養(yǎng)殖示范基地，通過(guò)與貧困戶簽訂合作協(xié)議，采取了“貸牛還牛、還牛再貸、循環(huán)發(fā)展”產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，取得了很好的成效。

“貸牛還?！蹦Ｊ绞怯烧疇款^，養(yǎng)殖龍頭企業(yè)通過(guò)人保財(cái)險(xiǎn)公司提供的支農(nóng)融資資金買牛，貧困戶免費(fèi)從龍頭企業(yè)“貸牛”，貧困戶把牛養(yǎng)到一年或800斤后，龍頭企業(yè)按不低于市場(chǎng)價(jià)回購(gòu)。其間，由政府出資為貧困戶養(yǎng)的牛購(gòu)買肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)。按照政府扶持、農(nóng)戶飼養(yǎng)、保險(xiǎn)擔(dān)保、企業(yè)回收、利益共享、滾動(dòng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)。通過(guò)“貸牛還?！边@種“授人以漁”的方式，不但根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際扶持了落后的貧困農(nóng)戶，還在一定程度上改變了邊遠(yuǎn)地區(qū)人們?cè)谙鄬?duì)惡劣的自然環(huán)境下，養(yǎng)成的不思進(jìn)取、得過(guò)且過(guò)的“自然經(jīng)濟(jì)”生存方式，在農(nóng)村普及、推廣了現(xiàn)代金融、現(xiàn)代企業(yè)化生產(chǎn)的意識(shí)。

從河池模式的實(shí)踐看，普惠金融業(yè)務(wù)支持精準(zhǔn)扶貧的主要作用在于：廣西分公司在提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，采用“政府+保險(xiǎn)+融資”的模式，解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題。通過(guò)將資金投放給龍頭企業(yè)，由貧困戶通過(guò)肉牛養(yǎng)殖，將肉牛返銷給龍頭企業(yè)，最終由龍頭企業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧。在扶貧攻堅(jiān)工作方面，人保財(cái)險(xiǎn)廣西公司把自身的功能優(yōu)勢(shì)與建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、生活的實(shí)際需求有機(jī)結(jié)合，全面實(shí)施了“保險(xiǎn)保障托底 +保險(xiǎn)融資輸血+定點(diǎn)幫扶脫貧”的保險(xiǎn)扶貧組合方式，切實(shí)提升助推脫貧攻堅(jiān)成效。

中國(guó)正在經(jīng)歷前所未有的城鎮(zhèn)化歷程，作為國(guó)有骨干保險(xiǎn)企業(yè)的人保財(cái)險(xiǎn)公司，如何以社會(huì)價(jià)值為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，是保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要命題。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈、缺乏創(chuàng)新業(yè)務(wù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步維艱的現(xiàn)實(shí)情況下，普惠金融為保險(xiǎn)企業(yè)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、更多地為客戶提供全方位金融服務(wù)、培育未來(lái)的潛在客戶提供了廣闊的空間。要切忌把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與實(shí)現(xiàn)商業(yè)（盈利）目的簡(jiǎn)單對(duì)立起來(lái)，認(rèn)為普惠金融是“賠錢買賣”，這無(wú)疑是一種短視觀點(diǎn)。在運(yùn)作模式上，信用風(fēng)險(xiǎn)及交易成本的控制是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。普惠金融均屬小額個(gè)人業(yè)務(wù)，按傳統(tǒng)的形式實(shí)施，會(huì)產(chǎn)生巨大的工作量，需要很大的人力成本。通過(guò)與政府的合作，借鑒信息技術(shù)，大數(shù)據(jù)為征信評(píng)價(jià)的便利化及降低金融交易成本提供了可能，才有可能使保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)保本微利的目標(biāo)，確保普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。人保財(cái)險(xiǎn)的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)行業(yè)除了在提供風(fēng)險(xiǎn)保障這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍以外，通過(guò)普惠金融支持扶貧事業(yè)，解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題，不僅給三農(nóng)問(wèn)題增加了新的金融支持方案，也為保險(xiǎn)企業(yè)在振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略中尋求商機(jī)，并承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任提供了一種良好范式。

（作者為人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理助理，之前在人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司任職）