美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展及制度分析

何欣

[摘 要] 美國(guó)是全球第一經(jīng)濟(jì)體，也是金融體系最為完善的國(guó)家，特別是美國(guó)的消信信用是體系最發(fā)達(dá)，應(yīng)用價(jià)值最為廣泛的金融產(chǎn)品和制度的完美結(jié)合，而形成這種發(fā)達(dá)狀況的前提是基于美國(guó)完善的個(gè)人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理體制，支撐著這套系統(tǒng)生態(tài)的良性循環(huán)。雖處于不同的體制，但從消費(fèi)信用體系的打造上，特別是消費(fèi)信貸的“利民”價(jià)值來說，我們還是有諸多值得借鑒和學(xué)習(xí)之處。文章將從美國(guó)人消費(fèi)信用體系建設(shè)和應(yīng)用現(xiàn)狀切入，分析了其完善的信用制度體系，并深入探討美國(guó)這種完善的信用制度體系背后對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、美國(guó)信用發(fā)展的重大意義，同時(shí)也思考在我國(guó)的可行性。

[關(guān)鍵詞] 美國(guó);消費(fèi)信貸;制度分析

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.203

1 美國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況現(xiàn)狀

從美國(guó)個(gè)人信用體系來看，目前主要采用的商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式，也就是說與我國(guó)的中國(guó)人民銀行來主導(dǎo)征信不同的是，美國(guó)是由類似于“淘寶信用”這樣的私有公司來實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信，并且這樣的公司遍及美國(guó)，同時(shí)相應(yīng)的美國(guó)也有很多的追賬公司，當(dāng)然與我國(guó)的容易涉嫌“暴力”追賬不同的是美國(guó)的追賬與律師是緊密聯(lián)系在一起的，那么從這個(gè)角度來說，體系都是從無到有，比如從向社會(huì)提供有償服務(wù)和分包服務(wù)開始，逐步有了包括個(gè)人資信、失信調(diào)查、不同種類信用報(bào)告，并且在信用局的運(yùn)轉(zhuǎn)下，資信評(píng)級(jí)開始深入人心，這也就是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的西方的信用體系的建立，可以說得到較為充分的發(fā)展，而另一方面相關(guān)的資信咨詢專家也從更為專業(yè)的角度去服務(wù)，特別是在商業(yè)應(yīng)收賬款的追收上，起到了積極的作用。這些完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作的信貸服務(wù)實(shí)現(xiàn)了體系的搭建，主要有幾個(gè)方面的特征。

（1）美國(guó)公民有社會(huì)安全號(hào)SSN。眾所周知在美國(guó)是沒有身份證的，美國(guó)的公民都擁有一個(gè)“社會(huì)安全號(hào)”SSN（social security number），這個(gè)安全號(hào)也有身份證的作用，但更為重要的是實(shí)現(xiàn)對(duì)于一個(gè)人最為系統(tǒng)的信用的記錄，主要是包括幾個(gè)方面：一是個(gè)人的銀行賬號(hào)這個(gè)比較多見，主要是銀行卡是消費(fèi)的主要憑證;二是稅號(hào)是針對(duì)不同的納稅人來看;三是信用卡號(hào)，信用卡在美國(guó)人的消費(fèi)觀中與支付寶不相上下;四是社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等。這些號(hào)可以說襄括了人在社會(huì)上生存的一切記錄。所以隨著這個(gè)安全號(hào)的作用越來越大，在1930年美國(guó)成立了社會(huì)安全管理局，規(guī)定了所有的公民都必須擁有安全號(hào)，同時(shí)與強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)相聯(lián)系，可以查詢某人的基本個(gè)人信息，比如姓名、年齡等。當(dāng)然信息的查詢是分級(jí)的涉及到一般的資料，比如包括學(xué)歷背景、工作時(shí)間、工作單位、個(gè)人的稅務(wù)情況、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的信用狀況、有無犯罪記錄等這些是需要有授權(quán)的，當(dāng)然對(duì)于犯罪者警方是有權(quán)獲取的。比如在美國(guó)你有一次沒有納稅的行為，這個(gè)不良納稅記錄將伴隨著他一生，所以很重視否則，在求職、考試、購(gòu)買個(gè)人保險(xiǎn)以及投資和金融服務(wù)中都會(huì)受到影響。

（2）美國(guó)有獨(dú)立的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用局。在我國(guó)一聽到什么局都以為是國(guó)家的，在美國(guó)信用局只是獨(dú)立的對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估和提供個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，這種在美國(guó)遍地開花的機(jī)構(gòu)叫信用局，有些洲也叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。它們的主要的服務(wù)內(nèi)容就是提供個(gè)人信用資料的收集、咨詢以及標(biāo)準(zhǔn)化加工整理、量化設(shè)計(jì)制作分析和售后服務(wù)，從2018年的美國(guó)的信用產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈來看，整個(gè)美國(guó)目前有超過1000家以上的信用局，提供系統(tǒng)服務(wù)。但基本由三大公司掌控：Equifax、Experian、Trans Uni on這三家跨國(guó)的征信公司或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)特別的重在，相當(dāng)于人民銀行的征信庫(kù)，那么從某種意義上來說，全國(guó)上億個(gè)人消費(fèi)信息都由這三家機(jī)構(gòu)掌握。

2 美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

美國(guó)是主要以個(gè)人消費(fèi)來主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，所以個(gè)人信貸的發(fā)達(dá)本身是有著較好的土壤的，而在整個(gè)GDP比重中個(gè)人消費(fèi)達(dá)到了75%以上，這個(gè)數(shù)字仍然在增加，在一些大城市比如紐約、洛杉磯可能個(gè)人消費(fèi)的比重還要高。同時(shí)在美國(guó)的信貸是基于美國(guó)信貸完善的體系建設(shè)，包括消費(fèi)習(xí)慣和文化，這是助推這一機(jī)制重要的前提。同時(shí)美國(guó)個(gè)人對(duì)于信用的重視，使這一消費(fèi)信貸得到良性的發(fā)展。

（1）美國(guó)有著完整的消費(fèi)信貸供給體系。所謂的供給體系是指在美國(guó)消費(fèi)信貸提供者，種類很多，有我們常識(shí)的商業(yè)銀行，也有財(cái)務(wù)金融公司、私有儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用合作機(jī)構(gòu)、非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)以及證券化資產(chǎn)集合體，這些不同的機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品是不同的，所以不管你是什么樣的情況，你的資產(chǎn)的大小都可以在這里找到你的位置。從這一點(diǎn)上來說，供給是基于生態(tài)鏈打造的首個(gè)環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)主要是保證現(xiàn)金流的問題，所以基于美國(guó)的人口基數(shù)，這樣的供給體系是完全有能力做好服務(wù)的。這種供給體系有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是所有的體系中政府干預(yù)較少，而法律的調(diào)控非常頻繁，這就是從根本上給這種消費(fèi)信貸體系劃上了法制的紅線，所以與我們國(guó)家政府參與執(zhí)法和監(jiān)督有所不同的是美國(guó)的供給體系更多的是依賴于法律的細(xì)分和信用報(bào)告的回饋，從而從根本上解決了供給體系中的弊病。

（2）美國(guó)消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類多。從美國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸種類來看，主要是包括幾個(gè)大類：一是未成年人的助學(xué)性質(zhì)的貸款，當(dāng)然這需要有監(jiān)護(hù)人的共同的簽署;二是基于個(gè)人的消費(fèi)性質(zhì)的貸款，包括房子抵押貸款，美國(guó)的房子貸款特別有趣的是政府提供擔(dān)保，還有車貸等;三是以銀行授信的如信用卡消費(fèi)、無抵押個(gè)人貸款以及個(gè)人消費(fèi)品貸款，在這里特別要提一下個(gè)人債務(wù)方面的重組貸款，這是基于美國(guó)有個(gè)人破產(chǎn)清償制度;四是一些非指向性的貸款，如二手房抵押、旅游及短期居住貸款、醫(yī)療貸款等?？梢哉f你能想到的都有，你不能想到的或許也有，主要是包羅了個(gè)人生活學(xué)習(xí)工作以及旅游的所有項(xiàng)目，所以這么多的信貸項(xiàng)目這是很難想象的，信貸產(chǎn)品的細(xì)分是有利于市場(chǎng)開發(fā)新產(chǎn)品，并使產(chǎn)品的縱深向著更為科學(xué)合理的細(xì)節(jié)出發(fā)。特別是個(gè)人住房貸款給美國(guó)中低收入者提供了較大的幫助，使他們能夠買得起房。這也促使美國(guó)成為全球最大最完善的住房抵押貸款市場(chǎng)體系。