第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響分析

摘 ? ? ? ? ?要：在當前金融市場的發(fā)展中，隨著科技水平的不斷提升，第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了較大影響，特別是在盈利能力方面，作用更為明顯。在這種情況下，商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)會受到較大的影響，如何有效地應(yīng)對第三方支付的挑戰(zhàn)，成了當前商業(yè)銀行必須考慮的問題。因此，通過對第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響進行分析，能夠更好地了解當前第三方支付業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀，針對目前商業(yè)銀行盈利能力中存在的問題與不足，采取有效的應(yīng)對措施，提升自身的市場競爭力。

關(guān)鍵詞：第三方支付;盈利能力;商業(yè)銀行

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的過程中，電子商務(wù)模式的出現(xiàn)，使得人們的消費方式發(fā)生了很大變化，但是在開展線上交易的過程中，受到信息不對稱因素的影響，買賣雙方的信任度較低，容易出現(xiàn)欺詐事件，這也就推動了第三方支付的發(fā)展。而隨著第三方支付的快速發(fā)展，其自身的金融領(lǐng)域得到了擴展，同時與商業(yè)銀行之間形成了業(yè)務(wù)交叉，不斷地搶奪商業(yè)銀行的用戶資源，使得銀行的盈利能力受到了極大影響。所以說，商業(yè)銀行在自身發(fā)展中，必須要結(jié)合自身的實際情況，對第三方支付的現(xiàn)狀進行分析，更好地了解其對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，從而對自身的業(yè)務(wù)模式進行優(yōu)化，實現(xiàn)盈利能力的提升。

一、第三方支付對商業(yè)銀行盈利模式的影響

（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到的影響

在當前金融行業(yè)的發(fā)展中，第三方支付的產(chǎn)生，直接影響了各個細分領(lǐng)域，包括證券、銀行以及基金公司等等，使得商業(yè)銀行在運營模式方面受到了較大的影響，在盈利模式方面的作用更為明顯，成了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要外在動力。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式中，主要的收入來源為存貸款利率差，但是受到了第三方支付平臺的影響，使自身的貸款收入受到了較大的影響。在第三方支付平臺的發(fā)展中，所構(gòu)成的融資方式與直接融資之間十分相似，在同一個網(wǎng)絡(luò)平臺下，資金的供需雙方可以進行直接的交流，從而對借款金額與期限等指標進行確定，整個的審批程序也更為簡單，這就使得其沖擊了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)受到的影響

從目前的商業(yè)銀行發(fā)展來看，存款業(yè)務(wù)受到了兩方面因素的影響，包括存款的規(guī)模與成本。但是在第三方支付的影響下，商業(yè)銀行在存款業(yè)務(wù)方面受到的沖擊更為明顯，諸多網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，為人民群眾提供了更為豐富的選擇，這就使得其銀行在資金來源方面受到了較大的限制。僅2019年第一季度，中國第三方支付市場的交易金額就超過了40萬億元，支付寶與微信支付的比重在不斷地擴大，特別是對于支付寶來說，所占份額超過了50%。在第三方支付快速發(fā)展的情況下，大量社會資金流入到第三方賬戶當中，這就使得商業(yè)銀行的活期存款規(guī)模不斷下降，進而使得自身的利潤空間受到了嚴重擠壓。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)融資也會對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。在當前的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響最大，這是因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠給予投資者更高的收益，這就吸引了大量激進型與積極型的投資者，吸納了更多的社會閑散資金。在這種情況下，商業(yè)銀行可供吸收的社會資金也就不斷減少，制約了貸款業(yè)務(wù)的開展，降低了盈利能力。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到的影響

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，中間業(yè)務(wù)主要包括代理支付、有償結(jié)算、理財代銷以及轉(zhuǎn)賬匯款等方式，獲得盈利，成了當前商業(yè)銀行重要的收入。但是在第三方支付的快速發(fā)展下，這些中間業(yè)務(wù)的收益受到了較大的影響，特別是支付寶、微信等提供的限額免費轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，也推動了商業(yè)銀行的變革。而就商業(yè)銀行利潤收入最高的個人理財產(chǎn)品來說，個人在銀行進行基金購買之后，不能即時體現(xiàn)，同時購買理財產(chǎn)品的手續(xù)費也相對較高。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，個人能夠以較低的門檻購買基金，甚至推出了一元入門、十元入門的宣傳語，這也就吸引了大量的用戶采用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來購買理財產(chǎn)品。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，個人理財?shù)氖掷m(xù)費相對較低，以股票類基金為例，銀行代銷的手續(xù)費一般在1.5%，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的手續(xù)費僅為0.6%，這就使用戶的選擇更加偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。在這種情況，越來越多的人選擇采用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來購買理財產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了較大影響。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的貨幣市場基金中，既能夠獲得定期存款水平的收益，又能夠靈活支取，導(dǎo)致商業(yè)銀行的理財資金出現(xiàn)了較大的流失。

二、商業(yè)銀行盈利模式的改善策略

（一）重構(gòu)金融信息網(wǎng)絡(luò)

隨著金融科技的不斷創(chuàng)新，各種前沿技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了企業(yè)金融信息網(wǎng)絡(luò)的重構(gòu)。商業(yè)銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，應(yīng)用各種新興技術(shù)，提升自身的信息傳遞速度，構(gòu)建高效的信息共享機制，從而提升自身的業(yè)務(wù)能力，獲得客戶的認可，提高市場競爭力。在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，能夠形成一個共享賬本，在脫離金融機構(gòu)等第三方擔保機構(gòu)的信用記錄上，對客戶的信息有一個準確地把握，從而在根本上解決目前存在的信息不對稱問題。促使長期以來被商業(yè)銀行忽視的長尾客戶，跳出融資難的惡性循環(huán)，拓寬自己的融資渠道，從而為實體經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過設(shè)計智能合約，將所有的交易信息記載在區(qū)塊鏈上，通過事后點評就可以挖掘出客戶的信用記錄，對金融機構(gòu)獲得征信開辟一個新的渠道。與此同時，在大數(shù)據(jù)思維的作用下，能夠?qū)φ餍朋w系進行有效的補充，利用金融科技的優(yōu)勢，掌握未被覆蓋的信貸需求，從而更好地了解當前市場經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，在對企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)行動進行深度挖掘的基礎(chǔ)上，構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)征信覆蓋面的提升，為企業(yè)發(fā)展提供可靠的數(shù)據(jù)支撐。

（二）提高金融服務(wù)效率

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理當中，奉行的是“二八定律”，認為銀行的大多數(shù)價值，是由20%的客戶創(chuàng)造的，這就使商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)出僵化的狀態(tài)，同時在風險定價能力方面存在明顯的不足，暴露出比較嚴重的產(chǎn)品同質(zhì)化問題，很難為企業(yè)的發(fā)展提供可靠保障。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技企業(yè)的興起，在很大程度上打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，使金融抑制作用得到了一定緩解，特別是在利率市場化改革不斷深化的情況下，商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力在不斷地提升，這也就為金融服務(wù)效率的改善打下了良好基礎(chǔ)。就需要在以后的生產(chǎn)經(jīng)營當中，商業(yè)銀行需要牢牢抓住80%的長尾客戶，采用場景化營銷的模式，完善自身的金融服務(wù)，同時根據(jù)客戶的風控評估，采取差異化的定價策略，實現(xiàn)自身產(chǎn)品競爭力的提升，滿足不同客戶的金融需求。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系

改革開放以來，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平在不斷地提升，使得其對于理財?shù)男枨蟾佣鄻踊@就需要商業(yè)銀行在為客戶提供理財產(chǎn)品的過程中，必須要具備高水平的理財知識，從而提供更為專業(yè)的理財服務(wù)。商業(yè)銀行為了更好地提升自身的盈利能力，在個人理財業(yè)務(wù)的開展當中，需要成立專業(yè)的理財室，對客戶的資產(chǎn)狀況以及風險可承受能力進行全方位的評估，然后制定出最佳的理財方案，滿足客戶的各項理財需求。在這一過程中，商業(yè)銀行需要借鑒國外銀行的一些成功經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)的柜臺式服務(wù)方式，為客戶營造一種更為舒適的理財服務(wù)體驗，同時針對客戶的具體需求，設(shè)計出綜合性的理財方案，更好地滿足客戶的個性化需求。除此之外，需要加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對目前存在的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，更好地結(jié)合當前的市場經(jīng)濟現(xiàn)狀，為人們提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行為更好地發(fā)揮自身的優(yōu)勢，必須順應(yīng)當前形勢的發(fā)展，通過對市場需求進行分析，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)。商業(yè)銀行要注重金融產(chǎn)品和各類服務(wù)的科學集成，同時利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便利和強大的用戶基礎(chǔ)，推出更多品類的理財產(chǎn)品。

（四）完善金融服務(wù)營銷策略

對于商業(yè)銀行的金融服務(wù)營銷來說，最主要的競爭方式就是產(chǎn)品創(chuàng)新，通過進行新型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，能夠更好地搶占市場，從而提升自身的市場份額，增強自身的盈利能力。就當前商業(yè)銀行在進行產(chǎn)品策略制定的過程中，必須要進行前期的市場評估，對現(xiàn)有的產(chǎn)品類型進行深度的挖掘，同時將高新技術(shù)與金融產(chǎn)品相結(jié)合，從而更好地保證產(chǎn)品的質(zhì)量。而在提供產(chǎn)品服務(wù)的過程中，應(yīng)該采用更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及更為廣泛的傳播手段，滿足市場發(fā)展的各項需求，同時打造屬于自身發(fā)展的品牌理念，將下設(shè)網(wǎng)點的作用充分地發(fā)揮出來。對于商業(yè)銀行的價格策略來說，主要在中間業(yè)務(wù)手續(xù)費以及存貸款利率等方面體現(xiàn)出來。對于我國這樣一個社會主義國家來說，定價需要接受人民銀行自己銀監(jiān)會的監(jiān)督與管理，但是在利率市場化的不斷推動下，人民銀行與銀監(jiān)會逐漸地放寬自己的權(quán)限，使商業(yè)銀行有了更多的自主定價權(quán)。在進行渠道策略制定的過程中，商業(yè)銀行需要采取科學的分銷策略，將一些前臺業(yè)務(wù)分流到電子渠道當中，通過發(fā)揮出電子渠道的優(yōu)勢，適應(yīng)市場的變化，進而提升自身的生存能力以及可持續(xù)發(fā)展能力。

三、結(jié)束語

對于商業(yè)銀行來說，第三方支付所產(chǎn)生的沖擊無處不在，尤其在盈利模式方面，這種影響更為顯著，這就需要商業(yè)銀行必須要深化對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，對自身的盈利模式進行完善，從而實現(xiàn)自身競爭力的提升。通過分析第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生的影響，有利于推動傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式的改革，提升商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力，借助互聯(lián)網(wǎng)思維，實現(xiàn)內(nèi)部的自我革新，將互聯(lián)網(wǎng)精神融入銀行服務(wù)體系當中，切實主動地進行經(jīng)營方式的變革。

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作者簡介：

呂昕陵（1988.12- ?），女，吉林長春，研究生，研究方向：會計;

王忠吉（1962.10- ?），男，吉林德惠，教授，研究方向：管理科學與工程。