對中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題的思考

王坤

摘 要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速減緩，在此大環(huán)境下，我國經(jīng)濟(jì)體制改革隨之拉開帷幕。而中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，更是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要力量。而當(dāng)前中小企業(yè)面臨巨大的融資問題，制約了中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。本文在簡要分析中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題的基礎(chǔ)上，探討了中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題相對應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)? 融資擔(dān)保? 相關(guān)問題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)占據(jù)總企業(yè)數(shù)量的90%以上，且中小企業(yè)的快速發(fā)展的過程中，創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，有效緩解了社會(huì)就業(yè)壓力，同時(shí)推動(dòng)了科技的創(chuàng)新和發(fā)展。因此，中小企業(yè)是促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，也是實(shí)現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型的重要保障。近些年來，我國制定了一系列幫扶制度和政策，如稅收優(yōu)惠政策、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持政策等，絕大程度上解決了中小企業(yè)融資困難問題，為中小企業(yè)營造了良好的市場環(huán)境，有效促進(jìn)了中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題分析

（一）融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部問題

融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部問題總結(jié)起來，涉及如下幾個(gè)方面：一是內(nèi)部控制體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。近些年來，商業(yè)性融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)量也隨之增多，但是內(nèi)部制度未同步完善，與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，增加了后續(xù)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，最終對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生一系列負(fù)面影響。二是缺乏再擔(dān)保體系，大部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)側(cè)重直保，并在此方面投入較大精力和資金，致使融資擔(dān)保職能既有作用沒有完全發(fā)揮出來，從而影響再擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。三是不良資產(chǎn)處理方式單一。大部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在處理不良資產(chǎn)時(shí)，主要以自我消化、訴訟執(zhí)行為主，造成擔(dān)?；厥章什桓?，一方面增加了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);另一方面融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金壓力不斷增加。四是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員綜合素質(zhì)，因融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過于迅速，致使該行業(yè)從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高，尤其是高素質(zhì)復(fù)合型人才更是稀缺。

（二）政府引導(dǎo)方面的問題

融資擔(dān)保行業(yè)存在和發(fā)展的主要作用在于為保障中小企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和進(jìn)一步發(fā)展提供充足的資金。而中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，為保障中小企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，各級(jí)地方政府都高度重視融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，并在各方面過多干預(yù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如內(nèi)部運(yùn)作、內(nèi)部機(jī)制建設(shè)、經(jīng)營決策等，都涉及政府的干預(yù)手段，直接影響了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（三）中小企業(yè)方面的問題

中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，因自身經(jīng)營不力，出現(xiàn)了過高的應(yīng)收賬款，外加中小企業(yè)對政策變化的應(yīng)對能力薄弱，致使中小企業(yè)頻繁出現(xiàn)擔(dān)保代償問題。現(xiàn)階段，大部分中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，存在不同程度的財(cái)務(wù)問題，如融資難引起的困境、經(jīng)營規(guī)模盲目擴(kuò)大引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目投資失誤引起的風(fēng)險(xiǎn)等，都會(huì)直接給中小企業(yè)增加資金上的壓力，最終引起中小企業(yè)資金鏈斷裂，無法按時(shí)償還貸款。

二、中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題相對應(yīng)的解決措施分析

（一）融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部問題的解決措施

針對融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部的問題，要采取如下措施逐一解決，一是構(gòu)建完善的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控體系，充分利用政府扶持政策，不斷規(guī)范融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)操作，且進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不斷提高風(fēng)控能力。二是構(gòu)建完善的再擔(dān)保體系，受制于經(jīng)濟(jì)增速減緩壓力，銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作力度降低，致使代償率穩(wěn)步提高，在此情況下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加快構(gòu)建完善的再擔(dān)保體系，弱化反擔(dān)保感念。三是創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式。近些年來，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)因各類因素的影響，代償金額大幅度增加，直接威脅到融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，如資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股模式等。四是大力培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)復(fù)合型人才，滿足當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展實(shí)際需求。

（二）政府引導(dǎo)方面的問題的解決措施

政府引導(dǎo)方面的問題集中體現(xiàn)在政府干預(yù)力度過大、干預(yù)范圍過于廣泛等。因此，要想有效解決政府引導(dǎo)方面的問題，可考慮采取如下兩個(gè)方面的措施：一是對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度管制。政府部門需最大限度減少對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，并以政策、扶持措施等多種方式，為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)搭建多層次的支撐體系，促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展。二是建立以政策性擔(dān)保為主，民營擔(dān)保為輔的擔(dān)保機(jī)制，為中小企業(yè)快速融資創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保中小企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)擁有充足資金，從而推動(dòng)中小企業(yè)快速發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。

（三）中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展問題的解決措施

中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的問題，需予以如下措施加以解決。一是中小企業(yè)需轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。中小企業(yè)需在經(jīng)營發(fā)展過程中，通過科學(xué)合理的經(jīng)營方式，不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力，以此保障自身資金鏈不會(huì)斷裂，確保中小企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而保障自身具備較強(qiáng)的貸款償還能力。二是中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，要高度關(guān)注項(xiàng)目投資潛在風(fēng)險(xiǎn)，需在綜合考慮的情況下，慎重進(jìn)行項(xiàng)目投資，做到穩(wěn)健性經(jīng)營，以此保障中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，從而能夠具備相應(yīng)的能力及時(shí)償還貸款。

三、結(jié)束語

通過本文分析可知，近些年來，我國經(jīng)濟(jì)增速明顯減緩，在此大環(huán)境下，中小企業(yè)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展對于創(chuàng)新技術(shù)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等具有十分重要的作用。因此，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要和政府、銀行、中小企業(yè)加強(qiáng)合作，并建立長效溝通價(jià)值，在政策和扶持措施的支撐下尋找快速發(fā)展契機(jī)，并針對當(dāng)前融資擔(dān)保相關(guān)問題，予以構(gòu)建完善的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控體系、創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度管制等良策為中小企業(yè)融資擔(dān)保創(chuàng)設(shè)寬松的環(huán)境，以此推動(dòng)中小企業(yè)穩(wěn)健、長遠(yuǎn)發(fā)展，從而促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)高效發(fā)展。