張家界旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究

陳柯伊

摘要：張家界是一座國(guó)內(nèi)外知名的旅游城市，當(dāng)“旅游+”的模式在全國(guó)旅游行業(yè)廣泛運(yùn)用時(shí)，“旅游+金融”中旅游企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸被人所關(guān)注。本文以張家界旅游企業(yè)信貸產(chǎn)品為視角，分析旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，找出問(wèn)題癥結(jié)所在，從銀行、旅游企業(yè)、社會(huì)組織多個(gè)角度提出有效防控的方法，以期為張家界旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作提供理論支持。

關(guān)鍵詞：旅游;信貸;風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：2096-3157（2020）11-0125-02

一、引言

張家界以旅游建市，近幾年來(lái)，隨著全域旅游的發(fā)展，越來(lái)越多的投資者看好張家界這塊寶地。旅游企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)銀行的信貸支持，信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究又是商業(yè)銀行永恒且嶄新的課題。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，旅游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控得當(dāng)，既保證了銀行的資金安全，又促進(jìn)了旅游業(yè)的發(fā)展，張家界旅游業(yè)良性發(fā)展按期還本付息所帶來(lái)的利息收入又進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展。但目前旅游企業(yè)普遍存在抵押難的現(xiàn)狀，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控顯得尤為重要，對(duì)于銀行與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展都起著舉足輕重的作用。

二、張家界旅游企業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀

張家界旅游業(yè)的飛速發(fā)展，必然吸引著許多旅游企業(yè)前來(lái)投資，在旅游企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)與發(fā)展中，幾乎每個(gè)旅游企業(yè)都曾有過(guò)融資的需求，大部分企業(yè)選擇與商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系，而這些從商業(yè)銀行借來(lái)的“錢(qián)”，有些皆大歡喜，有些卻不盡人意，甚至于這些“錢(qián)”還可能將企業(yè)與銀行的經(jīng)營(yíng)推向深淵。

筆者對(duì)張家界部分旅游企業(yè)與商業(yè)銀行進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，目前，張家界各大銀行對(duì)旅游企業(yè)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還處在一個(gè)比較傳統(tǒng)的階段，如建設(shè)銀行針對(duì)旅行社的流量貸，實(shí)際就是信用貸款的一種，但由于融資企業(yè)沒(méi)有抵押，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行在2019年針對(duì)當(dāng)?shù)貛准掖笮吐糜纹髽I(yè)多達(dá)上百億的授信，但因銀行繁瑣復(fù)雜的資料要求出現(xiàn)了用信難的問(wèn)題。

通過(guò)收集一些旅游企業(yè)與商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系的案例，筆者發(fā)現(xiàn)，比較典型的成功案例當(dāng)屬于張家界天門(mén)山股份有限公司，這家民營(yíng)旅游企業(yè)從1999年在張家界成立以來(lái)，先后與張家界農(nóng)業(yè)銀行、張家界建設(shè)銀行、張家界交通銀行等多家銀行發(fā)生過(guò)融資關(guān)系，銀行的貸款讓這家民營(yíng)旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加如魚(yú)得水，而這家企業(yè)在多年與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的過(guò)程中，也由于自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng)，信用評(píng)級(jí)一直保持良好，可以說(shuō)是實(shí)現(xiàn)了銀行與旅游企業(yè)的雙贏。然而，這只是一個(gè)個(gè)例，在張家界這片土地上，發(fā)生在銀行與旅游企業(yè)間的信貸悲劇卻時(shí)常發(fā)生，“風(fēng)險(xiǎn)”就像一個(gè)皮球一樣，被銀行與旅游企業(yè)之間拋來(lái)拋去，雙方都希望自己承擔(dān)的少一些，得到的多一些，而其實(shí)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，是銀行與旅游企業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)需要共同完成的作業(yè)。

三、旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管控方法較傳統(tǒng)

目前，國(guó)內(nèi)的信用系統(tǒng)還不夠強(qiáng)大，缺少對(duì)企業(yè)成熟的信用管理，社會(huì)信用意識(shí)還不夠高，而國(guó)內(nèi)暫無(wú)針對(duì)旅游信貸統(tǒng)一和科學(xué)的準(zhǔn)則與約束條例，旅游信貸雖是傳統(tǒng)信貸的一種，但由于旅游業(yè)的特殊性，旅游信貸又較之傳統(tǒng)行業(yè)的信貸有著更多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。銀行工作人員在貸款準(zhǔn)入期間，實(shí)際可參考物較少，多數(shù)是從行業(yè)的發(fā)展前景、公司報(bào)表、公司規(guī)模等方面考慮，貸款調(diào)查過(guò)程存在大量主觀判斷，可量化的參考指標(biāo)不多。在貸款審批通過(guò)后，企業(yè)用信過(guò)程中，旅游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控也比一般企業(yè)難度更大。由于旅游業(yè)存在淡旺季之分，商業(yè)銀行在貸后管理過(guò)程中，更難發(fā)現(xiàn)旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際困難，對(duì)于信貸資金的管控的難度也更大。一旦出現(xiàn)逾期，多數(shù)是旅游企業(yè)已經(jīng)負(fù)債累累，長(zhǎng)此以往，旅游企業(yè)無(wú)力還貸，銀行信貸出現(xiàn)不良，兩敗俱傷。

2.旅游企業(yè)信貸素質(zhì)參差不齊

在向商業(yè)銀行提出貸款需求的時(shí)候，從企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，大部分企業(yè)并未針對(duì)自身經(jīng)營(yíng)，準(zhǔn)確地測(cè)算出真正需要的用信額度，而是本著越多越好的態(tài)度，開(kāi)口便是“你能給我貸多少？”。更有甚者，有些旅游企業(yè)為了從銀行獲得更大數(shù)額的貸款，在準(zhǔn)備貸款資料時(shí)存在不實(shí)的情況，如篡改公司報(bào)表、偽造銀行流水、偽造辦公規(guī)模等情況，這在放貸之前就給這筆貸款埋下了一顆定時(shí)炸彈。如果在用信過(guò)程中，旅游企業(yè)自身的信貸管理不夠嚴(yán)格，出現(xiàn)了貸款他用的情況，更是為這筆貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)雪上加霜。

3.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控不夠

現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的定責(zé)體系中推崇“盡職免責(zé)”一說(shuō)，使得更多的銀行工作人員重貸前輕貸后。一方面是個(gè)人意識(shí)問(wèn)題，另一方面由于商業(yè)銀行的特殊性，使得銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺少有效的監(jiān)督，為了保護(hù)商業(yè)銀行的活力，商業(yè)銀行的貸后風(fēng)險(xiǎn)管控通常都落在支行甚至是某一位客戶(hù)經(jīng)理頭上，而支行層面達(dá)不到某一行業(yè)需要的敏感度時(shí)，貸后管理就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，往往待客戶(hù)已經(jīng)出現(xiàn)逾期再采取行動(dòng)，便使雙方都陷入較被動(dòng)的局面。

四、旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1.加大社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管控力度

旅游企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控是整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的其中一環(huán)，大環(huán)境的打造對(duì)旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控有著積極的作用。從征信采集方面，進(jìn)一步提升我國(guó)的征信系統(tǒng)的使用率，更科學(xué)采集企業(yè)與企業(yè)高管人員的征信信息，擴(kuò)大采集面，加快更新速度，提升信息追溯力。從征信效力方面，提倡旅游企業(yè)征信公開(kāi)制，讓旅游企業(yè)的征信成為他們經(jīng)營(yíng)發(fā)展道路上的一張名片，讓更多的投資者、旅游者去關(guān)注旅游企業(yè)的信用等級(jí)。

2.提升銀行信用管理水平

（1）轉(zhuǎn)變觀念，信貸放款重量更重質(zhì)。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，旅游業(yè)較之其他行業(yè)有著其特有的風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面不能為了完成任務(wù)而一味地沖量，但也不能因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)將旅游企業(yè)的融資需求拒之門(mén)外。應(yīng)本著實(shí)際，從旅游企業(yè)的特殊性出發(fā)，為旅游企業(yè)量身定制其信貸產(chǎn)品和授信額度，真正地將信貸質(zhì)量放在首要位置。

（2）多方考量，全方位升級(jí)信貸管控手段。時(shí)代在進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展倒逼著銀行業(yè)必須打破傳統(tǒng)的信貸管控手段。旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不僅受到一國(guó)政治和經(jīng)濟(jì)的影響，還有明顯的淡旺季之分。銀行在對(duì)旅游企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)，要利用多種途徑，了解大行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，同時(shí)關(guān)注旅游企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，特別是境外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與資金流向，對(duì)其涉外投資要重點(diǎn)考量。有時(shí)候，一個(gè)旅游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，不是一個(gè)支行能完成的，需要跨地域的多個(gè)分行之間資源共享，共同配合，去維護(hù)好這一客戶(hù)，降低其可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）科學(xué)獎(jiǎng)懲，明確責(zé)任追究機(jī)制。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，難免出現(xiàn)主觀所為。目前，張家界旅游業(yè)發(fā)展迅猛，旅游投資企業(yè)為了高速發(fā)展，在與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時(shí)，難免還有通過(guò)糖衣炮彈獲取高額貸款或變相降息的想法，這就實(shí)實(shí)在在考驗(yàn)著銀行工作人員的職業(yè)道德。作為銀行工作人員，思想過(guò)硬，不吃拿卡要是銀行與旅游企業(yè)雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的第一關(guān)。當(dāng)一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行要分清明知故犯和盡職免責(zé)的界限，嚴(yán)懲為一己私利而濫用職權(quán)的作為。

3.強(qiáng)化旅游企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

信用風(fēng)險(xiǎn)的防控，不是銀行單方面可以完成的，很多不必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往過(guò)錯(cuò)在企業(yè)方。一方面，加強(qiáng)各企業(yè)特別是企業(yè)主的信用教育，銀行方面可以開(kāi)展“進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，定期在旅游企業(yè)內(nèi)部開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，從意識(shí)上提升旅游企業(yè)員工的信用認(rèn)識(shí)，避免企業(yè)從上至下對(duì)信用的藐視觀念，強(qiáng)塑信用意識(shí)。另一方面，加大對(duì)企業(yè)惡意套取銀行貸款、提交假資料、賄賂銀行工作人員、貸款挪做他用等方面的處罰力度，建立黑名單制，客觀上規(guī)范旅游企業(yè)的信用行為。

4.多方聯(lián)合，加大旅游企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，張家界的旅游企業(yè)從規(guī)模上來(lái)看有大有小，從性質(zhì)上來(lái)看私有企業(yè)占多數(shù)，也不乏有實(shí)力的國(guó)有企業(yè)。旅游企業(yè)的信貸產(chǎn)品不應(yīng)該是單一的，不同規(guī)模性質(zhì)的旅游企業(yè)對(duì)信貸產(chǎn)品的個(gè)性化需求存在著很大差別。這需要張家界的政府、銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界力量共同努力為旅游企業(yè)創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境，開(kāi)拓適合他們的信貸產(chǎn)品，從產(chǎn)品質(zhì)量上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。如針對(duì)一些經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)，采取政府擔(dān)保和信用參考雙向考量的形式;或是針對(duì)企業(yè)的一些特殊權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押，如門(mén)票質(zhì)押權(quán)等。多方聯(lián)合，多種形式考量，使得張家界的旅游企業(yè)真正找到合適自己的信貸融資產(chǎn)品，減少不必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

綜上所述，張家界旅游企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控將直接影響張家界信貸業(yè)和旅游業(yè)的發(fā)展，目前來(lái)看存在的問(wèn)題還較多，需要銀行和企業(yè)，以及社會(huì)的共同努力。提升信貸防控水平，找準(zhǔn)合適信貸產(chǎn)品，使旅游企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控逐漸走上良性、可控的道路。

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作者簡(jiǎn)介：

陳柯伊，吉首大學(xué)旅游與管理工程學(xué)院碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師;研究方向：旅游管理。