我國住房公積金制度存在的問題及對策

摘 要：住房公積金制度作為我國一項(xiàng)解決城鎮(zhèn)職工住房問題的保障制度，自實(shí)行之日起，距今已有十多年的時(shí)間，住房公積金制度的實(shí)施促進(jìn)了我國房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，為城鄉(xiāng)職工的住房問題提供了保障，推動了社會化發(fā)展的進(jìn)程。但是在住房公積金制度的開展工作過程中，由于受多重因素的影響，住房公積金制度仍然存在許多問題，需要不斷完善和改革。本文針對當(dāng)前住房公積金制度所面臨的問題進(jìn)行分析，為住房公積金制度的完善與所出現(xiàn)的問題提出建議與措施。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度;現(xiàn)存問題;解決策略

住房公積金在我國的實(shí)施取得了很好的成績，解決了一部分人群的住房問題。住房公積金是職工按規(guī)定存儲起來專門用于住房消費(fèi)支出的個(gè)人住房儲蓄金，最重要的有兩個(gè)特征：積累性和專用性。職工人群不是按照工資的形式得到，銀行設(shè)立專戶實(shí)行集中管理。并且住房基金只能進(jìn)行?？顚Ｓ?，用于繳納房租或者修建住房。但是目前形勢下，很多地區(qū)的住房公積金制度執(zhí)行存在一定的差異性，其問題所在需要集中處理，并使用符合形式的解決策略。

一、住房公積金制度所面臨的問題

（一）住房公積金制度涉及的人群較少

在現(xiàn)階段的住房公積金制度實(shí)施中，農(nóng)民工，個(gè)體商戶，自由職業(yè)者并不在住房公積金的繳存范圍內(nèi)，不能夠享受住房公積金帶來的好處與優(yōu)惠。同時(shí)在一些以農(nóng)民工等臨時(shí)工為主的工作單位中，仍存在尚未建立完善的住房公積金制度或建立了住房公積金制度但并未給臨時(shí)工繳存住房公積金的情況。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，享受完善住房公積金制度的人群大部分為中高收入階層，而應(yīng)該得到更多幫助與優(yōu)惠的低收入階層卻被排除在外。而被排除在外未被住房公積金制度所覆蓋的就業(yè)人員大約占我國總就業(yè)人員的百分之七十五，只有百分之二十五的就業(yè)人員在住房公積金制度的涵蓋范圍之內(nèi)，多組數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)階段住房公積金制度所涵蓋的人群范圍較小，需要在日后的工作中不斷擴(kuò)大，使得更多需要幫助的職工享受到住房公積金制度帶來的好處。住房公積金的制度只是在一定的范圍上針對某些類型的城市職工，在很多的數(shù)據(jù)中可以看出，只有較少部分的人群對住房公積金制度有所了解。很多的農(nóng)民工以及個(gè)體沒有足夠的空間對政策了解，單位工作人員沒有較強(qiáng)的住房公積金繳納意識，因此制度上設(shè)計(jì)的人群就比較少，也沒有充分發(fā)揮住房公積金制度的價(jià)值。

（二）住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制不完善

我國住房公積金監(jiān)督管理工作是由多個(gè)部門共同運(yùn)作、共同進(jìn)行的，所以在住房公積金的監(jiān)督管理方面受多方面條件的限制和多個(gè)主體利益的影響，不能很好的對住房公積金進(jìn)行有效的監(jiān)督管理[1]。同時(shí)，由于住房公積金制度的所有者與管理者并不統(tǒng)一，導(dǎo)致住房公積金所有者對公積金沒有管理權(quán)限與監(jiān)督權(quán)，而住房公積金的管理對公積金的模式化管理不利于公積金的增值，所以對公積金的管理效果并不顯著。在另一方面，住房公積金監(jiān)督管理制度的不完善，也導(dǎo)致部分單位對公積金進(jìn)行挪做他用、貪污等情況的發(fā)生。在我國住房公積金管理?xiàng)l例上明確的表明為了加強(qiáng)對住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平。有很多的條例上不能把監(jiān)督管理明確的做到位，因此很多的方面上缺乏完整的監(jiān)督管理機(jī)制。

（三）住房公積金運(yùn)作缺乏鼓勵機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制

由于缺乏對住房公積金管理人員的鼓勵機(jī)制，導(dǎo)致管理人員在工作中缺乏熱情，無法調(diào)動工作人員的主動性與積極性，從而限制了住房公積金管理機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，阻礙了住房公積金制度的完善與改革。同時(shí)，在貸款管理方面，公積金管理機(jī)構(gòu)主要依靠銀行開展貸款業(yè)務(wù)，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。在具體的住房公積金運(yùn)作上缺乏很好的鼓勵機(jī)制，也不能很好的鼓勵城市職工對住房公積金政策進(jìn)行充分地了解。住房公積金的運(yùn)作上也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，管理工作人員在某一方面缺乏風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施，不能很好的面對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就使得住房公積金不能夠很好的發(fā)揮自己本身的價(jià)值。

二、如何完善住房公積金制度

（一）加大宣傳力度，擴(kuò)大住房公積金覆蓋面

住房公積金的提出，主要是為解決廣大職工，低收入群體住房問題的，但由于國家與政府對住房公積金的宣傳較少，所以住房公積金覆蓋面較小，仍然有許多職工不明白甚至不知道住房公積金的作用，沒有切實(shí)享受到自身的合法權(quán)益。所以，有關(guān)住房公積金的管理部門應(yīng)加大對住房公積金的宣傳力度，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，讓更多的職工享受到住房公積金所帶來的好處。同時(shí)，針對部分單位尚未建立住房公積金制度或建立住房公積金制度而未及時(shí)繳存住房公積金的情況，應(yīng)加大執(zhí)法力度，制定相關(guān)懲罰措施，從而擴(kuò)大住房公積金覆蓋面，讓更多的職工享受到住房公積金合法權(quán)益。很多的城市職工對住房公積金制度沒有一個(gè)完全概念上的了解，因此需要對現(xiàn)有的住房公積金制度進(jìn)行廣泛的宣傳，調(diào)整宣傳的基本方式，選擇通俗易懂的語言利用比較便利的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施進(jìn)行講解制度的基本內(nèi)容，把住房公積金的制度核心讓城市職工完全的理解。宣傳的同時(shí)，要做到健全住房公積金的保障措施，一定程度上做到擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面。

（二）加大監(jiān)督力度，提高住房公積金公平性

面對當(dāng)前部分單位對住房公積金挪作他用以及貪污等情況，相關(guān)管理部門應(yīng)加大對住房公積金的監(jiān)督力度，建立一個(gè)獨(dú)立于住房公積金其他主體單位的監(jiān)督部門，從而保證該部門不受自身利益及其他主體利益的影響對住房公積金的使用等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督[2]。另一方面，還要對不合理的住房公積金緩存政策進(jìn)行修正，取消住房公積金緩存政策對身份、戶籍等條件的限制，緩解低收入人群無法繳納住房公積金，住房公積金被高收入人群所壟斷的情況，讓真正需要住房公積金的人能夠公平的享受到公積金所帶來的好處。住房公積金的公平性對于城市職工是一項(xiàng)至關(guān)重要的指標(biāo)，政府機(jī)關(guān)應(yīng)該加強(qiáng)對制度的執(zhí)行，把監(jiān)督的力度做到最大，監(jiān)督工作的執(zhí)行情況，并且不定時(shí)的進(jìn)行住房公積金公平性評估，讓職工對政府的工作完全了解和放心。監(jiān)督機(jī)制的實(shí)施會在很大程度上影響住房公積金的公平性，健全機(jī)制，加強(qiáng)管理。

（三）完善住房公積金法律體系

想要更好更快的完善住房公積金制度，首先要建立健全有關(guān)住房公積金的法律體系，使得有關(guān)住房公積金的工作能夠有法可依，依法辦事。只有在完善法律體系幫助下，住房公積金制度才能夠被強(qiáng)制執(zhí)行，從而擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，讓更多職工享受到住房公積金帶來的便利，同時(shí)有了法律的保障，也能夠減少住房公積金被挪用貪污情況的出現(xiàn)，從而促進(jìn)住房公積金的制度的貫徹落實(shí)。住房公積金的法律體系應(yīng)該有執(zhí)法人員嚴(yán)格執(zhí)行，每個(gè)城市要有比較專業(yè)的執(zhí)法隊(duì)伍，在執(zhí)法能力上加強(qiáng)，執(zhí)法觀念上健全，同時(shí)執(zhí)法要遵循民心，體恤民意，不能只是一味的按照執(zhí)法機(jī)制完成自己的使命，監(jiān)督單位保障職工能主動繳納住房公積金。

（四）保障住房公積金繳存的實(shí)施

政府對住房公積金制度的制定之后，應(yīng)該把住房公積金的覆蓋面有效的擴(kuò)大，針對不同類型的公積金繳存對象應(yīng)該進(jìn)行擴(kuò)大宣傳，鼓勵人們積極地開戶。對于不同階級的工作者要進(jìn)行集中的宣傳，把住房公積金的繳存意識充分地宣傳?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動報(bào)紙、廣播電視的發(fā)展，城市工作者應(yīng)該把制度的宣傳使用不同的類型，向社會宣傳住房公積金繳存的真正意義以及作用。

在住房公積金的繳存上應(yīng)該實(shí)行差異化，針對不同的收入人群要對制度進(jìn)行分解，在住房問題上實(shí)行實(shí)質(zhì)性的差異化，建立根據(jù)職工的收入差異設(shè)定不同的繳存比例，對于低收入的人群設(shè)定較低的繳存機(jī)制。政府工作者要把差異化的住房公積金繳存視為一項(xiàng)可持續(xù)發(fā)展政策，才能保證制度的全面實(shí)施。

三、總結(jié)

住房公積金關(guān)乎著我國廣大職工的切身利益，是解決我國廣大職工住房問題的重要措施之一。但在住房公積金制度發(fā)展的過程中仍然存在覆蓋面較小，監(jiān)督管理機(jī)制不完善，以及缺乏鼓勵機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制的問題。相關(guān)部門應(yīng)加大宣傳力度，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，完善住房公積金法律體系以及加大監(jiān)督力度提高住房公積金的公平性，讓更多職工享受到有關(guān)住房公積金方面的合法權(quán)益。住房公積金是一項(xiàng)住房保障制度，在一定程度上解決了城鎮(zhèn)職工的基本住房問題，住房對職工的保障是至關(guān)重要的，政府以及城市工作者應(yīng)該及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，在問題的基礎(chǔ)上給出解決策略，基本保障職工的住房能力。

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作者簡介：李曼曼（1987-），女，天津人，天津外國語學(xué)院畢業(yè)，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：住房公積金。