征信支持新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司發(fā)展路徑研究

禹暉

摘要： 2019年政府工作報(bào)告指出，堅(jiān)持包容審慎監(jiān)管，支持新興業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)健康成長(zhǎng)。為滿足《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）要求，部分助貸平臺(tái)轉(zhuǎn)向控股收購(gòu)民營(yíng)融資擔(dān)保公司。該類融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)向線上，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速發(fā)展，在拓寬了金融普惠覆蓋面的同時(shí)，接入征信系統(tǒng)的需求強(qiáng)烈。但在當(dāng)前監(jiān)管形勢(shì)下，接入征信系統(tǒng)則存在流程合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高、人員道德風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管信息滯后的問(wèn)題。為促進(jìn)征信監(jiān)管適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求，本文通過(guò)調(diào)研，從征信系統(tǒng)準(zhǔn)入審批、信息披露、機(jī)構(gòu)退出、動(dòng)態(tài)監(jiān)管等方面提出完善建議。

關(guān)鍵詞： 民營(yíng)? 融資擔(dān)保? 征信

本文的新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司是指被助貸平臺(tái)收購(gòu)、開(kāi)展線上擔(dān)保業(yè)務(wù)的民營(yíng)融資擔(dān)保公司。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方助貸平臺(tái)合作，不得由無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的主體來(lái)提供任何形式的增信，于是形成了新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司，主要依靠金融科技發(fā)展線上融資業(yè)務(wù)。新公司、新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，也催生征信服務(wù)新需求。雖然百行征信能在一定程度對(duì)央行金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行補(bǔ)充，但兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)未實(shí)現(xiàn)對(duì)接，即使該類公司接入百行征信，但仍不能掌握最重要的金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)信息。2019年政府工作報(bào)告指出，堅(jiān)持包容審慎監(jiān)管，支持新興業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)健康成長(zhǎng)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式相比，該類融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢(shì)明顯，為其提供征信支持，能夠促進(jìn)新業(yè)務(wù)模式對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用充分發(fā)揮，提升金融行業(yè)效率。因此，本文通過(guò)選取一家新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司（以下以A擔(dān)保公司替代）開(kāi)展調(diào)查研究，為征信供求有效對(duì)接提供參考。

一、新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司的基本情況

（一）業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)介

新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司依托科技優(yōu)勢(shì)，打破了地域限制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上辦理。以A擔(dān)保公司為例，2019年1月進(jìn)行股權(quán)變更后，助貸平臺(tái)開(kāi)發(fā)公司（以下以Z平臺(tái)公司替代）成為主要股東（占股權(quán)95%），從此改變了與本地銀行線下合作開(kāi)展大額擔(dān)保業(yè)務(wù)的模式，通過(guò)線上助貸平臺(tái)與消費(fèi)金融公司、信托公司、小額貸款公司對(duì)接，針對(duì)信用卡代償、現(xiàn)金分期貸款開(kāi)展5萬(wàn)元以內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，具體流程為：A擔(dān)保公司對(duì)助貸平臺(tái)開(kāi)展盡調(diào)，從平臺(tái)公司基本情況（證照）、財(cái)報(bào)、產(chǎn)品介紹（形態(tài)、利率定價(jià)、額度范圍、筆均、期限、還款方式等）、客群流量（注冊(cè)用戶、活躍量、年齡地域分布）、資產(chǎn)情況（總量、月均量、整體逾期率不良率）、風(fēng)控體系等方面進(jìn)行評(píng)估，達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并針對(duì)風(fēng)控進(jìn)行聯(lián)合建模;貸款機(jī)構(gòu)對(duì)A擔(dān)保公司調(diào)查、簽署合作協(xié)議;客戶在助貸平臺(tái)發(fā)起借款申請(qǐng)，由A擔(dān)保公司與Z平臺(tái)公司聯(lián)合建立的風(fēng)控模型生成授信結(jié)果;A擔(dān)保公司將通過(guò)審核的客戶推送給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行二次風(fēng)控審核，通過(guò)的客戶數(shù)據(jù)反饋至Z平臺(tái)公司生成借款合同和擔(dān)保合同;客戶線上簽訂合同，完成業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

（二）新業(yè)務(wù)模式擴(kuò)大了金融普惠覆蓋面

相較于國(guó)有融資擔(dān)保公司依靠政府政策和資金支持對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)主體提供擔(dān)保，新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司通過(guò)科技整合資源，具有成本低、客戶來(lái)源廣、業(yè)務(wù)辦理便捷的特點(diǎn)，不僅能實(shí)現(xiàn)自身盈利，在支持普惠金融方面也是對(duì)國(guó)有融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。A擔(dān)保公司自2019年業(yè)務(wù)開(kāi)展至同年6月末，共提供擔(dān)保8.17億元，保證金比例3%-5%，其中，共計(jì)向1.9萬(wàn)戶農(nóng)村戶籍客戶提供擔(dān)保0.9億元，省內(nèi)農(nóng)村戶籍客戶1216戶，擔(dān)保余額548.9萬(wàn)元，對(duì)支持普惠金融發(fā)揮了一定作用。

（三）風(fēng)控能力有待檢驗(yàn)

風(fēng)險(xiǎn)管控方面，A擔(dān)保公司主要通過(guò)借助業(yè)務(wù)合作方非信貸業(yè)務(wù)信息實(shí)現(xiàn)客戶篩選（助貸平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源），以及由股東Z平臺(tái)公司為部分業(yè)務(wù)提供反擔(dān)保兩種方式實(shí)現(xiàn)。截至2019年6月末，A擔(dān)保公司代償8473筆，共859.02萬(wàn)元，占擔(dān)保余額的1.05%，代償比率較小，由于其經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，風(fēng)控能力是否與快速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)尚有待檢驗(yàn)。

（四）新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司的征信需求

新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司的征信需求包括兩方面：首先是數(shù)據(jù)報(bào)送需求。因不能將客戶違約數(shù)據(jù)上傳至征信系統(tǒng)實(shí)行聯(lián)合懲戒，使得融資擔(dān)保公司的客戶違約成本較低、追償力度較弱。其次是信息查詢需求。未能及時(shí)、全面掌握客戶信用狀況使得融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。A擔(dān)保公司因暫未接入征信系統(tǒng)，在追償方面，主要依靠電話和郵件催收、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息共享、法院訴訟，其中，前兩者對(duì)欠款人約束力較弱，第三種方式追償周期較長(zhǎng);風(fēng)險(xiǎn)控制方面，主要依托業(yè)務(wù)合作方數(shù)據(jù)源實(shí)現(xiàn)風(fēng)控分析，難以依靠自身力量主動(dòng)拓展本地客戶，A擔(dān)保公司表示，希望通過(guò)接入全國(guó)征信系統(tǒng)，加大對(duì)違約客戶的追償力度，增強(qiáng)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)本地客戶主動(dòng)營(yíng)銷。

二、新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題

（一）流程合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高

一是信息主體同意權(quán)行使易被忽略。由于線上授權(quán)規(guī)定不明確，該類公司易在未甄別或難以確定授權(quán)主體身份的情況下查詢信息主體的信用信息。二是數(shù)據(jù)違規(guī)傳遞的風(fēng)險(xiǎn)較高。該類公司為提升獲客能力，常利用科技手段進(jìn)行多方合作、業(yè)務(wù)嵌套，但由于業(yè)務(wù)模式透明度低，導(dǎo)致信息主體維權(quán)難度大。

（二）人員道德風(fēng)險(xiǎn)高

較國(guó)資背景的公司，民營(yíng)融資擔(dān)保公司面臨的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)較大，穩(wěn)定性較差。在公司經(jīng)營(yíng)狀況較差時(shí)，存在為追求短期利益違規(guī)報(bào)送數(shù)據(jù)、利用征信系統(tǒng)買(mǎi)賣信息，以及利用科技手段向未授權(quán)方違規(guī)共享信息的風(fēng)險(xiǎn);在公司破產(chǎn)注銷后，對(duì)于信息主體存在異議的歷史數(shù)據(jù)難以核實(shí)真實(shí)性，信息主體維權(quán)難度大。

（三）監(jiān)管信息滯后

該類公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，監(jiān)管部門(mén)缺乏有力的監(jiān)測(cè)手段，尤其是對(duì)信息加工、流轉(zhuǎn)和使用環(huán)節(jié)難以實(shí)時(shí)監(jiān)管，易因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，產(chǎn)生監(jiān)管時(shí)滯，而事后監(jiān)管效果不佳。以A擔(dān)保公司為例，已與多家不同地區(qū)的消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等達(dá)成業(yè)務(wù)合作，客戶具有規(guī)模大且分散的特點(diǎn)?！度谫Y擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》雖然有“融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按季向住所地監(jiān)督管理部門(mén)和業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況”的監(jiān)管要求，但對(duì)于這種基于互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)發(fā)生地較為寬泛的業(yè)務(wù)模式，難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

三、建議

（一）健全準(zhǔn)入審批機(jī)制

建議對(duì)新型民營(yíng)融資擔(dān)保公司進(jìn)行準(zhǔn)入審核時(shí)，堅(jiān)持“權(quán)益保護(hù)”原則和“政策導(dǎo)向”原則，嚴(yán)格審核公司對(duì)信息主體權(quán)益保護(hù)的方案，尤其是針對(duì)破產(chǎn)退出的信息保護(hù)預(yù)案，同時(shí)，以政策為導(dǎo)向，從嚴(yán)考察企業(yè)在支持普惠金融等國(guó)家政策方面的潛力，以及接入征信系統(tǒng)對(duì)推動(dòng)其業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。

（二）建立機(jī)構(gòu)信息披露機(jī)制和退出機(jī)制

一方面，建立信息披露監(jiān)督機(jī)制。建議組織搭建信息披露平臺(tái)，要求涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)向社會(huì)公眾披露影響信息主體維權(quán)的關(guān)鍵信息（業(yè)務(wù)模式、合作方等），社會(huì)公眾根據(jù)披露的信息認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)的，可在平臺(tái)提問(wèn)，由相關(guān)企業(yè)公開(kāi)答復(fù)，平臺(tái)信息真實(shí)性由相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行定期或不定期檢查。另一方面，建議成立征信系統(tǒng)退出機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理部門(mén)，主要負(fù)責(zé)引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)結(jié)合自身情況制定退出預(yù)案，監(jiān)督企業(yè)執(zhí)行退出預(yù)案，對(duì)已退出企業(yè)存在異議的歷史信息進(jìn)行核實(shí)。

（三）建立穿透式動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制

第一，建議有關(guān)部門(mén)出臺(tái)專項(xiàng)管理制度、開(kāi)展監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息流通實(shí)現(xiàn)有效追蹤，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、穿透式監(jiān)管。第二，建議建立以經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定指標(biāo)監(jiān)測(cè)和年度評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)的差別監(jiān)管機(jī)制。創(chuàng)建經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè);每年由指定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)接入企業(yè)的評(píng)級(jí)。征信管理部門(mén)根據(jù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性指標(biāo)閾值和不同評(píng)級(jí)等級(jí)采取提升查詢數(shù)據(jù)加密程度、暫停數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢權(quán)限等不同力度的監(jiān)管措施。

作者單位：中國(guó)人民銀行湘潭市中心支行