欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款可持續(xù)性不足問(wèn)題及建議

何妮娜

摘要： 為多措并舉深化脫貧攻堅(jiān)和助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2011年以來(lái)，中國(guó)人民銀行在全國(guó)農(nóng)村地區(qū)大力推動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，切實(shí)有效地滿(mǎn)足了農(nóng)村居民基本的支付服務(wù)需求，打通了農(nóng)村金融的“最后一公里”。但欠發(fā)達(dá)地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)仍存在金融機(jī)構(gòu)推廣積極性低、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)點(diǎn)管理與轉(zhuǎn)型升級(jí)水平低、服務(wù)對(duì)象老齡化且金融素質(zhì)低、偏遠(yuǎn)地區(qū)移動(dòng)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋程度低等問(wèn)題，本文提出：亟需對(duì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策引導(dǎo)和探索多元化經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度、有針對(duì)性地開(kāi)展助農(nóng)取款宣傳培訓(xùn)、加大偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度等對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞： 欠發(fā)達(dá)地區(qū)? 銀行卡助農(nóng)取款

一、銀行卡助農(nóng)取款主要服務(wù)模式與成效

（一）銀行卡助農(nóng)取款主要服務(wù)模式

2011年，人民銀行總行出臺(tái)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，在全國(guó)農(nóng)村地區(qū)全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，目前主要采取的推廣模式是“市場(chǎng)主導(dǎo)、地方政府支持、人民銀行管理、主辦銀行提供服務(wù)、代理商戶(hù)作為中介”。服務(wù)模式是通過(guò)銀行卡收單機(jī)構(gòu)在沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶(hù)服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)和余額查詢(xún)等業(yè)務(wù)[1]。即農(nóng)戶(hù)到服務(wù)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，服務(wù)點(diǎn)人員登記取款人相關(guān)信息，并由取款人簽字確認(rèn)后，由服務(wù)點(diǎn)墊付相應(yīng)款項(xiàng)，待刷卡信息傳送到主辦銀行后，扣取取款賬戶(hù)相應(yīng)款項(xiàng)，并存入服務(wù)點(diǎn)人員個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)。

（二）助農(nóng)取款主要成效

1.改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。通過(guò)銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)的設(shè)立和布放，全國(guó)部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，延長(zhǎng)了金融服務(wù)鏈條，將原有金融機(jī)構(gòu)設(shè)至鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的服務(wù)向下延伸到了村組和廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)民的家門(mén)口，讓越來(lái)越多的農(nóng)民享受到普惠金融的發(fā)展成果，農(nóng)民除了可以獲得小額取現(xiàn)、余額查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融支付結(jié)算服務(wù)外，還可以就近支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼、新農(nóng)保、新農(nóng)合等小額資金，基本實(shí)現(xiàn)了“人不出村、人不出鎮(zhèn)”獲得農(nóng)村金融服務(wù)的目的，基本滿(mǎn)足了農(nóng)民在農(nóng)資采購(gòu)、日用品消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品外銷(xiāo)、農(nóng)村生態(tài)旅游等方面的金融需求，也讓政府各類(lèi)財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)助資金更快速、便捷地到達(dá)農(nóng)民手中。農(nóng)村支付環(huán)境有了顯著改善，取得了良好的社會(huì)效益。

2.創(chuàng)新了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)模式。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)提供了可操作的簡(jiǎn)易模式，為金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的同時(shí)也拓展了自身業(yè)務(wù)，搭建了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的互利共享平臺(tái)。一方面，現(xiàn)在各開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)受理終端均進(jìn)行了升級(jí)，在以往服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受理終端八成以上為電話(huà)支付終端（E-POS機(jī)）的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了終端升級(jí)，新型終端集助農(nóng)取款、公共繳費(fèi)、新農(nóng)保、新農(nóng)合資金查詢(xún)發(fā)放、征信和資金結(jié)算等服務(wù)于一體，功能更加完善，更加貼近農(nóng)戶(hù)生活實(shí)際需求。另一方面，銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)的設(shè)立，減輕了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力，降低了主辦金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，節(jié)約了人力資源成本（每減少一名柜員可節(jié)支10萬(wàn)元左右經(jīng)費(fèi)）。

3.開(kāi)拓了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民增收渠道。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)以有償服務(wù)的方式開(kāi)辦業(yè)務(wù)，切實(shí)提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村服務(wù)點(diǎn)代理商戶(hù)參與辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)、不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的積極性。服務(wù)點(diǎn)代理商戶(hù)在獲取手續(xù)費(fèi)用的同時(shí)，也拓寬了業(yè)務(wù)面，提高了信譽(yù)度，增加了人流量和營(yíng)業(yè)額。2019年，陜西省各主辦銀行向代理服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)費(fèi)用860余萬(wàn)元。同時(shí)，通過(guò)助農(nóng)取款服務(wù)，服務(wù)點(diǎn)代理商戶(hù)通過(guò)助農(nóng)取款機(jī)實(shí)現(xiàn)貨款轉(zhuǎn)賬，減少了現(xiàn)金流通的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了城鄉(xiāng)之間資金流動(dòng)，提升了城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化水平，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村居民提供了增收的新渠道。

4.活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)發(fā)展。大部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)加載了電商功能，為農(nóng)民提供了商品交易平臺(tái)，如農(nóng)行推廣的“E農(nóng)管理”平臺(tái)，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通過(guò)惠農(nóng)網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)管理有機(jī)結(jié)合，在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)踐中推出了全功能互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”電商平臺(tái)，通過(guò)電腦、手機(jī)、平板電腦、平板智付通等多種智能終端，實(shí)現(xiàn)了上游連接多個(gè)商品批發(fā)商、下游連接多個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)的功能，在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通過(guò)電商菜單，就可以完成訂單收款和付款。助農(nóng)取款點(diǎn)進(jìn)一步電商化、互聯(lián)網(wǎng)化，將農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)逐步融入到農(nóng)村居民交易場(chǎng)景，推動(dòng)活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)發(fā)展。

二、制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展的因素

（一）助農(nóng)取款服務(wù)投資收益比低影響了金融機(jī)構(gòu)推廣積極性

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的投入和運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用主要由收單銀行承擔(dān)，調(diào)查顯示，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的平均投資成本約為1萬(wàn)元，后期還有對(duì)商戶(hù)的人工支出和維護(hù)費(fèi)用，服務(wù)點(diǎn)正常運(yùn)營(yíng)和代理人員費(fèi)用年均投入約7000元，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)年均辦理業(yè)務(wù)2400筆，每筆業(yè)務(wù)的平均成本約3元，業(yè)務(wù)成本整體較高，同時(shí)農(nóng)村客戶(hù)群體的沉淀存款較少，造成金融機(jī)構(gòu)整體收益較低，大量服務(wù)點(diǎn)處于虧損狀態(tài)，影響了金融機(jī)構(gòu)拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理與轉(zhuǎn)型升級(jí)水平低

一是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人員較少，缺少專(zhuān)人負(fù)責(zé)對(duì)終端機(jī)具的管理和指導(dǎo)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)代理商戶(hù)機(jī)具維護(hù)、業(yè)務(wù)檢查、知識(shí)培訓(xùn)等管理不足。二是大多數(shù)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作用發(fā)揮有限，以為農(nóng)民提供小額取現(xiàn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，跨行取款、便民繳費(fèi)、貸款還款等服務(wù)不足，且取現(xiàn)限額偏低，單卡、單日累計(jì)限額有時(shí)難以滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)民日常生產(chǎn)和生活消費(fèi)需求。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)對(duì)象老齡化且金融素質(zhì)低

目前，留守農(nóng)村居民多為金融知識(shí)缺乏的中老年群體，整體金融知識(shí)水平不高，對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不會(huì)用、不敢用、不愿用的情況普遍存在，同時(shí)，部分老年人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，如在服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)將銀行卡和密碼均交于服務(wù)點(diǎn)代辦人員，讓其代為輸入密碼，或有個(gè)別老年人在取完款后，將業(yè)務(wù)辦理的回執(zhí)小票弄丟或忘記了，回過(guò)頭來(lái)卻質(zhì)疑服務(wù)點(diǎn)未將現(xiàn)金交付于他。同時(shí)，微信、支付寶等新興電子支付的廣泛應(yīng)用，一定程度也降低了對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)的需求。

（四）網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后影響助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的覆蓋面

一方面，在欠發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于山高溝深，移動(dòng)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不全或網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性較差，造成智能終端較難正常使用，業(yè)務(wù)辦理時(shí)存在信號(hào)不穩(wěn)定問(wèn)題。另一方面，部分較偏僻地區(qū)無(wú)法設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。如在陜西南部的部分山區(qū)，由于網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，只能在某個(gè)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較好的地區(qū)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，幾個(gè)自然村共享一個(gè)服務(wù)點(diǎn)，造成周邊個(gè)別自然村居民辦理業(yè)務(wù)不夠便捷，進(jìn)而選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)或其他渠道辦理業(yè)務(wù)，影響了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的覆蓋面。

三、對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款可持續(xù)性發(fā)展的相關(guān)建議

（一）通過(guò)政策扶持增強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)點(diǎn)的積極性與合理性

一方面，增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的公益屬性，逐漸淡化營(yíng)利觀(guān)念。與政府相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，結(jié)合扶貧政策，將服務(wù)點(diǎn)設(shè)置成扶貧公益崗，指定服務(wù)點(diǎn)代理人員，服務(wù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村居民。同時(shí)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高脫貧攻堅(jiān)的思想意識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感。如指導(dǎo)農(nóng)村信用社進(jìn)一步提高金融反哺農(nóng)村的責(zé)任意識(shí)，淡化農(nóng)村支付服務(wù)的利潤(rùn)目標(biāo)導(dǎo)向，保證空白行政村服務(wù)點(diǎn)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)。另一方面，探索服務(wù)點(diǎn)多元化經(jīng)營(yíng)，增加代理人收入。如在設(shè)立服務(wù)點(diǎn)時(shí)選擇商店、衛(wèi)生站、電商服務(wù)點(diǎn)等作為代理服務(wù)點(diǎn)，減少對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)收入的依賴(lài)性。同時(shí)，可引導(dǎo)代理服務(wù)點(diǎn)開(kāi)拓其他業(yè)務(wù)類(lèi)型，如代收快遞、信用信息采集、金融知識(shí)宣傳等，獲取一部分相應(yīng)收入，促進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)能夠持續(xù)開(kāi)展。

（二）強(qiáng)化對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

一是加大對(duì)主辦金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，避免小范圍內(nèi)重復(fù)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，建立起完善的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)拓展、日常管理、巡檢等工作機(jī)制，提升服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)效能和覆蓋范圍，推進(jìn)業(yè)務(wù)正常開(kāi)展。二是加大對(duì)長(zhǎng)期“零業(yè)務(wù)”網(wǎng)點(diǎn)的管理力度，分析原因，在保障行政村全覆蓋的前提下，對(duì)其進(jìn)行歸并或注銷(xiāo)處理，避免資源閑置，提升服務(wù)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）有針對(duì)性地開(kāi)展助農(nóng)取款宣傳培訓(xùn)

觀(guān)念認(rèn)識(shí)問(wèn)題在一定程度上制約了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村可持續(xù)推廣和應(yīng)用的效果，提升農(nóng)村居民金融知識(shí)水平是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，因此，在實(shí)際工作中應(yīng)有針對(duì)性地開(kāi)展助農(nóng)取款宣傳培訓(xùn)，采取農(nóng)民群眾樂(lè)于接受、生動(dòng)活潑的宣傳方式，做到農(nóng)民聽(tīng)得懂、愿參與、會(huì)使用，切實(shí)發(fā)揮宣傳效果，增強(qiáng)他們的現(xiàn)代支付工具操作技能和安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

（四）加大欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

政府和管理部門(mén)應(yīng)以脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施為契機(jī)，加大對(duì)欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)通訊網(wǎng)絡(luò)、交通網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，為現(xiàn)代智能支付終端在山區(qū)的布放應(yīng)用創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。加大對(duì)其他銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)力度，加大支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入，優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能，不斷提升支付服務(wù)效率，改善欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)居民支付服務(wù)體驗(yàn)。聯(lián)合出臺(tái)推進(jìn)欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼辦法，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)人民銀行明確要求，提供助農(nóng)取款服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，不得對(duì)余額查詢(xún)業(yè)務(wù)收取費(fèi)用.

作者單位：中國(guó)人民銀行咸陽(yáng)市中心支行