互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡銀行經(jīng)濟管理策略

李北杭

摘 要：在信息技術發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融以不可阻擋之勢在我國得到了迅速的推廣與應用。而網(wǎng)絡銀行也在這一發(fā)展形勢之下得到了社會的普遍關注與認可。網(wǎng)絡銀行的迅速發(fā)展在顛覆傳統(tǒng)的銀行運營模式的同時也帶來了很多管理方面的問題。本文主要針對網(wǎng)絡銀行在發(fā)展存在的經(jīng)濟管理的問題進行分析，并提出加強網(wǎng)絡銀行管理的策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡銀行;經(jīng)濟管理;策略

引言：

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下我國的銀行在運營方式上也進行變革，由此產(chǎn)生了網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行在運營中也具有傳統(tǒng)銀行面臨的一系列風險，例如信用風險、貨幣流動的風險等，而且這些風險還會在虛擬金融服務的影響下持續(xù)擴大。因此，網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中也需要制定相應的管理策略，最大限度地降低其所面臨的風險。

1.我國網(wǎng)絡銀行經(jīng)濟管理面臨的問題分析

（1）用戶體驗差，使用率低

在我國當前的互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡銀行的使用率遠低于一些第三方金融平臺，例如支付寶和微信錢包等。直接使用網(wǎng)絡銀行進行轉(zhuǎn)賬以及理財?shù)挠脩舴浅Ｉ?。究其原因主要是由于網(wǎng)絡銀行在使用的過程中缺少高質(zhì)量的用戶體驗。而且進行投資理財?shù)幕貓舐室脖容^低，而第三方金融平臺也正是利用高投資回報率吸引客戶，并且通過很多附加服務使客戶在使用過程中對平臺產(chǎn)生依賴性。這恰恰是網(wǎng)絡銀行目前無法提供給客戶的。

（2）客觀環(huán)境以及技術因素導致的風險

網(wǎng)絡銀行對互聯(lián)網(wǎng)以及硬件設備手機和電腦等具有很強的依賴性。而這也是導致網(wǎng)絡銀行客觀風險存在的主要原因，電子設備自身的安全性能性能，網(wǎng)絡的風險因素，另外還有自然環(huán)境可能導致的網(wǎng)絡銀行資金安全的問題。

網(wǎng)絡銀行推廣至今在技術上還是遠遠落后于很多第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，數(shù)據(jù)的處理能力和處理速度都是導致用戶體驗不高的主要原因。另外由于技術的因素，網(wǎng)上業(yè)務的開展也十分受限，當前使用的技術在操作和使用中存在較大的風險，因此用戶對于網(wǎng)絡銀行的使用率并不高。

（3）業(yè)務風險

網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中受限的還有一個非常重要的原因是在資金和規(guī)模上不及第三方金融平臺。第三方金融機構平臺在發(fā)展中通過上市和融資使自己的資金源不斷擴大，同時通過提供第三方支付服務為用戶的使用提供便捷，另外還會開展很多附加的服務和業(yè)務，增加用戶的粘性。而這些都是網(wǎng)絡銀行無法達到的。

2.加強網(wǎng)絡銀行經(jīng)濟管理的改善建議

（1）充分利用大數(shù)據(jù)進行用戶管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，對大數(shù)據(jù)的運用很大程度上改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式和思維。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢就在于能夠在平臺上根據(jù)客戶的搜索和瀏覽記錄有針對性地為用戶推送出他所需要的物品和服務，為客戶停供方便的同時增加客戶的粘性。例如在淘寶上，如果用戶搜索兒童繪本，大數(shù)據(jù)后臺就會進行運算和分析，并得出客戶可能需要一些兒童讀物或者兒童益智方面的玩具和書籍[1]。同時還可以根據(jù)客戶的瀏覽記錄推斷出客戶的消費理念，更加精準的為客戶推送對應的產(chǎn)品。

因此，網(wǎng)絡銀行也可以將這種大數(shù)據(jù)分析的技術應用到日常運營管理中，通過精準地向客戶推動理財產(chǎn)品，提高成交率。另外也可以根據(jù)客戶的消費習慣和消費觀念提供一些個性化的理財服務，例如某些平臺堆出的攢錢計劃、家庭保障計劃等，都可以提高客戶的粘性以及忠誠度。

（2）提高用戶在使用中的體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融正是通過提升客戶的體驗獲得更加廣泛的用戶群。例如人們現(xiàn)在普遍使用的美團就是通過為客戶提供一些美食或者旅游方面推薦，讓用戶能夠在在生活中對其產(chǎn)生依賴。網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中也可以利用這種模式，將服務做到客戶生活中，并且打破行業(yè)的局限性，擴大網(wǎng)絡銀行的業(yè)務限制，使其成為為居民日常生活提供方便的工具。例如，可以增加公交卡充值業(yè)務，交電費、燃氣費等，讓網(wǎng)絡銀行的服務能夠滲透到日常生活中，提高用戶的體驗。

（3）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融低成本的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個很大的優(yōu)勢就是成本低，而這個也是這些年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的主要原因。我國傳統(tǒng)的金融業(yè)仍然在使用“IOE”，這樣的模式會使得運營過程中數(shù)據(jù)庫更新的成本和使用的成本大大增加。因此，網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中可以效仿阿里的方式進行去“IOE”化，實現(xiàn)成本的有效控制。同時，這種方式也可以在很大程度上保障信息的安全。例如我們常用的支付寶就是通過直接營銷的方式降低了中間的運營成本。這種通過中間運營渠道減少成本的方式也必將成為網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一個大趨勢。

（4）在工作中提高創(chuàng)新意識

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著技術和科技的發(fā)展誕生的新興的產(chǎn)業(yè)。所以在發(fā)展中會隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展不斷進步。因此網(wǎng)絡銀行在這樣的背景下也需要不斷順應技術與時代的發(fā)展進行創(chuàng)新[2]。同時我們也要準確把握時代的脈搏以及未來發(fā)展的趨勢，例如社會的征信體系在不斷完善，在這個過程中網(wǎng)絡銀行的運營模式也應該在這個進程中進行相應的調(diào)整。另外，在工作過程中一定要注意解放思想，擺脫傳統(tǒng)網(wǎng)絡銀行運營模式的束縛，大膽進行創(chuàng)新，使網(wǎng)絡銀行能夠為客戶提供便捷的同時也促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

3.結束語：

作為技術和時代發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中不斷探索與創(chuàng)新，在提高金融理財安全性的同時也需要考慮互聯(lián)網(wǎng)客戶在使用過程中的用戶體驗，提高客戶的網(wǎng)絡平臺的依賴性。另外通過信息的透明化以及運營過程中成本的控制，使消費者在使用網(wǎng)絡銀行中得到更多的利益和實惠，提高客戶的忠誠度。創(chuàng)新是確保企業(yè)發(fā)展的主要因素，網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中也要持續(xù)保持創(chuàng)新意識，只有這樣才能在市場競爭中保持活力。

參考文獻：

[1]周銳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型策略分析[J].經(jīng)濟管理（文摘版）：00220-00220.

[2]范廣凱.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].經(jīng)濟管理：文摘版：00333-00333.

（杭州聯(lián)合銀行石橋支行 ?310004）