高校大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析

滿琪芳

摘要：國家高校大學(xué)生助學(xué)貸款制度有力地保障了我國教育機(jī)會(huì)均等、科教興國戰(zhàn)略等教育目標(biāo)的順利實(shí)施，大力扶持了困難大學(xué)生，解決了困難大學(xué)生“上學(xué)難”的問題，但在具體實(shí)施過程中，由于一些大學(xué)生缺乏誠信、還款能力不足等因素，加大了助學(xué)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)。通過分析大學(xué)生國家助學(xué)貸款面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，提出相應(yīng)解決措施，以期有助于減少大學(xué)生助學(xué)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生助學(xué)貸款 違約貸款 風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：G647? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：1009-5349（2020）01-0158-02

1999年9月，國家助學(xué)貸款正式在北京、上海等8個(gè)城市開展小范圍試點(diǎn)工作;2000年2月、8月，國家助學(xué)貸款政策在經(jīng)歷兩次調(diào)整之后，在全國高校全面展開，承辦銀行擴(kuò)大到四大國有銀行;2003年下半年，國家助學(xué)貸款由于畢業(yè)生還款風(fēng)險(xiǎn)突出等面臨停頓;2004年6月，教育部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對(duì)助學(xué)貸款政策進(jìn)行重大調(diào)整，貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，還款年限延長至畢業(yè)后的6年;2006年9月啟動(dòng)國家助學(xué)貸款代償機(jī)制，致力于建立完善的國家助學(xué)貸款資助體系，迄今為止，助學(xué)貸款在我國已經(jīng)普遍得到實(shí)施，逐步走上正軌，惠及更多的家庭貧困的大學(xué)生。

一、國家助學(xué)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素

國家高校大學(xué)生助學(xué)貸款是國家為在校貧困大學(xué)生提供的一項(xiàng)資助性貸款制度，致力于幫助上不起學(xué)的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，它是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、銀行和高校共同操作的專門為貧困大學(xué)生提供的銀行貸款[1]。

近年來，助學(xué)貸款在幫助廣大困難學(xué)生順利上學(xué)的同時(shí)，也同樣存在著高校大學(xué)生貸款還款拖欠等問題，助學(xué)貸款面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

由于助學(xué)貸款整個(gè)流程發(fā)生在學(xué)生、學(xué)校和銀行之間，那么三者之間的信息不對(duì)稱將直接導(dǎo)致逆向選擇問題的產(chǎn)生。

一方面，學(xué)生在提交助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)，為成功申請(qǐng)到貸款而隱瞞自身真實(shí)情況，提交不準(zhǔn)確的材料，而學(xué)校在審核時(shí)也只是單方面對(duì)學(xué)生提交的材料進(jìn)行判定，沒有實(shí)地考察確認(rèn)，從而發(fā)生逆向選擇;另一方面，就銀行而言，也只能是單方面根據(jù)學(xué)校提供的審核后的材料及名單予以發(fā)放貸款，這就加劇了逆向選擇的產(chǎn)生。不僅僅如此，銀行為了避免貸款后的高違約風(fēng)險(xiǎn)，又迫于政府壓力發(fā)放助學(xué)貸款，就會(huì)更傾向于為長期以來信用較好的學(xué)校和地區(qū)貸款，而回避一些沒有什么信用名氣的高校，從而影響了國家助學(xué)貸款的實(shí)際覆蓋率，不利于推動(dòng)高校教育事業(yè)的發(fā)展。

（二）貸款收回風(fēng)險(xiǎn)

助學(xué)貸款發(fā)放后面臨的還款違約是貸款銀行主要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國近幾年貸款違約率一度達(dá)到20%，有的地區(qū)甚至高達(dá)50%，加大了銀行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行呆賬壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，打擊了銀行向大學(xué)生提供助學(xué)貸款的積極性，難以推動(dòng)國家助學(xué)貸款政策的實(shí)行。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的因素主要有以下幾個(gè)方面：

1.道德風(fēng)險(xiǎn)

申請(qǐng)貸款的極個(gè)別大學(xué)生由于自身誠信意識(shí)的缺乏，借著國家政策進(jìn)行騙貸。他們最初就以不償還態(tài)度申請(qǐng)貸款，以至于大學(xué)畢業(yè)后也不會(huì)主動(dòng)償還助學(xué)貸款，存在惡意欠款的情況，而且畢業(yè)生去向具有復(fù)雜性，學(xué)校、銀行與學(xué)生之間信息不對(duì)稱，難以獲取其具體信息以追繳貸款，從而大幅增加了銀行呆賬壞賬概率。

2.就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)競爭愈烈，越來越多的本科畢業(yè)生就業(yè)困難，很多畢業(yè)生無法就業(yè)，沒有經(jīng)濟(jì)來源償還助學(xué)貸款，或者收入只能滿足日?；鹃_銷，沒有余額、也沒有辦法從父母處獲取資金償還貸款，不得已出現(xiàn)逾期不還、拖欠貸款的情況。

3.政策風(fēng)險(xiǎn)

國家助學(xué)貸款是為了幫助困難學(xué)生，因此放低了貸款門檻，借貸期限長，沒有建立嚴(yán)格的法制制度，學(xué)生違約成本較小，還款意愿低。銀行以其自有信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自主管理貸款，難以控制大學(xué)生的貸款違約率，導(dǎo)致政策風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）銀行積極性不高

國家大學(xué)生助學(xué)貸款與銀行的經(jīng)營目標(biāo)存在矛盾，銀行迫于政策而發(fā)放貸款，不得不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款數(shù)額小、期限長，銀行并不能從中獲取收益，而且助學(xué)貸款是純信用貸款，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。雖然助學(xué)貸款可以使整個(gè)社會(huì)與教育事業(yè)受益，但是卻對(duì)銀行產(chǎn)生了一定影響，導(dǎo)致銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。

（四）銀行管理風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)貸款違約，銀行追繳成本高，從而增加了銀行的管理成本，引致管理風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款具有人多、量大、額小等特點(diǎn)，加大了銀行的管理成本。面對(duì)高流動(dòng)性的大學(xué)畢業(yè)生，銀行無法掌握學(xué)生的具體信息，追繳貸款的難度進(jìn)一步加大，管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)。

二、國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（一）國家層面

對(duì)國家來說，一方面，建立健全的法律制度，可以確保助學(xué)貸款工作順利開展，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化貸款后的管理機(jī)制，制約惡意拖欠貸款的學(xué)生，必要時(shí)追究其法律責(zé)任，以期提高學(xué)生按期還款的自覺意識(shí)，使國家助學(xué)貸款有法可依。另一方面，政府需要聯(lián)合銀行、支付寶等第三方機(jī)構(gòu)完善個(gè)人征信系統(tǒng)，將學(xué)生信用記錄錄入征信系統(tǒng)，并將該記錄作為大學(xué)生畢業(yè)考核、考研等評(píng)定指標(biāo)，以此對(duì)大學(xué)生進(jìn)行約束，確保其按期償還貸款。

（二）高校層面

首先，各大高校需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的誠信教育，提高其信用意識(shí);其次，高校應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行助學(xué)貸款操作程序，嚴(yán)格把關(guān)相關(guān)申請(qǐng)材料，同時(shí)幫助學(xué)生深入了解助學(xué)貸款違約的嚴(yán)重后果;最后，高校應(yīng)該對(duì)貧困學(xué)生加強(qiáng)人文關(guān)懷，積極展開資助育人工作，增加大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)率，使得學(xué)生有收入保障，從而降低貸款拖欠率。

（三）銀行層面

銀行方面需要完善貸款機(jī)制，切實(shí)考慮畢業(yè)生的家庭情況和就業(yè)情況，積極響應(yīng)國家政策，以幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)為目的，建立多樣化的還款方式，適時(shí)調(diào)整延長貸款期限，為大學(xué)生貸款提供充足的還款時(shí)間。除此之外，還可以采取一些鼓勵(lì)政策，對(duì)按期還款的同學(xué)給予一定優(yōu)惠。

（四）學(xué)生層面

對(duì)于學(xué)生自身，一方面應(yīng)該在課堂上努力學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，鍛煉各方面的能力，提前為就業(yè)做好相關(guān)準(zhǔn)備，便于畢業(yè)后能夠在激烈的競爭中立足，有一定的收入來源償還助學(xué)貸款;另一方面，應(yīng)該強(qiáng)化自身的誠信意識(shí)，對(duì)國家的資助貸款心懷感恩，珍惜學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，畢業(yè)后按時(shí)還款。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖若宇.我國政府對(duì)貧困大學(xué)生資助政策研究[D].電子科技大學(xué)，2016.

[2]張德強(qiáng).高校大學(xué)生助學(xué)貸款還貸機(jī)制的構(gòu)建[J].企業(yè)家天地，2012（11）：97-98.

[3]吳悠.助學(xué)貸款拖欠問題分析[D].大連：大連海事大學(xué)，2011.

[4]侯璐.商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

責(zé)任編輯：劉健