試論基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行賬戶管理發(fā)展方向

●陳 萌

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)了各個(gè)行業(yè)的持續(xù)運(yùn)行，為行業(yè)發(fā)展賦予了更強(qiáng)的時(shí)代特征，拉近了行業(yè)與行業(yè)、人與人之間的距離，但是也為社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了一些負(fù)面影響。比如，信息流通較為混亂，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管體系，導(dǎo)致人們的信息被盜取，隱私被泄露等。且銀行賬戶管理在互聯(lián)網(wǎng)的作用也下變得更為復(fù)雜，管理難度更大，如何更好地探索銀行賬戶管理方案，推動(dòng)銀行賬戶管理適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)管理有效性成為了我們亟待解決的問(wèn)題。要想解決這一問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行賬戶管理發(fā)展方向進(jìn)行明確，健全賬戶管理體系，并做好監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)模式下加強(qiáng)銀行賬戶管理的價(jià)值和意義

互聯(lián)網(wǎng)模式下加強(qiáng)銀行賬戶管理具有較大的價(jià)值和意義，不管是對(duì)于賬戶主體來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于銀行的穩(wěn)定持續(xù)運(yùn)行來(lái)說(shuō)，或者對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)都較為有益。

（一）維護(hù)賬戶主體的利益

銀行賬戶是人們資金管理的基礎(chǔ)，關(guān)系到人們的資金安全和資金往來(lái)順暢性，甚至?xí)绊懙饺藗兊娜粘Ｉ?。在互?lián)網(wǎng)快速發(fā)展下，人們對(duì)銀行賬戶的運(yùn)用途徑更多，且隨著手機(jī)銀行以及各種互聯(lián)網(wǎng)工具的普及，人們對(duì)賬戶資金的操作更為便捷。不過(guò)從另一方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)也導(dǎo)致人們銀行賬戶面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)，比如信息被盜風(fēng)險(xiǎn)、資金被竊取風(fēng)險(xiǎn)等。比如，在日常生活中，人們會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)利用銀行賬戶中的資金購(gòu)買線上物品，或者進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等，而對(duì)應(yīng)的手機(jī)系統(tǒng)會(huì)對(duì)賬戶信息進(jìn)行記錄，如果不法人員通過(guò)木馬程序或者病毒等對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，對(duì)賬戶信息進(jìn)行竊取，那么就能夠順利轉(zhuǎn)移賬戶中的資金，導(dǎo)致用戶資金受到損失。而通過(guò)對(duì)銀行賬戶進(jìn)行規(guī)范化管理，提升監(jiān)管力度，則能夠更好地對(duì)這些狀況進(jìn)行規(guī)避，為用戶資金安全做好保障，從而能夠更好地維護(hù)賬戶主體的利益。

（二）推動(dòng)銀行穩(wěn)定持續(xù)運(yùn)行

在銀行發(fā)展中賬戶管理是極其重要的工作，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行結(jié)算賬戶的數(shù)量也在不斷增多，不僅個(gè)體居民所持有的銀行賬戶在增多，而且企業(yè)數(shù)量也在不斷增多，企業(yè)在銀行開(kāi)立的賬戶也更多。如果銀行難以對(duì)賬戶進(jìn)行科學(xué)管理，無(wú)法保障賬戶資金安全，那么勢(shì)必會(huì)影響用戶的使用概率，久而久之銀行的賬戶數(shù)量會(huì)得到降低，而賬戶數(shù)量降低代表著銀行的資金流通以及資金業(yè)務(wù)量減少，從而會(huì)對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)不利影響。所以在這種背景下，銀行必須要做好賬戶管理，為用戶把好安全關(guān)，做好安全防護(hù)，如此才能夠?yàn)樽陨淼母眠\(yùn)作提供堅(jiān)實(shí)保障。

（三）促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

銀行賬戶管理與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在密切聯(lián)系，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展無(wú)法脫離資金，而銀行賬戶則是資金管理的基礎(chǔ)，如果銀行賬戶難以得到有效管理，那么就會(huì)降低銀行在人們心中的地位，導(dǎo)致人們對(duì)銀行產(chǎn)生信任危機(jī)，從而不愿意將資金存入銀行賬戶中，這不僅會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，而且還會(huì)對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)阻礙。在新時(shí)代下，人們的生活水平不斷提升，富余資金數(shù)量不斷增多，對(duì)銀行賬戶的運(yùn)用需求更大，所以銀行更應(yīng)當(dāng)提升賬戶管理的緊迫性。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行賬戶管理的現(xiàn)狀

（一）銀行賬戶數(shù)量不斷增多，監(jiān)管面臨更大難度

近年來(lái)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)銀行賬戶數(shù)量也出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，其速度甚至超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速。在日常生活中，同一存款人在多個(gè)銀行辦理賬戶的現(xiàn)象更為普遍，這一方面與存款人資金運(yùn)用需求相契合，另一方面是受到銀行考核壓力的影響。而這種情況的存在導(dǎo)致銀行賬戶管理面臨較大的困境，導(dǎo)致社會(huì)管理、反洗錢以及其它等有關(guān)的工作開(kāi)展面臨諸多難題。尤其是在銀行賬戶管理沒(méi)有改革之前，同一存款人會(huì)在同一銀行開(kāi)立多個(gè)賬戶，更是加劇了監(jiān)管難度，導(dǎo)致可疑交易脫離監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展造成了較大的負(fù)面影響。

另外，當(dāng)前還有很多企業(yè)用戶主體通過(guò)開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶來(lái)轉(zhuǎn)移不法資金，比如轉(zhuǎn)移詐騙而來(lái)的資金，或者分散資金等。還有一些企業(yè)利用多個(gè)賬戶對(duì)收入進(jìn)行分散，以達(dá)到少繳稅的目的，這些做法都違背了社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行，為監(jiān)管人增加了壓力。

（二）賬戶管理雖然成熟，但整體范圍過(guò)窄

為了推動(dòng)銀行賬戶管理更為規(guī)范，我國(guó)政府出臺(tái)了一系列法律規(guī)范，比如在2003 年出臺(tái)的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，以及近年來(lái)結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況所出臺(tái)的其它有關(guān)的賬戶管理辦法、規(guī)定等，通過(guò)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)對(duì)存款人賬戶信息進(jìn)行全面記錄，并對(duì)賬戶撤銷、變更、開(kāi)立等時(shí)間進(jìn)行詳細(xì)呈現(xiàn)，形成了成熟的銀行賬戶管理體系，也取得了良好的賬戶管理效果。但是總體來(lái)看，賬戶管理范圍依然較窄，僅僅將管理局限在銀行體系中，且長(zhǎng)期采用單一的“客戶—商業(yè)銀行—央行”管理模式，沒(méi)有擺脫紙質(zhì)層面賬戶業(yè)務(wù)處理方式的制約，在很大程度上阻礙了賬戶管理效果的提升。

（三）賬戶資金使用管理缺乏力度

當(dāng)前我國(guó)銀行在對(duì)賬戶使用資金進(jìn)行管理的時(shí)候，往往只用擔(dān)負(fù)形式審核義務(wù)即可，如果存款人所填寫的資金用途與申報(bào)一致，且所有憑證要素完整，那么銀行就能夠以此來(lái)辦理資金支付有關(guān)的義務(wù)。而并沒(méi)有有效的手段對(duì)存款人真實(shí)的資金運(yùn)用途徑進(jìn)行監(jiān)管和跟蹤。且在這種條件下，針對(duì)于那些大量因?yàn)殂y行需求而產(chǎn)生的賬戶，銀行更難嚴(yán)格依據(jù)規(guī)定和要求來(lái)開(kāi)展資金管理工作。雖然監(jiān)管部門可以依據(jù)存款人銀行賬戶的開(kāi)辦網(wǎng)點(diǎn)、運(yùn)用范圍等對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，但是監(jiān)管存在較強(qiáng)的封閉性特征，難以對(duì)存款人具體的資金流向和用途進(jìn)行判斷，也導(dǎo)致監(jiān)管失去了其效用。另外，隨著銀行賬戶數(shù)量的不斷增多，監(jiān)管部門的監(jiān)管壓力也不斷增多，而在日常監(jiān)管中缺乏針對(duì)性的電子技術(shù)，難以對(duì)電子手段進(jìn)行科學(xué)運(yùn)用，也加大了監(jiān)管難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行賬戶管理所面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行賬戶管理雖然更為便捷，但也面臨著多方面的挑戰(zhàn)，包括管理模式挑戰(zhàn)、監(jiān)管挑戰(zhàn)等，通過(guò)對(duì)這些挑戰(zhàn)進(jìn)行詳細(xì)分析，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)模式下銀行賬戶管理創(chuàng)新與優(yōu)化提供有利參考，不斷提升銀行賬戶管理的有效性。

（一）賬戶檔案管理模式較為滯后

我國(guó)《人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中規(guī)定，要對(duì)開(kāi)戶資料保管至銷戶后的10 年，人民銀行和銀行機(jī)構(gòu)必須要各自保留一份歸檔資料。而隨著銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，賬戶信息資料不斷增多，銀行內(nèi)積累了大量賬戶資料，如此自然會(huì)產(chǎn)生諸多問(wèn)題：首先，資料歸檔存儲(chǔ)需要花費(fèi)較多的時(shí)間和精力。很多銀行在發(fā)展中積累了大量賬戶資料，而要想對(duì)這些資料一一存檔，則需要諸多人員花費(fèi)大量時(shí)間，這已經(jīng)超過(guò)了檔案管理部門的接受度，所以必須要探索其它的方法來(lái)解決這一問(wèn)題。其次，所生成的資料缺乏高利用價(jià)值。很多銀行雖然對(duì)賬戶信息進(jìn)行了匯總保存，但是所形成的資料卻缺乏運(yùn)用價(jià)值，原因在于這些信息資料都大部分都屬于手工形式的，要想對(duì)某一賬戶的信息進(jìn)行詳細(xì)了解，需要手工翻閱多個(gè)資料夾，需要?jiǎng)澐州^長(zhǎng)的時(shí)間去尋找，而且檔案中記錄的信息不夠完整，因此很多人員不愿意對(duì)其進(jìn)行運(yùn)用。

我國(guó)政府雖然從2005 年開(kāi)始實(shí)行銀行業(yè)之間統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息資料進(jìn)行存儲(chǔ)，但也只是在個(gè)別地區(qū)開(kāi)展了賬戶檔案資料電子化工作，并沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行全面普及，且需要存款人多次對(duì)證件資料進(jìn)行提交，這一方面會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源被大量浪費(fèi)，另一方面影響了存款人賬戶開(kāi)立的積極性，也為銀行更好地識(shí)別資料帶來(lái)了障礙。

（二）賬戶監(jiān)管手段不夠新穎

當(dāng)前我國(guó)在對(duì)銀行賬戶進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候所運(yùn)用的方式主要是監(jiān)管部門監(jiān)管和銀行內(nèi)部管理有機(jī)融合的形式，雖然監(jiān)管部門負(fù)有一定的監(jiān)管義務(wù)和職責(zé)，但是其在監(jiān)管的過(guò)程中也往往會(huì)受到技術(shù)或者義務(wù)等方面的限制，只是對(duì)單個(gè)區(qū)域范圍進(jìn)行監(jiān)管，且監(jiān)管重點(diǎn)通常放在賬戶開(kāi)立、變更以及銷戶等方面，并不會(huì)過(guò)多監(jiān)管賬戶的使用情況。還有一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管的時(shí)候只是運(yùn)用簡(jiǎn)單的電子對(duì)比技術(shù)，割裂分析被查網(wǎng)點(diǎn)存款人賬戶資金信息，并沒(méi)有將監(jiān)管拓展到跨地區(qū)、跨行別等方面，導(dǎo)致監(jiān)管存在較強(qiáng)的片面性，監(jiān)管效果十分不理想。要想對(duì)賬戶資金進(jìn)行全面審核，離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確、完整監(jiān)管，顯然當(dāng)前我國(guó)賬戶監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作做的并不理想。另外，隨著社會(huì)資金流動(dòng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大、結(jié)算賬戶不斷增多以及監(jiān)管范圍擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)需求，也為監(jiān)管工作提出了更高的挑戰(zhàn)，原有的監(jiān)管手段已經(jīng)表現(xiàn)出較大的滯后性，亟待對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新。

（三）賬戶管理消耗高、效能低

當(dāng)前雖然在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，銀行賬戶管理也有了轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)被引入到賬戶管理工作中，但是整體來(lái)看，人工辨別的模式并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性改變，對(duì)賬戶管理先進(jìn)手段的運(yùn)用依然較為缺乏。在開(kāi)展賬戶管理的時(shí)候，僅僅是在傳統(tǒng)模式下附加對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行了存儲(chǔ)和傳輸，由各個(gè)地區(qū)單機(jī)存儲(chǔ)和獨(dú)立保存，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了賬戶信息的互通，但是依然存在很多傳統(tǒng)模式下的問(wèn)題，首先，業(yè)務(wù)處理需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，需要在人民銀行、銀行機(jī)構(gòu)以及存款人等三方反復(fù)對(duì)賬戶資料進(jìn)行傳遞。這為客戶帶來(lái)了較大的壓力，客戶需要花費(fèi)諸多時(shí)間用于“跑腿”。其次，非基本戶開(kāi)戶存在較低的合格率，這會(huì)導(dǎo)致賬戶管理面臨較低的效能，影響著最終的效果。

四、互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行賬戶管理方向

互聯(lián)網(wǎng)模式下要想提升銀行賬戶管理的有效性，必須要對(duì)諸多復(fù)雜因素進(jìn)行分析，制定科學(xué)的銀行賬戶管理辦法與體系，并提升監(jiān)管有效性。

（一）科學(xué)設(shè)定基本與非基本存款賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)

1.要加強(qiáng)對(duì)基本存款賬戶的管理。銀行要為存款人設(shè)定對(duì)應(yīng)的編號(hào)，存款人一生在一個(gè)銀行只能有一個(gè)基本存款賬戶編號(hào)，央行對(duì)編號(hào)生成規(guī)則進(jìn)行制定，并借助于系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)放編號(hào)。同時(shí)，還要借助于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)基本存款賬戶進(jìn)行管理，存款人主動(dòng)進(jìn)行申請(qǐng)，進(jìn)入到相關(guān)的銀行網(wǎng)站中，對(duì)各種證件信息進(jìn)行錄入，并提交信息，然后借助于網(wǎng)絡(luò)對(duì)自身的信息進(jìn)行調(diào)用，對(duì)信息合法性進(jìn)行驗(yàn)證，在信息通過(guò)檢驗(yàn)之后借助于網(wǎng)絡(luò)對(duì)業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行跟蹤，實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶、變更、銷戶等整個(gè)流程的全面公開(kāi)。而央行數(shù)據(jù)庫(kù)在對(duì)這些信息進(jìn)行驗(yàn)證之后，則要進(jìn)行編號(hào)的發(fā)放，在存款人信息變更的時(shí)候，則要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作，并做出更新。

2.對(duì)非基本存款賬戶標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。非基本存款賬戶也是較為常見(jiàn)的賬戶，央行應(yīng)當(dāng)對(duì)非基本存款賬戶進(jìn)行規(guī)范管理，做好標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)，且在設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候要考慮存款人結(jié)算期限、結(jié)算范圍等。規(guī)定同一存款人不可重復(fù)運(yùn)用多個(gè)輔助賬戶中的資金結(jié)算范圍。只要存款人嚴(yán)格依據(jù)規(guī)定來(lái)提供非基本存款賬戶開(kāi)立信息，并通過(guò)系統(tǒng)認(rèn)證，那么就應(yīng)當(dāng)立即開(kāi)立，并生效。

（二）創(chuàng)新賬戶檔案管理模式

銀行賬戶檔案管理模式較為滯后成為阻礙銀行發(fā)展的一大因素，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行賬戶管理更為復(fù)雜，所以必須要對(duì)檔案管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)還要著重對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進(jìn)行大力度管理。一方面，銀行要積極對(duì)新技術(shù)進(jìn)行探索和引進(jìn)，構(gòu)建科學(xué)的技術(shù)管理體系，引進(jìn)先進(jìn)的電子化系統(tǒng)，為職工開(kāi)展電子化培訓(xùn)；另一方面還要用合理的方式將各種類型的具備結(jié)算功能、支付功能的賬戶，如大型商業(yè)綜合體賬戶、虛擬貨幣賬戶、網(wǎng)絡(luò)支付賬戶等納入到自身賬戶管理范疇中。當(dāng)前，銀行支付已經(jīng)開(kāi)始與商業(yè)體系內(nèi)部資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)半脫離化的現(xiàn)象，資金在通過(guò)銀行轉(zhuǎn)出之后，相關(guān)的支付賬戶能夠進(jìn)行流轉(zhuǎn)，很難再次回流入銀行，這會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)展受到不利影響，所以銀行應(yīng)當(dāng)做好體系管控，盡量拓寬體系范圍，為自身資金回流做好保障。另外，銀行還要對(duì)賬戶管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，積極引入先進(jìn)的管理模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的深層次作用進(jìn)行挖掘，起到更好的管理效果。比如對(duì)各種檔案資料信息即時(shí)進(jìn)行存檔，提升信息的電子化程度等。還可以對(duì)賬戶資金使用情況進(jìn)行全方位跟蹤，使用者要在申請(qǐng)列明的范圍內(nèi)對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)用，避免出現(xiàn)超期限或者超范圍運(yùn)用的情況。還可以將賬戶號(hào)作為依據(jù)，對(duì)存款人交易信息進(jìn)行鎖定，借助于電子技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨范圍追蹤信息的目的，更好地對(duì)資金用途進(jìn)行了解，提升賬戶管理的有效性。

（三）提升監(jiān)管效力、拓展監(jiān)管范圍

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行賬戶的管理難度更大，不僅要加強(qiáng)賬戶運(yùn)用過(guò)程的管理，而且還要對(duì)賬戶進(jìn)行監(jiān)督，拓展監(jiān)管范圍，比如賬戶有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更多，而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)管則面臨一定的抽象性和隱蔽性，所以必須要注重監(jiān)管拓展。這就需要央行合理對(duì)監(jiān)管細(xì)則進(jìn)行設(shè)定，明確監(jiān)管范圍、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管目標(biāo)等，并做好監(jiān)管方式的創(chuàng)新。與此同時(shí)，還要采取多種措施推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理機(jī)制的落實(shí)。要做好宣傳與教育，使廣大客戶清晰了解三類賬戶有關(guān)的內(nèi)容，對(duì)自身的賬戶進(jìn)行科學(xué)運(yùn)用。具體來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行賬戶監(jiān)管要遵循如下的三個(gè)原則：其一，分類監(jiān)管。不同類型的銀行賬戶有不同的運(yùn)用價(jià)值和范圍，所以在監(jiān)管的時(shí)候也要做好分類，嚴(yán)格依據(jù)類型來(lái)設(shè)定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其二，適度監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然擔(dān)負(fù)著監(jiān)管職責(zé)，但并非賬戶的直接管理者，所以要為賬戶管理機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等留有一定的余地，避免過(guò)度干涉，以提升監(jiān)管的有效性。

五、結(jié)束語(yǔ)

銀行賬戶管理作為銀行工作的重要部分，直接影響著銀行的日常運(yùn)行，也關(guān)系到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以在互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行必須要提升賬戶管理的有效性。筆者從三個(gè)方面提出互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行賬戶管理的方向，即科學(xué)設(shè)定基本與非基本存款賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新賬戶檔案管理模式、提升監(jiān)管效力拓展監(jiān)管范圍，希望為銀行賬戶管理工作的更好開(kāi)展提供一些參考和借鑒。