淺談第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及防控策略

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速蓬勃發(fā)展，在人們生活水平日益提高，人均購(gòu)買力水平也逐步上升的情況下，傳統(tǒng)支付手段已無法滿足日常需求，更加方便、快捷、安全的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，并迅速發(fā)展深入人們的生活。根據(jù)中國(guó)報(bào)告網(wǎng)顯示，近年來第三方支付的交易規(guī)模保持持續(xù)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，截止到2018年，第三方支付綜合支付交易規(guī)模達(dá)230.4萬億元，而在2013年，第三方支付綜合支付交易規(guī)模僅16.9萬億元，短短五年實(shí)現(xiàn)1263.3%的增幅。交易規(guī)模井噴式的增長(zhǎng)使得我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展速度迅速超越發(fā)達(dá)國(guó)家，第三方支付也成為人們?nèi)粘Ｉ钪腥諠u依賴、不可或缺的工具。伴隨著第三方支付行業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，國(guó)家監(jiān)管層面日益加強(qiáng)，行業(yè)自律管理日益完善，相關(guān)政策日益規(guī)范有效，第三方支付行業(yè)穩(wěn)中增長(zhǎng)，但隨之而來也產(chǎn)生一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦集中爆發(fā)，將會(huì)對(duì)整個(gè)支付行業(yè)的秩序和人們的財(cái)產(chǎn)安全帶來沖擊，嚴(yán)重者甚至可能影響整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定與安全。因此，如何有效防范與化解第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)成為一個(gè)值得深入分析且勢(shì)在必行的問題。本文從我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀出發(fā)，采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的分析方法，主要以銀行卡收單為例，分析第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控策略。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 防控策略 銀行卡收單

一、第三方支付現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管層面

2010年6月中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該文件堪稱我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)“基本法”，標(biāo)志著第三方支付機(jī)構(gòu)自此擁有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、比較完善的管理辦法。該辦法明確了第三方支付機(jī)構(gòu)可提供服務(wù)的內(nèi)容，提供支付服務(wù)的準(zhǔn)入門檻必須取得行業(yè)牌照，確定監(jiān)督與管理的對(duì)象及相關(guān)罰則。之后出臺(tái)的分類評(píng)級(jí)，支付牌照的收緊，備付金管理辦法，統(tǒng)一清算，96費(fèi)改以及二維碼支付的開閘放水，都是針對(duì)第三方支付行業(yè)的無序、混亂經(jīng)營(yíng)的整頓，使得原有的粗獷式擴(kuò)張變?yōu)橛行蚍€(wěn)定式增長(zhǎng)。

2011年3月由國(guó)務(wù)院同意、民政部批準(zhǔn)成立中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，對(duì)支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律管理，要求各會(huì)員單位每年進(jìn)行自評(píng)自檢，并對(duì)部分會(huì)員單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽檢，維護(hù)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序以及會(huì)員的合法權(quán)益，防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)支付清算服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。

隨著強(qiáng)監(jiān)管的趨勢(shì)，目前第三方支付行業(yè)取得喜人成績(jī)，進(jìn)入良性發(fā)展階段，但對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)監(jiān)管體系的深入細(xì)化還有待加強(qiáng)。同時(shí)伴隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化，各種風(fēng)險(xiǎn)隱患加快暴露傳導(dǎo)，并有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，今后的防風(fēng)險(xiǎn)除了行業(yè)廣度，還應(yīng)該向縱向深突破。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

目前第三方支付行業(yè)形成以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付兩巨頭為首，銀行卡收單等其他支付機(jī)構(gòu)集中度不斷上升的行業(yè)格局，同時(shí)伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的重大變革，移動(dòng)支付的滲透率持續(xù)提升，自2013年起第三方支付的交易規(guī)模以年平均約50%的增速增長(zhǎng)，未來預(yù)計(jì)繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭。如此大體量的交易規(guī)模和高速的發(fā)展速度，有效防范與化解第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，維持金融穩(wěn)定性勢(shì)在必行。

二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付交易環(huán)節(jié)涉及身份證、銀行卡、密碼等敏感信息，各支付機(jī)構(gòu)也存儲(chǔ)著數(shù)量龐大的用戶信息，這些信息一旦被非授權(quán)行為泄露，造成大規(guī)模泄露事件，不僅會(huì)對(duì)用戶財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生威脅，給支付機(jī)構(gòu)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失和名譽(yù)損失，也有可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而直接影響到整個(gè)行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，甚至波及到整個(gè)金融和經(jīng)濟(jì)體系。

第三方支付信息安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有諸多方面，總結(jié)歸納主要包含以下幾類：第一，系統(tǒng)安全保障措施和制度不夠完善，特別是應(yīng)對(duì)重大突發(fā)事件經(jīng)驗(yàn)不夠;第二，新型網(wǎng)絡(luò)犯罪凸顯，單個(gè)案例風(fēng)險(xiǎn)逐漸向集團(tuán)化、專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站盛行，利用系統(tǒng)漏洞及缺陷、偽裝成各種廣告彈窗的木馬病毒、虛擬的詐騙網(wǎng)站等手段盜取用戶信息;第三，用戶信息安全保護(hù)意識(shí)淡薄，不注意保護(hù)個(gè)人身份信息，登錄密碼、支付密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單，同時(shí)相關(guān)法律法規(guī)及道德規(guī)范約束不到位，使得信息買賣等違法活動(dòng)無法得到有效遏制，大量用戶信息失竊導(dǎo)致重要敏感信息泄露。

（二）特約商戶管理不到位

第三方支付機(jī)構(gòu)特約商戶入網(wǎng)門檻較低，在簽約時(shí)僅通過商戶提供的基本資料信息，很多時(shí)候無法全面核實(shí)商戶的真實(shí)性和信用情況，很難規(guī)避不法商戶冒用他人身份信息或完全偽造證件的方式簽約，造成部分詐騙商戶或虛假商戶成功入網(wǎng)，一旦發(fā)生持卡人拒付需要調(diào)單的情況，一般很難聯(lián)系到商戶，第三方支付機(jī)構(gòu)往往不得不承受此類風(fēng)險(xiǎn)帶來的資金或聲譽(yù)損失。

以銀行卡收單為例，簽約商戶中不乏偽冒虛假商戶，這些商戶利用開設(shè)的賬戶從事套現(xiàn)、偽卡測(cè)試、盜刷、違規(guī)移機(jī)、洗錢等不法活動(dòng)，讓各大收單機(jī)構(gòu)蒙受巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。甚至有部分不法商戶在收到大筆清算款項(xiàng)后立即關(guān)門，惡意倒閉，負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿跡，使得收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)之后的退單損失，此類多以預(yù)付款類商戶居多，比如短期培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)、旅行社、美容店、各種俱樂部等。

（三）信息不對(duì)稱

目前隨著第三方支付機(jī)構(gòu)智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)技術(shù)的不斷進(jìn)步、風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不斷完善，事前黑名單篩查、商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，事中準(zhǔn)時(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，時(shí)時(shí)攔截可疑交易，事后風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查快準(zhǔn)穩(wěn)，在一定程度上防范了各個(gè)平臺(tái)內(nèi)部的大部分風(fēng)險(xiǎn)，但針對(duì)整個(gè)第三方行業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)防控還相對(duì)欠缺。根據(jù)信息不對(duì)稱理論，各第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于相關(guān)信息的了解和掌握存在差異性和片面性，一些機(jī)構(gòu)擁有其他機(jī)構(gòu)無法擁有的信息，比如一些實(shí)力雄厚的支付機(jī)構(gòu)相比小型支付機(jī)構(gòu)擁有更加全面的黑名單體系，可以在事前直接阻斷不法商戶入網(wǎng)，杜絕后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)，但小型支付機(jī)構(gòu)因?yàn)樾畔⒉怀浞肿尣环ǚ肿佑锌沙弥畽C(jī);再比如各支付機(jī)構(gòu)只擁有部分片面性的黑名單信息或異?？梢山灰子脩粜畔ⅲ瑳]有共享的全量信息庫(kù)，不法商戶可以迅速?gòu)囊粋€(gè)支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移至另外一個(gè)支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)開設(shè)賬戶，甚至在多家支付平臺(tái)同時(shí)開設(shè)多個(gè)賬戶，加重風(fēng)險(xiǎn)損失甚至造成波及面更為廣泛的影響，嚴(yán)重者可能引發(fā)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，信息不對(duì)稱隨之可能導(dǎo)致逆向選擇，因?yàn)榇笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更為成熟、嚴(yán)格，反應(yīng)更為迅速有效，反之小型支付機(jī)構(gòu)因?yàn)楦鞣N限制在風(fēng)險(xiǎn)管理方面可能存在較大缺陷，導(dǎo)致不法商戶更加偏向選擇小型支付機(jī)構(gòu)從事不法活動(dòng)，而小型支付機(jī)構(gòu)因?yàn)樾畔⒇毞μ幱诓焕匚?，更加加劇了這種逆向選擇。

（四）銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付環(huán)節(jié)離不開銀行卡，隨著電商規(guī)模的不斷發(fā)展，與之而來的是日益猖獗的偽卡、盜卡交易在電商平臺(tái)大肆橫行，對(duì)于這種非面對(duì)面的高并發(fā)量的線上行為，產(chǎn)生損失的金額與概率甚至比線下交易更高更多。不斷創(chuàng)新的支付業(yè)務(wù)模式，新的支付工具、新的支付產(chǎn)品、新的支付政策及場(chǎng)景在不斷滿足用戶需求的同時(shí)，隨之產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)類型呈現(xiàn)出蔓延速度加快、隱蔽性增強(qiáng)、潛伏周期變長(zhǎng)的特點(diǎn)，比如欺詐案例呈現(xiàn)有組織、專業(yè)化、波段式特征，新型網(wǎng)絡(luò)犯罪技術(shù)成為其實(shí)施作案的主要手段，甚至不乏與線下商戶合謀進(jìn)行欺詐。測(cè)錄案件也由原先的個(gè)體作案變?yōu)榧瘓F(tuán)犯罪，甚至擁有完整的業(yè)務(wù)流程，相關(guān)人員的反偵察意識(shí)也在逐步提高，這些都加劇了銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)，給第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控方面帶來新的挑戰(zhàn)。

（五）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)交易過程中，無法保證交易的真實(shí)性，即便在實(shí)時(shí)監(jiān)控過程中，也只能通過一些交易特征、交易指標(biāo)等監(jiān)控規(guī)則分析交易是否存在異常，無法杜絕利用虛假交易實(shí)現(xiàn)資金套現(xiàn)的可能性。市面上不乏專業(yè)的套現(xiàn)公司或者以資金周轉(zhuǎn)為名目的不法商戶利用信用卡套現(xiàn)惡意騙取持卡人資金。套現(xiàn)行為除了影響個(gè)人征信，也會(huì)增加銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，形成大量不良貸款，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定。

（六）洗錢風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付因其特有的支付模式，割裂了傳統(tǒng)意義上交易雙方的直接聯(lián)系，使得銀行對(duì)資金的來源和去處等真實(shí)信息無法精準(zhǔn)判別，尤其經(jīng)過多個(gè)支付平臺(tái)多次交易后更加無法追溯到原始信息，資金流向的不明確為洗錢提供了溫床。同時(shí)第三方支付的便捷性可以讓客戶不受任何時(shí)間和空間的限制完成交易，24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬為洗錢等犯罪活動(dòng)提供了便利，即便發(fā)現(xiàn)可疑交易時(shí)可能也早已完成交易，無法及時(shí)攔截止損。最后第三方支付機(jī)構(gòu)在反洗錢方面防控手段和經(jīng)驗(yàn)較為薄弱使得第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)峻。

三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防控策略建議

（一）加強(qiáng)客戶實(shí)名制管理

以“了解你的客戶”為原則，除了在客戶申請(qǐng)支付賬戶前嚴(yán)格審核相關(guān)證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，完善客戶身份信息，強(qiáng)化盡職調(diào)查，還應(yīng)該依托現(xiàn)有先進(jìn)的技術(shù)和外部征信通道進(jìn)一步加強(qiáng)客戶實(shí)名制管理，比如人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、圖像識(shí)別、定位技術(shù)等可以進(jìn)一步證明客戶的真實(shí)性，實(shí)名認(rèn)證、銀行卡鑒權(quán)、工商信息核驗(yàn)等可以進(jìn)一步證明申請(qǐng)資料的一致性和有效性，有效防范冒名申請(qǐng)或虛假申請(qǐng)，進(jìn)一步降低交易風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和手段

第三方支付發(fā)展迅猛，但各支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)相比傳統(tǒng)支付也相對(duì)薄弱，高層次、高水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才相對(duì)欠缺，各支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和手段，從以下三道防線出發(fā)：第一道防線，事前防控，完善黑名單體系，依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，個(gè)性化動(dòng)態(tài)化調(diào)整風(fēng)控規(guī)則。第二道防線，事中監(jiān)控，構(gòu)建智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控，可疑交易識(shí)別偵測(cè)力求快穩(wěn)準(zhǔn)。第三道防線，事后處置，建立快速有效的可疑資金延遲結(jié)算機(jī)制，對(duì)于已經(jīng)確認(rèn)為欺詐的交易或風(fēng)險(xiǎn)商戶開展關(guān)聯(lián)排查，避免漏網(wǎng)之魚;對(duì)于市場(chǎng)最新的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)快速反應(yīng)，尤其是突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)在第一時(shí)間進(jìn)行監(jiān)控并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和蔓延;聯(lián)合司法打擊，和各地司法機(jī)關(guān)建立長(zhǎng)期有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)日益頻發(fā)的欺詐、惡意拒付、洗錢等違法活動(dòng)聯(lián)合開展打擊行動(dòng)，共同維護(hù)第三方支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）加強(qiáng)信息安全管理

加強(qiáng)信息安全管理應(yīng)該從三個(gè)層面考慮：第一，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過足夠先進(jìn)和數(shù)量充足的信息安全產(chǎn)品加強(qiáng)支付系統(tǒng)、清結(jié)算系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)及維護(hù)管理系統(tǒng)等核心系統(tǒng)的安全性管理;同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部員工尤其是高級(jí)管理層的安全管理意識(shí)，構(gòu)建完善的信息安全管理體系和內(nèi)控制度，動(dòng)態(tài)化的評(píng)估和管理系統(tǒng)安全。第二，面向大眾廣泛宣傳信息保護(hù)的重要性以及信息泄露的危害性，培養(yǎng)大眾的信息安全保護(hù)意識(shí)，從源頭降低信息泄露、盜取的可能性;第三，從法律層面完善相關(guān)法律法規(guī)，培養(yǎng)大眾的法律意識(shí)和道德規(guī)范，加大信息買賣和竊取的處罰力度。

（四）建立信息共享聯(lián)防機(jī)制

由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行、銀聯(lián)、支付清算協(xié)會(huì)、第三方支付機(jī)構(gòu)多方共同努力，建立信息共享聯(lián)防機(jī)制，尤其是覆蓋范圍更加廣泛、信息更加全面的黑名單庫(kù)，減緩信息不對(duì)稱帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，以確保最大程度在事前防范風(fēng)險(xiǎn)。各支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)配合積極加入銀聯(lián)和支付清算協(xié)會(huì)的特約商戶管理系統(tǒng)，及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)送可疑大額交易信息，共同維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。同時(shí)各支付機(jī)構(gòu)之間也可以建立信息共享平臺(tái)，在保證客戶信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息整合。

第三方支付身處在不斷變革的市場(chǎng)環(huán)境中，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)更是千變?nèi)f化，各類新型的風(fēng)險(xiǎn)類型不斷加快暴露，波及范圍愈加廣泛，風(fēng)險(xiǎn)的防范不能僅僅依靠第三方支付機(jī)構(gòu)本身，也需要央行、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀聯(lián)、發(fā)卡行、司法機(jī)關(guān)多方共同協(xié)助，從上到下構(gòu)建一套成熟完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。同時(shí)也需要愈加青睞便捷支付的廣大用戶提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，注重自身信息安全和財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)，為創(chuàng)造一個(gè)更加安全更加健康的支付環(huán)境共同努力。

作者簡(jiǎn)介：吳倩（1992-），女，漢族，河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣人，學(xué)位：學(xué)士，工作單位：開店寶支付服務(wù)有限公司，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理。