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    淺談小微企業(yè)的融資難題與對(duì)策

    2019-11-30 18:59:20楊凡
    市場(chǎng)周刊·市場(chǎng)版 2019年56期
    關(guān)鍵詞:信用體系創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)

    摘?要:小微企業(yè)是解決城鎮(zhèn)就業(yè)、創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的重要路徑,創(chuàng)業(yè)者通過小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng),為社會(huì)提供服務(wù)、實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新、發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)方興未艾,但受到外部因素的影響,發(fā)展過程比較曲折,企業(yè)壽命超過十年的比例較少。影響小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素是資金鏈斷裂、缺乏社會(huì)扶持。文章從小微企業(yè)“融資難”的角度開展分析,探索如何讓小微企業(yè)通過融資解決經(jīng)營(yíng)問題,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資;創(chuàng)業(yè);信用體系

    一、 引言

    小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著積極作用,是提供就業(yè)崗位、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的重要群體,尤其在改革開放以來,小微企業(yè)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著舉足輕重的作用,為國(guó)家創(chuàng)造了四成以上的稅收以及近七成的就業(yè)。但小微企業(yè)往往在資金鏈問題上“跌倒”,這也折射出小微企業(yè)“融資難”的現(xiàn)實(shí)問題,資金需求與金融機(jī)構(gòu)的供給出現(xiàn)嚴(yán)重錯(cuò)位,這種問題的出現(xiàn),原因也是多元化的。

    二、 當(dāng)前小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

    (一)小微企業(yè)資金問題以來內(nèi)部積累

    小微企業(yè)由于產(chǎn)值較低,員工數(shù)量普遍較少,導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。一旦遭遇外部環(huán)境突變或內(nèi)部經(jīng)營(yíng)不善,資金鏈很快便會(huì)斷裂,這種情況下,多數(shù)小微企業(yè)主要依靠?jī)?nèi)部融資以及創(chuàng)業(yè)者的自身積累。但能夠通過內(nèi)部積累擺脫資金難題的小微企業(yè),所占比例較少,這種情況也并非長(zhǎng)久之計(jì),能夠以自身積累應(yīng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)難關(guān),往往是階段性的障礙,一旦長(zhǎng)期面臨經(jīng)營(yíng)難關(guān),小微企業(yè)的倒閉依然在所難免。

    (二)貸款金額普遍周期短金額低

    金融業(yè)的高速發(fā)展,也為小微企業(yè)融資帶來了便利條件,由于小微企業(yè)壽命普遍較短,金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)小微企業(yè)限制頗多,結(jié)局基本上也差強(qiáng)人意,所獲得的貸款周期較短,金額也比較低,但抵押物、擔(dān)保的要求卻更高。小微企業(yè)貸款是為了度過企業(yè)艱難期,周期一般2~4年,但金融機(jī)構(gòu)提供的貸款,其周期往往難以達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),大多數(shù)是一年期貸款,這使得小微企業(yè)不得不傾向于民間借貸機(jī)構(gòu),貸款成本大幅度提高。

    (三)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)支持力度小

    銀行機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放是重要業(yè)務(wù)之一,但小微企業(yè)的高速發(fā)展反而讓銀行放貸變得束手束腳,融資問題成了老大難。盡管銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)的貸款額度規(guī)定較高,最高授信額度達(dá)到500萬元,但銀行機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時(shí)并不按照上限,而是各自制訂比較低的額度,普遍字在50-150萬左右。這種情況下,小微企業(yè)在貸款時(shí),無法實(shí)現(xiàn)自身的資金需求,反而要面對(duì)更加嚴(yán)苛的貸款流程。

    三、 小微企業(yè)融資難的原因分析

    (一)自身規(guī)模和資產(chǎn)值較低

    小微企業(yè)的主要特點(diǎn)是規(guī)模小、固定資產(chǎn)少,同時(shí)也因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因,導(dǎo)致存續(xù)時(shí)間較短,往往壽命不超過三年,也導(dǎo)致小微企業(yè)的盈利少,管理者的資金積累不足。當(dāng)企業(yè)遇到經(jīng)營(yíng)問題及外部環(huán)境惡化時(shí),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)伴隨著資金鏈斷裂而出現(xiàn)。由于以上原因,金融機(jī)構(gòu)難以通過資產(chǎn)估值和抵押的方式為其提供高額的貸款,其中的風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)難以承受的。也就是說,小微企業(yè)的融資難問題,最根本的原因是自身不夠“硬”,缺乏足夠的抵押物,且普遍存續(xù)時(shí)間較短,難以取信于金融機(jī)構(gòu)。

    (二)自身的財(cái)務(wù)管理水平較低

    銀行對(duì)小微企業(yè)的評(píng)估,不僅看資產(chǎn)和產(chǎn)值,還十分關(guān)注小微企業(yè)的管理水平。小微企業(yè)普遍存在管理問題,由于大多數(shù)小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè),管理過程中過于粗放,缺乏優(yōu)秀的管理人員,導(dǎo)致生產(chǎn)效率較低,難以有長(zhǎng)足的發(fā)展;同時(shí),在財(cái)務(wù)管理方面,由于管理者對(duì)現(xiàn)代管理的認(rèn)識(shí)不足,一人兼任多職、能力不足、財(cái)務(wù)管理不善等問題層出不窮。這種情況下,金融機(jī)構(gòu)的資格審核很容易發(fā)現(xiàn)企業(yè)的管理和財(cái)務(wù)漏洞,評(píng)分普遍較低,企業(yè)賬目難以在金融機(jī)構(gòu)的審查中過關(guān),賬目混亂、資金流管理不夠精細(xì),也成為小微企業(yè)的常見問題。

    四、 對(duì)小微企業(yè)融資的建議

    (一)政府主導(dǎo)優(yōu)化融資環(huán)境

    一方面,小微企業(yè)的融資也引起政府有關(guān)部門的重視,融資管理不到位,會(huì)進(jìn)一步壓縮小微企業(yè)的生存發(fā)展空間,應(yīng)通過嚴(yán)格的篩選制度,為有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)提供資金扶持,或者以入股的方式,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)或國(guó)有企業(yè)扶持部分小微企業(yè);另一方面,要進(jìn)一步建立中小型融資機(jī)構(gòu),讓小微企業(yè)有更多的融資途徑,尤其是在一些產(chǎn)業(yè)集中的區(qū)域,要圍繞產(chǎn)業(yè)核心建立專項(xiàng)融資項(xiàng)目,扶持整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    (二)小微企業(yè)強(qiáng)化自身管理,獲得融資機(jī)構(gòu)認(rèn)同

    企業(yè)的管理水平提升,不僅僅是為了融資需要,更是提高抗風(fēng)險(xiǎn)能提、增加企業(yè)利潤(rùn)的必經(jīng)之路。小微企業(yè)要逐漸改變銀行對(duì)該群體的印象,在法律、信用、用人和合同履行方面遵紀(jì)守法,提高自身的形象;小微企業(yè)要想高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及配套領(lǐng)域發(fā)展,依靠產(chǎn)業(yè)集群來獲得社會(huì)認(rèn)可,在某個(gè)領(lǐng)域中做到優(yōu)秀,才能在遇到困難時(shí)容易融資。

    五、 結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,小微企業(yè)面臨的“融資難”問題,內(nèi)部因素和外部因素都發(fā)揮著極為重要的作用,優(yōu)化融資環(huán)境,需要企業(yè)在內(nèi)部?jī)?yōu)化管理,提高企業(yè)形象和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。在企業(yè)外部,政府有關(guān)部門應(yīng)該創(chuàng)造更好的融資大環(huán)境,為處于困難時(shí)期的小微企業(yè)保駕護(hù)航,實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]孫湘云.淺談中小微企業(yè)融資及資金管理問題[J].中國(guó)商論,2018(36):90-91.

    [2]楊舒揚(yáng).用智慧方案套餐讓小微企業(yè)吃好“融資大餐”[J].當(dāng)代金融家,2018(12):103.

    作者簡(jiǎn)介:楊凡,青海高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院。

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